CÁC ĐỐI THỦ CẠNH TRANH TRÊN CÙNG ĐỊA BÀN
Để đánh giá khách quan hơn về hoạt động của công tác huy động vốn tại Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu, ta so sánh về các chỉ tiêu có liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng với các ngân hàng khác ở trên cùng địa bàn tại thành phố Bạc Liêu. Hai ngân hàng được so sánh đó là ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu, viết tắt BIDV chi nhánh Bạc Liêu, có trụ ở chính đặt tại 169A đường 23/8, phường 8, thành phố Bạc Liêu, tỉnh Bạc Liêu. Ngân hàng còn lại là ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Bạc Liêu, viết tắt là OCB chi nhánh Bạc Liêu, có trụ sở chính đặt tại 442 Đường Trần Phú, Khóm 1, Phường 7, thành phố Bạc Liêu, tỉnh Bạc Liêu. Cả ba ngân hàng đều có trụ sở nằm tại trung tâm thành phố Bạc Liêu nên có nhiều điều kiện giống nhau như: địa bàn hoạt động, đối tượng khách hàng, cùng có chung điều kiện kinh tế xã hội.
4.4.1 So sánh vốn tự huy động trên tổng nguồn vốn
Chỉ số vốn tự huy động trên tổng nguồn vốn chỉ ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng được so sánh, vốn tự huy động của ngân hàng nào chiếm tỷ trọng lớn chứng tỏ sức cạnh tranh của ngân hàng đó ở địa bàn hoạt động tốt hơn các ngân hàng còn lại, không cần phải xin vốn điều chuyển đến từ hội sở để kinh doanh, mức độ phụ thuộc vào hội sở ít hơn.
Bảng 4.7 Các chỉ tiêu so sánh hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, ngân hàng TMCP Phương Đông, ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
Chỉ tiêu Đơn vị tính
Ngân hàng Năm 6 tháng đầu
năm 2011 2012 2013 2013 2014 Vốn tự huy động/Tổng nguồn vốn (%) BIDV 57,31 60,61 63,87 68,50 67,65 OCB 56,11 62,66 72,47 61,88 64,26 Saigonbank 106,78 139,47 80,20 80,91 87,06 Lãi suất bình quân đầu vào (%) BIDV 17,13 20,00 15,96 8,01 6,79 OCB 23,07 18,69 18,29 10,10 10,49 Saigonbank 16,90 13,70 10,24 6,06 5,85 Dư nợ/Vốn tự huy động (lần) BIDV 1,29 1,48 1,60 1,39 1,65 OCB 1,73 1,58 1,32 1,59 1,40 Saigonbank 0,90 0,69 1,77 1,17 1,08
Nguồn: ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Bạc Liêu, ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
Qua chỉ số này thì cho thấy so với BIDV và OCB thì Saigonbank vượt trội hơn hẳn, chỉ số này tại Saigonbank luôn ở mức trên 80% còn hai ngân hàng còn lại thì luôn ở mức dưới 80%. Điều đó cho thấy mức độ phụ thuộc vào hội sở của BIDV và OCB lớn hơn so với Saigonbank vì ở hai ngân hàng này vốn tự huy động được không đủ đê sử dụng nên phải cần đến nguồn vốn điều chuyển đến từ hội sở, còn Saigonbank hoạt động động của công tác huy động vốn là rất tốt, đặc biệt là ở năm 2011 và năm 2012, chỉ số này vượt hơn 100%, cụ thể là 106,78% và 139,47%. Đây là thành tích đáng mừng đối với toàn thể cán bộ nhân viên Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu, cần cố gắng phát huy hơn nữa.
4.4.2 So sánh lãi suất bình quân đầu vào
Về lãi suất bình quân đầu vào trên vốn huy động thì ở Saigonbank và BIDV thấp hơn so với OCB. Do lãi suất ở gian đoạn những năm gần đây luôn có xu hướng giảm xuống nên xu hướng chi phí lãi mà các các ngân hàng phải bỏ ra trên huy động cũng có xu hướng giảm xuống qua cả giai đoạn. Hai ngân hàng BIDV và Saigonbank làm tốt công tác điều chỉnh lãi suất linh hoạt và
hợp lý nên chi phí lãi bỏ ra trên tổng vốn huy động bình quân của hai ngân hàng nhỏ hơn OCB. Đặc biệt là ở Saigonbank chỉ số này cũng thấp so với BIDV hơn tuy không nhiều. Về tổng chi phí lãi trên vốn huy động bình quân thì BIDV và Saigonbank hiệu quả hơn OCB và ở Saigonbank lại vượt trội hơn so với BIDV, vì thế nên lãi suất bình quân đầu vào của hai ngân hàng này thâp hơn OCB dù chênh lệch không nhiều, nhưng đó cũng là tín hiệu tích chực của hai ngân hàng BIDV và Saigonbank.
