ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH VŨNG LIÊM
Để đánh giá hiệu quả kinh tế của hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH ta dùng nhóm các chỉtiêu sau:
Bảng 4.22: Một sốchỉtiêu đánh giá chung (2010 - 2012)
Chỉtiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
1. Tổng nguồn vốn Triệu đồng 112.847 127.614 138.069
2. Doanh sốcho vay Triệu đồng 25.339 22.365 13.032
3. Doanh sốthu nợ Triệu đồng 22.264 22.365 12.032
4. Dư nợ Triệu đồng 46.778 46.778 47.278
5. Dư nợbình quân Triệu đồng 45.240,5 46.778 47.278
6. Nợ xấu Triệu đồng 210 241 271
7. Nợxấu thu hồi được trong kỳ Triệu đồng 105 257 208
8. Dư nợ/Tổng nguồn vốn = (4)/(1) % 41,45 36,66 34,24
9. Hệsốthu nợ= (3)/(2) % 87,86 100,00 92,33
10. Tỷlệnợ xấu/ Dư nợ= (6)/(4) % 0,45 0,52 0,57
11.Vòng quay vốn tín dụng = (3)/(5) Vòng 0,49 0,48 0,25
Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm
Chỉ tiêu dư nợ trên tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này cho thấy mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng vào Chương trình Cho vay hộ nghèo là khá lớn. Tuy nhiên trong những năm vừa qua cho thấy mức độ tập trung tín dụng cho chương trình này có xu hướng giảm, từ năm 2010 đến năm 2012 chỉ tiểu này đã giảm từ 41,45% xuống còn 34,24%. Nguyên nhân giảm của chỉ tiêu trên một phần là do nguồn vốn cho vay không được ngân sách Trung ương bổ sung, một phần là do số hộ nghèo trong huyện giảm. Trên gốc độ kinh tế nhận thấy, việc giảm mức tập trung vốn của chương trình này là một xu hướng xấu, ảnh hưởng tới doanh số cho vay
của ngân hàng. Nhưng đứng trên gốc độ xã hội cho thấy đây là một chiều hướng tốt vì số hộ nghèo của huyện đang giảm dần.
Chỉ tiêu hệ số thu nợ
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả thu nợ của một ngân hàng cũng như khả
năng trả nợ vay của khách hàng, chỉ tiêu này càng lớn càng tốt.
Hệ số thu nợ tính toán qua 3 năm cho thấy năm 2010 là 87,86%, năm 2011 tăng lên là 100,00%, năm 2012 giảm xuống còn 92,33%. Điều này chứng tỏ khả năng thu nợ của ngân hàng có xu hướng tốt trong năm 2010 đến năm 2011 và bắt đầu năm 2011 đến năm 2012 thì khả năng thu nợ của ngân hàng giảm, nói cách khác là khả năng chi trả nợ vay của khách hàng có xu hướng giảm.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, hệ số thu nợ tăng cao vượt bậc so với cùng kỳ năm 2012, hệ số lên đến 255,88%. Nguyên nhân là do các hộ vay tất toán các món vay cũ của chương trình cho vay hộ nghèo, để đủ điều kiện chuyển sang chương trình mới là cho vay cận nghèo, với hạn mức cho vay cao hơn chương trình hộ nghèo. Đây là một chính sách hửu hiệu để giúp các hộ nghèo thoát nghèo bền vững.
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng một cách rõ rệt hay nó đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng. Tỷ lệ này cho biết có bao nhiêu phần trăm nợ xấu trong tổng dư nợ của ngân hàng. Tỷ lệ này phản ánh khả
năng mất vốn của NHCSXH khi cho các đối tượng chính sách vay tiền. Nếu tỷ
lệ này từ 0-5% thì mức độ rủi ro mất vốn của NHCSXH là trong tầm kiểm soát
được và nó đảm bảo cho NHCSXH hoạt động an toàn, bền vững. Tỷ lệ này càng thấp càng tốt vì nó giúp NHCSXH có thể tiết kiệm được nhiều chi phí khi đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn tín dụng như chi phí quản lý nợ và xử lý nợ rủi ro, v.v… Đặc biệt tỷ lệ này còn thể hiện người vay vốn sử dụng vốn có hiệu quảvà NHCSXH cho vay vốn đúng đối tượng.
