Nền kinh tế ngày càng phát triển, mức độ đa dạng hóa ngày càng cao, nhu cầu của khách hàng đối với tiền gửi cũng đa dạng hơn, tùy vào số tiền và mục đích và thời gian sử dụng và người gửi tiền sẽ lựa chọn kỳ hạn phù hợp nhất để gửi. Nhất là trong thời điểm cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM như hiện nay, khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn với những tiện ích vô cùng hấp dẫn. Để không bị mất khách hàng vào tay đối thủ cạnh tranh đòi hỏi các sản phẩm về tiền gửi của ngân hàng không chỉ phải đa dạng về hình thức mà còn phải phong phú về kỳ hạn. Hơn nữa khi cung cấp các sản phẩm tiện ích nào thì phải tích cực quảng bá, đưa thông tin đến với khách hàng một cách nhanh chóng để khách hàng biết được những tiện ích mà ngân hàng sẽ mang tới cho họ, cho họ nhìn thấy rõ những lợi ích mà mình sẽ được hưởng từ đó thuyết phục họ lựa chọn ngân hàng của mình, khi khách hàng đã lựa chọn ngân hàng mình thì luôn thực hiện đúng cam kết để tạo dựng long tin vững chắc trong lòng khách hàng, ngày một nâng cao uy tính của ngân hàng.
Phần này sẽ phân tích vốn huy động tại địa bàn theo từng kỳ hạn huy động chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng vốn huy động của ngân hàng. Từ đó xác định được vốn huy động địa bàn theo kỳ hạn nào chiếm tỷ trọng cao nhất và tùy theo định hướng phát triển mà ngân hàng đề ra để ngân hàng có những chiến lược, biện pháp cụ thể để triển khai, áp dụng vào công tác huy động vốn của ngân hàng. Phân loại hình thức huy động vốn theo kỳ hạn hiện tại tại Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu có hai hình thức chính đó là huy động có kỳ hạn và không kỳ hạn. Đối với tiền gửi không kỳ hạn thì đối tượng khách hàng chính là các tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh gửi tiền với mục đích giao dịch thanh toán với đối tác cho tiện lợi an toàn, với khoản tiền này không phải trả lãi suất cao nhưng bù khả năng chủ động trong sự dụng bị hạn chế vì lúc nào cũng phải đảm bảo tính thanh khoản cho các tài khoản này. Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn thường dành cho các cá nhân gửi tiền tiết kiệm với mục đích hưởng lãi suất, ở Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu chia ra làm hai nhóm chính đó là tiền có kỳ hạn dưới 12 tháng và tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên. Tiếp theo sẽ phân tích cụ thể hơn về hai khoản mục tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn.
Bảng 4.4 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 6 tháng đầu năm Chênh lệch năm Chênh lệch 6
tháng đầu năm
2012/2011 2013/2012 2014/2013
2011 2012 2013 2013 2014 Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Tiền gửi không kỳ hạn 87.312 110.703 103.634 78.948 76.969 23.291 26,79 (7.069) (6,39) (1.979) (2,51) Tiền gửi có kỳ hạn 429.493 586.012 268.472 215.464 365.130 156.519 36,44 (317.540) (54,19) 149.666 69,46
Dưới 12 tháng 420.122 568.129 224.293 183.159 320.109 148.007 35,23 (343.836) (60,52) 136.950 74,77 Từ 12 tháng trở lên 9.371 17.883 44.179 32.305 45.021 8.512 90,83 26.296 147,04 12.716 39,36
Tổng 516.805 696.715 372.106 294.412 442.099 179.910 34,81 (324.609) (46,59) 147.687 50,16
Năm 2011 16,89% 83,11% Năm 2012 15,89% 84,11% Năm 2013 27,86% 72,14% TG KKH TG CKH
Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu
Hình 4.3 Tỷ Trọng Vốn huy động theo kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn: là nguồn tiền được gửi vào với mục đích thanh toán là chính và ngân hàng phải luôn đảm bảo được khả năng thanh khoản bất kỳ lúc nào vì vậy khi sử dụng lượng vốn này ngân hàng cần phải cân nhắc thật kỹ. Tuy khả năng chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này còn tùy thuộc vào nhiều yếu tố nhưng bù lại với nguồn tiền này thì ngân hàng phải trả mức lãi sức không cao, ngoài ra còn có thể thu thêm các phí dịch vụ khi khách hàng phát sinh các nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng. Nhìn bảng số liệu cho thấy số dư tiền gửi không kỳ hạn tại Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu tăng giảm không đồng đều giữa các năm và luôn chiếm tỷ trọng dưới 30% trong tổng vốn huy động tại địa bàn. Năm 2011 chiếm 16,89%, năm 2012 chiếm 15,89%, năm 2013 chiếm 27,85%, đến giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014, chiếm 17,41% trong tổng vốn huy động. Ở năm 2013 số dư tiền gửi không kỳ hạn so với các năm trước không có chênh lệch nhiều nhưng tỷ trong tổng vốn huy động chiếm tỷ trọng cao hơn so với các năm còn lại là do năm này số lượng tiền gửi có kỳ hạn đã giảm đi đáng kể nên dẫn đến tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tăng lên. Đa số khoản tiền gửi không kỳ hạn này là gửi nhằm mục đích thanh toán cho hoạt động mua bán, trao đổi hàng hóa trong khi đó đối tượng huy động vốn của Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu chủ yếu là đối tượng khách hàng cá nhân gửi tiềm với mục đích tiết kiệm là chính nên tỷ trong của khoản mục tiền gửi không kỳ hạn này luôn chiếm tỷ trọng không đến 30%.
