M IC PH NAN BÌNH
3.4 Khuy n cáo đi vi khách hàng
Khi phát sinh nhu c u vay v n, khách hàng nên ch đ ng tìm đ n v i SGD ABBANK đ đ c t v n t n tình, tránh thông qua các hình th c trung gian mà có th gây khó kh n cho c khách hàng và ngân hàng. Khách hàng c n ch đ ng tìm hi u các hình th c cho vay KHCN đ l a ch n hình th c tín d ng phù h p v i nhu c u c a mình.
Khách hàng c ng nên tích c c h p tác v i các cán b tín d ng c a ngân hàng đ quá trình th m đ nh và làm h p đ ng vay v n di n ra nhanh chóng và d dàng h n. B ng cách cung c p thông tin m t cách đ y đ và chính xác trong h s vay v n c a mình, c ng nh s trung th c trong khi tr l i các câu h i c a cán b tín d ng. Làm đ c nh v y, khách hàng s t o đ c uy tín và m i quan h t t v i ngân hàng đ thu n l i cho các l n vay v n sau.
Ngoài ra, vi c thanh toán n đúng h n c ng t o ra lòng tin cho ngân hàng, giúp ngân hàng yên tâm th c hi n chi n l c m r ng cho vay KHCN. i v i KHCN vay v n nh m ph c v m c đích s n xu t kinh doanh thì c n xây d ng chi n l c kinh doanh h p lý, nâng cao hi u qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh, ch đ ng phòng ng a và h n ch r i ro trong kinh doanh. ng th i, nâng cao n ng l c tài chính, n ng l c s n xu t kinh doanh và trình đ c a mình nh t là trong l p ph ng án, d án s n xu t kinh doanh,... đ thuy t ph c ngân hàng cho vay v n.
K T LU N CH NG 3
V i tính kh thi, th c ti n và h u ích c a nh ng gi i pháp trên. Theo tôi, t p th SGD ABBANK t c p lãnh đ o đ n nhân viên c n ph i n l c, ph n đ u, quy t
tâm th c hi n cho b ng đ c các gi i pháp đó. Làm đ c nh v ych c ch n s gi i quy t nh ng th c tr ng đang t n t i và góp ph n m r ng ho t đ ng cho vay KHCN t i SGD ABBANK. a SGD ABBANK tr thành đ n v kinh doanh hàng đ u c a h th ng ABBANK, đ s c c nh tranh v i các ngân hàng trên đ a bàn thành ph H
K T LU N CHUNG
M r ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân là m t v n đ đòi
h i ph i đ c th c hi n th ng xuyên và nghiêm túc. Th tr ng cho vay KHCN t i Vi t Nam là m t th tr ng đ y ti m n ng nh ng ch a đ c khai thác đúng m c. Do đó, m r ng ho t đ ng cho vay KHCN là m t h ng đi đúng đ n và có l i cho c NHTM, ng i dân và n n kinh t .
có th m r ng ho t đ ng cho vay KHCN thì vi c t o ra m t qui trình cho vay thông thoáng là quan tr ng hàng đ u đ i v i m i ngân hàng, ngoài ra ngân hàng c ng c n đa d ng hoá các s n ph m cho vay KHCN, nâng cao trình đ nghi p v c a cán b tín d ng, th c hi n marketing đ i v i các s n ph m này và c i thi n đi u ki n c s v t ch t c a ngân hàng.
M c dù v n còn nhi u khó kh n và thách th c, ho t đ ng cho vay KHCN t i
SGD ABBANK còn khá khiêm t n, nh ng ABBANK v n kiên đ nh v i m c tiêu tr thành “ngân hàng bán l thân thi n” ho t đ ng n ng đ ng, s n ph m phong phú, kênh phân ph i đa d ng, công ngh hi n đ i, kinh doanh an toàn hi u qu , t ng tr ng b n v ng, đ i ng nhân viên có đ o đ c ngh nghi p và chuyên môn cao. ABBANK v n đang t ng b c hoàn thi n mình, đ nh h ng ti p t c ph n đ u đ t t i v th d n đ u trong h th ng NHTM c ph n t i Vi t Nam, rút ng n kho ng cách v quy mô v i các Ngân hàng qu c doanh và NHTM n c ngoài. Toàn b cán b nhân viên c a SGD ABBANK ph i phát huy nh ng th m nh đã có và t ng
b c kh c ph c nh ng h n ch đ ti p t c là đ u tàu c a toàn h th ng ABBANK, x ng đáng v i s k v ng c a H i đ ng qu n tr .
