C AăNGỂNăHẨNGăTH NGăMI
K TăLU NăCH NGăI
2.4.1 V ămôiătr ngăqu nătr ăr iăroătínăd ng
V chính sách tín d ng: Quaănghiênăc uăvàăphânătíchăho tăđ ngătínăd ngăgiaiă
đo nă2007ăậ 2011ăchoăth yăchínhăsáchătínăd ngăhi năhànhăc aăNHTMCP Ph ngă Nam kháă đ nă gi n,ă cácă s nă ph mă tínă d ngă ch ă y uă làă choă vayă vàă b oă lưnh,ă đ iă t ngăc pătínăd ngălàăcácăcáănhân vàădoanhănghi păv aăvàănh ,ăc pătínăd ngăchoă nh ng ngành/l nhă v că kinhă t ă c ă b n,ầTuyă nhiên, danhă m că choă vayă hi nă t iă không rõ ràngăvàăti mă năkhông ít r iăro,ătrongăvàiăn măg năđâyăch ăy uăt pătrungă choăvayăm tăs ăkháchăhàngăv iăm căchoăvayăl năvàăt ăl s ăti năvayătrênăgiáătr ă TSB cao. Chínhăsáchătínăd ngăhi năt iăch aăđaăd ngăhóaăcácăs năph măvàălo iă hìnhăc pătínăd ng,ăthi uăcácăs năph mătínăd ngăk tăh păvàăh ătr , ch aăquyăđ nhăvàă phân khúc rõ nhómăkháchăhàngătruy năth ng,ăkháchăhàngăm cătiêuăvàăkhách hàng ti măn ngăc ngănh ăph ngăth căkhaiăthácăvàăqu nălỦăkháchăhàng.ăCôngătácăth mă đ nhăvàăđ nhăgiáăTSB ăm cădùăđưătáchăr iăkh iăb ămáyăc pătínăd ngăvàăho tăđ ngă đ căl pănh ngăv năch aăth ăhi năđ căh tătínhăđ căl păvàăkháchăquanăv năcó,ầ
V b máy qu n tr RRTD: Hi nă t iă b ă máyă c pă tínă d ngă c aăNHTMCP Ph ngăNam theoăki uătruy năth ng.ăM tăNVTDăho căm tănhómăNVTDăt iăđ năv ă tìmăki măvàăgiaoăd chăv iăkháchăhàng,ăđ ngăth iăth măđ nh,ăti năhànhăcácăth ăt că choăvay,ăthuăn ăvàăx ălỦăn .ăKhôngăcóăs ăđ căl păgi aăcácăch căn ngăbánăhàngă(ti pă xúcăkháchăhàng,ăđàmăphán,ăti păth ,ầ),ăch căn ngăphêăduy tătínăd ng (phân tích, th măđ nh,ăd ăbáo,ăđoăl ng,ăđánhăgiáăl iătheoăđ nhăk ,ầ)ăvàăch căn ngătácănghi pă (x ălỦăh ăs ,ătheoădõi,ăgiámăsátăkho năvay,ăthuăn ,ầ).ă H TDăt PGD/CN/SGD, cácăMi n,ăH iăs ăđ năH TDăNHTMCP Ph ngăNam đ uăđ căgiaoăh năm căphánă quy tătínăd ng.ăCáchăt ăch căb ămáyăc pătínăd ngătheoămôăhìnhănàyăcóă uăđi mălà th iăgianăgi iăquy tăh ăs nhanhăchóng,ăgiaoăquy năvàătráchănhi măchoăt ngăđ năv .ă Tuy nhiên, khi xưăh i ngàyăphátătri nămôăhìnhănàyăc ngăb căl ăkháănhi uăh năch :ă NVTDăd ăphátăsinhătiêuăc c,ăch ăquanătrongăcôngăvi c,ăthi uătínhăchuyênănghi păvàă thi u khách quan,ầB ămáyăki măsoátăRRTDăhi năt iăc aăNHTMCPăPh ngăNam cóăth ănh năth yăbaoăg m:ăcác c păqu nălỦăt iăđ năv ,ăP.QLCCN,ăP.KTKSNBă&ă PC,ă yăbanăQu nălỦăr iăroăvàăH iăđ ngăx ălỦăr iăro.ăCáchăt ăch cănàyăkháăđ năgi nă vàăt năd ngăngu nănhânăl căs năcóăth căhi nănhi uănhi măv ănh ngăl iăkhôngăhi uă qu ătrongăcôngătácăki măsoátăr iăroăđ căbi tălàăRRTD.ăVìăkho năc pătínăd ngătrongă m căphánăquy tăc aăđ năv ăthìăh uănh ăH TDăđ năv ătoànăquy năquy tăđ nh,ăkho nă tínăd ngăv tăm căphánăquy tăthìăđ năv ătrìnhălênăH TDăcaoăh năphêăduy tăthôngă quaăP.QLCCN,ăP.KTKSNBă&ăPCăch ăki mătraăsauăc pătínăd ng,ă yăbanăqu nălỦăr iă roăđ mătráchăvi căho chăđ nhăv ăm tăchínhăsách, H iăđ ngăx ălỦăr iăroăth căhi nă nhi măv ăs ăd ngăd ăphòngăđ ăx ălỦăRRTD.