Tiền gửi có kỳ hạn: là nguồn tiền mà ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn để đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh vì khi gửi tiền khách hàng đã cam kết trước kỳ hạn nên ngân hàng hoàn toàn có thể dự trù được thời gian nào cần thanh khoản từ đó sẽ lựa chọn kỳ hạn đầu tư, cho vay thích hợp cho mỗi nguồn vốn có kỳ hạn mà ngân hàng đang có, từ đó rủi ro thanh khoản trong ngân hàng cũng được hạn chế hơn. Nhưng bù lại với khoản tiền gửi có kỳ hạn này thì ngân hàng sẽ phải trả mức lãi suất cao hơn so với
tiền gửi không kỳ hạn, từ đó chi phí cho việc sử dụng nguồn vốn này cũng lớn hơn, ngân hàng phải lựa chọn hình thức đầu tư sao cho hợp lý để luôn đảm bảo sau khi chi trả chi phí sử dụng vốn còn tạo thêm được phần lợi nhuận. Như đã phân tích ở các phần trên thì nguồn vốn mà Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu huy động được chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nên số dư tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng qua giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 luôn lớn hơn rất nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn, luôn chiếm tỷ trọng trên 70% tổng vốn huy động. Tỷ trọng của nguồn vốn có kỳ hạn này càng tăng lên càng chứng tỏ khả năng chủ động trong việc sử dụng vốn của ngân hàng, đồng thời cũng hạn chế rủi ro thanh khoản có thể phát sinh trong hoạt động. Năm 2011 tiền gửi có kỳ hạn chiếm 83,11% trong tổng vốn huy động, năm 2012 chiếm 84,11% trong tổng vốn huy động, ở hai năm nay tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao cho thấy dấu hiệu tích cực trong hoạt động của ngân hàng, tuy nhiên đến năm 2013, tiền gửi có kỳ hạn chỉ chiếm chỉ chiếm 72,15% tổng vốn huy động do số dư của khoản mục này đã giảm đi đáng kể. Năm 2013 là năm lãi suất của ngân hàng bắt đầu hạ nhiệt sau thời gian chạy đua lãi suất quyết liệt để cạnh giữa các ngân hàng, lãi suất tiền gửi ngân hàng hạ xuống trong khi các lĩnh vực đầu tư khác tiêu biểu nhất là thị trường vàng lại đang có xu hướng phục hồi nên lượng tiền gửi tiết kiệm của người dân giảm xuống là đương nhiên vì họ có nhiều sự lựa chọn đầu tư sinh lời cho nguồn tiền của mình hơn. Đến giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 số dư tiền gửi có kỳ hạn tại Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu đã tăng lên mạnh nên tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trở lại, chiếm 82,59% trong tổng vốn huy động. Đa số khách hàng của Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu là nông dân, số ít là các hộ kinh doanh nhỏ lẽ, mục địch chính mà họ gửi tiền vào ngân hàng là để được hưởng lãi suất chính vì vậy loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có lãi suất cao rất phù hợp với nhu cầu của họ, được họ lựa chọn, vì vậy nên tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn qua các năm luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn trong tổng số vốn mà ngân hàng huy động được. đối với ngân hàng cũng là một thế mạnh cần phát huy vì nguồn tiền này có tính ổn định cao, khả năng chủ động sử dụng vốn với thời gian đâu dài sẽ dễ dàng ra quyết định đầu tư vào các dự án dài hạn có khả năng sinh lời cao.
Trong nguồn vốn có kỳ hạn thì nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng rất lớn so với nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, qua giai đoạn 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 khoản mục tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trong cao trên 80% trong tổng nguồn vốn có kỳ hạn tại ngân hàng. Năm 2011 tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tại ngân hàng chiếm 97,82% trong tổng nguồn vốn có kỳ hạn, năm 2012 chiếm
96,95%, năm 2013, chiếm 83,54%, đến giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014, chiếm 87,67% tổng nguồn vốn có kỳ hạn. Về nguồn vốn có kỳ hạn trên 12, qua các năm chiếm tỷ trọng không quá 20% tổng nguồn vốn có kỳ hạn, tuy chiếm tỷ trong nhỏ nhưng vẫn góp phần hình thành nên tổng nguồn vốn của ngân hàng, đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, ngân hàng cần có chiến lượt thích hợp để thu hút mạnh nguồn vốn dài hạn này hơn. Qua các năm thì số dư nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng có xu hướng tăng lên, đây là dấu hiệu rất tốt đối với ngân hàng, đặc biệt ở năm 2013 là một năm kinh tế có nhiều biến động và khó khăn nhưng số dư tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng này vẫn tăng trưởng, cho thấy đây là một khoản mục có triển vọng trong tương lai, ngân hàng cần tập trung vào đối tượng khách hàng này ngân hàng sẽ ổn định được nguồn vốn của mình hơn và dễ dàng chủ động hơn trong việc sử dụng để đầu tư, cho vay vào các dự án lớn và dài hạn.
Trong cơ cấu nguồn vốn có kỳ hạn, nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng rất cao so với nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng vì trên địa bàn thành phố Bạc Liêu và các khu vực xung quanh người dân chủ yếu là hoạt động mua bán, vì thế hình thức gửi tiền dưới 12 tháng vừa đảm bảo khả năng sinh lời khi không sử dụng nguồn tiền trong thời gian ngắn vừa mang tính an toàn cao. Chính đã năm được nhu cầu này nên Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu đã luôn đa dạng các kỳ hạn tiền gửi dưới 12 tháng, tạo sự phong phú về hình thức khuyến mãi, điều chỉnh lãi suất linh hoạt để lôi cuốn khách hàng lựa chọn sản phẩm ngân hàng mình, trong những giai đoạn qua ngân hàng đã thành công trong việc tận dụng cơ hội nhu cầu này của người dân, đó chính là việc đưa nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng thành nguồn cung cấp vốn chủ yếu cho mình.