Tổng nguồn vốn hoạt động của các chi nhánh ngân hàng bao gồm hai khoản mục chính đó là vốn điều chuyển và vốn huy động tại địa bàn, ở Sài Gòn Công Thương chí nhánh Bạc Liêu cũng không ngoại lệ. Qua bảng số liệu thì điểm đáng chú ý là năm 2011 và năm 2012 tổng nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng lại nhỏ hơn số vốn huy động, ở năm 2011 tổng nguồn vốn Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu sử dụng chỉ chiếm 93,63% số vốn huy động, ở năm 2012 chiếm 71,70% số vốn huy động, điều này cho thấy hoạt động của công tác huy động vốn trong 2 năm này của ngân hàng hoạt động rất hiệu quả, đó là nhờ ngân hàng có chiến lược thích hợp như việc ra chỉ tiêu hợp lý, cùng với sự cố gắng nổ lực, có kế hoạch cụ thể của bộ phân nhân viên làm công tác huy động vốn để hoàn thành chỉ tiêu cấp trên đề ra, đây là thành tích đáng biểu dương và cần phát huy thế mạnh này hơn nữa.
Bảng 4.1 Nguồn vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 6 tháng đầu năm Chênh lệch năm Chênh lệch 6
tháng đầu năm
2012/2011 2013/2012 2014/2013
2011 2012 2013 2013 2014 Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Vốn điều chuyển (32.806) (197.154) 91.872 69.456 65.734 (164.348) 500,97 289.026 (146,60) (3.722) 19,19 Vốn tự huy động 516.805 696.715 372.106 294.412 442.099 179.910 34,81 (324.609) (46,59) 147.687 50,16
Tổng nguồn vốn 483.999 499.561 463.978 363.868 507.833 15.562 3,22 (35.583) (7,12) 143.965 39,57
Nhìn chung, sự tăng giảm của tổng nguồn vốn phụ thuộc nhiều sự tăng giảm của nguồn vốn huy động tại địa bàn, năm nào công tác huy động vốn tốt thì tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng cao, vì có thể chủ động sử dụng cho vay nhiều hơn, và còn dư để chuyển lên cho hội sở sử dụng điều chuyển đến nơi thiếu vốn. Ngược lại năm nào công tác huy động vốn không tốt thì ngân hàng phải cần nguồn vốn điều chuyển đến từ hội sở để sử dụng, khi sử dụng nguồn vốn điều chuyển này thì chi phí phải trả cho việc sử dụng vốn rất cao so với vốn huy động, nên cũng khó khăn và hạn chế hơn khi ra quyết định cho vay. Từ đó ta đã thấy được tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của ngân hàng, nếu công tác này tốt thì khả năng đạt lợi nhuận của ngân hàng cũng cao hơn, hạn chế được những chi phí khi sử dụng vốn điều chuyển.
4.1.2 Vốn tự huy động
Huy động vốn là hoạt động rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, huy động vốn không trực tiếp mang về lợi nhuận cho ngân hàng nhưng nó mang về nguồn vốn để ngân hàng sử dụng vào mục đích cho vay để thu về lợi nhuận từ phần chênh lệch lãi. Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay thì nhu cầu về vay vốn luôn cao hơn khả năng đáp ứng của các ngân hàng thì việc ngân hàng nào huy động được nguồn vốn nhiều hơn thì ngân hàng đó sẽ có nhiều cơ hội kinh doanh hơn, thu về lợi nhuận nhiều hơn từ đó sẽ lớn mạnh hơn. Nguồn vốn huy động đóng vai trò là nguồn nội lực để ngân hàng vận hành và phát triển. Trong những năm qua tập thể cán bộ, nhân viên tại Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu đã cố gắng, nổ lực hết mình dùng nhiều biện pháp thể thu hút, huy động được số lượng vốn nhàn rỗi trên địa bàn để đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động của Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu thu được qua các năm là không đồng đều và mức độ tăng giảm cũng không đều. Có năm nhiều có năm ít điều đó cũng tùy thuộc vào tình hình kinh tế chung và những thuận