TT Ch tiêu n n m 2020
I T ng tr ng quy mô (bình quân giai đo n)
1 T ng tài s n 19,7%/n m 2 D n tín d ng 17,6%/n m II C c u (đ n cu i k ) 1 C c u d n /T ng tài s n < 68% 2 D n trung h n/T ng d n < 35% 3 D n bán l /T ng d n > 19% III Ch t l ng ậ an toàn 1 T l n x u < 2% 2 T l n nhóm 2 < 6%
3 CAR (theo quy đ nh hi n hành) >10%
IV Hi u qu
1 ROA > 1,4%
2 ROE > 23%
Ngu n: Tài li u n i b “Ph ng án tái c c u BIDV giai đo n 2013-2020 N i dung bi n pháp tái c c u:
- T p trung x lý n x u, ki m soát ch t l ng tín d ng đ nâng cao n ng l c tài chính, ph n đ u t l n x u ki m soát đ c m c <2% đ n n m 2015.
- m b o t l an toàn v n t i thi u CAR > 10% theo thông l nh m t ng c ng n ng l c tài chính
- Ki m soát t ng tr ng tín d ng phù h p v i quy mô và c c u k h n c a ngu n v n c ng nh tuân th theo ch đ o đi u hành c a Nhà n c trong t ng th i k .
- C c u l i danh m c tín d ng theo ngành ngh , l nh v c và đ i t ng khách hàng theo h ng u tiên các ngành, l nh v c đ c Nhà n c chú tr ng h tr và phát tri n. L a ch n khách hàng t t, gi m cho vay đ i v i nh ng l nh v c r i ro cao t p trung vào các ngành có ti m n ng phát tri n dài h n.
3.2. M T S GI I PHÁP NỂNG CAO CÔNG TÁC QU N TR R I RO TệN D NG T I NGỂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM
3.2.1. Chú tr ng đ n công tác thu th p và x lỦ thông tin đi đôi v i vi c xây d ng m ng l i thông tin hi u qu
Thu th p và x lý thông tin là m t nh ng b c quan tr ng trong quá trình th m đ nh h s vay. đ m b o tính đ y đ , chính xác và khách quan, c n ph i thu th p thông tin t nhi u ngu n khác nhau:
o Ph ng v n tr c ti p khách hàng vay là vi c c n ph i làm đ có đ c nh ng thông tin t ng th và chi ti t v kho n vay và khách hàng vay. Tính trung th c và đ y đ c a thông tin ph thu c vào m c đ nh y bén và khéo léo trong giao ti p c a cán b tín d ng.
o Ngu n thông tin đ c cung c p t Trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c (CIC) cho bi t quan h vay v n c a khách hàng trong quá kh và hi n t i.
o Ngu n thông tin l y t đ i tác kinh doanh c a doanh nghi p (trong tr ng h p khách hàng vay là doanh nghi p) ho c các doanh nghi p khác ho t đ ng trong cùng ngành đ c xem là khách quan và đáng tin c y.
o Vi c trao đ i v i cán b tín d ng có nhi u kinh nghi m ho c đã t ng th m đ nh cho nh ng khách hàng ho t đ ng trong cùng l nh v c c ng là cách thu th p thông tin khá h u hi u, giúp ti t ki m đ c th i gian. Bên c nh đó, không ng ng c i ti n, nâng cao ch t l ng các ph n m m ng d ng nh m ph c v t t h n cho vi c thu th p, x lý, l u tr và trao đ i thông tin. C n nhanh chóng tri n khai h th ng qu n lý thông tin qua m ng n i b và đi đ n b c hòa m ng toàn h th ng ngân hàng trong n c, đ m b o vi c chia s , truy c p và x lý thông tin nhanh chóng, chính xác và hi u qu .
3.2.2. Hoàn thi n và tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay
Quy trình cho vay t i BIDV nhìn chung đ c xây d ng khá ch t ch , t khâu ti p nh n, th m đ nh h s vay cho đ n khâu quy t đ nh cho vay, gi i ngân, ki m tra d ng v n vay và thu h i n vay. Tuy nhiên, vi c tri n khai v n ch a đ t hi u qu cao do tính tuân th ch a nghiêm ng t. h n ch t i đa r i ro tín d ng, c n th c hi n nghiêm túc t ng giai đo n c a quy trình cho vay, c th nh sau:
Giai đo n ti p nh n h s vay và ki m tra thông tin khách hàng:
Khi ti p nh n h s c n ki m tra k đ đ m b o tính đ y đ , h p l theo quy đ nh c a Ngân hàng. Khi tìm hi u thông tin v khách hàng, đ c bi t là khách hàng doanh nghi p, ngoài ph ng pháp ph ng v n tr c ti p khách hàng, c n thu th p thêm thông tin t nhi u ngu n khác nhau nh m đ m b o tính khách quan và trung th c.
h n ch r i ro do đánh giá ch quan c a cán b tín d ng v khách hàng vay, hi n nay BIDV đang áp d ng h th ng ch m đi m x p h ng tín d ng đ x p lo i khách hàng d a trên các tiêu chí đ nh tính và đ nh l ng khác nhau. Tuy nhiên, k t qu x p lo i v n ch a ph n ánh đúng và đ y đ v khách hàng vay. Do v y, c n đ a thêm nhi u tiêu chí đánh giá và m r ng thang đi m k t qu ch m đi m sát v i n ng l c th c t c a khách hàng vay.