4.4.3 So sánh dư nợ trên vốn tự huy động
Chỉ này Saigonbank tỏ ra kém hiệu quả hơn OCB và BIDV ở khâu sử dụng vốn, tuy nhiên cũng chứng tỏ điều ngược lại là ở Saigonbank có công tác huy động vốn hoạt động tốt hơn, mặc dù công tác sử dụng vốn còn hạn chế. Ở cả 3 ngân hàng chỉ số này đều có sự tăng giảm qua các năm cho thấy hoạt động của các ngân hàng không ổn định và tùy thuộc vào tình hình kinh tế.
Tóm lại: Ở đây chỉ tập trung phân tích khả năng hoạt động tốt hay không tốt của công tác huy động vốn giữa ba ngân hàng BIDV, OCB và Saigonbank thì ở ngân hàng Saigonbank tỏ ra vượt trội hơn so với hai ngân hàng còn lại về về công tác huy động vốn các chỉ số. Dù trên cùng địa bàn, đối tượng khách hàng là như nhau, có cùng điều kiện kinh tế, xã hội nhưng ở Saigonbank luôn cho các chỉ số về huy động vốn tương đối ổn định và hiệu quả hơn so với hai ngân hàng còn lại. Đây là một thành tích đạt được nhờ chiến lược, chỉ đạo kịp thời và hợp lý của ban lãnh đạo Saigonbank, cũng như sự cố gắng, nổ lực hoàn thành chỉ tiêu của các nhân viên bộ phận công tác huy động vốn. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay mà đạt được những tín hiệu tích cực như vậy là điều đáng biểu dương, cần cố gắng duy trì và phát huy hơn.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN
SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẠC LIÊU 5.1 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Nguồn vốn chính là nguồn nội lực duy trì và thúc đẩy ngân hàng vận động phát triển, nguồn vốn thể sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong thời buổi kinh tế cạnh tranh gay găt như hiện nay, hoạt động huy động vốn chính là cánh cửa chính để mang đến nguồn vốn vững mạnh cho ngân hàng. Qua giai đoạn giai đoạn đã phân tích 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 ta nhận thấy ngân hàng đã đạt được một số thành tựu về huy động vốn như sau:
- Năm 2011 và năm 2012 đạt số lượng vốn huy động rất cao, ở hai năm này ngân hàng không cần sử dụng đến vốn điều chuyển từ hội sở nên giảm được chi phí do sử dụng vốn điều chuyển, góp phần cải thiện thu nhập.
- Trong tổng cơ cấu nguốn vốn huy động được theo hình thức huy động thì tiến gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất lớn so với tiền gửi không kỳ hạn, đây là nguồn tiền mang đến sự ổn định về nguồn vốn cho ngân hàng và có thể chủ động trong việc sử dụng đầu tư vào các dự án trung và dài hạn, khả năng sinh lời cao.
- Qua các chỉ số đã phân tích và so sánh cho thấy hoạt động của công tác huy động vốn của ngân hàng so với các ngân hàng đối thủ trên cùng địa bàn là khá tốt. Điều đó cũng cho thấy lợi thế cạnh tranh của ngân hàng ở địa bàn hoạt động.
Tuy nhiên bên cạnh một số thành tựu thì ngân hàng cũng vài tồn tại ảnh hưởng đến công tác huy động vốn như:
- Một trong những tồn tại rất dễ nhận thấy tại Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu đó là mạng lưới hoạt động, hệ thống ATM chưa phát triển, tìm trên khắp địa bàn thành phố Bạc Liêu rất ít khí bắt gặp máy ATM của Saigonbank.