lợi và khó khăn mà ngân hàng gặp phải trong từng giai đoạn. Với sự cố gắng và nổ lực của toàn thể cán bộ, nhân viên Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu lượng vốn huy động tại địa bàn qua các giai đoạn luôn chiếm trên 80% trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng. Tiêu biểu là năm 2012 là năm mà công tác huy huy động vốn của ngân hàng làm việc hiệu quả nhất với số lượng vốn huy động được tại địa bàn là lớn nhất so với các năm còn lại, là năm mà bộ phận công tác huy động vốn của ngân hàng làm việc một cách đáng biểu dương và có thể tự hào với thành tích mình đã đạt được. Tuy nhiên sang năm 2013 thì số lượng vốn huy động được tại địa bàn đã
giảm đi đáng kể, nguyên nhân chính do năm 2013 là một năm tình hình kinh tế có nhiều bất ổn với hàng loạt các sự kiện kinh tế đáng chú ý như Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh giảm lãi suất ngân hàng, giá vàng trong giai đoạn này cũng giảm mạnh, thị trường chứng khoán thì có dấu hiệu phục. Với những yếu tố đó, thay vì gửi tiền vào ngân hàng để được hưởng một mức lãi suất không còn cao như trước, thì những người có dòng tiền nhàn rỗi sẽ lựa những hình thức đầu tư khác hấp dẫn hơn, có khả năng sinh lời cao hơn như đầu tư vào bất động sản hay mua vàng. Đến giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 tình hình chung của nên kinh tế bắt đầu ổn định lại cùng với sự cố gắng nổ lực và chiến lược phù hợp của ngân hàng, lượng vốn huy động đã được cải thiện hơn.
4.1.3 Vốn điều chuyển
Vốn điều chuyển là nguồn vốn được điều chuyển đến từ hội sở hay chi nhánh khác cùng hệ thống khi chi nhánh thiếu vốn, khi sử dụng vốn điều chuyển ngân hàng sẽ chịu chi phí cao hơn so với vốn tự mình huy động được ở địa bàn. Số lượng vốn điều chuyển mà chi nhánh sử dụng chỉ ra mức độ phụ thuộc của chi nhánh vào hội sở.
Ở Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu vốn điều chuyển của năm 2011 và 2012 là âm, vì giai đoạn này ngân hàng đã huy động được lượng vốn tương đối lớn đã thừa cho việc sử dụng để cho vay, nên ngân hàng đã chuyển vốn về hội sở để hội sở điều phối vốn này đến nơi đang thiếu vốn sử dụng vào mục đích cho vay tạo khả năng sinh lời cho số vốn thừa không sử dụng hết tại đây. Với số vốn này nếu không điều chuyển kịp thời đến nơi có thể sử dụng để sinh lời thì ngân hàng sẽ phải trả chi phí lãi suất huy động vốn, sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Sang năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 do tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến công tác huy động vốn và nhu cầu sử dụng vốn để cho vay tăng cao nên ngân hàng phải sử dụng đến nguồn vốn được điều chuyển đến từ hội sở, càng về giai đoạn sau này thì ngân hàng có dấu hiệu phụ thuộc nhiều vào hội sở hơn.
Có thể nói trong điều kiện kinh tế bình thường, nhu cầu vay vốn ở địa phương không có biến động mạnh qua các năm thì lượng vốn điều chuyển mà ngân hàng sử dụng sẽ phản ánh hoạt động huy động vốn của ngân hàng đó hoạt động tốt hay không, năm nào ngân hàng sử dụng nhiều vốn điều chuyển thì năm đó công tác huy động vốn còn nhiều hạn chế, năm nào ngân hàng sử dụng lượng vốn điều chuyển ít hoặc không sử dụng thì năm đó công tác huy động vốn hoạt động tốt, lượng vốn thu được tại địa bàn đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng cho vay nhu cầu cho vay. Sử dụng ít vốn điều chuyển thì ngân hàng ít phụ thuộc vào hội sở hơn, chi phí ít hơn và lợi nhuận cũng từ đó cao hơn.