Qua chỉ tiêu phân tích trên cho thấy, nợ xấu của ngân hàng có xu hướng tăng, năm 2010 tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,45%, tăng liên tục đến năm 2012 là 0,57%, đến đầu năm 2013 đã lên tới 0,91% (cao hơn so với cả năm, cũng nhưng so với cùng kỳ năm 2012 là 0,55%), nhưng vẫn nằm trong mức chấp nhận được. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng có xu hướng giảm và ngân hàng cần có giải pháp kịp thời để nâng cao chất lượng, hạn chế
Chỉ tiêu số nợ xấu thu hồi được
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng xử lý nợ của ngân hàng, chỉ tiêu này càng cao càng tốt, đảm bảo cho ngân hàng giảm tối đa khả năng mất vốn, ổn định nguồn vốn cho vay.
Mặc dù, nợ xấu có xu hướng gia tăng nhưng ngân hàng đã có những biện pháp xử lý nợ ngày càng hữu hiệu, thể hiện bằng tỷ lệ nợ xấu thu hồi được
đang có dấu hiệu gia tăng. Trong năm 2012 số nợ xấu được thu hồi đã tăng cao hơn so với năm 2010 là 29,05%, điều này cho thấy ngân hàng đang có những động tác tốt trước tình hình nợ xấu gia tăng, cần duy trì và phát huy nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng trong thời gian tới, đồng thời hạn chế được khả năng mất vốn của ngân hàng trước tình hình khó khăn về
nguồn vốn không được bổ sung ngân sách như hiện nay của chương trình.
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho biết số vốn
đầu tưđược quay nhanh hay chậm trong một thời kỳ nhất định, thường là một năm.
Chỉ số phân tích cho thấy, vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng có xu hướng giảm từ 0,49 vòng năm 2010 xuống còn 0,25 vòng năm 2012, nguyên nhân là do trong thời gian gần đây ngân hàng có xu hướng giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng cho vay trung hạn. Nhằm đầu tư cho vay nhằm mục đích phát triển đàn bò và kinh tế vườn theo chính sách của huyện. Bước sang năm 2013, vòng quay vốn tín dụng có xu hướng tăng trở lại. Trong 6 tháng đầu năm 2013, vòng quay là 0,34 vòng cao hơn so với cùng kỳ năm trước. Cho thấy ngân hàng có sựđiều chỉnh lại tỷ trọng cho vay của khoản vay trung hạn.
Tóm lại, cho vay hộ nghèo tại ngân hàng trong thời gian qua đã đáp ứng
được phần nào nhu cầu về vốn sản xuất cho hộ nghèo trên địa bàn huyện. Trong thời gian qua thời tiết luôn biến động xấu, dịch bệnh phát sinh thường xuyên, giá cả các mặt hàng nông sản lại giảm liên tục… ảnh hưởng đến sản xuất của người dân, từđó mà cũng tác động nhiều đến chất lượng tín dụng của ngân hàng, cần có giải pháp khắc phục trong thời gian tới.
Bảng 4.23: Một sốchỉtiêu đánh giá chung (6Th/2012 - 6Th/2013)
Chỉtiêu ĐVT 6Th/2012 6Th/2013
1. Doanh sốcho vay Triệu đồng 7.182 5.621
2. Doanh sốthu nợ Triệu đồng 7.427 14.383
3. Dư nợ đầu kỳ Triệu đồng 46.778 47.278 4. Dư nợcuối kỳ Triệu đồng 46.534 37.772 5. Dư nợbình quân Triệu đồng 46.656 42.525 6. Nợ xấu Triệu đồng 255 343 7. Hệsốthu nợ= (2)/(1) % 103,41 255,88 8. Tỷlệnợ xấu/ Dư nợ = (6)/(4) % 0,55 0,91 9.Vòng quay vốn tín dụng = (2)/(5) Vòng 0,16 0,34
Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm