C AăNGỂNăHẨNGăTH NGăMI
K TăLU NăCH NGăI
2.3 NGUYÊN NHÂN DNă NR IăRO TÍ ND NGăTI NHTMCP
PH NGăNAM TRONG TH I GIAN QUA
Ho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTMCPăPh ngăNam trongăgiaiăđo nă2007ăậ 2011 đ tăđ cănh ngăthànhăqu ăđángăkhíchăl ătrongăb iăc nhăn năkinhăt ăkh ngăho ngăvàă suyăthoáiătoànăc u.ăTuyănhiên,ăch tăl ngătínăd ngătrongăgiaăđo nănày,ăđ căbi tălàă n mă2011ăvàăn aăđ uăn mă2012ălàăv năđ ăđángăquanăng i.ăDoăv y,ăt ăth cătr ngă ho tăđ ngătínăd ngăđưăphânătích ăph nătrên,ăcóăth ănh nădi năvàăphânălo iăđ că nh ngănguyênănhânăd năđ năRRTDăt iăNHTMCPăPh ngăNamtrongăth iăgianăqua,ă làmăc ăs ăđ ăphòngăng aăvàăh năch ăRRTD,ăgópăph năhoànăthi năcôngătácăqu nătr ă RRTDăc aăNHTMCPăPh ngăNamtrongăth iăgianăt i.
2.3.1 Nguyên nhân khách quan
2.3.1.1 NguỔên nhợn t môi tọ ng ịháị ệý
H th ng pháp lý còn nhi u b t c p: Trongăth iăgianăqua,ăQu căh i,ăChínhă
ph ,ăNHNN,...đưăbanăhànhănhi uălu tăvàăcácăv năb năphápălu tăkhácăliênăquană đ năho tăđ ngăc aăcácăNHTMătrongăđóăcóăho tăđ ngătínăd ng.ăTuyănhiên,ăm tă s ăv năb năphápălỦăkhiăápăd ngăvàoăth căti năthìăcònăch m,ăg păph iănhi uă v ngăm căvàăch aăphùăh p.ăCh ngăh n,ăquanăđi măkhácănhauăv ăth ăch p,ă b oălưnhăTSB ătrongăquanăh ătínăd ngăhi nănayăc aăcácăc ăquanăTòaăánăd nă đ nă vi că tranhă ch pă gi aă TCTDă v iă kháchă hàngă làă bênă th ă ba,ă đưă cóă nhi uă tr ngăh păTòaăánătuyênăh păđ ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăc aăbênăth ăbaă vôăhi uăvìăchoăr ngăh păđ ngămàăcácăbênăkỦăk tăcóăbaăbênănh ngăn iădungălàă
th ăch păkhôngăcóăn iădungăb oălưnh,ăvàăn iădungăc aăh păđ ngănàyăkhôngă phùăh păv iă i uă718ăB ălu tăDânăs ăv ă“Quy năc aăbênăth ăch păquy năs ă d ngăđ t”,...m cădùăh păđ ngănêuătrênăđưăđ căcôngăch ngăvàăđ ngăkỦăgiaoă d chăb oăđ mătheoăđúngăquyăđ nhăc aăB ălu tădânăs ăvàăLu tăđ tăđai.
C ch đi u hành th tr ng ti n t c a NHNN ch a phù h p: Trong giai đo nă2007ăậ2011,ăNHNNăliênăt căthayăđ iăchínhăsáchăvàăs ăd ngăcácăcôngăc ă hànhăchínhătrongăcôngătácăđi uăhànhăđưăkhi năcácăNHTMăkhôngăk păthíchă ng.ă Ch ngă h nă v ă c ă ch ă đi uă hànhă lưiă su t,ă ngàyă 16/5/2008ă NHNNă bană hànhă quy tă đ nhă 16/2008/Q ă ậ NHNN,ă theoă đóă cácă TCTDă nă đ nhă lưiă su tă kinhă doanhăb ngăđ ngăVi tăNamăđ iăv iăkháchăhàngăkhôngăv tăquáă150%ăc aălưiă su tăc ăb nădoăNHNNăcôngăb ătrongăt ngăth iăk .ă năn mă2009,ăNHNNăbană hànhăthôngăt ă01/2009/TT-NHNNăquyăđ nhăv ălưiăsu tăchoăvayăth aăthu năđ iă v iănhuăc uăv năph căv ăđ iăs ng,ăchoăvayăthôngăquaănghi păv ăphátăhànhăvàă s ă d ngă th ă tínă d ng.ă Ngày 26/02/2010, NHNNă bană hànhă thôngă t ă 07/2010/TT-NHNN quyăđ nh các TCTD choăvayăb ngăđ ngăVi tăNamătheoălưiă su tăth aăthu năngo iătr ăchoăvayăng năh nă nh măđápă ngănhuăc uăv năs nă xu t kinhădoanh,ăđ n ngày 14/4/2010 ban hành thông t ă12/2010/TT-NHNN theo đó các TCTD choăvayăb ngăđ ngăVi tăNamătheoălưiăsu tăth aăthu năđ iă v iăkháchăhàng.Hi nănayăNHNNăquyăđ nhătr nălưiăsu tăchoăvayăng năh năb ngă đ ngăVi tăNamătheoăThôngăt ă14/2012/TT-NHNN ngày 04/5/2012 và Thông t ă20/2012/TT-NHNN ngày 08/6/2012.
