C AăNGỂNăHẨNGăTH NGăMI
K TăLU NăCH NGăI
2.2.1 Th cătr ngăho tăđ ngătínăd ng,ăRRTDăgiaiăđo năt ă2007ă-2011
Giaiăđo năt ăn mă2007ătr ăv ătr c,ăn năkinhăt ăVi tăNamăt ngătr ngăcao,ă ngànhăngânăhàngăphátătri năm nhăc ăv ăs ăl ngăvàăch tăl ng,ăho tăđ ngătínăd ngă hàngăn măt ngătr ngătrênă30%,ămangăl iănhi uăl iănhu năđ ngăth iăc ngăti mă nă nhi uăr iăro.ăTuyănhiên,ăt ăn mă2008ăđ nănayăn năkinhăt ăn cătaăg pănhi uăkhóă kh nădoăch uăs ătácăđ ngăc aăcu căkh ngăho ngătàiăchínhăvàăsuyăthoáiăkinhăt ăth ă gi i.ăTrongăb iăc nhăchungăđó, ho tăđ ngăkinhădoanhăc aăcácăNHTMăb ă nhăh ngă
khôngănh ,ăđ căbi tălàăho tăđ ngătínăd ng.ăL iănhu năngânăhàngăch ăy uăt ăho tă đ ngătínăd ng,ădoăv yăăRRTDăs ătácăđ ngăr tăl năđ năs ăt năt iăvàăphátătri năc aăcácă NHTM, và NHTMCP Ph ngăNamc ngăkhôngăngo iăl .ă
B ngă2.2:ăC ăc uătínăd ngăNHTMCPăPh ngăNamgiaiăđo nă2007ăậ 2011
n v tính: T đ ng
CỄCăCH ăTIểU 2007 2008 2009 2010 2011 I. CHO VAY 5.874,12 9.539,82 19.785,79 31.267,33 35.338,52
1.ăChoăvayăt ăch c,ăcáă
nhânătrongăn c 5.857,23 9.519,73 19.775,09 31.253,25 35.332,08
T tr ng (%) 99,71 99,79 99,95 99,95 99,98
2.ăChoăvayăchi tăkh uă
gi yăt ăcóăgiáă 0,48 0,45
T tr ng (%) 0,01 0,00
3.ăChoăvayăb ngăv nă
tàiătr ,ă yăthácăđ uăt 9,94 14,21 10,70 14,08 5,99
T tr ng (%) 0,17 0,15 0,05 0,05 0,02
4.ăN ăchoăvayăđ c
khoanhăvàăn ăch ăx ălỦ 6,47 5,88
T tr ng (%) 0,11 0,06
II.ăB OăLẩNH 123,55 84,51 241,50 237,00 219,41
1.ăCamăk tătrongă
nghi păv ăL/C 67,24 22,56 87,49 90,44 58,48
T tr ng (%) 54,42 26,70 36,23 38,16 26,65
2.ăB oălưnhăkhác 56,31 61,95 154,01 146,57 160,93
T tr ng (%) 45,58 73,30 63,77 61,84 73,35
Ngu n: Báo cáo th ng niên NHTMCP Ph ng Namgiai đo n 2007 – 2011
Ho tăđ ngătínăd ngăt iăNHTMCP Ph ngăNam ch ăy uălàăcungăc păcácăs nă ph măv ăchoăvayăvàăb oălưnh,ăcácăhìnhăth cătínăd ngăkhácăr tăítăho căch aătri năkhaiă th căhi n.
Cho vay
Ho tăđ ngăchoăvayăc aăNHTMCP Ph ngăNamhi năt iăbaoăg m:ăchoăvayăcácă t ăch căkinhăt ,ăcáănhânătrongăn c;ăchoăvayăchi tăkh uăth ngăphi uăvàăcácăgi yăt ă có giá; choăvayăxu tănh păkh u,ăcho vay b ngăv nătàiătr ,ă yăthácăđ uăt ;ầăcácălo iă
hìnhăchoăvayăcácăt ăch căvàăcáănhânăn căngoài,ăchoăvayătheoăch ăđ nhăc aăChínhă ph ,ăchoăvayăh păv n,ầăch aăphátăsinhăt iăNHTMCPPh ngăNam.
