K t lu nch ng 1
2.1.2 Nh nđ nh chung v các ngân hàng ti Vi tNam có ho tđ ngth
NHNN ngày 09/7/2007 v h n m c s d đ i v i th tr tr c vô danh.
Hành lang pháp lý cho ho t đ ng th ti p t c đ c hoàn thi n: Th t ng Chính ph đã ký Quy t đ nh s 2453/Q -TTg phê duy t án đ y m nh TTKDTM t i Vi t Nam giai đo n 2011-2015, ban hành Ngh đ nh s 101/2012/N - CP ngày 22/11/2012 v TTKDTM; đây là các v n b n quan tr ng đ nh h ng trong l nh v c TTKDTM nói chung và ho t đ ng d ch v th ngân hàng nói riêng. Ngày 28/12/2012, NHNN đã ban hành Thông t quy đ nh v phí d ch v th ghi n n i đ a (Thông t 35), trong đó quy đ nh nguyên t c thu phí, bi u khung phí theo l trình, t ch c phát hành th không đ c thu thêm phí ngoài bi u khung phí d ch v th đã ban hành, đ n v ch p nh n th không đ c thu phí giao d ch POS đ i v i ch th , nh m đ m b o hài hòa l i ích c a các ch th liên quan, góp ph n nâng cao ch t l ng d ch v và phát tri n b n v ng; ban hành Thông t quy đ nh v trang b , qu n lý, v n hành và đ m b o an toàn ho t đ ng c a ATM (Thông t 36) nh m th c hi n song hành đ ng b v i Thông t 35 t ngày 01/03/2013, qua đó t ng c ng ngh a v và trách nhi m đ m b o ch t l ng, hi u qu s d ng ATM c a các t ch c cung ng d ch thanh toán có trang b ATM và các đ n v liên quan.
Ngoài các quy đ nh và lu t l hi n hành c a Ngân hàng Nhà n c, các ngân hàng kinh doanh th c ng ph i ch u s chi ph i b i h p đ ng ký k t gi a ngân hàng th ng m i Vi t Nam và các T ch c Th qu c t , nh ng quy đ nh c a các T ch c th Qu c t và Lu t pháp c a n c C ng Hòa Xã H i Ch Ngh a Vi t Nam. D a trên c s này, m i ngân hàng phát hành s có nh ng quy ch riêng v phát hành và thanh toán th .
2.1.2 Nh n đ nh chung v các ngân hàng t i Vi t Nam có ho t đ ng th th
Hi n nay, m c dù n n kinh t và h th ng Ngân hàng Vi t Nam đang ph i đ i m t v i nhi u khó kh n và thách th c nh ng ho t đ ng kinh doanh th c a các
ngân hàng ti p t c t ng tr ng n đ nh và đ t đ c nhi u k t qu đáng khích l , c th :
V phát hành th : Th ngân hàng ti p t c là ph ng ti n thanh toán đa d ng, ti n ích, đ c các ngân hàng th ng m i chú tr ng phát tri n. Tính đ n 31/12/2012, toàn th tr ng có 52 t ch c tham gia phát hành th , v i t ng s l ng th phát hành đ t g n 57,1 tri u th (t ng 38,5% so v i n m 2011). Trong đó, các ngân hàng thành viên chi m 98% th ph n. Tuy nhiên, th n i đ a v n chi m t tr ng l n 92,31%, th qu c t ch chi m 7,69%. i u này cho th y, th n i đ a v n là s n ph m ch y u c a các ngân hàng. Bên c nh vi c phát tri n s l ng th , các ngân hàng c ng quan tâm nâng cao ch t l ng d ch v ; chú tr ng t ng đ an toàn, b o m t c a th .
Bên c nh vi c phát tri n s l ng th , các NHTM ngày càng quan tâm đ n vi c c i thi n ch t l ng d ch v b ng vi c t ng kh n ng thanh toán cho ch th thông qua phát hành th thanh toán đ ng th ng hi u và đa ng d ng có liên k t v i các t ch c khác, nh tr ng h c, hãng taxi, hãng hàng không…; chú tr ng t ng đ an toàn, b o m t c a th thanh toán nh ng d ng công ngh Chip trong ho t đ ng phát hành và thanh toán th , nh phát hành và ch p nh n thanh toán th chip chu n EMV.
C s h t ng ph c v cho thanh toán th ti p t c đ c đ u t và c i thi n: n cu i tháng 3/2013, có 46 NHTM đã trang b máy ATM/POS v i s l ng trên 14.300 ATM và h n 101.400 POS. NHNN đã ch đ o các công ty chuy n m ch, các ngân hàng phát hành th hoàn thành k t n i liên thông h th ng ATM trên ph m vi toàn qu c, qua đó th c a m t ngân hàng đã có th s d ng đ rút ti n t i h u h t ATM c a các ngân hàng khác. th c s phát huy tác d ng làm gi m ti n m t trong vi c s d ng th , NHNN đã ch đ o tri n khai k t n i liên thông m ng l i POS và phát tri n thanh toán th qua POS. n cu i n m 2012, v c b n hoàn thành k t n i v k thu t trên toàn qu c, v i trên 76.000 POS c a trên 720 chi nhánh t ch c tín d ng và 20.600 đ n v ch p nh n th đã đ c k t n i liên thông; s l ng và giá tr thanh toán qua POS ti p t c t ng nhanh, đ t m c g n 21 tri u
giao d ch và 95.000 t đ ng; nh n th c v thanh toán th qua POS đã có s chuy n bi n tích c c các đ a ph ng, vi c s d ng th thanh toán qua POS đang d n tr nên ph bi n các thành ph l n; nh n th c chung c a xã h i v TTKDTM đang thay đ i, xu h ng thanh toán b ng th c a dân c c ng b t đ u gia t ng. M t s đ n v ch p nh n th đã có nh ng nh n th c tích c c v l p đ t và ch p nh n thanh toán th qua POS.
Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c nêu trên, ho t đ ng kinh doanh th c a các ngân hàng v n còn m t s t n t i, h n ch nh :
- C s h t ng thanh toán phân b ch a đ u, t p trung ch y u khu v c thành th , nên phát tri n d ch v thanh toán, nh t là thanh toán th qua POS khu v c nông thôn, mi n núi còn g p nhi u tr ng i.
- M c dù s l ng tài kho n th đã t ng lên đáng k , nh ng vi c s d ng th đ thanh toán cho hàng hoá và d ch v ch a t ng t ng x ng, do đó tác d ng gi m s d ng ti n m t trong thanh toán ch a nhi u, m t khác làm t ng áp l c đ i v i vi c duy trì ho t đ ng và ti p qu ti n m t cho ATM.
- Công tác thông tin-tuyên truy n v ho t đ ng thanh toán th c a các NHTM đã có nhi u c g ng nh ng v n ch a đ t yêu c u.
Hi n nay, nh n th c v s d ng, chi tiêu thanh toán qua th c a ng i dân đã có b c ti n v t b c. c bi t, vi c thanh toán khi mua s m t i các nhà hàng, siêu th , trung tâm th ng m i đã g n tr thành thói quen v i nhi u khách hàng ch không còn b gò ép nh tr c đây. V i nh ng ti n ích không ng ng đ c nâng c p, c i thi n mà các ngân hàng đang n l c áp d ng, c ng v i xu h ng phát tri n c a th tr ng, thói quen s d ng th c a ng i tiêu dùng ngày càng ph bi n… ho t đ ng kinh doanh th s ti p t c mang l i nhi u l i ích cho c khách hàng và ngân hàng.
2.2 T ng quan v ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam2.2.1 Gi i thi u v Vietcombank