Ho t đ ng thanh tra, giám sát c a NHNN ch a hi u qu và h th ng thông tin
tín d ng ch a hoàn ch nh: Ho tă đ ngă thanhă tra,ă giámă sátă c aă NHNNă trongă th iăgianăquaăv năcònănhi uăh năch ,ăch ăy uălàăthanhătraăt iăch ,ăkh ăn ngă giámăsátăt ăxaăth ătr ngăti năt ăvàăki măsoátăr iăroăcònăy u.ăCôngătácăthanhătraă ho tăđ ngăcácăngânăhàngăch ăy uălàăx ălỦăcácăv ăvi căđưăphátăsinh,ăthi uăcácă bi năphápăphòngăng aăvàăng năch năr iăroăcóăhi uăqu .ăCh ngăh năvi căhuyă đ ngăc ngănh ăchoăvayăv tătr nălưiăsu tătrongăth iăgianăqua,ăcácăNHTMăc nhă tranhă khôngă lànhă m nhă trongă cu că ch yă đuaă lưiă su t,ă NHNNă x ă lỦă ch aă
nghiêmăvàăkhôngătri tăđ ălàmă nhăh ngăđ năho tăđ ngătoànăh ăth ngăđ căbi tă làăv năđ ăthanhăkho n.ăTrungătâmăthôngătinătínăd ngă(CIC)ăc aăNHNNăc ngă ch aăhoànch nh,ăch ăy uăcungăc păcácăthôngătinăđ nhăl ngăv ăd ăn ăvàătìnhă hìnhăn ăquáăh n,ăn ăx uăc aăkháchăhàng,ăc nhăbáoătínăd ngă(trongătr ngăh pă kháchăhàngăcóăn ăx uă ăTCTDăkhác)ămàăthi uăcácăthôngătinăđánhăgiáăv ăt ă cáchăkháchăhàng,ăv ănguyênănhânăphátăsinhn ăx u,ăthôngătinăphiătàiăchính,... Chínhămôiătr ngăphápălỦăch aăthu năl iăđưălàmăchoăho tăđ ngătínăd ngăc aă cácăNHTMătrongăđóăcóăNHTMCP Ph ngăNamgánhăch uănh ngăr iăroăkhóăcóăth ă ki măsoátăđ c.
2.3.1.2 NguỔên nhợn t môi tọ ng Ệinh t
Ch tă l ngă tínă d ngă c aăNHTMCP Ph ngă Nam gi mă sútă trongă giaiă đo nă 2007 ậ2011ăph năl nălàădoătácăđ ngăc aămôiătr ngăkinhădoanh,ăcu iăn mă2007ăb tă đ uăcóăd uăhi uă nhăh ngăc aăcu căkh ngăho ngăkinhăt ăth ăgi i,ăl măphátătrongă n căgiaăt ng,ălưiăsu tăt ngăcao,ăs ăt năcôngăc aăhàngăhóaănh păl u,ầăB căsangă n mă2011,ăkinhăt ătrongăn căsuyăthoái,ăcácădoanhănghi păkinhădoanhăthuaăl ăvàă tìnhătr ngăgi iăth ăvàăpháăs nădoanhănghi păgiaăt ngăđ căbi tălàăcácădoanhănghi pă ngànhăkinhădoanhăb tăđ ngăs nă(theoăth ngăkêătrongăn mă2011ăcóătrên 50.000 doanh nghi păkinhădoanhăthuaăl ăvàăng ngăho tăđ ng,ătrongă6ăthángăđ uăn mă2012,ăconăs ă nàyăđưălênăt iă26.324).ăNgoàiăra,ăquáătrìnhăt ădoăhóaătàiăchínhăvàăh iănh păqu căt ă khi nămôiătr ngăc nhătranhăngàyăcàngăgayăg t,ăkhi năchoăcácădoanhănghi p c ngă nh ăcácăNHTMăđ iăm tăv iănhi uăkhóăkh năvàătháchăth c,ăcácăngânăhàngăcóăkh ă n ngătàiăchínhăkhôngăđ ăm nh,ăh ăth ngăqu nălỦăy uăkém,...đ iăm tăv iănhi uăr iăroă trongăđóăcóăRRTD.