B ngă2.3:ăD ăn ăchoăvayătheoăth iăh năc aăNHTMCPăPh ngăNam giai
đo nă2007 ậ 2011
VT: T đ ng
Cácăch ătiêu 2007 2008 2009
2008ăsoăv iă2007 200 ăsoăv iă2008 S ătuy tă
đ i % S ătuy tăđ i % T ngăd ăn 5.874,12 9.539,82 19.785,79 3.665,70 62,40 10.245,97 107,40
1.ăD ăn ăng nă
h n 4.040,49 6.172,23 13.730,22 2.131,74 52,76 7.557,98 122,45 T tr ng (%) 68,78 64,70 69,39 2.ăD ăn ă trung,ădàiăh n 1.833,63 3.367,59 6.055,57 1.533,96 83,66 2.687,99 79,82 T tr ng (%) 31,22 35,30 30,61 Cácăch ătiêu 2009 2010 2011
2010ăsoăv iă200 2011ăsoăv i 2010
S ătuy tă
đ i % S ătuy tăđ i % T ngăd ăn 19.785,79 31.267,33 35.338,52 11.481,54 58,03 4.071,19 13,02
1.ăD ăn ăng nă
h n 13.730,22 21.715,88 29.161,35 7.985,67 58,16 7.445,47 34,29
T tr ng (%) 69,39 69,45 82,52
2.ăD ăn ă
trung,ădàiăh n 6.055,57 9.551,44 6.177,17 3.495,87 57,73 -3.374,27 -35,33
T tr ng (%) 30,61 30,55 17,48
Ngu n: Báo cáo th ng niên NHTMCP Ph ng Namgiai đo n 2007 – 2011
Trongă ho tă đ ngă choă vay,ă choă vay t ă ch că kinhă t ă vàă cáă nhână trongă n că chi măt ătr ngăr tăcaoă(trênă99%),ăcácălo iăchoăvayăkhácăchi măt ătr ngăr tăth p.ă i uănàyăch ngăt ăNHTMCP Ph ngăNamt pătrungăchoăvayăt ăch căvàăcáănhânăđ ă phátătri năd ăánăđ uăt ,ăph ngăánăs năxu tăkinhădoanh,ăph căv ăđ iăs ng,ănôngă nghi pănôngăthôn,ăxu tănh păkh u,...v iăTSB h uăh tălàăb tăđ ngăs n, ph ngăti nă v năchuy n;ăhàngăhóa,ăch ngăt ăcóăgiáăvàăkhôngăcóăTSB ă(tínăch p).ă
V ăchoăvayătheoăth iăh n,ăd ăn ăchoăvayăng năh năchi măt ătr ngăcaoăh năchoă vayătrungădàiăh năvàăt ătr ngănàyănhìnăchungăt ngăd nătrongăgiaiăđo nă2007ăậ 2011.
Nguyênă nhână làă doă đ că thùă choă vayă c aăNHTMCP Ph ngă Nam là các doanh nghi păv aăvàănh ,ăcáănhânăth căhi năcácăd ăán,ăph ngăánăs năxu tăkinhădoanh,ă d chăv ătrongăng năh n;ăm tăph nănh ăcácăcáănhânăvayăv nătrungăvàădàiăh nănh mă ph că v ă đ iă s ng.ă M tă khác,ă nh ngă n mă g nă đâyă ngu nă v nă huyă đ ngă trênă th ă tr ngăg pănhi uăkhóăkh n,ălưiăsu tăt ngăcao,ăcácălo iăti năg iăti tăki măch ăy uă ă k ăh năng n;ăm tăs ăNHTMăcóăd uăhi uăm tăthanhăkho nănênădòngăti năr ăsangă nh ngăkênhăđ uăt ăkhác,...
