Trong nền kinh tế đa dạng và nhiều thành phần hiện nay, mỗi chủ thể có một lượng vốn khác nhau và mục đích sử dụng cũng rất đa dạng và phong phú, tùy thuộc vào thời kỳ kinh tế mà họ sẽ quyết định đem vốn đi đầu tư vào lĩnh vực nào hay gửi vào ngân hàng với mục đích thanh toán hoặc tiết kiệm sinh lời. Phần này sẽ phân tích thực trạng huy động vốn theo đối tượng khách hàng, phân tích tỷ trọng vốn huy động của từng đối tượng huy động trong tổng vốn ngân hàng huy động được chiếm bao nhiêu phần trăm. Qua đó giúp xác định được đối tượng huy động nào mang lại nguồn vốn lớn, xác định được những đối tượng khách hàng quan trọng của ngân hàng, từ đó ngân hàng sẽ đề những biện pháp duy trì sự trung thành của khách hàng hiện có và thu hút thêm các khách hàng tiềm năng.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng ở Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu thì được chia làm ba nhóm đó là: tiền gửi của cá nhân, tiền gửi của tổ chức kinh tế và tiền gửi của tổ chức tín dụng. Khoản tiền gửi của cá nhân chủ yếu là tiền gửi vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm sinh lời, mục đích chính của khách hàng gửi tiền là hưởng lãi suất vì thế ngân hàng sẽ phải trả lãi cho nguồn tiền của đối tượng khách hàng này cao hơn hai đối tượng khách hàng còn lại, bù lại ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn thu được vì khi ký gửi đối tượng khách hàng này đã thỏa thuận trước kỳ hạn gửi, đây khoản mục mang lại lượng vốn lớn nhất cho ngân hàng nên cũng ảnh hưởng lớn nhất đối với sự biến động tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tại địa bàn từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động bền vững của ngân hàng. Khoản mục tiền gửi của các tổ chức kinh tế thường gửi vào ngân hàng với hình thức tiền gửi không kỳ hạn và các tổ chức kinh tế chỉ gửi một lượng tiền cần thiết cho nhu cầu giao dịch, thanh toán của họ, vì vậy lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế ở Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu ít hơn rất nhiều so với tiền gửi của cá nhân. Với đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế thường thì ngân hàng không phải trả lãi suất cao như đối tượng cá nhân nhưng lại bị hạn chế trong việc chủ động sử dụng nguồn vốn thu được vì đối tượng này có thể rút vốn bất kỳ lúc nào nên ngân hàng phải luôn đảm bảo thanh khoản. Cuối cùng là khoản mục tiền gửi của tổ chức tín dụng, đây là khoản mục chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong vốn huy động, hầu hết được gửi vào vì mục đích tiện lợi cho việc thanh toán qua ngân hàng. Tiếp theo sẽ phân tích cụ thể hơn về ba khoản mục tiền gửi phân theo theo đối tượng khách hàng này.
Bảng 4.2 Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 6 tháng đầu năm Chênh lệch năm Chênh lệch 6
tháng đầu năm
2012/2011 2013/2012 2014/2013
2011 2012 2013 2013 2014 Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Tiền gửi của cá nhân 397.575 528.284 245.138 200.509 330.728 130.709 32,88 (283.146) (53,60) 130.219 64,94 Tiền gửi của tổ chức kinh
tế
117.903 166.600 125.985 93.282 110.471 48.697 41,30 (40.615) (24,38) 17.189 18,42
Tiền gửi của tổ chức tín dụng
1.327 1.831 983 621 900 504 37,98 (848) (46,31) 279 44,92
Tổng 516.805 696.715 372.106 294.412 442.099 179.019 34,81 (324.609) (46,59) 147.687 50,16
Năm 2011 76,93% 22,81% 0,26% Năm 2012 75,82% 23,91% 0,26% Năm 2013 65,88% 33,86% 0,26%
TG của TCTD TG của cá nhân TG của TCKT
Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu chi nhánh Bạc Liêu
Hình 4.1 Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng khách hàng.