2.3.2 Nguyênănhơnăt ăphíaăkháchăhƠngă
Kh n ng qu n lý kinh doanh y u kỨm, tình hình tài chính thi u minh b ch:
Khiăvayăv n,ăkháchăhàngăch ăy uăđ uăt ăv năvàoăs năxu tăv tăch t,ămáyămócă thi tăb ,ăítăđ uăt ăvàoăb ămáyăqu nălỦăvàăvi cănghiênăc uăth ătr ng,...d năđ nă tìnhătr ngăqu nălỦăkinhădoanhăthi uăkhoaăh c.ăM tăkhác,ăt ăl ăn ătrên v năch ă
s ăh uăcaoătrongăkhiăquyămôăv ătàiăs năvàăngu năv nănh ,ăh ăth ngăs ăsáchăk ă toánăvàăbáoăcáoătàiăchínhăcònănhi uăb tăc păvàăch aăxácăth c,..Trongăđi uăki nă n năkinhăt ăđiăt ăkh ngăho ngăđ năsuyăthoáiătrongăth iăgianăqua,ăkháchăhàngă màăđ căbi tălàăcácădoanhănghi păcóătrìnhăđ ăqu nălỦăvàăkh ăn ngătàiăchínhăy uă kémăg păr tănhi uăkhóăkh nătrongăho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanh.ăT ăđóăkháchă hàngăthuăh păquyămôăho tăđ ng,ăhàngăt năkhoăt ng,ădoanhăthuăvàăl iănhu nă suyăgi m,ầlàmă nhăh ngăđ năkh ăn ngăthanhătoánăn ăvay.ăM tăkhác,ăm tăs ă kháchăhàngăvìăth căhi năcácăd ăánădàiăh n,ăcácăđ năhàngăđưăkỦăv iăđ iătác,ă thanhătoánăn ăvayăđ năh n,ầănênăđưăvayăv năv iăm călưiăsu tăkháăcaoăd năđ nă m tăkh ăn ngăchiătr ,ăkhi năchoăn ăquáăh năngàyăcàngătr mătr ng.ă
S d ng v n vay sai m c đích, tình tr ng đ o n , l a đ o ngày càng t ng:
Kháchăhàngăvayăv năkinhădoanhăvàătiêuădùngăth ngăđ uăt ăvàoăb tăđ ngăs n,ă ch ngăkhoán,ădùngăv năvayăng năh năđ ăđ uăt ătrungădàiăh nămàăngânăhàngă khôngăth ăki măsoátăđ c.ăCóătr ngăh păs ăti năkháchăhàngăvayăl năh nănhuă c uăth căs ,ăth iăh năvayăkhôngăphùăh păv iădòngăti năc aăph ngăán/d ăánă vayăv n.ăTìnhătr ngăđ oăn ătr ănênăph ăbi n,ăkháchăhàngăc ăt tătoánăvayăl iă quaănhi uăl năkhi năNVTDăd ăch ăquan,ăth măđ nhăkhôngăt tătrongăkhiătìnhă hìnhăho tăđ ngăkháchăhàngăngày càngăkhóăkh n.ăNgoàiăra,ătìnhătr ngăkháchă hàngăkhôngăcóăthi năchíătr ăn ăvàăl aăđ oăngàyăcàngăgiaăt ngătrongăquanăh ătínă d ngăv iăngânăhàngăc ngălàănguyênănhânăchínhălàmăchoăn ăx uăt ngăcao.ăăăăăăă
2.3.3 Nguyênănhơnăt ăphíaăngơnăhƠng
Chính sách tín d ng ch a phù h p: Kh ăn ngăd ăbáo,ăphânătíchăkinhăt ăv ămôă
vàăđ aăraăchi năl căho tăđ ngăc aăngânăhàngăc ngătácăđ ngăkhôngănh ăđ nă ch tă l ngă tínă d ngă trongă th iă giană qua,ă n mă 2007ă vàă nh ngă n mă tr că đóă t ngătr ngătínăd ngăquáănóng,ăchoăvayă ă tăthi uăki măsoátălàăh uăqu ăc aă chínhă sáchă tínă d ngă khôngă phùă h pă v iă xuă h ngă trungă dàiă h n.ă M tă khác,ă chínhăsáchătínăd ngăhi năt iăc aăNHTMCP Ph ngăNamch ăy uăt pătrungăvàoă cácăs năph mătruy năth ng,ăthi uăcácăs năph mătínăd ngăk tăh p,ăquyăđ nh v ă
lưiăsu tăthi uăs ăđaăd ngăvàălinhăho t,ăđ iăv iăchoăvayăcóăTSB ălàăb tăđ ngă s năápăd ngăm tăm călưiăsu tăchoăvayăchoăt tăc ăđ iăt ngăvàăm căđíchăvay,ă...