- Tồn tại tiếp theo là trụ sở chính của ngân hàng tuy tọa lạc tại trung tâm thành phố nhưng diện tích và không gian phòng giao dịch còn hạn chế, ngay bãi đậu xe cho khách hàng cũng chưa được thoải mái, chưa tạo được cho khách hàng sự tiện lợi và thoải mái tối đa khi tiến hành giao dịch tại ngân hàng.
- Vào giai đoạn kinh tế có nhiều biến động theo hướng khó khăn với ngân hàng, cụ thể là năm 2013. Người dân lo sợ lạm phát sẽ làm cho đồng tiền
mất giá, lãi suất ngân hàng thì không bù đắp kịp bên cạnh việc thị trường vàng phục hồi thì họ sẽ chọn đầu tư vào mua vàng vì khả năng sinh lời cao hơn thay vì gửi tiền vào ngân hàng, làm cho vốn huy động trong giai đoạn này giảm đáng kể.
5.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Công tác huy động vốn luôn là hoạt động rất quan trọng đối với bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, nó góp phần thúc đầy hoạt động kinh doanh. Công tác huy động vốn tốt thì ngân hàng có nguồn vốn mạnh, có nhiều điều kiện đầu tư kinh doanh mang lại lợi nhuận nhiều hơn, chủ động trong việc đề ra chiến lược, định hướng phát triển trong tương lai. Qua những gì đã phân tích cho thấy tại Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu có nhiều thế mạnh cũng như vẫn còn một số tồn tại trong công tác huy động vốn tại địa bàn hoạt động. Vì vậy cần có những biện pháp phù hợp để phát huy tốt nhất những thế mạnh hiện có đồng thời hạn chế những gì còn tồn tại ảnh hưởng tới công tác huy động vốn.
Các giải pháp để hạn chế những tồn tại đã gặp phải trong giai đoạn phân tích của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng:
Mở rộng mạng lưới giao dịch: mạng lưới rộng thì đối tượng và số lượng khách hàng tiềm năng mà ngân hàng tiếp cận sẽ nhiều hơn, có nhiều cơ hội thu hút khách hàng hơn. Đồng thời cũng tạo điều kiện thuận lợi cho những khách hàng hiện tại của ngân hàng khi có nhua cầu, khi được tạo sự thoải mái và hưởng nhiều tiện ích thì lòng trung thành của khách hàng sẽ tự động tăng lên.
Trước tiên Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu cần cố gắng lắp đặt thêm máy ATM tại một số địa điểm quan trong của thành phố như gần siêu thị, trung tâm mua sắm đông người để người tiêu dùng sử dụng thẻ có thể rút tiền bất cứ khi nào họ có nhu cầu dùng tiền mặt. Tiếp theo là mở thêm các phòng giao dịch ở các địa điểm quan trọng, kể cả ở các huyện thuộc tỉnh Bạc Liêu, ở những nơi có nhiều khách hàng tiềm năng để mở rộng khả năng tiếp cận các đối tượng khách hàng của ngân hàng cả về số lượng và đối tượng.
Đầu tư cơ sở vật chất: vẻ bề ngoài cũng thể hiện một phần bộ mặt của ngân hàng, tác động không nhỏ đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Ngân hàng cần đầu tư mở rộng trụ sở chính tại trung tâm thành phố Bạc Liêu, nơi giao dịch rộng rãi và thoải mái sẽ tạo sự dễ chịu cho khách hàng khi giao dịch.
Điều chỉnh lãi suất linh hoạt: điều kiện kinh tế luôn thay đổi và biến động qua từng thời kỳ, yêu cầu của người thay đổi tiền cũng từ đó thay đổi theo. Vì vậy ngân hàng cần phải có mức lãi suất thích hợp và linh hoạt để phù hợp với từng giai đoạn và tình hình kinh tế khác nhau. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thì yếu tố lãi suất luôn là một trong những yếu tố đầu tiên mà họ quan tâm để lựa chọn ngân hàng, có nhiều mức lãi suất khác nhau với kỳ hạn phong phú sẽ thu dàng thu hút được khách hàng hơn.
