IV. Các giải pháp lâu dài mạng tính chiến lợc nhằm đạt đến một hệ thống thanh toán điện tử hoàn thiện.
4. Tiếp tục tuyên truyền mở tài khoản cá nhân, mở rộng dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng trong tầng lớp dân c:
qua Ngân hàng trong tầng lớp dân c:
Hoạt động của Ngân hàng bắt đầu từ khách hàng và lớn lên nhờ tác động hai chiều giữa nhu cầu khách hàng và năng lực đáp ứng của Ngân hàng. Mối quan hệ Ngân hàng - khách hàng trở thành mục tiêu chiến lợc đợc tổ chức một cách rất tế nhị. Ngày nay dịch vụ Ngân hàng đối với các cá nhân là một thị trờng qua trọng không bị điều chỉnh. Theo kết quả nghiên cứu trên thế giới muốn kinh doanh Ngân hàng phát triển thịnh vợng cần xây dựng trên tính ổn định đều đặn về tiết kiệm của các công dân bậc trung. Hầu hết các công dân đều có quan hệ với Ngân hàng thông qua một tài khoản về thu nhập và tiền
Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A
công. Khách hàng "thợng đế" cần ở Ngân hàng một cơ hội tiếp cận tốt, một chi phí rẻ, một dịch vụ theo ý muốn... Ngân hàng cần ở khách hàng một sự tự nguyện đến với Ngân hàng. Đến một lúc nào đó sẽ xảy ra mâu thuẫn số lợng khách hàng giao dịch với và khả năng đáp ứng nhu cầu đa dạng của họ, sự tồn tại phát triển hoặc đổ vỡ của Ngân hàng hầu nh hoàn toàn phụ thuộc vào "khách hàng đại chúng". Do vậy, tính "cập nhật" đi liền với yêu cầu chính xác, an toàn, tiện lợi là vấn đề phức tạp nhất luôn là đối tợng cải tiến hoàn thiện của Ngân hàng .
Việt Nam tiềm năng vốn rất dồi dào đang tiềm ẩn trong 80 triệu dân, chiến lợc kinh doanh hớng vào khách hàng t nhân đang định hớng mang tính chiến lợc tạo nguồn vốn. Đặc trng của hoạt động cơ bản của Ngân hàng là: Huy động-Cho vay-Thanh toán, chúng có quan hệ mật thiết tác động lẫn nhau. Việc mở rộng dịch vụ thanh toán trong dân c là điều kiện để huy động nguồn vốn món nhỏ, dịch vụ thanh toán càng hiện đại thì lợng tiền gửi và thanh toán qua Ngân hàng càng lớn, không ai từ chối tham gia vào hoạt động dịch vụ phục vụ một cách tiện lợi và có hiệu quả cho mình.
Mặt khác khi nền kinh tế càng phát triển, quan hệ mua bán hàng hoá trở nên đa dạng phong phú chỉ có thanh toán qua Ngân hàng mới đem lại hiệu quả hữu hiêụ cho khách hàng .
Từ trớc đến nay, quan hệ chủ yếu giữa khách hàng cá nhân với Ngân hàng là quan hệ trong huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu. Khách hàng nhận thức đây là một hình thức gửi tiền nhàn rỗi để nhận đơc một khoản lãi nhất định tuỳ thuộc vào thời gian và tỷ lệ lãi xuất, họ thực sự cha có ý niệm về thanh toán qua Ngân hàng bởi thói quen thanh toán bằng tiền mặt đã ăn sâu từ bao đời nay, mặt khác định kiến quá lớn về sự phiền hà ách tắc trong thanh toán qua Ngân hàng. Do vậy trách nhiệm của Ngân hàng là hết sức lớn một mặt thu hút nguồn vốn, mặt khác phải mở rộng dịch vụ phục vụ để thu thêm lợi nhuận. Dịch vụ thực sự thuận tiện, an toàn
Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A
thực sự là chiếc cầu nối chắc chắn giữa Ngân hàng - khách hàng là quan hệ ràng buộc có đi có lại.
