4.2.1.1. Doanh số cho vay theo thời hạn
Ngân hàng chủ yếu cho vay tái sản xuất do huyện nhà đang trong giai
đoạn đổi mới bộ mặt nông thôn, nên thời hạn cho vay của ngân hàng chỉ là ngắn hạn và trung hạn.
Bảng 4.2: Doanh sốcho vay theo thời hạn (2010-2012)
ĐVT: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011-2010 Chênh lệch 2012-2011 Giá trị % Giá trị % - Ngắn hạn 17.737 15.160 9.122 (2.577) (14,53) (6.038) (39,83) - Trung hạn 7.602 6.705 3.910 (897) (11,80) (2.795) (41,69) Tổng cộng 25.339 22.365 13.032 (2.974) (11,74) (9.333) (41,73)
Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm
Trong đó, cho vay ngắn hạn là chủ yếu, chiếm tỷ trọng khoảng 70%. Vì khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các hộ nông dân nghèo có nhu cầu về
vốn để sản xuất trong thời vụ thông thường không quá 1 năm (chăn nuôi heo, gà, vịt, trồng lúa, trồng hoa màu,…). Ngoài ra, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay ngắn hạn nhằm làm giảm bớt được rủi ro, vì thời gian đầu tư ngắn hạn
sẽ thu hồi vốn nhanh và nguồn vốn sẽ được luân chuyển liên tục nhằm phục vụnhu cầu tín dụng đối với đối tượng là hộnghèo.
Nhìn chung trong giai đoạn 2010-2012, doanh sốcho vay của ngân hàng có xu hướng giảm cảvềngắn hạn lẫn trung hạn. Nguyên nhân là do ngân sách cho vay hộ nghèo giảm, vì theo thống kê của Chi cục Thống kê huyện Vũng Liêm, trong giai đoạn này trung bình mỗi năm huyện giảm khoảng 2 điểm % về tỷlệ hộ nghèo trên địa bàn. Trước tình hình đó nên số vốn này được phân bổ chuyển sang các chương trình cho vay khác. Xét về khía cạnh kinh tế thì việc giảm doanh số cho vay là chiều hướng xấu. Nhưng khi xét về khía cạnh xã hội thì xu hướng giảm doanh số cho vay tại ngân hàng chưa hẳn là xấu, vì khách hàng tại ngân hàng chính sách là những đối tượng chính sách khó khăn cần vốn, nên khi doanh số cho vay giảm có khảnăng là nhu cầu vốn của các hộ vay giảm, chứng tỏ số hộ nghèo tại địa phương giảm, hộ vay không còn thuộc đối tượng cho vay của ngân hàng nữa. Còn có một khả năng khác làm giảm doanh số cho vay mang chiều hướng xấu là do chính sách cho vay của ngân hàng không tốt, người vay không tiếp cận được vốn vay hoặc là do nguồn vốn dùng đểcho vay hộnghèo bịcắt giảm ảnh hưởng đến doanh sốcho vay tại ngân hàng.
Bảng 4.3: Doanh sốcho vay theo thời hạn (6Th/2012-6Th/2013)
ĐVT: Triệu đồng Chỉtiêu 6Th/ 2012 6Th/ 2013 Chênh lệch Giá trị % - Ngắn hạn 5.027 4.216 (811) (16,13) - Trung hạn 2.155 1.405 (750) (34,80) Tổng cộng 7.182 5.621 (1.561) (21,73)
Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm
Xét 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay hộ nghèo giảm so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là số hộ thuộc diện vay vốn giảm, vì các hộ vay vốn trước đó đã sử dụng vốn đúng mục đích vươn lên thoát nghèo. Bên cạnh
đó việc lồng ghép các chương trình cho vay khác, cùng với các chương trình tập huấn chăn nuôi, trồng trọt để thực hiện mô hình sản xuất kinh doanh phù hợp với khả năng cũng góp phần giúp người nghèo vượt lên khá giàu, có kiến thức, có vốn, có phương tiện sản xuất, có khả năng trả nợđúng hạn.
Ngoài nguồn vốn tín dụng chính thức trên, tại địa phương còn tồn tại song song hình thức tín dụng phi chính thức, loại hình tín dụng này tồn tại như
khi điều kiện tiếp cận nguồn tín dụng chính thức khó khăn, phức tạp và còn mới đối với họ. Nguồn tín dụng phi chức thức chiếm thị phần khoảng 30% tổng cơ cấu về lĩnh vực tín dụngở Việt Nam, và thị phần này còn cao hơn khi chỉ xét trong khu vực nông thôn như tại địa bàn huyện Vũng Liêm. Các bộ
phận của khu vực tín dụng phi chính thức bao gồm người thân, bạn bè, hàng xóm, hụi họ và người cho vay. Một hình thức tín dụng mới được hình thành gần đây và dần trở thành một bộ phận của hình thức tín dụng phi chính thức, tín dụng nàyđược cấp bởi thương nhân địa phương hoặc các nhà cung cấp đầu vào cho sản xuất nông nghiệp. Tại huyện Vũng Liêm, tín dụng phi chính thức là một tồn tại không thể chối bỏ, nó không hoàn toàn mang ý nghĩa tiêu cực, chưa có một nghiên cứu chính thức nào nói lên việc tồn tại các hình thức tín dụng phi chính thức làm giảm doanh số cho vay trong những năm trở lại đây của ngân hàng tại địa phương. Nhưng việc ngân hàng phối hợp với các cơ
quan ban ngành liên quan tại địa phương hạn chế hoạt động của các hình thức tín dụng phi chính thức tiềm ẩn nhiều rủi ro, thông qua các hình thức tuyên truyền, phổ biến các thông tin tín dụng ưu đãi cho các đối tượng nghèo, đối tượng chính sách tại địa phương, nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn rẻ, ưu
đãi từ ngân sách đến các đối tượng vay, thì sẽ góp phần thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng, cũng như góp phần vào việc hạn chế nạn cho vay nặng lãi, vỡ hụi,… tại địa phương.
4.2.1.2. Doanh số cho vay theo điểm giao dịch
Huyện Vũng Liêm có 19 xã và 1 thị trấn, tính đến thời điểm hiện tại thì trên địa bàn huyện có 20/20 xã thị trấn có điểm giao dịch cố định hàng tháng. Các điểm giao dịch được UBND xã, thị trấn tạo điều kiện cho mượn bàn ghế
và nơi giao dịch là tại Hội trường hoặc phòng tiếp dân của UBND xã, thị trấn. Tại các điểm giao dịch, ngân hàng trang bị đầy đủ biển hiệu, bảng công khai dư nợ tiền vay, tiền tiết kiệm của hộ vay, công khai lãi suất huy động, lãi suất cho vay, và có hòm thư góp ý theo đúng quy định của Ngân hàng cấp trên.
Bảng 4.3 bên dưới thống kê cho thấy mức độ biến động của doanh số
cho vay theo từng địa điểm giao dịch lưu động, trên địa bàn huyện Vũng Liêm trong giai đoạn 3 năm vừa qua (2010-2012).
Nhìn chung, doanh số cho vay hộ nghèo các xã trên địa bàn huyện có xu hướng giảm. Cho thấy số hộ nghèo tại các xã qua các năm đã giảm xuống, làm số hộ thuộc diện vay giảm, nên doanh số vay giảm phần vốn thuộc chương trình, điều chuyển sang các chương trình cho vay khác, để đảm bảo tận dụng hết nguồn vốn.
Bảng 4.4: Doanh sốcho vay theo điểm giao dịch (2010-2012)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉtiêu N2010ăm 2011Năm N2012ăm
Chênh lệch 2011-
2010
Chênh lệch
2012-2011
Giá trị % Giá trị %
1. Trung Hiếu 1.669 1.502 864 (167) (10,01) (638) (42,48)
2. Trung Thành 996 873 488 (123) (12,35) (385) (44,10)
3. Thịtrấn Vũng Liêm 993 893 507 (100) (10,07) (386) (43,23)
4. Hiếu Thành 1.279 1.110 663 (169) (13,21) (447) (40,27)
5. Trung Ngãi 1.172 998 582 (174) (14,85) (416) (41,68)
6. Quới An 1.123 968 551 (155) (13,80) (417) (43,08)
7. Hiếu Phụng 1.478 1.278 732 (200) (13,53) (546) (42,72)
8. Tân An Luông 1.734 1.510 879 (224) (12,92) (631) (41,79)
9. Hiếu Nhơn 1.181 1.025 602 (156) (13,21) (423) (41,27)
10. Trung Hiệp 874 754 457 (120) (13,73) (297) (39,39)
11. Hiếu Nghĩa 1.561 1.429 846 (132) (8,46) (583) (40,80)
12. Thanh Bình 1.516 1.342 818 (174) (11,48) (524) (39,05)
13. Quới Thiện 1.712 1.537 921 (175) (10,22) (616) (40,08)
14. Trung Thành Tây 902 768 449 (134) (14,86) (319) (41,54)
15. Tân Quới Trung 1.780 1.561 891 (219) (12,30) (670) (42,92)
16. Trung Chánh 1.141 1.123 583 (18) (1,58) (540) (48,09)
17. Trung Thành Đông 823 746 408 (77) (9,36) (338) (45,31)
18. Trung Nghĩa 1.378 1.216 685 (162) (11,76) (531) (43,67)
19. Trung An 1.138 993 575 (145) (12,74) (418) (42,09)
20. Hiếu Thuận 889 839 531 (50) (5,62) (308) (36,71)
Tổng cộng 25.339 22.365 13.032 (2.974) (11,74) (9.333) (41,73)
Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm
Trong đó, điển hình các xã như Trung Thành, Quới An, Trung Ngãi và Trung Thành Tây là có tốc độ giảm doanh số cho vay nhanh là do địa bàn có số sổ hộ nghèo bị rút nhiều nhất. Nguyên nhân của việc giảm số hộ nghèo trên tất cả các xã là do, trong thời gian vừa qua, bất chấp bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, huyện Vũng Liêm đã tận dụng tốt các nguồn lực xã hội trong xây dựng nông thôn mới, đạt được nhiều thành tựu trong việc xây dựng cơ sở hạ
tầng, như khánh thành cầu Dung Quất (xã Trung Hiếu), nâng cấp đường, xây nhà máy nước (xã Trung Hiệp), làm đường liên xã (Hiếu Nghĩa - Hiếu Thành), làm đường ranh (Thanh Bình - Quới Thiện), và nhiều công trình thủy lợi được
________________________________
(1)Theo sốliệu “Báo cáo tổng kết công tác của Phòng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vũng Liêm năm 2012 và kếhoạch năm 2013”, ngày 04/01/2013
khởi công, góp phần tạo điều kiện lưu thông hàng hóa, nâng cao đời sống của người dân tại địa phương.Đến cuối năm 2012, 100% số xã của Vũng Liêm có
đường ô tô đến trung tâm, 100% ấp, khóm có đường xe hai bánh đi lại dễ dàng
ở cả hai mùa mưa nắng, 77% số hộ có nhà kiên cố, thu nhập bình quân đầu người đạt 20 triệu đồng/năm tăng gấp 1,93 lần so với năm 2008. Điện lưới quốc gia phủ kín 100% ấp, với trên 97% số hộ có điện sinh hoạt và sản xuất. Trên 87% số hộ có nước sạch hợp vệ sinh sử dụng(1).
Nhìn chung, việc cải thiện về cơ sở hạ tầng trong những năm vừa qua đã thu hút được một số hoạt động đầu tư về địa bàn huyện như phát triển cụm công nghiệp Trung Thành Đông và Trung Thành Tây, ngoài ra còn có dự án xây dựng trang trại nông nghiệp, thủy sản và phát triển dịch vụ du lịch sinh thái tại xã Thanh Bình, Quới Thiện, tạo thêm việc làm cho người dân tại huyện Vũng Liêm và vùng lân cận, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo của quốc gia.