V quy trình tín d ng: NHTMCP Ph ngăNamm iăch ăbanăhànhăquyătrìnhăchoă
vayănh ngăcònăthi uăkhâuăthanhălỦăkho năvayăvàăl uătr ăh ăs ăsauăkhiăt tătoán m tă cáchăkhoaăh c.ăCh aăbanăhànhăquyătrìnhăb oălưnh,ăquyătrìnhăbaoăthanhătoán,ăquyă trìnhăchoăvayăh păv n,ầDoăv y,ătrongăquáătrìnhăho tăđ ngăn uăcóăphátăsinhăcácă nghi păv ătínăd ngănêuătrênăs ăkhôngătránhăkh iănh ngăb ng vàăv ng m c,ăd nă đ nătìnhătr ngăm iăđ năv ălàmătheoăcáchăriêng c aămìnhăvàăh uăqu ăc aăs ăkhôngă đ ngăb ănàyăr tăkhóăl ngătr c.ăQuyătrìnhăch măđi mătínăd ngăvàăx păh ngăkháchă
hàngăđ năgi n,ăch aămangăl iăhi uăqu ătrongăvi căraăquy tăđ nhăc pătínăd ngăc ngă nh ăcôngătácăphòngăng aăvàăh năch ăRRTD. Quyătrìnhăki mătra,ăgiámăsátăkho nă vay,ătìnhăhìnhăs d ngăv năvayăvàăthuăh iăn ăvay hi năt iăc aăNHTMCP Ph ngă Nam quyăđ nhăkháăchiăti tăvàăđ yăđ . Tuyănhiên,ăcácăquyăđ nhăv ăki mătra,ăgiámăsátă tr căvàătrongăkhiăchoăvayăcóăph năb ătrùngăl păv iăm tăs ăyêuăc uătrongăquyătrìnhă cho vay. Hi nă t i,ăNHTMCP Ph ngă Nam ch aă bană hànhă quyă đ nhă v ă côngă tácă phòng ng aăvàăc nhăbáoăkho năn ăcóăv năđ ,ăch aăbanăhànhăquyătrìnhăx ălỦăn .ă Vi căki mătra,ăgiámăsátăv năvay,ăc nhăbáoăn ăcóăv n đ ăvàăx ălỦăn ădoăm tăho că m tănhómăNVTDăvàălưnhăđ oăđ năv ăth căhi n,ăch aăcóăs ăh ătr ăt ăcác b ăph nă chuyên trách.
Xácăđ nhăgi iăh nătínăd ngăchoăkháchăhàng:ăTrongăquyătrìnhăc pătínăd ngăhi nă t iăvi căxácăđ nhăgi iăh nătínăd ngăchoăkháchăhàngăch ăy uălàăđ nhătínhăd aătrênătìnhă hìnhăkinhădoanh,ăkh ăn ngătàiăchínhă(thôngăquaăcôngătácăth măđ nh),ăm căđ ăr iăroă (thôngăquaăch ngătrìnhăch măđi măvàăx păh ngăkháchăhàng),ăcácăkho năc pătínă d ng,ăh năm cătínăd ngătrongăquáăkh ăc aăkháchăhàngă(d aătrênăh ăth ngăd ăli uă n iăb ăCoreăBankingăvàăCIC)ăvàăuyătínăc aăkháchăhàng,...ăT ăđóăđ aăraăgi iăh nătínă d ngămàăkhôngăcóăquyăđ nhăv ăm tăcôngăth căvàămôăhìnhăđ nhăl ngănàoăđ ătínhă toánăch ătiêuăquanătr ngănày.ă
Các y u t khác: Ch tăl ngăngu nănhânăl căc ngăch aăđ ng đ u,ăt ăl ăcánăb ă
nhân viênăcóătrìnhăđ ătrênăđ iăh c th p,ăd iăđ iăh căkháăcao,ăcôngătácăđàoăt oăm iă ăm căđ ăc ăb n, thi u nâng cao và chuyên sâuăvàoăt ngănghi păv ,ăđ căbi t v ă qu nătr ăr iăro,ầCôngătácăx ălỦăn ăx uăhi năt iăc aăNHTMCP Ph ngăNam thi u tínhăt pătrungăvàăph iăh p,ăh uăh tădoăđ năv ăc pătínăd ngăch uătráchănhi măx ălỦ. Vi căphânălo iăn ănh ăhi năt iăch ămangătínhăt ngăđ iăvàăthi uăđ ăchínhăxácătrongă th că ti n.ă Theoă quyă đ nhă hi nă hành,ăNHTMCP Ph ngă Nam tríchă l pă d ă phòngă RRTDătrênăc ăs ăn ăquáăh năch ăkhôngăph iătrênăm căđ ăRRTD,ăđi uănàyălàăkhôngă h pălỦăvìăcóănh ngăkho năvayăm cădùăch aăt iăh nănh ngăđưăti mă năkh ăn ngăm tă v năr tăcao,ăc năđ căd ăphòngăr iăroăsongăl iăkhôngăđ cătríchăl p.