Ch a tuân th đ y đ quy ch và quy trình cho vay:ăQuyăch ,ăquyătrìnhăchoă
vayăquyăđ nhătrìnhăt ăth măđ nh,ăđi uăki năvayăv năvàătráchănhi măc aăNVTDă đ yăđ ,ărõăràngănh ngăm tăb ăph năNVTDăc ătìnhălàmăsaiăquyătrình,ăquyăch ă choăvay,ăch ngăh năNVTDăbi tăkháchăhàngăvayăv năđ ăđ uăt ăvàoăl nhăv căr iă roăcaoăvàăh năch ăchoăvayănh ăb tăđ ngăs n,ăch ngăkhoán nh ngăv năc pătínă d ngăv iăm căđíchăkinhădoanhăho cătiêuădùng.ă ngăth iăthi uăs ăki măsoátă vi căth că hi năquyătrìnhătínăd ng.ăM tăkhác,ăvi căc pătínăd ngăth ngătheoă c mătính,ăch ăy uăd aăvàoăTSB ,ăvi căthuăth păthôngătinăvàăphânătích,ăđánhă giáăhi uăqu ăc aăph ngăán/d ăánăvayăv năc ngănh ătìnhăhìnhăs năxu tăkinhă doanhăvàătàiăchínhăc aăkháchăhàngăNVTDăth ngăth căhi năquaăloa,ăs ăsài.
Thi u ki m tra, giám sát sau khi cho vay:ăNVTDăth ngăquanăni măth măđ nhă
làăquanătr ng,ăgi iăngânăxongăchoăkháchăhàngălàă hoànăthànhăcôngăvi c,ăn uă kháchăhàngăkhôngătr ăđ căn ăthìăx ălỦăTSB .ăDoăv y,ăcôngătácăki mătraăvàă giámă sátă v nă vayă sauă gi iă ngână khôngă đ că quană tâmă đúngă m c,ă m tă s ă NVTDăs ăphi năhàăkháchăhàngănênăthi uăki mătraăvi căs ăd ngăv năđúngăm că đích,ăd năđ nătìnhătr ngăkinhădoanhăvàătàiăchínhăkháchăhàngăgi măsútănh ngă ngânăhàngăkhôngăn măb tăk păth iăch ăđ nă khiănh ngăd uăhi uătrênătr ănênă tr mătr ngăkhi năvi căthanhătoánăn ăvayăkhôngăđúngăh năthìăNVTDăm iăđônă đ căkháchăhàng.ăM tăkhác,ăh ăth ngăd ăli uăTCBSăvàăx păh ngătínăd ngăn iă b ăch aăhoànăch nh,ăcôngătácăphòngăng aăvàăc nhăbáoăkho năn ăcóăv năđ ă ch aătri năkhaiănênăvi căphòngăng a,ăh năch ăRRTDăch aăth căs ăhi uăqu .
H th ng ki m tra, ki m soát n i b ch a t t: Theoăquyăđ nhăhi năhànhăc aă
NHTMCP Ph ngăNam,ăh ăth ngăki măsoátăn iăb ăđ căt ăch căt ăcácăđ năv ă đ năH iăs ,ănh ngătrênăth căt ăt iăcácăđ năv ăc păqu nălỦăth căhi nănhi măv ă nàyănênăthi uătínhăkháchăquan,ăP.KTKSNBă&ăPCăđ tăt iăH iăs ăvàăch ăy uă th căhi nănhi măv ăki mătraănghi păv ăđưăphátăsinh,ă thi uăs ăgiámăsátăho tă
đ ngătínăd ngăngayăt ăđ uăvàăkhôngăth ăbaoăquátăh tătoànăh ăth ng.ă căbi tălàă côngătácăki măsoátăRRTDăch aăđ căquanătâmăđúngăm c,ăch aăcóăPhòng/Bană ch căn ngăc ngănh ămôăhìnhăth căhi năphânătíchăvàăđoăl ngăRRTDăhi uăqu .