Giai đo n th m đ nh h s vay:
Khi th m đ nh ph ng án vay v n, cán b tín d ng c n làm rõ ph n v n t có th c tham gia vào ph ng án vay và yêu c u khách hàng ch ng minh n u th y c n thi t. V n t có tham gia vào ph ng án vay càng l n thì khách hàng th ng cân nh c s d ng v n an toàn và hi u qu h n.
i v i khách hàng doanh nghi p, ngoài vi c xem xét, đánh giá k n ng l c tài chính, tình hình ho t đ ng kinh doanh, tri n v ng phát tri n c a ngành ngh kinh doanh, tính kh thi c a ph ng án vay, kh n ng sinh l i, ngu n tr n vay, c n xem xét các ph ng di n r i ro có th nh h ng tr c ti p ho c gián ti p đ n ho t đ ng kinh doanh và ngu n tr n vay nh : kh n ng bi n đ ng nguyên li u đ u vào, th tr ng đ u ra, s đi u ch nh v lu t hay s thay đ i chính sách kinh t v môầ . N u kh n ng phát sinh r i ro cao, c n đ xu t các gi i pháp kh c ph c nh : ngu n tr n b sung, đi u ch nh k h n cho vay và thu h i n vayầ i v i các món vay l n thu c nh ng ngành ngh đ c thù, nên c n đ n s tham v n c a nh ng chuyên gia có kinh nghi m đ có nh ng phân tích, đánh giá th c t và chính xác. Vi c xác đ nh th i h n cho vay và k h n tr n ph i phù h p v i dòng ti n c a doanh nghi p.
Th m đ nh v tài s n đ m b o ti n vay là yêu c u không th thi u. Tuy nhiên, không nên xem tài s n đ m b o là tiêu chí đ u tiên đ đ a ra đ xu t
cho vay, y u t quan tr ng nh t v n là ngu n tr n và tính kh thi c a ph ng án vay. Vi c phát mãi tài s n đ m b o là bi n pháp cu i cùng đ thu h i n khi khách hàng m t kh n ng chi tr . Th c t cho th y, trong th i gian qua không ít các tài s n th ch p, c m c t i BIDV v n ch a th phát mãi và có nguy c gi m giá, xu ng c p, ch a k đ n vi c Ngân hàng ph i t n kém thêm chi phí l u kho và b o qu n trong tr ng h p tài s n c m c là hàng hóa.
Giai đo n ra quy t đ nh cho vay:
T i BIDV, các kho n vay đ c phê duy t t p trung s đ c B ph n tái
th m đ nh xem xét và có ý ki n đ xu t đ c l p tr c khi trình cho Giám đ c
kh i/Ch t ch y ban tín d ng phê duy t. tránh tình tr ng ách t c h s do
quá t i t i khâu tái th m đ nh ho c tình tr ng rút ng n th i gian tái th m đ nh
do áp l c t phía đ n v kinh doanh làm gia t ng nguy c phát sinh r i ro tín
d ng, BIDV c n nhanh chóng b sung nhân l c cho B ph n tái th m đ nh,
gi i pháp tr c m t là đi u chuy n nhân s có n ng l c kinh nghi m t kh i
kinh doanh và B ph n giao d ch tín d ng thu c kh i qu n lý tín d ng. V lâu
dài, c n có k ho ch tuy n d ng và đào t o bài b n đ thay th ph ng án
đi u chuy n, gây thi u h t nhân s t i các b ph n khác.
Bên c nh đó, nên linh ho t h n trong c ch phân quy n phê duy t cho các tr ng đ n v kinh doanh d a trên thâm niên công tác t i BIDV, kinh nghi m và n ng l c th m đ nh h s vay. Ngoài ra, ch t l ng tín d ng t i đ n v kinh doanh c ng là đi u ki n đ xem xét và y quy n m c phán quy t c a t ng tr ng đ n v kinh doanh.