2.4.2 V ăvi cănh năd ng,ăc nhăbáo,ăphơnătích,ăđoăl ng RRTD
Vi cănh năd ng,ăc nhăbáoăvàăphânătích,ăđoăl ngăRRTDăv ăm tăđ nhătínhăđ că th căhi nătrongăquáătrìnhăth măđ nhătínăd ng.ăTuyănhiên,ăquáătrìnhănàyăth ngădoă m tă NVTDă th că hi n,ă cóă th ă chúngă đ că th că hi nă nhanhă chóng,ă xuyênă su tă vàă th ngănh tănh ngăthi uăs ăđaăd ngăvàăkháchăquan.ăV m tăđ nhăl ng RRTD làăk tă qu ă c aă quáă trìnhă ch mă đi mă tínă d ngă vàă x pă h ngă kháchă hàng,ă ph nă m mă này l ngăhóaăt tăc ăcácătiêuăchíăc aăquyătrìnhăchoăvay. Tuyănhiên,ăch ngătrìnhănàyăv nă cònănhi uăh năch ,ăđi năhìnhănh ătr ngăh păm tăkháchăhàngăđưăđ căch măđi mă vàăx păh ngă ăđ năv ănàyăthìăsauăđóăkhôngăth ăti năhànhăcôngăvi căt ngăt ăt iăm tă đ năv ăkhác,ămu năch măđi măl iădoăkháchăhàngăcóăcácăch ătiêuăthayăđ iăthìăch ăđ nă v ăc m iăth căhi năđ c,ăhayăquyăđ nhăchoăđi măs ăcaoăđ iăcácătiêuăchíăngoàiătínă d ngănh :ăti năg iăti tăki m,ăd chăv ăth ,ăầ
Tómă l i:ă ho tă đ ngă qu nă tr ă RRTDă c aăNHTMCP Ph ngă Nam trongă th iă giană quaă cóă nhi uă c iă ti nă c ă v ă ph ngă th că qu nă tr ă vàă côngă ngh ă nh ngă nhìnă chungăch aămangăl iăhi uăqu ăcao, ch aăxácăđ nhărõăràngăph ngăpháp,ăcôngăc ăvàă môăhìnhăqu nătr ăRRTDăphùăh păv iăcácăchu năm căqu căt .
2.5 KH OăSỄTăTH CăT ăCỄCăNGUYểNăNHỂNăD Nă NăRRTD,ăCỄCă NHỂNăT ă NHăH NGă NăHI UăQU ăQU NăTR ăRRTDăVẨăCỄCă GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăHI UăQU ăQU NăTR ăRRTDăT IăNHTMCP
PH NGăNAM
Trongăph năkh oăsátăth căt các v năđ ănghiênăc uă(Ph ăl că8). Tácăgi ăđưă thi tăl păb ngăcâuăh iăv iăm uă100 (Ph ăl că6), kh oăsátăth căt ăt iăcácăđ năv ăph ă thu că vàă H iă s ăchính thôngă quaă cácă nhână viênă vàă c pă qu nă lỦă làmă côngă tácă tínă d ng. Ti pă theo, nh pă d ă li uă kh oă sátă đ că vàoă ch ngă trìnhă phână tíchă d ă li uă th ngăkêă(SPSS) phiênăb nă16.0,ăch yăch ngătrìnhăđ ăx ălỦăs ăli uăvàăchoăraăk tă qu ă(Ph ăl că7). Sau cùng, ti năhànhăphânătíchăvà đánhăgiáăk tăqu ăthuăđ c.