0 13,02 0 122,45 34,29 0 83,66 79,82 -35,33 58,03 107,40 62,40 58,16 52,76 57,73 -60 -40 -20 0 20 40 60 80 100 120 140 2007 2008 2009 2010 2011 T c đ t ng t ng d n (%) T c đ t ng d n ng n h n (%) T c đ t ng d n trung, d̀i h n (%)
Bi uă đ ă 2.2: T că đ ă t ng/gi m d ă n ă c aăNHTMCP Ph ngă Nam giai
đo nă2007ă- 2011
V ăchoăvayătheoăngànhăkinhăt ,ăd ăn ăchoăvayăth ngănghi p,ăph căv ăcáănhână c ngăđ ngăvàăxâyăd ngăchi măt ătr ngăcaoăh năcácăngànhăkinhăt ăkhác.ăT ăl ăchoă vayăth ngănghi pănhìnăchungăt ng,ăt ăl ăchoăvayăph căv ăcáănhânăc ngăđ ngăgi mă trongăgiaiăđo nă2007ăậ2011.ăV ăchoăvayătheoăđ iăt ngăkháchăhàng,ăd ăn ăchoăvayă các DNNQD chi măt ătr ngăcaoănh t,ăti pătheoălàăd ăn ăchoăvayăh ăgiaăđìnhăvàăcáă nhân. Nguyên nhân là do NHTMCP Ph ngăNam h uănh ăápăd ngăm tă m călưiă su tăchoăt tăc ălo iăhìnhăvàăđ iăt ngăchoăvayănênăch aăthuăhútăđ căcácăDNNN,ă cácăt păđoànăkinhăt ăvàăcácădoanhănghi păkhácăcóăquyămôăl nă(Ph ăl că2).
Doă v y,ă RRTDă khôngă đ că phână tánă màă t pă trungă vàoă m tă s ă đ iă t ng,ă ngànhăngh ,ăl nhăv cătrongăxưăh iăvàăk ăh năchoăvayăng năh n.ăN uăRRTDăx yăraă
s ă nhăh ngăl năđ năho tăđ ngătínăd ng,ălàmăphátăsinhăn ăquáăh năvàăn ăx u,ăphátă sinhăchiăphíăvàă nhăh ngăđ năhi uăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngânăhàng.
B o lãnh
Ho tăđ ngăb oălưnhăc aăNHTMCP Ph ngăNam hi năt iăbaoăg m:ăCamăk tă trongănghi păv ăL/Că(Letter of Credit)ăvàăb oălưnhăkhácă(b oălưnhăth căhi năh pă đ ng,ăb oălưnhăd ăth u,ăb oălưnhăthanhătoán,ăb oălưnhăb oăhành,ă...).ăCácănghi păv ă b oălưnhănh :ăb oălưnhăvayăv n, b oălưnhăđ iă ng,ăđ ngăb oălưnh,...ch aăphátăsinhă t iăNHTMCPăPh ngăNam.
Các hình th c tín d ng khác
Cácăhìnhăth cătínăd ngăkhácănh :ăbaoăthanhătoán,ăchoăthuêătàiăchính,ăcho vay h pă v n,ầhi nă t iă ch aă phátă sinhă t iă NHTMCP Ph ngă Nam. V ă lâuă dài, NHTMCP Ph ngăNam c nănghiênăc u,ătri năkhaiăvàăth căhi năđaăd ngăhóaăho tă đ ngătínăd ngăvàăphátătri năh năn aho tăđ ngăb oălưnh,ătàiătr ăth ngăm iănh măt iă đaăhóaăgiáătr ădoanhănghi p,ăđápă ngănhuăc uăxưăh iăvàăgi măthi uăRRTD.
2.2.1.2 Tình hình n Ọuá h n và n ồ u
B ng 2.4:Ch tăl ngătínăd ngăNHTMCPăPh ngăNamgiaiăđo nă2007ăậ 2011
VT: T đ ng
Cácăch ătiêu 2007 2008 2009
2008ăsoăv iă2007 200 ăsoăv iă2008 S ătuy tă
đ i % S ătuy tăđ i % I.ăT ngăd ăn 5.874,12 9.539,82 19.785,79 3.665,70 62,40 10.245,97 107,40
II.ăCh tăl ngătínăd ng
1.ăN ăquáăh n 498,12 367,64 639,53 -130,48 -26,19 271,89 73,96 T l (%) 8,48 3,85 3,23
2.ăN ăx u 241,55 220,31 461,61 -21,24 -8,79 241,30 109,53 T l (%) 4,11 2,31 2,33
Cácăch ătiêu 2009 2010 2011
2010ăsoăv iă200 2011ăsoăv iă2010 S ătuy tă
đ i % S ătuy tăđ i % I.ăT ngăd ăn 19.785,79 31.267,33 35.338,52 11.481,54 58,03 4.071,19 13,02
II.ăCh tăl ngătínăd ng
T l (%) 3,23 2,99 3,75
2.ăN ăx u 461,61 576,75 820,97 115,14 24,94 244,22 42,34 T l (%) 2,33 1,84 2,32
Ngu n: Báo cáo th ng niên NHTMCP Ph ng Namgiai đo n 2007 – 2011
Theoăb ngă2.4,ănhìn chungăch tăl ngătínăd ngăc aăNHTMCP Ph ngăNam quaă cácă n mă t ă 2007ă ậ 2011ă làă kháă t t.ă Tuyă nhiên,ă n mă 2007 t ă l ă n ă quáă h nă (8,48%ă>ă5%)ăvàăt ăl ăn ăx uă(4,11%ă>ă3%)ăc aăNHTMCP Ph ngăNamt ngăđ iă cao,ăv tăm căkhuy năcáoăc aăNHNN.ăM tăkhác,ăt căđ ăt ngăc aăn ăquáăh năvàăn ă x uă giaiă đo nă 2007ă ậ 2011ă làă kháă cao,ă đ că bi tă làă n mă 2009:ă n ă quáă h nă t ngă 73,96%, n ăx uăt ngă109,53%.ă i uănàyăch ngăt ăm cădùătuânăth ăđúng,ăđ yăđ ăcácă quyătrìnhăvàăchínhăsáchătínăd ngănh ngăcôngătácăv ăth măđ nh,ăki măsoátăr iăroăvà x ălỦăn ăch aăđ tăhi uăqu cao.