Điều cốt lõi của vấn đề là thu nhập của dân c phải ổn định và ngày càng cao, NHNN phải đa ra những chính sách chiến lợc và phải đa ra những dịch vụ thanh toán hiện đại, đa dạng phù hợp với mọi nhu cầu mang tính lựa chọn.
Theo khảo sát đánh giá của một số nhà chuyên môn trong lĩnh vực tiền tệ, tiềm năng vốn trong dân c của Việt Nam rất lớn, nhng khách hàng hầu nh cha có thói quen giao dịch Ngân hàng, thậm chí lên "Ngân hàng" gợi cho họ về một số ngời "chuyên đếm tiền". Để thay đổi t duy của một số đông khách hàng, Ngân hàng phải có từng bớc tìm hiểu và có những khuyến khích nhất định, giai đoạn trớc mắt cung cấp Séc cá nhân là phù hợp nhất.
Để triển khai việc mở rộng tuyên truyền thanh toán trong dân c thông qua tài khoản cá nhân. Ngân hàng phải quan tâm nghiên cứu các đối tợng mở tài khoản cá nhân, dịch vụ dùng thanh toán, khả năng đáp của xã hội.
*Đối tợng mở tài khoản: Trớc hết là những ngời có khả năng mở tài khoản là những ngời có thu nhập cao và ổn định, có khả năng giao dịch với Ngân hàng . Chủ yếu là:
- Cán bộ công nhân viên chức Nhà nớc có thu nhập khá.
- Các hộ kinh doanh cá thể có thu nhập ổn định tại Tỉnh, Thành phố.... - Cá nhân có thu nhập trên mức trung bình, nhân viên các công ty nớc ngoài.
Các biện pháp đa ra là: Tăng cờng thông tin tuyên truyền trên các ph- ơng tiện thông tin đạI chúng, giới thiệu một cách chi tiết cụ thể về thủ tục mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng, quyền của ngời mở tài khoản, lợi ích xã hội. Nên đa ra một số dẫn chứng về công cụ thanh toán hiện đại trên thế giới để ngời nghe làm quen. Mở rộng dân c thanh toán trớc hét trong ngành Ngân hàng, bắt buộc cán bộ phải mở tài khoản tại Ngân hàng điều đó sẽ làm thay đổi không nhỏ quan niệm của dân c trên địa bàn, nếu mỗi cán bộ có ý
Luận văn tốt nghiệp Lê Thị Ngọc - QLKT - 38 A
*Khả năng đáp ứng của Ngân hàng: Ngân hàng phải chuẩn hoá chứng từ trong giao dịch, miễn phí giao dịch thanh toán séc trong thời gian đầu nhằm thu hút khách hàng, thái đội phục vụ của nhân viên Ngân hàng , khả năng kiểm soát và xử lý của Ngân hàng trong giao dịch...
*Các dịch vụ dùng thanh toán: Giai đoạn trớc mắt các dịch vụ thanh toán trong dân c chủ yếu là tiền điện, nớc, thuế...Do vậy Ngân hàng phải có sự trao đổi bàn bạc với các tổ chức cung ứng dịch vụ để các tổ chc này đề nghị chấp nhận khách hàng thanh toán bằng séc. Một vấn đề qua trọng là việc tiếp nhận thanh toán bằng séc cá nhân ở mhững nơi cung ứng dịch vụ còn quá ít. Nên chăng NHNN có sự phối hợp với các cơ quan, các ngành nh: Bu chính viễn thông, điện lực, sở nhà đất... quy định những nghiệp vụ này không đợc thanh toán bằng tiền mặt. Muốn thanh toán séc đợc nhanh chóng (nguyên tắc ghi Nợ trớc, ghi Có sau) NHNN cần thành lập một trung tâm thanh toán séc liên Ngân hàng, để quản lý phát hành, tổ chức thanh toán và xử lý rủi ro.
Trình độ dân trí không đều thậm trí có ngời không đủ trình độ đọc kiểm tra séc. Do vậy khi có hệ thống thanh toán điện tử phát triển thì hệ thống thanh toán bằng séc điện tử là một điều hết sức lý tởng.