Xét doanh số cho vay tại các điểm giao dịch có thể thấy, giữa các xã có sự chênh lệch doanh số cho vay khá lớn. Nhóm xã có doanh số cho vay thấp như Trung Thành, Trung Thành Tây, Trung Thành Đông, Hiếu Thuận và thị
trấn Vũng Liêm. Xét các địa phương trên nhận thấy được các vùng này có đặc
điểm chung là phát triển hơn so với mặt bằng chung của toàn huyện, là nơi tập trung cơ quan hành chính của huyện, các chợ lớn, các cơ sở sản xuất, kinh doanh,… Trừ thị trấn Vũng Liêm, các xã còn lại đều có chung đặc điểm là diện tích tự nhiên hẹp, dân số trung bình thấp, số hộ dân có sổ hộ nghèo cũng thấp hơn các xã khác của huyện, trên cơ sở đó nên các xã này được phân bổ
vốn vay thấp hơn các nơi khác trong huyện dẫn đến doanh số cho vay cũng thấp hơn so với xã khác.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay trên địa bàn các xã đều giảm so với cùng kỳ năm trước, do không có nhu cầu về vốn, tỷ lệ giảm cao hay thấp phụ thuộc vào mức nhu cầu vốn của từng xã. Tuy nhiên, có một sự
khác biệt trong xu hướng chung là xã Hiếu Thuận lại có doanh số cho vay tăng, nguyên nhân là do các hộ vay tại địa phương có nhu cầu vốn để phát triển mô hình kinh tế tổng hợp là cải tạo vườn tạp trồng bưởi năm roi, kết hợp với nuôi bò lai Sind. Vì thế, trong giai đoạn tiếp theo này ngân hàng cần phân bổ lại nguồn vốn để phù hợp hơn với nhu cầu của các hộ vay trong huyện.
Bảng 4.5: Doanh sốcho vay theo điểm giao dịch (6Th/2012-6Th/2013)
ĐVT: Triệu đồng Chỉtiêu 6Th/ 2012 6Th/ 2013 Chênh lệch Giá trị % 1. Trung Hiếu 478 421 (57) (11,92) 2. Trung Thành 277 196 (81) (29,24) 3. Thịtrấn Vũng Liêm 286 215 (71) (24,83) 4. Hiếu Thành 357 306 (51) (14,29) 5. Trung Ngãi 332 163 (169) (50,90) 6. Quới An 331 285 (46) (13,90) 7. Hiếu Phụng 408 329 (79) (19,36) 8. Tân An Luông 491 415 (76) (15,48) 9. Hiếu Nhơn 329 319 (10) (3,04) 10. Trung Hiệp 238 155 (83) (34,87) 11. Hiếu Nghĩa 455 399 (56) (12,31) 12. Thanh Bình 433 376 (57) (13,16) 13. Quới Thiện 500 420 (80) (16,00) 14. Trung Thành Tây 248 166 (82) (33,06) 15. Tân Quới Trung 509 198 (311) (61,10) 16. Trung Chánh 318 261 (57) (17,92) 17. Trung Thành Đông 234 190 (44) (18,80) 18. Trung Nghĩa 394 294 (100) (25,38) 19. Trung An 320 240 (80) (25,00) 20. Hiếu Thuận 244 273 29 11,89 Tổng cộng 7.182 5.621 (1.561) (21,73)
Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm
4.2.1.3. Doanh số cho vay theo đơn vịủy thác
Thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ và hướng dẫn của NHCSXH Việt Nam, ngay từ ngày nhận bàn giao NHCSXH huyện và các cấp Hội đoàn thể nhận ủy thác huyện đã kí kết các văn bản liên tịch, văn bản thỏa thuận và hợp đồng ủy thác để thống nhất các nội dung phối hợp triển khai thực hiện có hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách trên địa bàn toàn huyện;
UBND các xã, thị trấn thành lập các Tổ TK&VV để tổ chức thực hiện một số
công đoạn trong quy trình cho vay ủy thác của NHCSXH tại ấp, khóm. Tính
đến thời điểm 31/12/2012, toàn huyện có 80 Hội cấp xã tham gia và 526 Tổ
TK&VV tại ấp, khóm quản lý 14.675 hộ vay vốn.