0 62,40 58,03 13,02 0 -26,19 73,96 46,41 41,65 0 24,94 107,40 -8,79 109,53 42,34 -40 -20 0 20 40 60 80 100 120 2007 2008 2009 2010 2011 T ng d n N quá h n N x u
Bi uă đ ă 2.3: T că đ ă t ng/gi m n ă x u,ă n ă quáă h n NHTMCP Ph ngă
Nam giaiăđo nă2007ă- 2011
Trênăth căt ,ăt ăl ăn ăquáăh năvàăn ăx uăt ngăth iăđi mătrongăn măcóăth ăcònă caoă h nă doă hi nă t iăNHTMCP Ph ngă Nam đangă th că hi nă phână lo iă n ă theoă ph ngăphápăđ nhăl ngăc aăQ ă493ăvàăQ ă18.ăChênhăl chăv ăth iăgianăkháăl nă (cácăkho năn ăquáăh năt ă10ăđ nă90ăngàyăphânănhómă2,ăt ă91ăđ nă180ăngàyăphână nhómă3,...),ăth căhi năphânălo iăn ăch mătr ,ă...ăs ăkhôngăph năánhăm tăcáchătrungă
th cătìnhăhìnhăn ăquáăh năvàăn ăx u.ă căbi tătheo Q ă780, NHNN quyăđ nh các kho năn ăsau khi đ căđi uăch nhăk ăh nătr ăn ,ăgiaăh năn ăđ căgi ănguyênănhómă n ănh ătr căkhiăđi uăch nh,ăgiaăh n n uăTCTDăđánhăgiáăho tăđ ngăs năxu tăkinhă doanhăc aăkháchăhàngăcó chi uăh ngătíchăc căvàăcóăkh ăn ngătr ăn ăt t.ăVi căđánhă giáănàyăn uăkhôngăth căhi năkháchăquanăthìăQ ă780ăs ătr ăthànhă“t măláăch n”ăvôă cùngăhi uăqu ătrongăvi căcheăd uăn ăx uăchoăcácăngânăhàng.ă
2.2.1.3 Tình hình ịhợn ệỊ i n , tọíẾh ệ ị và s ế ng ế ịhòng đ ồ ệý RRTD
Vi căphânălo iăn ,ătríchăl păvàăs ăd ngăd ăphòngăđ ăx ălỦăRRTDătrongăho tă đ ngăc aăNHTMCP Ph ngăNam đ căth căhi năth ngăxuyên,ăđ nhăk ăvàătuână th ătheoăQ ă493,ăQ ă18ăc aăNHNNăvàăQ ă780ăc aăNHNN.ă
B ngă 2.5: Tríchă l pă d ă phòngă RRTDă c aă NHTMCP Ph ngă Nam giai
đo nă2007ăậ 2011 n v tính: T đ ng CỄCăCH ăTIểU 2007 2008 2009 2010 2011 T ngăd ăn 5.874,12 9.539,82 19.785,79 31.267,33 35.338,52 D ăphòngăRRTD 45,88 60,68 197,25 282,56 481,84 T l (%) 0,78 0,64 1,00 0,90 1,36
Ngu n: Báo cáo th ng niên NHTMCP Ph ng Namgiai đo n 2007 – 2011