Tiền gửi của cá nhân: Qua bảng trên cho thấy trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng thì khoản tiền gửi của cá nhân luôn chiếm tỷ cao nhất, là khoản mục mang lại nguồn vốn lớn nhất cho ngân hàng nên có ảnh hưởng lớn nhất đối với sự biến động tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tại địa bàn từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động bền vững của ngân hàng. Trong giai đoạn 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014, khoản mục tiền gửi cá nhân năm 2011 tiền gửi của cá nhân chiếm tỷ trọng 76,93%, năm 2012 chiếm 75,82%, năm 2013 chiếm 65,88%, đến đây cho thấy có xu hướng giảm xuống, tuy nhiên đến 6 tháng đầu năm 2014 thì tỷ trong này là 74,81% tổng nguồn vốn huy động. Qua các năm tuy có biến động nhưng mục này luôn chiếm từ 65% trở lên trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, từ đó cho thấy đây chính là điểm mạnh cần khai thác và phát huy của Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu.
Là một chi nhánh ngân hàng có trụ sở đặt tại trung tâm thành phố nhưng lượng khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng đa số là nông dân, nên số lượng tiền gửi của khoản mục tiền gửi cá nhân này cũng biến động theo mùa vụ nuôi trồng. Điểm đáng chú ý của khoản mục tiền gửi của cá nhân trong giai đoạn trên chính là năm 2013 đã giảm khá nhiều, nguyên nhân chính của sự sụt giảm mạnh này là do tình hình kinh tế ở địa phương giai đoạn này gặp nhiều khó khăn. Năm 2013 thật sự là một năm ảm đạm của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, lãi suất giảm và nguy cơ lạm phát làm cho người dân suy nghĩ cẩn thận hơn với đồng tiền của mình, thay vì gửi vào ngân hàng họ đã lựa chọn các hình thức đầu tư khác có mức sinh lời cao hơn. Một phần của sự suy giảm tiền gửi tiết kiệm cá nhân trong giai đoạn này cũng là do sự yếu kém trong công tác huy động vốn từ phía ngân hàng, nghi và có
các kế chưa làm tốt công tác nghiên cứu dự đoán thị trường để sớm thích hoạch kịp thời khi tính hình kinh tế biến động.
Tiền gửi của tổ chức kinh tế: Khoản mục này tuy chiếm tỷ trọng nhỏ hơn tiền gửi của cá nhân trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, nhưng cũng đóng góp rất lớn trọng việc tạo nguồn vốn cho ngân hàng. Năm 2011 chiếm 22,81%, năm 2012 chiếm 23,91% tổng nguồn vốn huy động, năm 2013 chiếm 33,91%, đến giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 chiếm 24,96% tổng nguồn vốn huy động. Qua các năm khoản tiền gửi này luôn chiếm trên 20% trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Hiện tại thì nền kinh tế đang có sự chuyển đổi mạnh, cách doanh nghiệp có xu hướng chuyển sang thanh toán không dùng tiền mặt vì nó an toàn và tiện lợi. Điều đó thể hiện qua việc khoản mục tiền gửi của tổ chức kinh tế có đã liên tục tăng lên ở giai đoạn từ 2011-2013. Đây là cơ hội để ngân hàng thu hút được nhiều hơn nguồn vốn cho mình, muốn làm được điều đó phải đa dạng hóa các sản phẩm và tiện ích hơn để thu hút các các tổ chức kinh tế.
Tiền gửi của tổ chức tín dụng: đây là khoản mục chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng vốn huy động của ngân hàng, qua các năm điều chếm không đến 1%. Khoản mục này không ổn định, chủ yếu là được gửi vào để dùng cho mục đích thanh toán với các dịch vụ ngân hàng tương ứng. Năm 2011 khoản mục này chiếm 0,25%, năm 2012 chiếm 0,26%, năm 2013 chiếm 0,26%, đến giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 chiếm 0,20% trong tổng vốn huy động. Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng tiền gửi của các tổ chức tín dụng cũng góp phần tạo nên tổng vốn huy động của ngân hàng, nếu như ngân hàng phát triển các dịch vụ tài chính đa dạng hơn sẽ thu hút được nhiều lượng vốn ở khoản mục này hơn, góp phần tăng tổng lượng vốn huy động.