4.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 2011-2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014
4.2.1 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Trong nền kinh tế đa dạng và nhiều thành phần hiện nay, mỗi chủ thể có một lượng vốn khác nhau và mục đích sử dụng cũng rất đa dạng và phong phú, tùy thuộc vào thời kỳ kinh tế mà họ sẽ quyết định đem vốn đi đầu tư vào lĩnh vực nào hay gửi vào ngân hàng với mục đích thanh toán hoặc tiết kiệm sinh lời. Phần này sẽ phân tích thực trạng huy động vốn theo đối tượng khách hàng, phân tích tỷ trọng vốn huy động của từng đối tượng huy động trong tổng vốn ngân hàng huy động được chiếm bao nhiêu phần trăm. Qua đó giúp xác định được đối tượng huy động nào mang lại nguồn vốn lớn, xác định được những đối tượng khách hàng quan trọng của ngân hàng, từ đó ngân hàng sẽ đề những biện pháp duy trì sự trung thành của khách hàng hiện có và thu hút thêm các khách hàng tiềm năng.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng ở Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu thì được chia làm ba nhóm đó là: tiền gửi của cá nhân, tiền gửi của tổ chức kinh tế và tiền gửi của tổ chức tín dụng. Khoản tiền gửi của cá nhân chủ yếu là tiền gửi vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm sinh lời, mục đích chính của khách hàng gửi tiền là hưởng lãi suất vì thế ngân hàng sẽ phải trả lãi cho nguồn tiền của đối tượng khách hàng này cao hơn hai đối tượng khách hàng còn lại, bù lại ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn thu được vì khi ký gửi đối tượng khách hàng này đã thỏa thuận trước kỳ hạn gửi, đây khoản mục mang lại lượng vốn lớn nhất cho ngân hàng nên cũng ảnh hưởng lớn nhất đối với sự biến động tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tại địa bàn từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động bền vững của ngân hàng. Khoản mục tiền gửi của các tổ chức kinh tế thường gửi vào ngân hàng với hình thức tiền gửi không kỳ hạn và các tổ chức kinh tế chỉ gửi một lượng tiền cần thiết cho nhu cầu giao dịch, thanh toán của họ, vì vậy lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế ở Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu ít hơn rất nhiều so với tiền gửi của cá nhân. Với đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế thường thì ngân hàng không phải trả lãi suất cao như đối tượng cá nhân nhưng lại bị hạn chế trong việc chủ động sử dụng nguồn vốn thu được vì đối tượng này có thể rút vốn bất kỳ lúc nào nên ngân hàng phải luôn đảm bảo thanh khoản. Cuối cùng là khoản mục tiền gửi của tổ chức tín dụng, đây là khoản mục chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong vốn huy động, hầu hết được gửi vào vì mục đích tiện lợi cho việc thanh toán qua ngân hàng. Tiếp theo sẽ phân tích cụ thể hơn về ba khoản mục tiền gửi phân theo theo đối tượng khách hàng này.
Bảng 4.2 Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Bạc Liêu.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 6 tháng đầu năm Chênh lệch năm Chênh lệch 6
tháng đầu năm
2012/2011 2013/2012 2014/2013
2011 2012 2013 2013 2014 Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Tiền gửi của cá nhân 397.575 528.284 245.138 200.509 330.728 130.709 32,88 (283.146) (53,60) 130.219 64,94 Tiền gửi của tổ chức kinh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tế
117.903 166.600 125.985 93.282 110.471 48.697 41,30 (40.615) (24,38) 17.189 18,42
Tiền gửi của tổ chức tín dụng
1.327 1.831 983 621 900 504 37,98 (848) (46,31) 279 44,92
Tổng 516.805 696.715 372.106 294.412 442.099 179.019 34,81 (324.609) (46,59) 147.687 50,16
Năm 2011 76,93% 22,81% 0,26% Năm 2012 75,82% 23,91% 0,26% Năm 2013 65,88% 33,86% 0,26%
TG của TCTD TG của cá nhân TG của TCKT
Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Bạc Liêu chi nhánh Bạc Liêu
Hình 4.1 Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng khách hàng.