V ăm tăk ătoán,ăd ăphòngăRRTDălàăconăs ăâmănh ngă ăđâyăchúngătaăxétăv ăđ ă l năđ ăth yăđ căconăs ăd ăphòngăđưătríchăl p.ăD ăphòngăRRTDălàăs ăd ăcu iăk ,ă nóăs ăb ngăs ăd ăđ uăk ăc ngăv iăd ăphòngătríchăl pătrongăk ătr ăđiăd ăphòngăđưăs ă d ngătrongăk .ăDoăđó,ăn uăd ăphòngăRRTDăth păcóăth ădoăn ăquáăh năgi măho cădoă vi căs ăd ngăd ăphòngăđ ăx ălỦăRRTDăgiaăt ngăvàăng căl i.ăD ăphòngăRRTDăđưă tríchăl păgiaiăđo nă2007ă- 2011ănhìnăchungăgiaăt ngătheoăt ngăn m,ăđ căbi tătrongă n mă2011ăm cătríchăl păd ăphòngăt ngăcaoăvàănhanhăh nănh ngăn mătr c.ă
Cácă kho nă choă vayă đ că x ă lỦă b ngă d ă phòngă khiă chúngă thu că nhómă 5ă vàă đ căcácăđ năv ăđánhăgiáălàăkhôngăcònăkh ăn ngăthuăh i,ăl păt ătrìnhălênăH iăđ ngă x ălỦăr iăroăquy tăđ nh.
2.2.1.4 ánh giá Ếhung v hỊ t đ ng tín ế ng, RRTD
Nhìnăchung,ăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTMCP Ph ngăNam giaiăđo nă2007ăậ 2011ăt ngăđ iă năđ nh,ăm căt ngătr ngăd ăn ăkháăcao,ăch ăcóăn mă2011ălàăth păvìă th căhi nătheoăcácăquyăđ nhăc aăNHNN.ăTuyănhiên,ăc ăc uătínăd ngăphânăb ăch aă đ u,ăt pătrungăch ăy uăvàoăho tăđ ngăchoăvay,ăch aăphátătri năm nhăcácăm ngătínă d ngăkhácănh ăb oălưnh,ăbaoăthanhătoán,...V ăho tăđ ngăchoăvay,ăch ăy uăchoăvayă ng năh năth căhi năcácăph ngăánăs năxu tăkinhădoanh,ăph căv ăđ iăs ng,ăch a chú tr ngăcácăm căđíchăkhácăvàăthi uăcácăs năph măk tăh p.
V ă RRTD,ă giaiă đo nă 2007ă ậ 2011ă n ă quáă h nă vàă n ă x uă c aăNHTMCP Ph ngăNam v năn mătrongăt măki măsoátăt t,ăch ăcóăn mă2007ălàăkháăcao.ăTuyă nhiên,ăth căt ăn ăquáăh năvàăn ăx uăcóăth ăcaoăh nădoăm tăs ănguyênănhânăkháchă quanăvàăch ăquan,ăh ăth ngăc ăs ăd ăli uăvàăx păh ngătínăd ngăn iăb ăch aăhoànă thi n.ăHi năt iăNHTMCP Ph ngăNam ch ăm iăcóăđ căph năm măch măđi mătínă d ngăvàăx păh ngăkháchăhàng,ănh ngăph măm mănàyănhìnăchungăch aăph năh tăcácă y uăt ăc aăRRTD,ăch aăh ătr ănhi uătrongăquy tăđ nhăc pătínăd ng.
2.2.2 Th cătr ngăv ăhi uăqu ăho tăđ ngăqu nătr ăRRTDăt iăNHTMCPăPh ngă
Nam
2.2.2.1 C Ế u t Ếh Ế và ỌuỔ Ếh ả i đ ng tín ế ng
ă th că hi nă xétă duy tă vàă quy tă đ nhă c pă cácă kho nă tínă d ng,ăNHTMCP Ph ngăNam t ăch căthànhăcácăc păH TDăđ căc ăc uătheoătrìnhăt ăt ăth păđ nă caoă nh ă sau:ă H TDă t iă cácă SGD/CN/PGD,ă H TDă t iă cácă Mi n,ă H TDă H iă s ,ă H TDăNHTMCP Ph ngăNam.