Trình đ chuyên môn và đ o đ c ngh nghi p c a m t b ph n NVTD là ch a
t t: oăđ căngh ănghi păc aăNVTDălàăy uăt ăr tăquanătr ngătrongăv năđ ăc pă tínăd ngăvàăki măsoátăRRTD.ăV iăvi căm ăr ngăquyămôăm ngăl iăho tăđ ng,ă nhuăc uăv ănhânăs ăc ngăgiaăt ng,ăcôngătácătuy năd ngăcóăph năn iăl ngăsoăv iă tr căđây,ăcôngătácăđàoăt oăch aăk păth iăvàăch aăđápă ngăđ cănhuăc uăth că t ,ă t ă đóă trìnhă đ ă nghi pă v ă c aă NVTDă ch aă t t,ă m tă s ă NVTDă th ngă ti nă nhanhănênăch aăđ ăkh ăn ngăđ mănh nătráchănhi m,ăthi uăkinhănghi măth că ti n.ăM tăkhác,ăm tăb ăph năNVTDăcóăđ oăđ căthaăhóa,ăvìăl iăíchăcáănhânălàmă choăho tăđ ngătínăd ngăti mă nănhi uăr iăro.ăă
2.4 NH NGă Uă I M VÀ T N T I C A HO Tă NG QU N TR ăR Iă ROăTÍNăD NGăT IăNHTMCP PH NGăNAM
2.4.1 V ămôiătr ngăqu nătr ăr iăroătínăd ng
V chính sách tín d ng: Quaănghiênăc uăvàăphânătíchăho tăđ ngătínăd ngăgiaiă
đo nă2007ăậ 2011ăchoăth yăchínhăsáchătínăd ngăhi năhànhăc aăNHTMCP Ph ngă Nam kháă đ nă gi n,ă cácă s nă ph mă tínă d ngă ch ă y uă làă choă vayă vàă b oă lưnh,ă đ iă t ngăc pătínăd ngălàăcácăcáănhân vàădoanhănghi păv aăvàănh ,ăc pătínăd ngăchoă nh ng ngành/l nhă v că kinhă t ă c ă b n,ầTuyă nhiên, danhă m că choă vayă hi nă t iă không rõ ràngăvàăti mă năkhông ít r iăro,ătrongăvàiăn măg năđâyăch ăy uăt pătrungă choăvayăm tăs ăkháchăhàngăv iăm căchoăvayăl năvàăt ăl s ăti năvayătrênăgiáătr ă TSB cao. Chínhăsáchătínăd ngăhi năt iăch aăđaăd ngăhóaăcácăs năph măvàălo iă hìnhăc pătínăd ng,ăthi uăcácăs năph mătínăd ngăk tăh păvàăh ătr , ch aăquyăđ nhăvàă phân khúc rõ nhómăkháchăhàngătruy năth ng,ăkháchăhàngăm cătiêuăvàăkhách hàng ti măn ngăc ngănh ăph ngăth căkhaiăthácăvàăqu nălỦăkháchăhàng.ăCôngătácăth mă đ nhăvàăđ nhăgiáăTSB ăm cădùăđưătáchăr iăkh iăb ămáyăc pătínăd ngăvàăho tăđ ngă đ căl pănh ngăv năch aăth ăhi năđ căh tătínhăđ căl păvàăkháchăquanăv năcó,ầ
V b máy qu n tr RRTD: Hi nă t iă b ă máyă c pă tínă d ngă c aăNHTMCP Ph ngăNam theoăki uătruy năth ng.ăM tăNVTDăho căm tănhómăNVTDăt iăđ năv ă tìmăki măvàăgiaoăd chăv iăkháchăhàng,ăđ ngăth iăth măđ nh,ăti năhànhăcácăth ăt că choăvay,ăthuăn ăvàăx ălỦăn .ăKhôngăcóăs ăđ căl păgi aăcácăch căn ngăbánăhàngă(ti pă xúcăkháchăhàng,ăđàmăphán,ăti păth ,ầ),ăch căn ngăphêăduy tătínăd ng (phân tích, th măđ nh,ăd ăbáo,ăđoăl ng,ăđánhăgiáăl iătheoăđ nhăk ,ầ)ăvàăch căn ngătácănghi pă (x ălỦăh ăs ,ătheoădõi,ăgiámăsátăkho năvay,ăthuăn ,ầ).ă H TDăt PGD/CN/SGD, cácăMi n,ăH iăs ăđ năH TDăNHTMCP Ph ngăNam đ uăđ căgiaoăh năm căphánă quy tătínăd ng.ăCáchăt ăch căb ămáyăc pătínăd ngătheoămôăhìnhănàyăcóă uăđi mălà th iăgianăgi iăquy tăh ăs nhanhăchóng,ăgiaoăquy năvàătráchănhi măchoăt ngăđ năv .ă Tuy nhiên, khi xưăh i ngàyăphátătri nămôăhìnhănàyăc ngăb căl ăkháănhi uăh năch :ă NVTDăd ăphátăsinhătiêuăc c,ăch ăquanătrongăcôngăvi c,ăthi uătínhăchuyênănghi păvàă thi u khách quan,ầB ămáyăki măsoátăRRTDăhi năt iăc aăNHTMCPăPh ngăNam cóăth ănh năth yăbaoăg m:ăcác c păqu nălỦăt iăđ năv ,ăP.QLCCN,ăP.KTKSNBă&ă PC,ă yăbanăQu nălỦăr iăroăvàăH iăđ ngăx ălỦăr iăro.ăCáchăt ăch cănàyăkháăđ năgi nă vàăt năd ngăngu nănhânăl căs năcóăth căhi nănhi uănhi măv ănh ngăl iăkhôngăhi uă qu ătrongăcôngătácăki măsoátăr iăroăđ căbi tălàăRRTD.ăVìăkho năc pătínăd ngătrongă m căphánăquy tăc aăđ năv ăthìăh uănh ăH TDăđ năv ătoànăquy năquy tăđ nh,ăkho nă tínăd ngăv tăm căphánăquy tăthìăđ năv ătrìnhălênăH TDăcaoăh năphêăduy tăthôngă quaăP.QLCCN,ăP.KTKSNBă&ăPCăch ăki mătraăsauăc pătínăd ng,ă yăbanăqu nălỦăr iă roăđ mătráchăvi căho chăđ nhăv ăm tăchínhăsách, H iăđ ngăx ălỦăr iăroăth căhi nă nhi măv ăs ăd ngăd ăphòngăđ ăx ălỦăRRTD.
