Các ngân hàng không phải không nhận thấy tiềm năng to lớn của thị tr- ờng DNVVN, bên cạnh dung lợng thị trờng lớn, ngày càng mở rộng. DNVVN còn phục vụ tốt mục tiêu đa dạng hoá khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng của NHTM. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn các DNVVN gặp nhiều khó khăn:
*Thứ nhất: về mặt nhận thức của cán bộ ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng. Đa số các ngân hàng, từ trớc đến nay vốn chủ yếu kinh doanh theo hình thức bán buôn, quan hệ với khách hàng lớn. Bên cạnh đó, DNVVN nhìn chung vốn bị coi là khu vực khách hàng không ổn định, độ rủi ro cao. Vì thế phần lớn cán bộ tín dụng ngại chuyển sang làm việc với lọai hình doanh nghiệp này.
Ngoài ra, do sự hiểu biết của cán bộ ngân hàng đối với khu vực DNVVN còn hạn chế. Các doanh nghiệp này có đặc điểm cố hữu nh: chất lợng kinh doanh cha cao, thông tin tài chính cha rõ ràng ...nên đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có một số kĩ năng đặc biệt khi thẩm định nhu cầu vốn vay. Những kĩ năng đó, đa phần các cán bộ tín dụng còn thiếu nên khó xác định đủ và đúng rủi ro của các DNVVN. Vì thế ngại phục vụ cho đối tợng khách hàng này.
Việc áp dụng các văn bản về cơ chế, quy chế, chính sách cha sát thực với thực tế, khi thực hiện có những vấn đề phát sinh nhng cha đợc xử lí kịp thời, hiệu quả. Trong quá trình xét duyệt cũng nh phán quyết, mức cho vay cũng nh quá trình kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay còn nặng thủ tục hành chính, cha sát với tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nhiều khi có dấu hiệu rủi ro mà không phát hiện kịp thời.
Đối với cơ chế tín dụng, mặc dù đã có nhiều tháo gỡ về quy chế cho vay, phía ngân hàng vẫn gặp một số rắc rối về đảm bảo tiền vay tín dụng. Phần lớn các DNVVN là khách hàng mới lần đầu quan hệ với ngân hàng, nên không đủ điều kiện để thế chấp hoặc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo theo quy định của Nghị định 85- 2002 CP. Vì thế ngân hàng buộc phải từ chối một số khách hàng có dự án có thể cho vay đợc, gây ảnh hởng không tốt đến nhận thức của doanh nghiệp.
*Thứ ba: về thông tin
Ngân hàng không có đầy đủ các thông tin về doanh nghiệp vừa và nhỏ, trớc đây, chủ yếu quân hệ với các khách hàng lớn. Ngoài ra, vì cha chú ý đến khu vực doanh nghiệp này nên ngân hàng không có một định nghĩa chính thức về DNVVN. Vì vậy ngân hàng không có cơ sở và do đó không cố số liệu theo rõi về khu vực DNVVN, không có hệ thống theo rõi về doanh nghiệp này nên không có cơ sở đánh giá kết quả phục vụ, tức là không phân định đợc trách nhiệm trong khi phục vụ khách hàng này.
Trong khi đó, cha có một cơ quan nào cung cấp một cơ sở giữ liệu đáng tin cậy và đầy đủ về các DNVVN. Điều này gây ra hai khó khăn cho ngân hàng là không chủ động lựa chọn khách hàng và không biết làm thế nào để tiếp cận đợc với các doanh nghiệp này. Vì vậy phần lớn khách hàng phải tự tìm đến ngân hàng và hầu hết các khách hàng này đều gặp khó khăn trong việc đáp ứng những điều kiện khi cho vay vốn của ngân hàng. Tức là ngân hàng cha có một chiến lợc khách hàng để chủ động lựa chọn các doanh nghiệp tốt.
Trong khi thiếu thông tin về doanh nghiệp thì các DNVVN thờng gặp khó khăn về tài sản thế chấp. Một phần là do quy mô tài sản của các doanh nghiệp này còn nhỏ hẹp, một phần là do thủ tục thuê, cấp đất hiện nay còn gặp nhiều khó khăn. Điều này làm cho tài sản đảm bảo của các doanh nghiệp không đầy đủ về mặt pháp lí.
Ngoài ra, khả năng phối hợp giữa các ngân hàng và các cơ quan khác nh hiệp hội doanh nghiệp, các tổ chức hỗ trợ kinh doanh còn cha chú ý. Vì thế cán bộ tín dụng còn nhiều khó khăn khi tìm thông tin bổ trợ cho công tác thẩm định.
Bên cạnh các nguyên nhân trên, thì các DNVVN thờng không thích thú lắm khi vay vốn ngân hàng, do thủ tục vay vốn còn có nhiều bất cập và công tác thẩm định, ra quyết định của cán bộ tín dụng có thể còn mất nhiều thời gian để tìm hiểu thêm về thông tin của doanh nghiệp. Do vậy làm ảnh hởng đến cơ hội đầu t của doanh nghiệp.