H TDăNHTMCP Ph ngăNam baoăg măb năthànhăviên,ătrongăđóăm tăthànhă viênăH QTăgi ănhi măv ăCh ăt ch,ăhaiăthànhăviênăBTG ăgi ănhi măv ă yăviên,ă m tăthànhăviênăc aăPhòngăliênăquanăgi ănhi măv ăTh ăkỦăH TD.ăH TDăH iăs ă baoăg măb năthànhăviên,ătrongăđóăT ngăgiámăđ căgi ănhi măv ăCh ăt ch,ăm tăPhóă t ngăgiámăđ căph ătráchăkinhădoanhă(đ iăv iăh ăs ătínăd ngăn iăđ a)ăho căph ătráchă thanhătoánăqu căt ă(đ iăv iăh ăs ătàiătr ăxu tănh păkh u)ăgi ănhi măv ă yăviên,ăm tă
Tr ng/Phóă P.QLCCNă (đ iă v iă h ă s ă tínă d ngă n iă đ a)ă ho că Phòngă Thanhă toánă Qu căt ă(đ iăv iăh ăs ătàiătr ăxu tănh păkh u)ăgi ănhi măv ă yăviên,ăm tăthành viênă c aă Phòngă liênă quană gi ă nhi mă v ă yă viênă kiêmă Th ă kỦă H TDă (n uă có).ă H TDăt iăcácăMi năbaoăg măbaăthànhăviên,ătrongăđóăPhóăT ngăgiámăđ căph ătráchă mi nă gi ă nhi mă v ă Ch ă t ch,ă Giámă đ că vàă Tr ngă phòngă Kinhă doanhă SGD/CNă thu căph măviăMi năgi ănhi măv ă yăviênăH TD.ăH TDăt iăcácăSGD/CN/PGDă baoăg măbaăthànhăviên,ătrongăđóăGiámăđ căSGD/CNăho căTr ngăPGDăgi ănhi mă v ăCh ăt ch,ăTr ngăphòngăho căPh ătráchăKinhădoanhăgi ănhi măv ă yăviên,ăm tă NVTDăt iăđ năv ăkhôngătr căti păthamăgiaăth măđ nhăgi ănhi măv ă yăviênăkiêmă Th ăkỦăH TD.
Quy tăđ nhăc aăH TDăd aătrênănguyênăt căbi uăquy tăđaăs ăhi nădi n,ăn uăs ă Ủăki năđ ngăỦă&ăkhôngăđ ngăỦăngangănhauăthìăỦăki năphíaăcóăch ăt chăH TDăho că thànhăviênăkhácăc aăH TDăđ că yăquy nălàmăch ăt aălàăquy tăđ nhăcu iăcùng.ă
H TDăcóănhi măv ănghiênăc u,ăth măđ nhăl iăn iădungătrênăh ăs ătínăd ng;ă trìnhăbàyăquanăđi m,ăỦăki n,ăđ tăcâuăh iăv ăcácăv năđ ăliênăquanăchoăcácăthànhăviênă th măđ nhăt iăcu căh p,...ăH TDăcóăquy năđ aăraăỦăki năbi uăquy tăđ ngăỦ,ăkhôngă đ ngăỦăv ăh ăs ătín d ngăt iăcu căh păvàăch uătráchănhi măv ăỦăki năc aămình;ăcóă quy năyêuăc uăcácăthànhăviênăth măđ nhăti năhànhăth măđ nhăl iăho căb ăsungăcácă tàiă li uă liênă quan,...H nă m că phánă quy tă tínă d ngă c aă t ngă H TDă doă Ch ă t chă H QTăphânăc păvàăthayăđ iătrongăt ngăth iăk .ă
2.2.2.2 QuỔ tọình tín ế ng Ế a NHTMCP Ph ng Nam
Trongăho tăđ ngătínăd ng,ăchoăvayălàăho tăđ ngăchínhănênăđ ătìmăhi uăv ăquyă trìnhătínăd ngăc aăNHTMCP Ph ngăNam,ătácăgi ăxinătrìnhăbàyăquyătrìnhăchoăvayă (quyătrìnhăv ăho tăđ ngăb oălưnhăvàăcácăhìnhăth cătínăd ngăkhácăhi năch aăbanăhànhă nh ngăcóăth ăthamăkh oăquyătrìnhăchoăvayăvàăquyăch ăc aăt ngălo iăho tăđ ngăđ ă th căhi n).