V quy trình tín d ng: NHTMCP Ph ngăNamm iăch ăbanăhànhăquyătrìnhăchoă
vayănh ngăcònăthi uăkhâuăthanhălỦăkho năvayăvàăl uătr ăh ăs ăsauăkhiăt tătoán m tă cáchăkhoaăh c.ăCh aăbanăhànhăquyătrìnhăb oălưnh,ăquyătrìnhăbaoăthanhătoán,ăquyă trìnhăchoăvayăh păv n,ầDoăv y,ătrongăquáătrìnhăho tăđ ngăn uăcóăphátăsinhăcácă nghi păv ătínăd ngănêuătrênăs ăkhôngătránhăkh iănh ngăb ng vàăv ng m c,ăd nă đ nătìnhătr ngăm iăđ năv ălàmătheoăcáchăriêng c aămìnhăvàăh uăqu ăc aăs ăkhôngă đ ngăb ănàyăr tăkhóăl ngătr c.ăQuyătrìnhăch măđi mătínăd ngăvàăx păh ngăkháchă
hàngăđ năgi n,ăch aămangăl iăhi uăqu ătrongăvi căraăquy tăđ nhăc pătínăd ngăc ngă nh ăcôngătácăphòngăng aăvàăh năch ăRRTD. Quyătrìnhăki mătra,ăgiámăsátăkho nă vay,ătìnhăhìnhăs d ngăv năvayăvàăthuăh iăn ăvay hi năt iăc aăNHTMCP Ph ngă Nam quyăđ nhăkháăchiăti tăvàăđ yăđ . Tuyănhiên,ăcácăquyăđ nhăv ăki mătra,ăgiámăsátă tr căvàătrongăkhiăchoăvayăcóăph năb ătrùngăl păv iăm tăs ăyêuăc uătrongăquyătrìnhă cho vay. Hi nă t i,ăNHTMCP Ph ngă Nam ch aă bană hànhă quyă đ nhă v ă côngă tácă phòng ng aăvàăc nhăbáoăkho năn ăcóăv năđ ,ăch aăbanăhànhăquyătrìnhăx ălỦăn .ă Vi căki mătra,ăgiámăsátăv năvay,ăc nhăbáoăn ăcóăv n đ ăvàăx ălỦăn ădoăm tăho că m tănhómăNVTDăvàălưnhăđ oăđ năv ăth căhi n,ăch aăcóăs ăh ătr ăt ăcác b ăph nă chuyên trách.
Xácăđ nhăgi iăh nătínăd ngăchoăkháchăhàng:ăTrongăquyătrìnhăc pătínăd ngăhi nă t iăvi căxácăđ nhăgi iăh nătínăd ngăchoăkháchăhàngăch ăy uălàăđ nhătínhăd aătrênătìnhă hìnhăkinhădoanh,ăkh ăn ngătàiăchínhă(thôngăquaăcôngătácăth măđ nh),ăm căđ ăr iăroă (thôngăquaăch ngătrìnhăch măđi măvàăx păh ngăkháchăhàng),ăcácăkho năc pătínă d ng,ăh năm cătínăd ngătrongăquáăkh ăc aăkháchăhàngă(d aătrênăh ăth ngăd ăli uă n iăb ăCoreăBankingăvàăCIC)ăvàăuyătínăc aăkháchăhàng,...ăT ăđóăđ aăraăgi iăh nătínă d ngămàăkhôngăcóăquyăđ nhăv ăm tăcôngăth căvàămôăhìnhăđ nhăl ngănàoăđ ătínhă toánăch ătiêuăquanătr ngănày.ă
Các y u t khác: Ch tăl ngăngu nănhânăl căc ngăch aăđ ng đ u,ăt ăl ăcánăb ă
nhân viênăcóătrìnhăđ ătrênăđ iăh c th p,ăd iăđ iăh căkháăcao,ăcôngătácăđàoăt oăm iă ăm căđ ăc ăb n, thi u nâng cao và chuyên sâuăvàoăt ngănghi păv ,ăđ căbi t v ă qu nătr ăr iăro,ầCôngătácăx ălỦăn ăx uăhi năt iăc aăNHTMCP Ph ngăNam thi u tínhăt pătrungăvàăph iăh p,ăh uăh tădoăđ năv ăc pătínăd ngăch uătráchănhi măx ălỦ. Vi căphânălo iăn ănh ăhi năt iăch ămangătínhăt ngăđ iăvàăthi uăđ ăchínhăxácătrongă th că ti n.ă Theoă quyă đ nhă hi nă hành,ăNHTMCP Ph ngă Nam tríchă l pă d ă phòngă RRTDătrênăc ăs ăn ăquáăh năch ăkhôngăph iătrênăm căđ ăRRTD,ăđi uănàyălàăkhôngă h pălỦăvìăcóănh ngăkho năvayăm cădùăch aăt iăh nănh ngăđưăti mă năkh ăn ngăm tă v năr tăcao,ăc năđ căd ăphòngăr iăroăsongăl iăkhôngăđ cătríchăl p.