Do nhi u khó kh n trong vi c thu th p s li u, đ c bi t là s li u c a các ngân hàng ngoài h th ng ABBANK, đ tài đã không đi sâu phân tích so sánh đ
th y s khác bi t gi a ABBANK và các ngân hàng khác. Vì v y, tôi r t mong nh n đ c s quan tâm góp ý chân thành c a các th y cô, các cán b tín d ng c ng nh nh ng ai quan tâm đ n đ tài này đ đ tài có th hoàn thi n h n.
DANH M C TÀI LI U THAM KH O
Ti ng Vi t
1. H Di u (2000), Tín d ng ngân hàng, NXB Th ng kê.
2. Phan Th Thu Hà, Ngân hàng th ng m i, NXB Th ng Kê.
3. Lê V n T , Lê Tùng Vân, Lê Nam H i (1996), Các nghi p v ngân hàng th ng m i, Tr ng đ i h c Kinh t thành ph H Chí Minh.
4. Lu t Các T Ch c Tín D ng s 47/2010/QH12 , ban hành ngày 16/6/2010. 5. Ngân hàng th ng m i c ph n An Bình,Báo cáo th ng niên n m 2009;2010;
2011 .
6. Ngân hàng th ng m i c ph n An Bình, Báo cáo k t qu kinh doanh c a SGD ABBANK đ n 31/10/2012.
7. Ngân hàng th ng m i c ph n An Bình, C m nang tín d ng cá nhân n m 2012.
8. Ngân hàng th ng m i c ph n An Bình, K ho ch kinh doanh SGD ABBANK
n m 2013.
9. Ngân hàng th ng m i c ph n An Bình, Quy trình c p tín d ng n m 2012.
10.Ngân hàng th ng m i c ph n An Bình, Sao kê d n ABBANK SGD vào ngày
31/12/2009 ; 31/12/2010 ; 31/12/2011 ; 31/10/2012.
11.Ngân hàng th ng m i c ph n An Bình, Sao kê d n SGD ABBANK c n m
2009 ; 2010 ; 2011 và 10 tháng n m 2012
12.Ngân hàng th ng m i c ph n Sài gòn Th ng Tín, Báo cáo th ng niên n m
2009; 2010; 2011 .
13.Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng, Báo cáo th ng niên n m 2009; 2010; 2011 .
14.Trang web: http://www.baomoi.com/Bom-von-cho-ca-nhan-cua-ra-van- kho/126/8820520.epi .
Ti ng Anh
1. Frederic S. Mishkin, Ti n t , ngân hàng và th tr ng tài chính, NXB Khoa h c k thu t.
PH L C 01 : QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN T I S GIAO D CH – NGÂN HÀNG
TH NG M I C PH N AN BÌNH
S đ quy trình tín d ng
Di n gi i quy trình
B c 1: Ti p c n khách hàng/l p h s đ ngh c ptín d ng
i t ng th c hi n: chuyên viên quan h khách hàng.
N i dung th c hi n: chuyên viên quan h khách hàng ti p nh n h s , ti p nh n nhu c u vay v n c a khách hàng và h ng d n khách hàng l p, cung c p các h s đ ngh c p tín d ng c n thi t theo quy đ nh.
B c 2: Th m đ nh và tái th m đ nh tín d ng
Th m đ nh và ki m soát th m đ nh tín d ng
Th m đ nh tín d ng : i t ng th c hi n: chuyên viên quan h khách hàng /các c p đ c giao nhi m v th m đ nh.