K TăLU NăCH NGă2
Ho t đ ngătínăd ngăc aăNHTMCP Ph ngăNam giaiăđo nă2007ăậ 2011 nhìn chungăcóăt căđ ăt ngătr ngăkháăt tăvàătuânăth ăđúngăcácăquyăđ nhăphápălu tăliênă quanăc aăChínhăph ,ăNHNNăvàăcácăchi năl c,ăchínhăsách,ăquyăđ nh,ăquyătrìnhăc aă NHTMCP Ph ngăNam. Tuy nhiên, v năcònăthi uăcácăs năph mătínăd ngăm iămangă tínhăk tăh păvàătínăd ngăv nălàăho tăđ ngămangăl iăngu năthuăch ă y uăchoăngână hàng.ăV ăRRTD,ănhìnăchungăn ăquáăh năvàăn ăx uăv nătrongăt măki măsoát,ăcácă đ năv ăvàăcácăb ăph năch căn ngă ăH iăs ăchínhăn ăl c,ăph năđ uătrongăcôngătácăx ă lỦăn ăquáăh năđ ănângăcaoăh năn aăch tăl ngătínăd ng.ă
V ăho tăđ ngăqu nătr ăRRTDănhìnăchungăch aăhi uăqu ,ăch aăxâyăd ngămôă hìnhăqu nătr ătheoăchu năm căqu căt ,ăchínhăsáchătínăd ngăch aăhi uăqu ,ăthi uădanhă m căchoăvayăt iă u,ăxácăđ nhăgi iăh nătínăd ngăchoăkháchăhàngăm tăcáchăđ nhătính,ă vi căx ălỦăn ăch aăth căhi nătheoăh ngăphòngăng aăvàăc nhăbáoăs măthôngăquaăh ă th ngăx păh ngătínăd ngăn iăb ămàăch ăti năhànhăx ălỦăkhiăn ăquáăh năđưăx yăra,ă côngătácăx ălỦăn ăthi uăs ăk tăh păvàăt pătrung,ăch ăy uădoăcácăđ năv ăphátăsinhăn ă x uăgi iăquy t,ầ Trênăc ăs ăđó,ăch ngă3ăTácăgi ăs ăđ ăxu tăcácăgi iăphápăvàăki nă ngh ănh mănângăcaoăhi uăqu ăqu nătr ăRRTDăt iăNHTMCP Ph ngăNam.
CH NGă3:ăGI IăPHỄPăNỂNGăCAOăHI UăQU ăQU NăTR ă
R Iă ROă TÍNă D NGă T IăNGÂN HÀNG TH NGăM IăC ă
PH N PH NGăNAMă
3.1 NH H NG VẨă M Că TIểU HO Tă NGă KINHă DOANHă C Aă
NHTMCP PH NGăNAM NăN Mă2020
3.1.1 nhăh ngăt ăChínhăph ăvƠăNgơnăhƠngăNhƠăn c
C năc ăQuy tăđ nhă112/2006/Q -TTgăngàyă24/5/2006ăV ăvi căphêăduy tă ă án phát tri năngànhăNgânăhàngăVi tăNamăđ năn mă2010ăvàăđ nhăh ngăđ năn mă 2020,ă Quy tă đ nhă 254/Q -TTgă ngàyă 01/3/2012ă Phêă duy tă đ ă ánă “C ă c uă l iă h ă th ngăcácăTCTDăgiaiăđo nă2011-2015”ăc aăTh ăt ngăChínhăph ,ăđ nhăh ngăchi nă l căcácăTCTDăđ năn mă2020nh ăsau:ă
C iă cáchă c nă b n,ă tri tă đ ă vàă phátă tri nă toànă di nă h ă th ngă cácă TCTDă theoă h ngăhi năđ i,ăho tăđ ngăđaăn ngăđ ăđ tătrìnhăđ ăphátătri nătrungăbìnhătiênă ti nătrongăkhuăv căASEANăv iăc uătrúcăđaăd ngăv ăs ăh u,ăv ălo iăhình,ăcóă quyă môăho tăđ ngăl năh n,ătàiăchínhă lànhă m nh,ăt oăn năt ngăđ nă sauăn mă 2010ăxâyăd ngăđ căcácăTCTDăhi năđ i,ăđ tătrìnhăđ ătiênăti nătrongăkhuăv că ChâuăÁ,ăđápă ngăđ yăđ ăcácăchu năm căqu căt ăv ăho tăđ ngăngânăhàng,ăcóă kh ăn ngăc nhătranhăv iăcácăngânăhàngătrongăkhuăv căvàătrênăth ăgi i.
Ti păt căđ yăm nhăc ăc uăl iăh ăth ngăngânăhàng.ăB oăđ măquy năt ăch ,ăt ă ch uătráchănhi măc aăTCTDătrongăkinhădoanh,ăt oăđi uăki năchoăcácăTCTDă trongă n că nângă caoă n ngă l că qu nă lỦ,ă trìnhă đ ă nghi pă v ,ă kh ă n ngă c nhă tranh.ăB oăđ măquy năkinhădoanhăc aăcácăngânăhàng,ăt ăch cătàiăchínhăn că ngoàiătheoăcamăk tăc aăVi tăNamăv iăqu căt .ăPh ngăchâmăhànhăđ ngăc aă các TCTD là: “An toàn - Hi u qu - Phát tri n b n v ng - H i nh p qu c t ”.
