Nguy n Th Kim Anh (2012)
Trong nghiên c u này nghiên c u các y u t nh h ng đ n thái đ s d ng ngân hàng tr c tuy n nh sau: 1) D s d ng 2) H u ích 3) S t ng tác 4) R i ro 5) Ni m tin 6) Chi phí Mô hình nh sau:
Hình 2.5 Mô hình nghiên c u nh h ng c a các y u t đ n thái đ đ i v i s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy n c a khách hàng
K t qu c a nghiên c u này cho th y nhân t s t ng tác b lo i b , các nhân t d s d ng, h u ích, r i ro,ni m tin, chi phí có nh h ng đ n thái đ đ i v i s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy nv i các m c đ khác nhau mà trong đó y u t tính h u ích (PU) có m c đ nh h ng l n nh t.
Qua 5 nghiên c u trên chúng ta th y r ng:
- Các nghiên c u này đ u xác đ nh các nhân t nh h ng nh : S h u ích (PU), d d ng s d ng (PEOU), s thú v (PE), S tín nhi m (PC), Chi phí (PSCT), R i ro (PR), ni m tin, an toàn, nhân kh u h c,…có nh ng m c đ nh h ng tích c c và tiêu c c đ n thái đ và ý đ nh s d ng, tuy nhiên m i nghiên c u t i các th tr ng khác nhau s có nh ng nhân t nh h ng th tr ng này nh ng l i không nh h ng th tr ng khác vì v y đ tài này m t l n n a ki m ch ng thêm t i khu v c ng B ng Sông C u Long. Trong đó nhân t chi phí tr c đây th ng đ c b qua đ i v i các ngân hàng m i tham gia th tr ng nh ng ngày nay các ngân hàng đang t ng d n thu phí các d ch v này vì v y y u t này c n đ c ki m ch ng.
- Các lý thuy t n n s d ng: Trong các nghiên c u trên các lý thuy t th ng đ c s d ng nh : lý thy t hành vi, Lý thuy t hành vi d đ nh (TPB), lý thuy t hành đ ng h p lý (TRA), mô hình ch p nh n công ngh TAM,… các lý thuy t này gi i thích r t t t cho hành vi khách hàng đã đ c r t nhi u nghiên c u s d ng nên các lý thuy t này đ c s d ngcho nghiên c u này.
2.5. Th c tr ng d ch v Internet Banking t i khu v c BSCL
Ngày nay h u nh các ngân hàng đ u cho ra đ i h th ng ngân hàng tr c tuy n d a trên s phát tri n c a công ngh thông tin và vi n thông. V i nhi u l i ích mà nó mang l i cho khách hàng trên c n c nói chung và vùng ng B ng Sông C u Long nói riêng thì đang đ c r t nhi u các h th ng T ch c tín d ng m r ng khai thác d ch v này b i vì khi đã tri n khai đ c d ch v này thì vi c tri n khai ra các khu v c nh BSCL không g p khó kh n rào c n v v trí đ a lý nên các ngân hàng h u nh đã tri n khai đ các d ch v ngân hàng tr c tuy n trên kh p 13 t nh, thành.
T i Thành Ph H Chí Minh là trung tâm l n nh t trong c n c v ng d ng th ng m i đi n t nói chung và ngân hàng đi n t nói riêng, hi n nay các NHTM đã phát tri n các s n ph m d ch v thanh toán qua ngân hàng đi n t v i nh ng tính n ng ti n l i có xu h ng ngày càng t ng lên. Nhi u d ch v thanh toán m i hi n đ i và các d ch v giá tr gia t ng ti n ích đi kèm đã đ c các ngân hàng khai thác đ a vào ho t đ ng, làm phong phú thêm cho d ch v thanh toán, t o u th c nh tranh gi a các ngân hàng. Do đó các ngân hàng đã chú tr ng đ u t công ngh , c s h t ng m t cách hi u qu nh m ph c v t t d ch v thanh toán qua ngân hàng đi n t v i ph m vi ngày càng m r ng t i các đ i t ng doanh nghi p, cá nhân các t ng l p dân c và ng i n c ngoài, t o đi u ki n thu n l i cho vi c thanh toán gi a các bên (Nguy n V n D ng, 2012. Phát tri n d ch v Ngân hàng đi n t t i TP.HCM, th c tr ng và t m nhìn đ n n m 2015.
T p chí tin h c Ngân hàng s 5-2012).