2.4.2 V ăvi cănh năd ng,ăc nhăbáo,ăphơnătích,ăđoăl ng RRTD
Vi cănh năd ng,ăc nhăbáoăvàăphânătích,ăđoăl ngăRRTDăv ăm tăđ nhătínhăđ că th căhi nătrongăquáătrìnhăth măđ nhătínăd ng.ăTuyănhiên,ăquáătrìnhănàyăth ngădoă m tă NVTDă th că hi n,ă cóă th ă chúngă đ că th că hi nă nhanhă chóng,ă xuyênă su tă vàă th ngănh tănh ngăthi uăs ăđaăd ngăvàăkháchăquan.ăV m tăđ nhăl ng RRTD làăk tă qu ă c aă quáă trìnhă ch mă đi mă tínă d ngă vàă x pă h ngă kháchă hàng,ă ph nă m mă này l ngăhóaăt tăc ăcácătiêuăchíăc aăquyătrìnhăchoăvay. Tuyănhiên,ăch ngătrìnhănàyăv nă cònănhi uăh năch ,ăđi năhìnhănh ătr ngăh păm tăkháchăhàngăđưăđ căch măđi mă vàăx păh ngă ăđ năv ănàyăthìăsauăđóăkhôngăth ăti năhànhăcôngăvi căt ngăt ăt iăm tă đ năv ăkhác,ămu năch măđi măl iădoăkháchăhàngăcóăcácăch ătiêuăthayăđ iăthìăch ăđ nă v ăc m iăth căhi năđ c,ăhayăquyăđ nhăchoăđi măs ăcaoăđ iăcácătiêuăchíăngoàiătínă d ngănh :ăti năg iăti tăki m,ăd chăv ăth ,ăầ
Tómă l i:ă ho tă đ ngă qu nă tr ă RRTDă c aăNHTMCP Ph ngă Nam trongă th iă giană quaă cóă nhi uă c iă ti nă c ă v ă ph ngă th că qu nă tr ă vàă côngă ngh ă nh ngă nhìnă chungăch aămangăl iăhi uăqu ăcao, ch aăxácăđ nhărõăràngăph ngăpháp,ăcôngăc ăvàă môăhìnhăqu nătr ăRRTDăphùăh păv iăcácăchu năm căqu căt .
2.5 KH OăSỄTăTH CăT ăCỄCăNGUYểNăNHỂNăD Nă NăRRTD,ăCỄCă NHỂNăT ă NHăH NGă NăHI UăQU ăQU NăTR ăRRTDăVẨăCỄCă GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăHI UăQU ăQU NăTR ăRRTDăT IăNHTMCP
PH NGăNAM
Trongăph năkh oăsátăth căt các v năđ ănghiênăc uă(Ph ăl că8). Tácăgi ăđưă thi tăl păb ngăcâuăh iăv iăm uă100 (Ph ăl că6), kh oăsátăth căt ăt iăcácăđ năv ăph ă thu că vàă H iă s ăchính thôngă quaă cácă nhână viênă vàă c pă qu nă lỦă làmă côngă tácă tínă d ng. Ti pă theo, nh pă d ă li uă kh oă sátă đ că vàoă ch ngă trìnhă phână tíchă d ă li uă th ngăkêă(SPSS) phiênăb nă16.0,ăch yăch ngătrìnhăđ ăx ălỦăs ăli uăvàăchoăraăk tă qu ă(Ph ăl că7). Sau cùng, ti năhànhăphânătíchăvà đánhăgiáăk tăqu ăthuăđ c.