Phátătri năh ăth ngăgiámăsátăngânăhàng.ăTrongăđó,ăthànhăl păC ăquanăGiámăsát anătoànăho tăđ ngăngânăhàngălàăm tăđ năv ă(C c)ăthu căNHNNătrênăc ăs ăb ă máyăThanhătraăNHNNăhi nănay,ăhoànăthi năkhuônăkh ăphápălu tăv ăgiámăsátă
ngânăhàng,ăầđ căbi tălàăđ iăm iăvàănângăcaoăhi uăqu ăph ngăphápăgiámăsátă ngân hàng. Hoànă thi nă cácă quyă đ nh an toàn, đ ngă th iă đ iă m iă n iă dung,ă ph ngăpháp,ăquyătrìnhăthanhătraăgiámăsátăphùăh păv iăs ăphátătri năc aăcôngă ngh ăthôngătin,ăcôngăngh ăngânăhàngătrênăc ăs ăápăd ngăcácăchu năm căBaselă I,ăt ngăb căti năt iăth căhi năcácăchu năm căBaselăIIăsauăn mă2010.
3.1.2 nhă h ng, m că tiêuă ho tă đ ngă kinhă doanh c a NHTMCP Ph ngă
Nam đ năn mă2020
3.1.2.1 nh h ng
Trênăc ăs ăđ nhăh ngăho tăđ ngăngànhăngânăhàngăc aăChính ph ăvàăNHNN, NHTMCP Ph ngăNamăđ nhăh ngăđ năn mă2020,ătr ăthànhăngânăhàngăbánăl ăđaă n ngăv iătiêuăchí:ăịhát tọi n – an toàn –hi u Ọu ,ăt pătrungăch ăy uăcácăn iădung:
T pătrungăđ yăm nhăcôngătácăhuyăđ ngăv n,ăth ngăxuyênăphátătri năs năph mă huyă đ ng m i,ă t oă thêmă nhi uă ti nă íchă choă kháchă hàng;ă đ mă b oă kh ă n ngă thanhăkho n,ăanătoànătrongăho tăđ ngăngânăhàng.
T ngătr ng tínăd ngăh pălỦătrênăc ăs ăki măsoátăch tăl ngătínăd ng.ăT pă trungăx ălỦăn ăx u,ăn ăt năđ ng;ăthuăh iăn ăquáăh n;ăng năng aăphátăsinhăn ă quáăh năm i;ăđ măb oăt ăl ăn ăquáăh năluônă ăm căth pănh tătheoăquyăđ nh.
Phátătri năs năph măm iăcóăch năl cătrênăc ăs ăn năt ngăcôngăngh ăhi năđ iă nh :ă Internetă Banking,ă Mobileă Banking;ă phátă hànhă th ă qu că t ă Mastercard,ă liênăk tăv iăSmartlinkăth căhi năcácănghi păv ăgiáătr ăgiaăt ngătrênăh ăth ngăth ă nh :ă d chă v ă SMSă banking,ă thanhă toánă hóaă đ nă vàă n pă ti n (Smartbikk và SmarToup),ăd chăv ăthanhătoánătr cătuy năSmartEcom,ầnh mănângăt ătr ngă thuăngoàiătínăd ngătrongăt ngăthuănh p.
măb oăth căhi năhi uăqu ăho tăđ ngăđ uăt ătàiăchính.
T ngăc ngăho tăđ ngăki măsoát,ăki mătoánăn iăb ,ăđ măb oăphátăhuyăhi uă qu ăki mătoánăn iăb ătrongăvi căphátăhi năvàăc iăti nănh ngăđi măy uătrongăh ă th ngăqu nălỦăc aăngânăhàng,ănh nădi năvàăd ăbáoănh ngăr iăroăcóăth ăx yăraă
thôngăquaăvi căđánhăgiáătínhăđ yăđ ,ăhi uăqu ăvàăhi uăl căc aăh ăth ngăki mă tra,ăki măsoátăn iăb ,ăgópăph năgiaăt ngăni mătinăc aăcácăc ăđôngăvàoăh ăth ngă qu nătr ăr iăroăc aăngânăhàng.
Nângăcaoăch tăl ngăngu nănhânăl c:ăđàoăt oăcánăb ănhânăviênăph căv ăchoă nhuăc uăs păx p,ăm ăr ngăm ngăl i;ăhoànăthi năchínhăsáchăl ngăvàăcácăch ă đ ăđưiăng ămangătínhăc nhătranh cao.