Quyătrìnhăchoăvayăt iăNHTMCPăPh ngăNam:ă(Ph ăl că3)
Cácăcáănhânăvàădoanhănghi pătrongăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTMCP Ph ngă Nam đ uă đ că ch mă đi mă vàă x pă h ng.ă Vi că ch mă đi mă tínă d ngă vàă x pă h ngă kháchăhàngănh măh ătr ăchoăcácăđ năv ătrongăvi căraăcácăquy tăđ nhăc pătínăd ngăvàă làmăc ăs ătrongăvi căphânălo iăn ,ătríchăl păd ăphòngăr iăroăđ căđ yăđ ăvàăchínhă xác,ă đ ngă th iă ho chă đ nhă cácă chínhă sáchă phùă h pă v iă m că tiêuă phátă tri nă kinhă doanhăchungăc aăNHTMCP Ph ngăNam.
QuỔ tọình Ếh m đi m tín ế ng và ồ ị h ng ỆháẾh hàng ếỊanh nghi ị:
B c 1: Thu th p thông tin:
T ngăt ăb că2ăvàăhaiăph năđ uăc aăb că3c aăquyătrìnhăcho vay.
B c 2: Xác đ nh ngành kinh t :
NVTDăc năc ăngànhăkinhăt chínhăđưăđ ngăkỦătrênăgi yăch ngănh năđ ngăkỦă kinhădoanhăc aădoanhănghi păđ ăxácăđ nhăvàăphânălo i.ăTrongătr ngăh pădoanhă nghi păho tăđ ngăđaăngànhăthìăc nc ăvàoăngànhănàoăđemăl iăt ătr ngădoanhăthuăl nă nh tăchoădoanhănghi p.ă(Ph ăl că4,ăph nă4.1)
B c 3: Ch m đi m và xác đ nh quy mô doanh nghi p:
NVTDăch măđi măvàăxácăd nhăquyămôădoanhănghi păd aăvàoăquyămôăv n,ălaoă đ ng,ădoanhăthuăthu năvàăgiáătr ăn p NgânăsáchăNhàăn c.ăTrongăđó:ă
Quyămôăv n đ căxácăđ nhăd aăvàoăv năch ăs ăh u.ăQuyămôălaoăđ ngăđ c xácă đ nhă d aă vàoă s ă laoă đ ngă th că t ă s ă d ngă (nêuă t iă thuy tă minhă báoă cáoă tàiă chính)ătínhăbìnhăquână3ăn măg nănh t.ăDoanhăthuăthu năđ c xácăđ nhăd aăvàoăbáoă cáoăthuănh păc aăn măli năk ătr căđó.ăNgh aăv ăđ iăv iăNgânăsáchăNhàăn căthìă ch ătínhăthu ăthuănh pădoanhănghi pph iăn păhàngăn m. (Ph ăl că4,ăph nă4.2)
Sauăkhiăc ngăđi mătheoăt ngătiêuăchí,ăxácăđ nhăquyămôădoanhănghi pănh ăsau:
Quy mô L n Trung bình Nh
i m T 17 ậ24ăđi m T 8 ậ16ăđi m Nh h nă8ăđi m
C năc ăb că2ăvàă3,ăs ăli uăt ăbáoăcáoătàiăchính,ăNVTDăl aăch nă1ătrongă4ă b ngăđ ăch măđi m. (Ph ăl că4,ăph nă4.3,ă4.4,ă4.5,ă4.6)
B c 5: Ch m đi m các tiêu chí phi tài chính:
Baoăg măch măđi mătheoăcác tiêu chí: l uăchuy năti năt ,ăn ngăl căvàăkinhă nghi măqu nălỦ,ăuyătínăv ăquanăh ătínăd ngăc aăkháchăhàng,ămôiătr ngăkinhădoanhă vàăcácăđ căđi măho tăđ ngăkhácă(Ph ăl că4,ăph nă4.7,ă4.8,ă4. ,ă4.10,ă4.11).
Sau khiăch măđi mătheoăt ngătiêuăchí,ăNVTDăti năhànhănhânăv iăt ngătr ngăs ă theoăb ngăd iăđâyăđ ăxácăđ nhăt ngăs ăđi măđ iăv iătiêuăchíăphiătàiăchính.