Các NHTM đang h p tác v i đ i tác th ba trong vi c tri n khai d ch v thanh toán đi n t nh m gi m chi phí đ u t , t ng tính c nh tranh, tính ti n ích trong vi c nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng, giúp ngân hàng gi m b t vi c th c hi n thanh toán qua ch ng t thanh toán b ng gi y, t o s ti n l i cho khách hàng, khách hàng không c n t i ngân hàng nh ng v n có th th c hi n đ c các giao d ch thanh toán thông qua ngân hàng tr c tuy n. ng th i vi c h p tác v i các đ n v cung c p d ch v b o m t s t o đ c m c đ b o m t cao, đ m b o an toàn tài s n cho khách hàng và ngân hàng nâng cao đ c ni m tin cho khách hàng.
Các chuyên gia nh n đ nh d ch v ngân hàng tr c tuy n có nhi u ti m n ng đ phát tri n ng B ng Sông C u Long vì s l ng ng i s d ng th tr ng này v n còn t ng đ i th p so v i dân s , trong khi đó trình đ dân trí ngày càng đ c nâng cao, thu nh p ngày càng c i thi n nên BSCL đ c xem nh m t th tr ng màu m đ y ti m n ng vì v y h u h t các ngân hàng th ng m i Vi t Nam đã có m ng l i t i đây và đ c mô t trong b ng s li u b ng 2.1 bên d i.
B ng 2.1 Danh sách các NHTM cung c p d ch v Internet Banking t i Khu V c BSCL STT Tên Ngân hàng Tra c u thông tin Chuy n kho n trong h th ng Chuy n kho n ngoài h th ng Thanh toán hóa đ n 1 NH TMCP Ngo i Th ng (VCB) 2 NH TMCP Công Th ng VN 3 NH u t và Phát tri n (BIDV)
4 NH Nông nghi p và PT nông thôn
5 NH TMCP Hàng H i (Maritimebank) 6 NH TMCP Sài Gòn Th ng Tín 7 NH TMCP ông Á (OCB) 8 NH TMCP Nam Á (NamAbank) 9 NH TMCP Sài Gòn Công th ng 10 NH TMCP Vi t Nam th nh v ng 11 NH TMCP K Th ng (Tecombank) 12 NH TMCP Quân đ i (MBBank) 13 NH TMCP Ph ng Nam 14 NH TMCP Vi t Nam Tín Ngh a 15 NH TMCP Ph ng đông (OCB) 16 NH TMCP Sài gòn (SCB) 17 NH TMCP Vi t Á (V etABank) 18 NH TMCP Sài Gòn Hà N i (SHB) 19 NH TMCP An Bình (ABB) 20 NH TMCP Nam Vi t (NAVIBANK) 21 NH TMCP VN Th ng Tín 22 NH TMCP i D ng (OceanBank) 23 NH TMCP Ph ng Tây 24 NH TMCP Liên Vi t (LienVietBank) 25 NH TMCP b o vi t 26 NH TMCP Tiên Phong 27 NH PT nhà BSCL (MHB) 28 NH TMCP B c Á (BacAbank) 29 NH TMCP Kiên Long 30 NH TMCP Mê Kông (MDB) 31 NH TMCP Qu c T (VIB)
(Ngu n: Thu th p t các Website c a các ngân hàng trên đ a bàn Khu V c BSCL đ n 30/06/2013).
t i khu v c ng B ng Sông C u Long cho th y vi c thanh toán qua internet còn r t khiêm t n do thói quen, đ c đi m c a vùng mi n vì v y các ngân hàng c n khai thác th tr ng này t t h n và đây c ng là m c tiêu c a nghiên c u này.