Ti pă t că nângă caoă th ngă hi uăNHTMCP Ph ngă Nam,ă xâyă d ngă vàă tri nă khaiăchi năl căphátătri năth ngăhi uăđ ngăb ,ăr ngăkh p.ăTrongăn mă2012,ă m ăr ngăm ngăl iăthêmă17ăđ năv ăđưăcóăh ăs ăn păt iăNHNN.ăDuyătrìăt tăh ă th ngăqu nălỦăch tăl ngătheotiêuăchu năISOă9001:2008ătronngătoànăh ăth ng.
3.1.2.2 M Ế tiêu
ăth căhi năt tăđ nh h ngăkinhădoanhăc aăNHTMCPăPh ngăNamđ năn mă 2020,ăm cătiêuăho tăđ ngăđ căxácăđ nhănh ăsau:
Ti păt căduyătrìăt ngătr ngăv ăngu năv năvàăs ăd ngăv n,ăđ măb oăcânăđ iă gi aăngu năv năvàăchoăvayăv ăc ăc u,ăk ăh n,ălo iăti n;ăđ măb oăđápă ngăđ ă v năchoănhuăc uăm ăr ngăkinhădoanh,ăt ngăc ngăcácăngu năthuăt ăcácăs nă ph m,ăd chăv . T ngătr ngăph iăg năv iăanătoànăvàăsinhăl iănh măt ngăn ngă l căc nhătranh,ăm ăr ngăvàănângăcaoăch tăl ngăd chăv ăngânăhàng,ăphátătri nă cácăs năph măcóăm căsinhăl iăcao,ăđ măb oăkh ăn ngăthanhăkho n.
Ti păt căđaăd ngăhóaăvàătri năkhaiăr ngărưiăcácăs năph mătínăd ngăhi năđ i,ă d chă v ă thanhă toán,ă tàiă chínhă duă h c,ă giaoă d chă đi nă t ă E-banking,ă d chă v ă th ,...ăXâyăd ngăvàătri năkhaiăcácăb ăs năph mătr năgóiăđ ăthuăhútăcácăkháchă hàngăl năvàăkháchăhàngăth ngăxuyên.ăNângăcaoăch tăl ngătínăd ng.
T ngăv năđi uăl ăt ă3.212,5ăt ăđ ngălênă4.000ăt ăđ ngătrongăn mă2012.ă uă t ,ănângăc păvàăchu năhóaăh ăth ngăcôngănghêăthôngătinănh măqu nălỦăt tăh ă th ngăc ăs ăd ăli uăvàăphátătri năcácăd chăv ăti năíchăchoăkháchăhàng.
Ti păt căhoànăthi năc ăch ,ăquyăch ,ăquyătrìnhănghi păv ăđ ănângăcaoăn ngăl că qu nătr ăđi uăhành.ăT ngăc ngăcôngătácăki mătraăki măsoátăn iăb ,ăđ măb oă t ngătr ngăb năv ngăvàăanătoàn.
3.2 GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăHI UăQU ăQU NăTR ăR IăROăTÍNăD NGă T IăNHTMCPăPH NGăNAM
Trên c ăs ăphânătíchăth cătr ngăv ăho tăđ ngătínăd ng,ăcácănguyênănhânăd nă đ năRRTD vàănh ngăt năt iăv ăho tăđ ngăqu nătr ăRRTDăc aăNHTMCP Ph ngă Nam choăth y,ăyêuăc uăv ăvi cătáiăc uătrúcăvàăs păx păl iăho tăđ ngătínăd ng,ăqu nă tr ăRRTDătheoăcácăchu năm căBaselăphùăh păv iăkh ăn ngăc aăNHTMCP Ph ngă Nam vàăđi uăki năc aăVi tăNamălàăv năđ ăb căthi t,ătácăgi ăxinăđ ăxu tăcácănhómă gi iăpháp,ăbaoăg m:ă
3.2.1 Nhómăgi iăphápăv ăxơyăd ngăvƠăhoƠnăthi nămôiătr ngăqu nătr ăRRTD
ăxâyăd ngă m tămôiătr ngăqu nătr ăRRTD hi uăqu ,ătr căh tăNHTMCP Ph ngăNam c năph iăxácăđ nhăchi năl căkinhădoanh,ăc ăc uăs năph măd chăv ă ngânăhàngătheoăh ngăt ngăngu năthuăt ăcácăd chăv ,ăgi măngu năthuăt ătínăd ngăthìă ho tăđ ngăkinhădoanhăm iăhi uăqu ,ăb năv ngăvàăgópăph năng năng aăvàăgi măthi uă RRTD. NHTMCP Ph ngă Nam c nă thànhă l p Phòng Nghiênă c uă vàăD ă báoă đ ă th căhi nănghiênăc uăv ătàiăchínhă- ngânăhàngătrongăvàăngoàiăn c.ăVi c nghiênăc uă kinhăt ăs ăgiúpăíchăchoăho tăđ ngăngânăhàngătrongădàiăh n.ăCácăv năđ ăv ăkinhăt ăv ă môătrongăn căc ngănh ănh ngămôăhình,ăchínhăsáchămàăcácăngânăhàngătrênăth ăgi iă đangăv năd ng,ăcácăs năph m,ăd chăv ăm iămàăth ătr ngătrongăn căch aăcóăvàăđ c bi tălàăxuăh ngăth ătr ngătàiăchính,ăti năt ăth ăgi iătrongăt ngălai,ầs ăđ căb ă ph nănàyănghiênăc uăchuyênăsâuăvàăt ăđóăho chăđ nhăcácăchínhăsáchăho tăđ ngăchoă ngânăhàngătrongăđóăcóăchínhăsáchătínăd ng.ăK tăqu ănghiênăc uăs ăgiúpăH QTăvàă BTG ătrongăvi căđ aăraăcácăđ nhăh ngăho tăđ ngăvàăchu năhóaăthànhăcácăm cătiêuă ho tăđ ngăc ăth ăvàărõăràng.