N i dung th c hi n: Sau khi ti p c n khách hàng và thu th p các thông tin, chuyên viên quan h khách hàng ti n hành th m đ nh các n i dung sau:
T cách pháp lý, uy tín c a khách hàng; N ng l c ho t đ ng kinh doanh và tài chính c a khách hàng; 2 Ti p c n khách hàng/l p h s đ ngh c p tín d ng Qu n lý n có v n đ thanh lý tGiám sát và ín d ng Th m đ nh tín d ng Th t c tín d ng và gi i ngân Quy t đ nh/phê duy t tín d ng 1 4 5 3
Ph ng án kinh doanh/d án đ u t , m c đích s d ng v n vay và kh n ng tr n c a khách hàng; Các ngu n v n t có, v n khác tham gia vào ph ng án SXKD c a khách hàng;
Tài s n b o đ m n vay;r i ro có th phát sinh và bi n pháp qu n lý.
Vi c th m đ nh tín d ng c a chuyên viên quan h khách hàng ph i đ c th hi n b ng Báo cáo th m đ nh .Sau khi hoàn thành Báo cáo th m đ nh, chuyên viên
quan h khách hàng trình Báo cáo th m đ nh và toàn b h s đ ngh c p tín d ng lên Tr ng/Phó phòng giao d ch/quan h khách hàng th c hi n ki m soát n i dung th m đ nh tín d ng.
Tr ng h p t ch i c p tín d ng, chuyên viên quan h khách hàng l p báo cáo t ch i c p tín d ng nêu rõ lý do t ch i, trình lãnh đ o Phòng/Ban xem xét.
Ki m soát th m đ nh tín d ng : Tr ng/Phó phòng giao d ch/quan h khách
hàng th c hi n ki m soát l i n idung th m đ nh tín d ng c a chuyên viên quan h
khách hàng.
N i dung ki m soát: Các thông tin trên Báo cáo th m đ nh c a chuyên viên
quan h khách hàng, yêu c u chuyên viên quan h khách hàng đi u ch nh, b sung thêm các h s /thông tin c n thi t (n u c n) đ đ m b o cho h s khách hàng và các thông tin cung c p trong Báo cáo th m đ nh đ y đù và chính xác.
Nêu rõ ý ki n c a ng i ki m soát th ng nh t hay không th ng nh t v i ý
ki n c a chuyên viên quan h khách hàng và thêm các đi u ki n (n u có).
Ho c yêu c u khách hàng cung c p thêm h s .
H s sau khi ki m soát n u v t h n m c th m quy n phê duy t c a Tr ng/Phó phòng giao d ch/quan h khách hàng, sau khi có ý ki n th ng nh t c a Tr ng/Phó phòng giao d ch/quan h khách hàng, chuyên viên quan h khách hàng
ti p t c trình h s đ n Phòng phân tích Tín d ng t i chi nhánh/SGD (th c hi n tái th m đ nh)
Tái th m đ nh tín d ng và ki m soát tái th m đ nh tín d ng
Tái th m đ nh tín d ng : i t ng th c hi n: chuyên viên phân tích tín
d ng/chuyên viên tái th m đ nh tín d ng /các c p đ c giao nhi m v tái th m đ nh tín d ng thu c:
Phòng phân tích Tín d ng thu c chi nhánh/SGD
Phòng Tái th m đ nh tín d ngthu c Kh i qu n tr tín d ng.
Các đ i t ng tái th m đ nh bao g m:
T t c các kho n c p tín d ng đ u ph i trình v phòng phân tích tín d ng. Các kho n c p tín d ng v t h n m c th m quy n phê duy t c a SGD ph i trình v kh i qu n tr tín d ng.
Nguyên t c tái th m đ nh:
Tuân th th i gian t i th m đ nh theo quy đ nh.
Ý ki n tái th m đ nh ph i đ c l p v i ý ki n c a Phòng giao d ch/Phòng
quan h khách hàng và đ c l p thành báo cáo riêng, có đ y đ ch ký c a Tr ng/Phó đ n v tái th m đ nh và l u vào h s c p tín d ng.
N i dung tái th m đ nh : ánh giá l i các n i dung th m đ nh c a chuyên
viên quan h khách hàng ; ánh giá các r i ro có th phát sinh và bi n pháp qu n lý r i ro.