B ng 2.2 Báo cáo tình hình thanh toán b ng các ph ng ti n tháng 06/2013 c a Khu V c BSCL
Ch tiêu Tên ch tiêu l ngS Giá tr
4C014 301 L nh chi dùng đ thanh toán 2,572 2,302,677,451,944
4C014 401 Nh thu dùng đ thanh toán 307 172,295,612,559
4C014 901 PTTT khác dùng đ rút ti n m t 84,877 7,654,571,544,985 4C014 902 PTTT khác dùng đ thanh toán 47,504 5,695,394,509,038
4C014 05 S l ng giao d ch thanh toán đ c x lý qua
chuy n ti n điên t 42,504
4C014 06 Giá tr giao d ch thanh toán đ c x lý qua
chuy n ti n điên t 11,695,394,509,038
4C014 07 S l ng giao d ch thanh toán đ c x lý qua
ch ng t 72,679
4C014 08 Giá tr giao d ch thanh toán đ c x lý qua
ch ng t 2,302,973,064,503
4C014 09 S l ng giao d ch thanh toán đ c x lý qua
Internet, mobile, PC k t n i m ng 12,235
4C014 10 Giá tr giao d ch thanh toán đ c x lý qua
Internet, mobile, PC k t n i m ng 721,825,125,000
4C014 23 S l ng chuy n ti n n i đ a qua SWIFT 4C014 24 Giá chuy n ti n n i đ a qua SWIFT
4C014 25 S l ng chuy n ti n qu c t n i đ a qua
SWIFT 1,307
4C014 26 Giá tr chuy n ti n qu c t n i đ a qua
SWIFT 2,963,882,529,438
4C014 27 S l ng chuy n ti n qu c t đ n qua SWIFT 2,193
4C014 28 Giá tr chuy n ti n qu c t đ n qua SWIFT 128,021,093,576 4C02024 01 S l ng giao d ch thanh toán n i b 5,988
4C02024 02 Giá tr giao d ch thanh toán n i b 7,512,945,575,991 4C02044 05 S l ng chuy n ti n đi b ng ngo i t 2.520
4C02044 06 Giá tr chuy n ti n đi b ng ngo i t 12,257,919,092,167 4C02044 07 S l ng chuy n ti n đ n b ng ngo i t 1.330
4C02044 08 Giá chuy n ti n đ n b ng ngo i t 2,360,830,378,588 4C02054 01 S l ng máy ATM (Máy rút ti n t đ ng)
đ t t i t nh ww
4C02054 02 S l ng đ u cu i máy POS/EFTPOS/EDC
2.6. Mô hình nghiên c u
Qua phân tích th c ti n d ch v ngân hàng tr c tuy n c a các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam t i khu v c ng B ng Sông C u Long và các nghiên c u trong và ngoài n cv lãnh v c ngân hàng đi n t , ngân hàng tr c tuy n và tham kh o ý ki n c a các chuyên giađ tài đ xu t mô hình nghiên c u nh sau:
- Theo mô hình ch p nh n công ngh (TAM) trong nghiên c u c a Davis (1989) là m t mô hình thích h p đ gi i thích hành vi c a khách hàng v vi c s d ng ngân hàng tr c tuy n. B sung xem xét hai y u t chính PU và PEOU, mô hình này đã đ c phát tri n b i b n y u t khác đ c p đ n s thú v c m nh n (PE), s tín nhi m c m nh n (PC), Tu i/thu nh p/Giáo d c (AIE) và thái đ khách hàng (CA)
S h u ích(PU) vàd dàng s d ngc m nh n (PEOU)
Nh đã đ c p tr c, nh ng y u t chính có ngu n g c t TAM b ng cách s d ng đ nh ngh a c a Davis, PU đ c p đ n "m c đ mà m t ng i tin r ng b ng cách s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy n s nâng cao hi u su t công vi c c a mình" và PEOU đ c đ nh ngh a là "m c đ mà m t ng i tin r ng vi c s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy n là không c n ph i n l c, s d s d ng c m nh n thúc đ y khách hàng s d ng h th ng d ch v " (Davis, 1989), hai gi thuy tđ u tiên đ c đ xu t c ng t ng đ ng trong nghiên c u c a Nadim Jahangir and Noorjahan Begum (2008):
H1: S h u ích c m nh n (PU) có tác đ ng tích c c đ nthái đ c a khách hàng
H2: D s d ng c m nh n (PEOU) có tác đ ng tích c c đ n thái đ c a khách hàng.