Bên cạnh đó là việc duy trì và phát huy tối đa những gì đã đat được:
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tăng cường marketing: tùy theo từng đối tượng khách hàng sẽ có mục đích khác nhau đối với số vốn nhàn rỗi của họ, dựa vào đó ngân hàng sẽ đưa ra các loại hình sản phẩm, dịch vụ phù hợp với từng đối tượng cụ thể để có sức hấp dẫn với khách hàng hơn, cụ thể như:
+ Đối với các doanh nghiệp: đây là những khách hàng mà mục đích gủi tiền tại ngân hàng chủ yếu là để thuận tiện hơn trong việc giao dịch, thanh toán. Đối với đối tượng khách hàng này ngân hàng chỉ phải trả mức lãi suất không cao để tận dụng được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi. Ngân hàng có thể tìm hiểu và cử cán bộ tín dụng đến tận doanh nghiệp để giới thiệu về ngân hàng, các chính sách ưu đãi và thủ tục mau chóng, sẽ tạo mọi điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng mở tài khoản và sử dụng tài khoản linh hoạt, nhanh chóng. Ngoài ra còn có thể từ các doanh nghiệp này mà tìm hiểu được thêm các đối tác, bạn hàng của họ, chủ động tìm đến những đối tượng đó để quảng bá những tiện ích mà ngân hàng cũng cấp, mời gọi họ mở tài khoản tại ngân hàng để tiện cho việc thanh toán qua ngân hàng trong cùng hệ thống sẽ nhanh chóng và ít tốn chi phí, vừa thuận lợi cho doanh nghiệp vừa lợi ích cho ngân hàng.
+ Đối với các khách hàng cá nhân: mục đích chính khi mở tài khoản tiền gửi của đối tượng khách hàng này là an toàn và hưởng lãi suất. Đây cũng là nguồn cung cấp vốn ổn định cho ngân hàng nên cần phải có chiến lược để đẩy mạnh thu hút nguồn vốn này hơn nữa. Ngoài việc cung cấp đa dạng các mức lãi suất và phong phú các kỳ hạn tiền gửi thì ngân hàng còn phải có thái độ nhiệt tình, đáp ứng chính xác yêu cầu của khách hàng, tạo tâm lý thoải mái, hài lòng khi khách hàng tiến hành giao dịch, đối với những khách hàng quan trọng, có số dư tiền gửi lớn và ổn định phải thường xuyên chăm sóc họ vào các ngày lễ lớn bằng cách tặng quà tri ân, gửi quà đến tận nhà, địa điểm kinh doanh, trên quà sẽ có thương hiệu của ngân hàng kèm theo khẩu hiệu như “vui lòng khách đến vừa lòng khách đi” việc làm này là hết sức ý nghĩa, vừa thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với những khách hàng sẵn có, tạo sự
trung thành của những khách hàng này với ngân hàng, lại vừa góp phần quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với các khách hàng tiềm năng một cách dễ dàng.
CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu trong thời gian qua đã huy động được lượng vốn đáng kể, đặt biệt trong giai đoạn hai năm 2011 và năm 2012, số lượng vốn huy động không những đáp ứng đủ mà còn vượt cả nhu cầu cho vay, đây là thành tích đáng khen ngợi đặt biệt trong tình hình kinh tế nhiều cạnh tranh như giai đoạn những năm gần đây. Ngân hàng cần cố gắng để đạt được nhiều hơn nữa những thành tích như thế. Tuy nhiên đến giai đoạn năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 thì lượng vốn ngân hàng huy động được đã không còn đủ cho việc sử dụng cho vay, dẫn đến tình trạng phải sử dụng đến vốn điều chuyển từ hội sở là chi phí tăng lên, cần hạn chế việc sử dụng vốn điều chuyển này bằng cách cố gắng huy động lượng vốn nhiều hơn để sử dụng vào mục đích cho vay, và cũng chủ động và trong quyết định sử dụng vốn.
Với những sự cố gắng trong thời gian qua ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu không chỉ mang về lợi nhuận cho riêng mình mà còn có nhiều đóng góp cho kinh tế xã hội ở địa phương rất nhiều. Ngân hàng đã giúp người dân có lượng tiền nhàn rỗi không có mục tiêu sử dụng, được tiết kiệm và sinh lời một cách an toàn và hiệu quả, sử dụng lượng tiền nhàn rỗi đó ngân hàng mang đến cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đang thiếu vốn trong hoạt động đầu tư, trao đổi hàng hóa để sử dụng vào hoạt động kinh doanh của mình, nói cách khác ngân hàng đóng vai như mang vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, thúc đẩy lưu thông hàng hóa, phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Trong thời gian tới ngân hàng cần cố găng hơn nữa trong