3.2.1.1 XợỔ ế ng mô hình Ế ị tín ế ng m i, hỊàn thi n ẽ máỔ Ế ị tín ế ng và Ọu n tọ RRTD
V xây d ng mô hình c p tín d ng m i: NHTMCP Ph ngăNam c năbanăhànhă quy ch ,ăquyătrìnhăm iăv ăc pătínăd ngătrongăđóăchúătr ngăvi căxâyăd ngămôăhìnhă c pătínăd ngăm iătheoăh ngăt pătrung:ăcácăPGDăch ăth căhi năch căn ngăbánăhàngă và tácănghi p,ăkhôngăth căhi năphêăduy t tínăd ng; cácăCN/SGDăth căhi năđ yăđ ă cácă ch că n ng.ăPGD tìm ki mă kháchă hàng,ă l pă vàă chuy năh ă s ă tínă d ngă v ă CN/SGDămàăPGDătr căthu căđ ăti năhànhăphânătích, th măđ nh vàăphêăduy t.ăN uă kho năc pătínăd ngăv tăm căphánăquy tăc aăCN/SGDăthìăchuy năv ăH TDăH iăs ă (trongă tr ngă h pă nàyă n uă kho nă c pă tínă d ngă làă c aă PGDă thìă chuy nă th ngă v ă H TDă H iă s ă khôngă quaă CN/SGD)ă th că hi nă táiă th mă đ nhă (th mă đ nh)ă vàăphê duy tă(thông qua hai Trung tâm Khách hàng Cá nhân ho căDoanhănghi p).ă iăv iă cácăkhuăv cătnh/thànhăph ăcóăH TDăMi n, n uăkho năc pătínăd ngăv tăm căphán quy tăc aăcácăCNăthìăH TD CN trình lênăH TDăMi n phêăduy t,ăn uăv tăm că phánăquy tăc aăH TDăMi năthì H TDăCNătrình th ngăv ăH TDăH iăs ăth căhi nă táiăth măđ nhăvàăphêăduy t màăkhôngăquaăH TDăMi nă(trongătr ngăh pănàyăn uă kho năc pătínăd ngălàăc aăPGDămàăv tphánăquy tăc aăH TDăMi năthìăH TDăCNă chuy năth ngăv ăH TDăH iăs ăth căhi nătáiăth măđ nhăvàăphêăduy t).ăT tăc ăcácă kho năc pătínăd ngăn uăv tăm căphánăquy tăc aăH iăs ăthì H TDăH iăs ătrình lên H TDăNHTMCP Ph ngăNam phêăduy t.ăT tăc ăcácăc păH TDăsauăkhiăphêăduy tă s ăchuy năh ăs ăl iăchoăđ năv ăphátăsinhănghi păv ăđ ătácănghi p.