S thú v c m nh n (PE)
S thú v c m nh n hay h ng th là m t bi n khác đ c xem xét trong mô hình này trong ph m vi ho t đ ng b ng cách s d ng máy tính đ c xem là s thú v c a cá nhân (Davis et al., 1992). Pikkarainen et al. (2004), Teo et al. (1999) và Igbaria et al. (1995) đã nh n th y r ng PE nhh ng đáng k đ n ý đ nh s d ng
máy tính. Trên c s đó, có th hy v ng r ng PE nh h ng đ n s ch p nh n d ch v ngân hàng tr c tuy n c a khách hàng:
H3: S thú v c m nh n (PE) tác đ ngtích c c đ n thái đ c a khách hàng
S tín nhi mc m nh n (PC)
Theo Adesina Aderonke et al. (2010) nh n th y s tín nhi m (PC) đ c đ nh ngh a nh nh n th c c a ng i s d ng b o v thông tingiao d ch và d li u cá nhân ch ng truy c p trái phép. Nó bao g m hai y u t quan tr ng: s riêng t và an ninh (security and private). An ninh đ c p đ n vi c b o v các thông tin ho c các h th ng kh i s xâm nh p trái phép (Egwali, 2008). Trong nghiên c u (Adesina Aderonke et al., 2010, Muniruddeen, 2007, Karjaluoto, 2002) đã đ c th nghi m và xác nh n r ng máy tính có nh h ng đáng k đ n y u t d dàng s d ng và tính h u d ng c m nh n. Vì v y, đ nghiên c u nh h ng c a s tín nhi m đ i v i ng i s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy n, gi thuy t sau đây đ c xemxét:
H4: S tín nhi m c m nh n (PC) có tác đ ng tích c c đ n thái đ c a khách hàng
Chi phíc m nh n (PCST)
Theo nghiênc u c a Mohamed Rochdi Keffala (2010). Chi phí có tác đ ng tiêu c c đ n ý đ nh s d ng ngân hàng tr c tuy n.
Theo nghiên c u c a Mojdeh Ghezelayagh (2006) khi khách hàng s d ng d ch v này h có th gi m chi phí đi l i, gi m chi phí giao d ch, th i gian giao d ch nh ng ph i tr các phí d ch v internet, chi phí l p đ t m ng,… Gi thuy t H5 đ c đ xu t:
H5: Chi phíc m nh n (PCST) có tác đ ng tiêuc c đ nthái đ c a khách hàng.
R i roc m nh n (PR)
R i ro là k t qu c a m t hành vi, s nguy hi m và m c đ nghiêm tr ng c a h u qu tiêu c c tham gia vào hành vi đó (Pavlou, 2001; Chan and Lu, 2004). Khi
khách hàng quy t đ nh s d ng d ch v này nh m gi m thi u r i ro và các t n th t d ki n nh là s không an toàn, l bí m t thông tin ho c là nh ng sai sót x y ra n u ch p nh n ph ng th c giao d ch khác, vi c quy t đ nh ch y u d a vào kinh nghi m riêng c a mình.
Theo k t qu nghiên c u c a Nguy n Duy Thanh, Cao Hào Thi (2011) mô hình ch p nh n và s d ng ngân hàng đi n t t i Vi t Nam đ ng trên t p chí phát tri n KH&CN, t p 14, s Q2-2011. Y u t R i ro có nh h ng tiêu c c lên s ch p nh n s d ng ngân hàng đi n t , trong nghiên c u này cho k t qu (sig.=0.006, = -0.101).
Gi thuy t sau đ c đ xu t:
H6: R i roc m nh n (PR) có tác đ ng tiêuc c đ nthái đ c a khách hàng
Thái đ c a khách hàng (CA)
Các nhà nghiên c u đã cho r ngthái đ nh là trình đi u khi n c a ti n ích ng i tiêu dùng và nó cho th y s nh n th c c a đ tin c y, tính h u d ng và thái đ cá nhân ng i tiêu dùng đ c l p lu n có m t hi u qu , m nh m tr c ti p và tích c c vào ý đ nh c a ng i tiêu dùng đ th c s s d ng h th ng thông tin m i (Jahangir, et al, 2007) và các hành vi s d đoán đ c ý đ nh s d ng c a khách hàng.
Theo k t qu nghiên c u c a Tr n Th Lam Ph ng và Ph m Ng c Thúy (2011). Y u t tác đ ng đ n ý đ nh chia s tri th c c a bác s trong b nh vi n ti p c n theo lý thuy t hành vi ho ch đ nh TPB đ ng trên t p chí phát tri n KH&CN, t p 14, s Q2-2011. Thái đ đ i v i vi c chia s tri th c có tác đ ng d ng lên Ý đ nh chia s tri th c c a bác s , thu đ c k t qu (sig.=0.000, =0.446).
Gi thuy t sau đâyđ c đ xu t:
H7: Thái đ khách hàng có m t tác đ ng tích c c đ n ý đ nh s d ng d ch v