Tiền gửi của cá nhân: Qua bảng trên cho thấy trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng thì khoản tiền gửi của cá nhân luôn chiếm tỷ cao nhất, là khoản mục mang lại nguồn vốn lớn nhất cho ngân hàng nên có ảnh hưởng lớn nhất đối với sự biến động tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tại địa bàn từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động bền vững của ngân hàng. Trong giai đoạn 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014, khoản mục tiền gửi cá nhân năm 2011 tiền gửi của cá nhân chiếm tỷ trọng 76,93%, năm 2012 chiếm 75,82%, năm 2013 chiếm 65,88%, đến đây cho thấy có xu hướng giảm xuống, tuy nhiên đến 6 tháng đầu năm 2014 thì tỷ trong này là 74,81% tổng nguồn vốn huy động. Qua các năm tuy có biến động nhưng mục này luôn chiếm từ 65% trở lên trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, từ đó cho thấy đây chính là điểm mạnh cần khai thác và phát huy của Saigonbank chi nhánh Bạc Liêu.
Là một chi nhánh ngân hàng có trụ sở đặt tại trung tâm thành phố nhưng lượng khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng đa số là nông dân, nên số lượng tiền gửi của khoản mục tiền gửi cá nhân này cũng biến động theo mùa vụ nuôi trồng. Điểm đáng chú ý của khoản mục tiền gửi của cá nhân trong giai đoạn trên chính là năm 2013 đã giảm khá nhiều, nguyên nhân chính của sự sụt giảm mạnh này là do tình hình kinh tế ở địa phương giai đoạn này gặp nhiều khó khăn. Năm 2013 thật sự là một năm ảm đạm của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, lãi suất giảm và nguy cơ lạm phát làm cho người dân suy nghĩ cẩn thận hơn với đồng tiền của mình, thay vì gửi vào ngân hàng họ đã lựa chọn các hình thức đầu tư khác có mức sinh lời cao hơn. Một phần của sự suy giảm tiền gửi tiết kiệm cá nhân trong giai đoạn này cũng là do sự yếu kém trong công tác huy động vốn từ phía ngân hàng, nghi và có
các kế chưa làm tốt công tác nghiên cứu dự đoán thị trường để sớm thích hoạch kịp thời khi tính hình kinh tế biến động.
Tiền gửi của tổ chức kinh tế: Khoản mục này tuy chiếm tỷ trọng nhỏ hơn tiền gửi của cá nhân trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, nhưng cũng đóng góp rất lớn trọng việc tạo nguồn vốn cho ngân hàng. Năm 2011 chiếm 22,81%, năm 2012 chiếm 23,91% tổng nguồn vốn huy động, năm 2013 chiếm 33,91%, đến giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 chiếm 24,96% tổng nguồn vốn huy động. Qua các năm khoản tiền gửi này luôn chiếm trên 20% trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Hiện tại thì nền kinh tế đang có sự chuyển đổi mạnh, cách doanh nghiệp có xu hướng chuyển sang thanh toán không dùng tiền mặt vì nó an toàn và tiện lợi. Điều đó thể hiện qua việc khoản mục tiền gửi của tổ chức kinh tế có đã liên tục tăng lên ở giai đoạn từ 2011-2013. Đây là cơ hội để ngân hàng thu hút được nhiều hơn nguồn vốn cho mình, muốn làm được điều đó phải đa dạng hóa các sản phẩm và tiện ích hơn để thu hút các các tổ chức kinh tế.
Tiền gửi của tổ chức tín dụng: đây là khoản mục chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng vốn huy động của ngân hàng, qua các năm điều chếm không đến 1%. Khoản mục này không ổn định, chủ yếu là được gửi vào để dùng cho mục đích thanh toán với các dịch vụ ngân hàng tương ứng. Năm 2011 khoản mục này chiếm 0,25%, năm 2012 chiếm 0,26%, năm 2013 chiếm 0,26%, đến giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 chiếm 0,20% trong tổng vốn huy động. Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng tiền gửi của các tổ chức tín dụng cũng góp phần tạo nên tổng vốn huy động của ngân hàng, nếu như ngân hàng phát triển các dịch vụ tài chính đa dạng hơn sẽ thu hút được nhiều lượng vốn ở khoản mục này hơn, góp phần tăng tổng lượng vốn huy động.
4.2.2 Huy động vốn theo hình thức huy động
Ngân hàng huy động vốn từ rất nhiều dòng tiền, tùy vào mục đích của