V t ch c b máy c p tín d ng và qu n tr RRTD: Hi năt iăb ămáyăc pătínă
d ngăc aăNHTMCP Ph ngăNam theoăki uătruy năth ng. Doăv y,ăc năph iăb ătrí,ă s păx păl iăb ămáyăc pătínăd ngătheoăh ngăhi năđ iăh n,ăkháchăquanăh n,ăchuyên mônăhóaăcaoăh năvàăphùăh păv iăcácăchu năm căBasel. C ăth :
Nhân viên Quană h ă kháchă hàng (NVQHKH): C ă c uă l iă m tă ph nă NVTDă thành NVQHKH th căhi năch căn ngăbánăhàngănh :ăti păth ăvàăgi iăthi uăđ nă khách hàngă cácă s nă ph mă c ngă nh ă chínhă sáchă tínă d ngă c aă NHTMCP Ph ngăNam,ăti păxúcăvàăđàmăphánăv iăkháchăhàngăhi năh uăvàăkháchăhàngă ti măn ng.ăTìmăhi u,ăthuăth păthôngătinăliênăquanăđ nătìnhăhìnhăkinhădoanh,ătàiă chính,ăn ngăl căvàăuyătínăkháchăhàng,ăthôngătinăngànhăvàăth ătr ngăcóăliênă
quan.ăThuăth pătàiăli uăch ngăt ăc aăh ăs ătínăd ngăvàăti năhànhăth măđ nhă kháchăhàngătheoăquyătrìnhănghi păv ă(theoăh năm căquyă đ nh).ăC ngăc ăvàă phátătri năm iăquanăh ăkháchăhàngănh măkhaiăthácăt iăđaănhuăc uăs năph mă d chăv ăc aăkháchăhàng,ầ
Nhânăviênăphânătíchătínăd ng (NVPTTD): SauăkhiăNVQHKHătìmăki măkháchă hàngăvàăthuăth păđ yăđ ăh ăs ătínăd ngăphùăh păv iăcácăđi uăki năvàăquyăđ nhă c aăngânăhàngăs ăchuy năh ăs ăchoăNVPTTDăth căhi năch căn ngăphânătích, th măđ nh h ăs ătínăd ngăvàăqu nălỦ RRTD (nh nădi n,ăđoăl ngăvàăđánhăgiáă RRTD) thôngăquaăh ăth ngăx păh ngătínăd ngăn iăb ,ăphânătíchăngành,ăkh ă n ngăphátătri năc aăkháchăhàngătrongăt ngălai,ầm tăcáchăđ căl p,ăđ măb oă tínhăkháchăquanăc ngănh ăh năch ăs ăphânătánăthôngătinăkhi cungăc păcácăs nă ph mătínăd ngă(choăvay,ăb oălưnh,ătàiătr ăth ngăm i,ầ), t ăđóăxácăđ nhăđ că gi iăh nătínăd ngătrênăc ăs ăxácăđ nhăr iăroăt ngăth ăc aăt ngăkháchăhàng. L pă t ătrìnhăvàăđ ăxu tătínăd ng,ăk tăh păv iăNVQHKHătrìnhăh ăs ătínăd ngăchoă cácăc păcóăth măquy năphêăduy t;ănh păd ăli uăkháchăhàngăvàoăcácăch ngă trìnhăc aăh ăth ngătheoăquyăđ nh.ă nhăk ăphânătíchăvàăđánhăgiáăl iătìnhăhìnhă khách hàng vàăth căhi năcácănhi măv ăliênăquanăkhác.
Nhânăviênăqu nălỦătínăd ng (NVQLTD) vàăKi măsoátăviênătínăd ngă(KSVTD): Sauăkhiăh ăs ătínăd ngăđưăđ căcácăc păcóăth măquy năphêăduy t,ăNVQLTDă th căhi năch căn ngătácănghi pănh :ăki mătraăh ăs ătínăd ngăđ yăđ ăvàăđúngă theoăquyăđ nh,ăx ălỦăh ăs ă(so năth oăh păđ ng,ăth căhi năcácăth ăt căcôngă ch ng,ăđ ngăkỦăgiaoăd chăb oăđ m,ăgi iăngân,ầ),ănh păkhoăTSB ,ătheo dõi và giámăsátăkho năvay,ăthuăn ăvay,ầ ngăth iăth căhi năth ăt căgi iăch p,ăthanhă lỦăh ăs ătínăd ng,ăxu tăkhoăTSB ăgiaoătr ăchoăkháchăhàngăvàăl uăh ăs ăt tă toánătheoăquyăđ nh.T tăc ăcácăgiaoăd chăc aăNVQLTDăđ uăđ căki măsoátăb iă KSVTD v ătínhăphápălỦh ăs ,ăTSB ,ăđi uăki năgi iăngân,ầ
NVQHKH k tăh păv iăNVPTTD đ nhăk ăki mătra, đánhăgiáătìnhăhìnhăs ăd ngă v năvà tình hình kinhădoanh,ătàiăchính,ăTSB , ti năđ ăth căhi năph ngăán/d ăánă
vayăv n,ầc aăkháchăhàng, sauăđóăchuy năk tăqu ăki mătraăchoăNVQLTD nh păd ă li uăvàoăh ăth ngăx păh ngătínăd ngăn iăb ăđ ătheo dõi và x păh ngătínăd ngăđ nhăk ă nh măđánhăgiáăt ngăth ătìnhăhìnhăkháchăhàng,ăt ăđóăcóăth ăphátăhi năcácăd uăhi uăvàă c nhăbáoăs măkho năn ăcóăv năđ ,ăti năhànhăcácăbi năphápăx ălỦă(d ngăgi iăngână đ iăv iăkho năvayăHMTD,ăđi uăch nhăl iăHMTD,ăthuăh iăb tăn ăvay,ăphongăt aătàiă