Ngân hàng huy động vốn từ rất nhiều dòng tiền, tùy vào mục đích của khách hàng và định hướng phát triển của ngân hàng mà sẽ có các hình thức phù hợp để thu hút nguồn vốn. Ở Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu có hai hình thức chính đó là huy động theo tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, ở mỗi hình thức có hai loại sản phẩm tiền gửi tương ứng đó là tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Bảng 4.3 Nguồn vốn huy động theo hình thức huy động của ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ Tiêu
Năm 6 tháng đầu năm Chênh lệch năm Chênh lệch 6
tháng đầu năm
2012/2011 2013/2012 2014/2013
2011 2012 2013 2013 2014 Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Tiền gửi thanh toán 91.642 110.863 102.168 81.501 75.864 19.221 20,97 (8.695) (7,84) (5.637) (6,92)
Không kỳ hạn 85.632 106.972 98.733 76.482 73.385 21.340 24,92 (8.239) (7,70) (3.097) (4,05) Có kỳ hạn 6.010 3.891 3.435 4.919 2.479 (2.119) (35,26) (456) (11,72) (2.440) (49,60)
Tiền gửi tiết kiệm 425.163 585.852 269.938 212.911 366.235 160.689 37,79 (315.914) (53,92) 153.324 72,01
Không kỳ han 1.680 3.731 4.901 2.184 3.311 2.051 122,08 1.170 31,36 1.127 51,60 Có kỳ hạn 423.483 582.121 265.037 210.727 362.924 158.638 37,46 (317.084) (54,47) 152.197 72,22
Tổng 516.805 696.715 372.106 294.412 442.099 179.910 34,81 (324.609) (46,59) 147.687 50,16
Năm 2011 17,73% 82,27% Năm 2012 15,91% 84,09% Năm 2013 27,46% 72,54%
TG thanh toán TG tiết kiệm
Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu
Hình 4.2 Tỷ trọng vốn huy động theo hình thức huy động.
Tiền gửi thanh toán: hiện tại thì với hình thức tiền gửi thanh toán tại Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu có hai sản phẩm chính đó là tiền gửi thanh toán không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán có kỳ hạn.
Nhìn chung thì qua giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 thì số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu tương đối ổn định, không có sự biến động mạnh. Năm 2011 tổng số dư tiền gửi thanh toán chiếm 17,73%, năm 2012 chiếm 15,91% năm 2013 chiếm 27,46%, sang giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 chiếm 17,16% trong tổng vốn huy động, luôn ở mức dưới 30% tổng vốn huy động. Qua giai đoạn 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 thì trong tổng tài khoản tiền gửi thanh toán, ta thấy khoản mục tiền gửi thanh toán không kỳ hạn luôn tỷ trọng rất cao, luôn trên 90% trong tổng tiền gửi thanh toán. Cụ thể, năm 2011 tiền gửi thanh toán không kỳ hạn chiếm 93,44%, năm 2012 chiếm 96,49%, năm 2013 chiếm 96,64%, 6 tháng đầu năm 2014 chiếm 96,73% trong tổng tài khoản tiền gửi thanh toán. Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao cho ta thấy mục đích chính của chủ tài khoản tiền gửi là gửi tiền vào ngân hàng là cho tiện và an toàn việc thanh toán chứ không phải là để hưởng lãi suất từ khoản tiền này. Về phía ngân hàng thì đây cũng là một nguồn cung cấp vốn, nếu cung cấp đa dạng và phong phú các hình thức thanh toán qua ngân hàng sẽ dễ dàng thu hút được nguồn tiền này, đồng thời cũng thu được khoản phí khi tiến hành thanh toán thay cho doanh nghiệp, cá nhân góp phần cải thiện thu nhập ngân hàng. Còn ở khoản mục tiền gửi thanh toán có kỳ hạn qua các năm chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ, không vượt quá 7% qua giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014, khoản mục này chiếm tỷ trọng tương đối thấp cho thấy mục đích của chủ các tài khoản tiền gửi thanh toán gửi vào ngân hàng là để sử dụng thanh toán thường xuyên, có thể phát sinh thanh toán bất kỳ lúc nào nên
đa số họ chọn hình thức thức thanh toán không kỳ hạn cho tiện lợi và an toàn, ngân hàng có thể nắm bắt nhu cầu này mà cung cấp ra cách sản phẩm tiền gửi linh hoạt và phù hợp hơn để thu hút nguồn vốn.
Tiền gửi tiết kiệm: hiện tại với hình thức tiền gửi tiết kiệm thì ở Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu cung cấp hai sản phẩm chính là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Khoản mục tiền gửi tiết kiệm tại Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu qua giai đoạn 3 năm 2011-2013 luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của ngân hàng. Năm 2011 chiếm tỷ trọng 82,27%, năm 2012 chiếm tỷ trọng là 84,09%, năm 2013 chiếm tỷ trọng 72,54% trong tổng vốn huy động, giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014, chiếm tỷ trọng 82,84% trong tổng vốn huy động. Trong tài khoản tiền gửi tiết kiệm qua giai đoạn 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 thì khoản mục tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn luộn chiếm tỷ trọng rất cao so tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Cụ thể số dư tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: năm 2011 là chiếm 99,60%, năm 2012 chiếm 99,36%, năm 2013 chiếm 98,18% tổng tiền gửi tiết kiệm, giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 chiếm 98,89% tổng tiền gửi tiết kiệm. Còn lại khoản mục tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn trong giai đoạn này thì chiếm tỷ trong rất nhỏ, không vượt quá 2% trong tổng tiền gửi tiết kiệm.
Qua số liệu đã phân tích cho thấy khoản mục tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản mục chiếm tỷ trong cao nhất, điều đó cũng dễ hiểu vì khi xét cơ cấu tiền gửi của khách hàng theo đối tượng khách hàng thì nguồn tiền huy động từ cá nhân chiếm tỷ trọng lớn hơn nguồn tiền huy động được từ tổ các tổ chức kinh tế. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là nguồn tiền ổn định và ngân hàng chủ động được trong việc thanh khoản nên có thể dễ dàng trong quyết định đem lượng vốn này đi đầu tư cho các dư án trung và dài hạn có khả năng sinh lời cao, mang về ngồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Qua giai đoạn đã phân tích thì có điểm đáng chú ý đó là năm giữa năm 2012 và năm 2013 số lượng tiền gửi tiết kiệm đã có sự chênh lệch mạnh, năm 2013 số dư tiền gửi tiết kiệm đã giảm đi 53,92% so với năm 2012, nguyên nhân chính là do năm 2012 tình hình kinh tế tăng trưởng ổn định kết hợp với việc ngân hàng đã triền khai nhiều chương trình khuyến mãi, tặng quà cho tài khoản tiết kiệm đã góp phần làm tăng trưởng số dư tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Sang năm 2013 thì ngoài việc tình hình kinh tế có nhiều dấu hiệu bất ổn, lãi suất huy động giảm ngân hàng còn phải đối mặc với nhiều khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng vì gặp sự cạnh tranh quyết liệt đến từ các ngân hàng khác xuất hiện trên cùng địa bàn, các ngân hàng với tiềm lực tài chính lớn mạnh hơn đã tung ra nhiều hình thức khuyến mãi, tặng quà, tăng lãi suất huy động, dẫn đến việc
khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn và cũng khó tính hơn trong việc chọn ngân hàng gửi tiền. Trước những tình hình như thế thì đòi hỏi ngân hàng phải cạp nhật thông tin kịp thời, hiểu được nhu cầu của khách hàng sớm nhất để kịp thời có chiến lượt thích hợp thu hút nguồn vốn.