Ki m soát tái th m đ nh tín d ng : Tr ng/Phó Phòng phân tích tín d ng/Tái th m đ nh tín d ng th c hi n ki m soát l i n idung th m đ nh tín d ng c a chuyên
viên phân tích tín d ng/Tái th m đ nh tín d ng theo ch c n ng nhi m v và th m quy n đ c giao.
H s sau khi đ c ki m soát trình Ban giám đ c/Ban Tín d ng SGD/giám
đ cKh i qu n tr tín d ngphê duy t ho c đ xu t trình các c p phê duy t cao h n.
B c 3: Quy t đ nh/phê duy t tín d ng
Các c p phê duy t th c hi n xem xét, phê duy t c p tín d ng trong th m quy n phê duy t đ c T ng Giám đ c/H i đ ng qu n tr ABBANK y quy n t ng th i k . Tr ng h p t ch i c p tín d ng, chuyên viên quan h khách hàng l p thông báo t ch i c p tín d ng g i khách hàng.
L u đ trình duy t c p tín d ng : n v th c hi n Quy trình Th i gian th c hi n T i Phòng giao d ch/Quan h khách hàng Không quá 02 ngày làm vi c đ i v i kho n vay ng n h n. Không quá 03 ngày làm vi c đ i v i h s trung dài h n. T i SGD ABBANK Không quá 02 ngày làm vi c đ i v i kho n c p tín d ng ng n h n, t i đa 03 ngày làm vi c đ i v i kho n vay tín d ng trung dài h n T i H i S Kh i Qu n tr tín d ng: Không quá 03 ngày đ i v i các kho n vay trong quy n phán quy t c a lãnh đ o Kh i Qu n tr tín d ng và Ban T ng Giám c. Không quá 05 ngày đ i v i các h s khách hàng đ xu t trình H TD/H QTphê duy t. H TD/H QT: Theo quy ch H TD/quy đnh c a H QT trong t ng th i k . Tr ng/P.Phòng Giao d ch/quan h khách hàng Khách hàng Chuyên viên quan h khách hàng Phòng PTTD: Chuyên viên PTTD Phòng PTTD: Tr ng/P.Phòng PTTD Giám đ c/phó giám đ c SGD Ban tín d ng SGD Kh i Qu n Tr Tín D ng CV Tái th m đ nh tín d ng. Tr ng/P.Phòng tái th m đ nh tín d ng. Giám đ c kh i qu n tr tín d ng H I NG TÍN D NG H I NG QU N TR T NG GIÁM C 1 2 3 4 5 6 7 8 9
T i Phòng Giao d ch/Phòng Quan h khách hàng:
Chuyên viên quan h khách hàng ch u trách nhi m v n i dung, s li u theo báo cáo th m đ nh nêu t i b c 2, 3.Chuyên viên quan h khách hàng hoàn t t báo cáo th m đ nh và trình Tr ng / Phó Phòng Giao d ch phê duy t c p tín d ng theo đúng y quy n phê duy t tín d ng.
Th i gian th c hi n c p tín d ng: T i đa 02 ngày làm vi c đ i v i kho n c p tín d ng ng n h n, t i đa 03 ngày làm vi c đ i v i kho n vay trung dài h n .
T i S giao d ch:
Phòng giao d ch, Phòng quan h khách hàng: Trình các h s c p tín d ng v t h n m c phê duy t c a Tr ng đ n v v Phòng phân tích tín d ng.
Chuyên viên phân tích tín d ng: Tái th m đ nh, phân tích và l p báo cáo th m đ nh r i ro, đ xu t cho vay/không cho vay trình Tr ng/Phó Phòng phân tích
tín d ng phê duy t.
Tr ng/Phó Phòng phân tích tín d ng: Phê duy t đ ng ý/không đ ng ý đ i v i các kho n c p tín d ng và đ xu t đ ng ý/không đ ng ý c p tín d ng lên các c p có th m quy n.
(6) Giám đ c/Phó Giám đ c/Ban Tín d ng S Giao d ch phê duy t c p tín d ng theo đúng y quy n.
Th i gian th c hi n c p tín d ng (t khi nh n đ h s theo quy đ nh) t i
SGD ABBANK : T i đa 02 ngày làm vi c đ i v i kho n c p tín d ng ng n h n, t i