K TăLU NăCH NGă2
Ho t đ ngătínăd ngăc aăNHTMCP Ph ngăNam giaiăđo nă2007ăậ 2011 nhìn chungăcóăt căđ ăt ngătr ngăkháăt tăvàătuânăth ăđúngăcácăquyăđ nhăphápălu tăliênă quanăc aăChínhăph ,ăNHNNăvàăcácăchi năl c,ăchínhăsách,ăquyăđ nh,ăquyătrìnhăc aă NHTMCP Ph ngăNam. Tuy nhiên, v năcònăthi uăcácăs năph mătínăd ngăm iămangă tínhăk tăh păvàătínăd ngăv nălàăho tăđ ngămangăl iăngu năthuăch ă y uăchoăngână hàng.ăV ăRRTD,ănhìnăchungăn ăquáăh năvàăn ăx uăv nătrongăt măki măsoát,ăcácă đ năv ăvàăcácăb ăph năch căn ngă ăH iăs ăchínhăn ăl c,ăph năđ uătrongăcôngătácăx ă lỦăn ăquáăh năđ ănângăcaoăh năn aăch tăl ngătínăd ng.ă
V ăho tăđ ngăqu nătr ăRRTDănhìnăchungăch aăhi uăqu ,ăch aăxâyăd ngămôă hìnhăqu nătr ătheoăchu năm căqu căt ,ăchínhăsáchătínăd ngăch aăhi uăqu ,ăthi uădanhă m căchoăvayăt iă u,ăxácăđ nhăgi iăh nătínăd ngăchoăkháchăhàngăm tăcáchăđ nhătính,ă vi căx ălỦăn ăch aăth căhi nătheoăh ngăphòngăng aăvàăc nhăbáoăs măthôngăquaăh ă th ngăx păh ngătínăd ngăn iăb ămàăch ăti năhànhăx ălỦăkhiăn ăquáăh năđưăx yăra,ă côngătácăx ălỦăn ăthi uăs ăk tăh păvàăt pătrung,ăch ăy uădoăcácăđ năv ăphátăsinhăn ă x uăgi iăquy t,ầ Trênăc ăs ăđó,ăch ngă3ăTácăgi ăs ăđ ăxu tăcácăgi iăphápăvàăki nă ngh ănh mănângăcaoăhi uăqu ăqu nătr ăRRTDăt iăNHTMCP Ph ngăNam.
CH NGă3:ăGI IăPHỄPăNỂNGăCAOăHI UăQU ăQU NăTR ă
R Iă ROă TÍNă D NGă T IăNGÂN HÀNG TH NGăM IăC ă
PH N PH NGăNAMă
3.1 NH H NG VẨă M Că TIểU HO Tă NGă KINHă DOANHă C Aă
NHTMCP PH NGăNAM NăN Mă2020
3.1.1 nhăh ngăt ăChínhăph ăvƠăNgơnăhƠngăNhƠăn c
C năc ăQuy tăđ nhă112/2006/Q -TTgăngàyă24/5/2006ăV ăvi căphêăduy tă ă án phát tri năngànhăNgânăhàngăVi tăNamăđ năn mă2010ăvàăđ nhăh ngăđ năn mă 2020,ă Quy tă đ nhă 254/Q -TTgă ngàyă 01/3/2012ă Phêă duy tă đ ă ánă “C ă c uă l iă h ă th ngăcácăTCTDăgiaiăđo nă2011-2015”ăc aăTh ăt ngăChínhăph ,ăđ nhăh ngăchi nă l căcácăTCTDăđ năn mă2020nh ăsau:ă
C iă cáchă c nă b n,ă tri tă đ ă vàă phátă tri nă toànă di nă h ă th ngă cácă TCTDă theoă h ngăhi năđ i,ăho tăđ ngăđaăn ngăđ ăđ tătrìnhăđ ăphátătri nătrungăbìnhătiênă ti nătrongăkhuăv căASEANăv iăc uătrúcăđaăd ngăv ăs ăh u,ăv ălo iăhình,ăcóă quyă môăho tăđ ngăl năh n,ătàiăchínhă lànhă m nh,ăt oăn năt ngăđ nă sauăn mă 2010ăxâyăd ngăđ căcácăTCTDăhi năđ i,ăđ tătrìnhăđ ătiênăti nătrongăkhuăv că ChâuăÁ,ăđápă ngăđ yăđ ăcácăchu năm căqu căt ăv ăho tăđ ngăngânăhàng,ăcóă kh ăn ngăc nhătranhăv iăcácăngânăhàngătrongăkhuăv căvàătrênăth ăgi i.
Ti păt căđ yăm nhăc ăc uăl iăh ăth ngăngânăhàng.ăB oăđ măquy năt ăch ,ăt ă ch uătráchănhi măc aăTCTDătrongăkinhădoanh,ăt oăđi uăki năchoăcácăTCTDă trongă n că nângă caoă n ngă l că qu nă lỦ,ă trìnhă đ ă nghi pă v ,ă kh ă n ngă c nhă tranh.ăB oăđ măquy năkinhădoanhăc aăcácăngânăhàng,ăt ăch cătàiăchínhăn că ngoàiătheoăcamăk tăc aăVi tăNamăv iăqu căt .ăPh ngăchâmăhànhăđ ngăc aă các TCTD là: “An toàn - Hi u qu - Phát tri n b n v ng - H i nh p qu c t ”.
Phátătri năh ăth ngăgiámăsátăngânăhàng.ăTrongăđó,ăthànhăl păC ăquanăGiámăsát anătoànăho tăđ ngăngânăhàngălàăm tăđ năv ă(C c)ăthu căNHNNătrênăc ăs ăb ă