Bảng 4.6: Doanh sốcho vay ủy thác theo từng cấp hội (2010-2012)
ĐVT: Triệu đồng CHỈTIÊU Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011-2010 Chênh lệch 2012-2011 Giá trị % Giá trị % 1. Hội Nông dân 9.910 7.810 4.268 (2.100) (21,19) (3.542) (45,35) 2. Hội Phụnữ 9.924 7.888 4.250 (2.036) (20,52) (3.638) (46,12) 3. Hội Cựu chiến binh 3.490 3.560 2.516 70 2,01 (1.044) (29,33)
4. Đoàn Thanh niên 2.015 3.107 1.998 1.092 54,19 (1.109) (35,69)
Tổng cộng 25.339 22.365 13.032 (2.974) (11,74) (9.333) (41,73)
Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm
Trong cơ cấu cho vay, Hội Nông dân và Hội Phụ nữ là chiếm tỷ trọng cao nhất, vì hội viên của hội trên tham gia vay vốn đông, có mức vay lớn hơn các Hội đoàn thể khác, nhằm mục đích tăng gia sản xuất, cải tạo vườn tạp,… Và thấp nhất là Đoàn thanh niên, nguyên nhân là do hội viên vay với mục đích
đóng học phí nên mức vay thấp. Bên cạnh đó, số cán bộ Đoàn cũng thường xuyên thay đổi gây khó khăn trong công tác cho vay ủy thác.
Hội Nông dân và Hội Phụ nữ là hai hội có doanh số cho vay tương
đương, và có tốc độ giảm doanh số cũng tương tự nhau. Nguyên nhân giảm nhanh về doanh số cho vay ủy thác tại hai cấp hội này là do đa số các hộ vay vốn đã sử dụng vốn vay đúng mục đích, biết ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, sử dụng các mô hình kinh tế có hiệu quả nên có nhiều hộ thoát nghèo bền vững, từđó mà nhu cầu vay vốn của chương trình này giảm xuống.
Đối với Hội Cựu chiến binh, doanh số cho vay ủy thác tăng nhẹ vào năm 2011 (so với năm 2010 là 2,01%) là do có hội viên mới tham gia vay vốn và có hội viên xin tăng mức vay nên doanh số vay biến động nhẹ. Sang năm 2012, doanh số cho vay giảm tới 29,33% so với 2011. Nguyên nhân là do nhu cầu vay giảm, bên cạnh đó có một số hội viên đến kỳ hạn không có khả năng thanh toán nợ gốc nên không được xét vay lại.
Cuối cùng là Đoàn Thanh niên, năm 2011 tăng mạnh doanh số cho vay hơn gấp đôi năm trước, nguyên nhân là do các đối tượng vay vốn chủ yếu
chọn giải ngân một lần, nên doanh số cho vay tăng mạnh đột ngột, sau đó giảm trở lại gần 36%, do một số hộ vay đã được giải ngân trước đó.
Bảng 4.7: Doanh sốcho vay ủy thác theo từng cấp hội (6Th/2012-6Th/2013)
ĐVT: Triệu đồng Chỉtiêu 6Th/ 2012 6Th/ 2013 Chênh lệch Giá trị % 1. Hội nông dân 2.519 2.115 (404) (16,04) 2. Hội phụnữ 2.510 1.555 (955) (38,05) 3. Hội cựu chiến binh 1.571 1.331 (240) (15,28)
4. Đoàn thanh niên 582 620 38 6,53
Tổng cộng 7.182 5.621 (1.561) (21,73)
Nguồn: Tổ tín dụng NHCSXH huyện Vũng Liêm
Nhìn chung, 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay ủy thác của các cấp hội tiếp tục có xu hướng giảm, chỉ có doanh số cho vay ủy thác thông qua
Đoàn Thanh niên là có tăng ở mức nhẹ khoảng 6,53% so với cùng kỳ năm trước. Doanh số cho vay giảm là do một phần hộ vay không có nhu cầu vay, một bộ phận khác có nhu cầu thì không được xét vay do không đủ điều kiện xét vay vì chưa trả nợ năm trước hay do tâm lý ngại ngần của các cấp hội khi xét hộ nghèo vay vốn vì sợ mất vốn. Còn riêng doanh số cho vay ủy thác dưới