STT Tiêu chí DNNN DNNQD DN TNN
1 L uăchuy n ti n t 20% 20% 27%
2 N ngăl c & kinh nghi m qu n lý 27% 33% 27%
3 Uy tín v quan h tín d ng 33% 33% 31%
4 Môiătr ng kinh doanh 7% 7% 7%
5 Cácăđ căđi m khác 13% 7% 8%
T ng c ng 100% 100% 100%
B c 6: T ng h p đi m & x p h ng doanh nghi p:
NVTDăxácăđ nhăt ngăs ăđi măc aăkháchăhàngăb ngăcáchănhânăs ăđi măc aăcác ch ătiêuătàiăchínhă(b că4)ăvàăphiătàiăchínhă(b că5)ăv iătr ngăs ătheoăb ngăsau:
Báo cáo tài chính không
đ c ki m toán
Báo cáo tài chính đ c ki m toán
DNNN DNNQD DN TNN DNNN DNNQD DN TNN
Các ch s tài chính 25% 35% 45% 35% 45% 55% Các tiêu chí phi tài chính 75% 65% 55% 65% 55% 45%
B c 7: ánh giá RRTD theo k t qu x p h ng doanh nghi p:
NVTDă th că hi nă x pă h ngă kháchă hàngă thànhă 6ă h ngă theoă quyă đ nhă c aă NHTMCP Ph ngăNamcóăm căđ ăr iăroăt ăth păđ năcao:ăAA,ăA,ăBB,ăB,ăCC,ăC.
i m X p lo i ánhăgiá Nhóm r i ro 87 - 100 AA Xu t s c R t th p 74 - 86 A T t Th p 61 ậ 73 BB Trung bình Trung bình 48 ậ 60 B D i trung bình Trung bình 35 ậ 47 CC D i chu n Cao
B c 8: ánh giá m c đ r i ro c a TSB :
NVTD ti nă hànhă ch mă đi mă vàă phână lo iă TSB (Ph ă l că 4,ă ph nă 4.12).
TSB ăđ căchiaăthànhă6ăc păđ ănh ăsau:
ST T Thang đi m Phân lo i Nh n xét
1 100 AA Kh n ngăthanhăkho n cao, kh mãi cao, r i ro th p 2 90 ậ 99 A Kh n ngăthanhăkho n, r i ro trung bình, kh mãi cao 3 70 ậ 89 BB Kh n ngăthanhăkho n, kh mãi, r i ro trung bình 4 50 ậ 69 B Kh n ngăthanhăkho n th p, kh mãi, r i ro trung bình 5 40 ậ 49 CC Kh n ngăthanhăkho n th p, kh mãi trung bình, r i ro cao 6 30 - 39 C Kh n ngăthanhăkho n th p, kh mãi th p, r i ro cao
Tr ngăh păkháchăhàngăcóănhi uăTSB ăthìătínhăđi măbìnhăquânăc aăcácălo iă TSB ătheoăcôngăth c:ă i măbìnhăquânătàiăs năđ măb oă=ă(Ai.Bi)/HMTD. Trong đó:ăAiălàăs ăđi măc aătàiăs nălo iăiă(30ă≤ăAiă≤ă100,ă1≤ăiă≤ă+ă∞);ăBiălàăs ăti năc pătínă d ngd aătrênătàiăs nălo iăi;ăHMTD:ăh năm cătínăd ng.
C năc ăk tăqu ăx păh ngăkháchăhàngăvàăphânălo iăTSB ,ăNVTDăs ăd ngămaă tr năđánhăgiáăm căđ ăr iăroă(Ph ăl că4,ăph nă4.13) đ ăxácăđ nhăr iăroăc aădoanhă nghi p.ă N uăk tăqu ăr iăvàoăcácăôăcóă m că đ ăr iă roăch pă nh n,ătrungăbình,ălànhă m nh,ăt tăthìăc pătínăd ng;ăng căl iăr iăvàoăôăt ăch iăthìăkhôngăc pătínăd ng.
B c 9: Trình phê duy t k t qu ch m đi m tín d ng và x p h ng khách hàng:
Trênăc ăs ăt ătrìnhăv ăk tăqu ăch măđi măc aăNVTDăvàăđ ăxu tăc aăLưnhăđ oă Phòngăkinhădoanh,ăLưnhăđ oăđ năv ăphêăduy tăk tăqu ăch măđi mătínăd ngăvàăx pă