Giai đo n ki m tra s d ng v n sau khi gi i ngân:
Hi n nay, không ch riêng BIDV, công tác ki m tra s d ng v n vay v n đang đ c xem nh , vi c th c hi n h u h t ch mang tính hình th c, đ i
phó. Cán b kinh doanh v n ch a hi u h t ý ngh a quan tr ng c a công tác này trong vi c phát hi n và x lý k p th i các sai ph m t phía khách hàng, các r i ro, bi n c không mong đ i phát sinh sau khi gi i ngân. i v i khách hàng cá nhân, vi c ki m tra s d ng v n vay không quá ph c t p, ch y u quan tâm đ n ngu n tr n và tình tr ng tài s n đ m b o. i v i khách hành doanh nghi p, đ làm t t công tác này, c n quan tâm đ n m t s v n đ sau:
o Xem xét th c t s d ng v n thông qua các h p đ ng kinh t , ch ng t thu chi, hàng hóa t n kho, l ng ti n chuy n kho n qua ngân hàngầ.
o ánh giá th c t tri n khai ph ng án kinh doanh so v i d ki n ban đ u d a trên y u t chi phí đ u vào, giá c s n ph m và th tr ng đ u ra, tình hình ph i thu, ph i tr ầ
o Ki m tra nh ng thay đ i trong ho t đ ng kinh doanh, b máy qu n lý đi u hành và tình tr ng tài s n đ m b o.
Trong quá trình ki m tra, n u phát hi n các d u hi u b t th ng nh h ng đ n kh n ng thanh toán n vay, cán b tín d ng ph i có trách nhi m báo cáo k p th i cho c p trên đ có h ng x lý.
Biên b n ki m tra s d ng v n vay ph i nêu chi ti t n i dung ki m tra, các v n đ phát sinh và đ c l u trong h s tín d ng đ thu n ti n cho vi c theo dõi khách hàng ngay c khi h s đ c chuy n giao cho cán b tín d ng khác.
3.2.3. Hoàn thi n x p h ng tín d ng n i b và chính sách d phòng r i ro r i ro
Vi c x p h ng doanh nghi p trên h th ng XHTD n i b có t m quan tr ng r t l n trong công tác qu n tr r i ro tín d ng qua vi c phân tích, theo dõi, d toán, phòng ng a r i ro tín d ng t ng khách hàng. K t qu c a vi c
x p h ng doanh nghi p còn liên quan đ n vi c v n d ng các chính sách u đãi c a ngân hàng v lãi su t, phí, đi u ki n v c p tín d ng, v tài s n đ m b oầ Hi n t i BIDV đã xây d ng đ c h th ng XHTD n i b t ng đ i hoàn ch nh, đo l ng đ c m c đ r i ro c a t ng doanh nghi p. Tuy nhiên vi c ch m đi m x p h ng doanh nghi p ph thu c quá nhi u vào đánh giá ch quan c a cán b tín d ng, c a chi nhánh, chính vì v y k t qu x p h ng doanh nghi p ch a đ c khách quan và trung th c, ch a ph n nh đúng th c t tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p.
Vi c ch m đi m ch a sát v i tình hình th c t c a doanh nghi p nh m nâng k t qu XHTD, t đó gi m n x u đ gi m trích l p d phòng r i ro tín d ng và t ng đ c l i nhu n. Do đó c n s a đ i quy đ nh XHTD:
- Quán tri t các chi nhánh t m quan tr ng c a h th ng XHTD n i b , nâng cao công tác thu th p thông tin, phân tích, đánh giá khách hàng m t cách đ y đ và chính xác đ t đó k t qu ch m đi m ph n ánh trung th c m c đ r i ro c a khách hàng.
- Th ng xuyên thu th p thông tin v khách hàng, qu n lý thông tin v khách hàng m t cách liên t c.
3.2.4. Xây d ng gi i pháp tháo g khó kh n cho doanh nghi p theo t ng th i k t ng th i k
Tùy theo t ng th i k mà BIDV xây d ng gi i pháp h tr doanh nghi p nh m t ng kh n ng thu h i n x u, gi m thi u r i ro m t v n. C th , BIDV có m t s gi i pháp trong nh ng n m t i nh m tháo g khó kh n cho doanh nghi p:
- BIDV s t p trung ngu n v n u tiên cho vay đ i v i doan nghi p s n xu t hàng xu t kh u, phát tri n nông nghi p nông thôn, doanh nghi p v a và
nh , doanh nghi p thu c các ngành công nghi p h tr , doanh nghi p ng d ng công ngh cao có ho t đ ng s n xu t kinh doanh có hi u qu .
- Th c hi n cho vay m i v i lãi su t th p h n m t b ng chung. Xem xét gia h n th i h n cho vay ng n h n b ng ngo i t đ i v i doanh nghi p xu t kh u theo ch đ o Chính ph , NHNN.
- BIDV th c hi n c c u n , mi n gi m lãi đ khuy n khích khách hàng tr n g c và lãi đ i v i các doanh nghi p g p khó kh n t m th i trong s n xu t kinh doanh.
- Trong giai đo n n m 2013-2015, BIDV d ki n dành kho ng 30.000 t đ ng cho vay h tr các doanh nghi p kinh doanh b t đ ng s n, c th dành kho ng 19.500 t đ ng đ tri n khai gói s n ph m cho vay cá nhân đ mua, thuê mua nhà xã h i và dành kho ng 10.500 t đ ng cho Ch ng trình nhà xã h i.
3.2.5. Thi t l p h th ng thông tin ph c v vi c phân tích, đánh giá, nh n d ng, theo dõi và phòng ng a r i ro tín d ng nh n d ng, theo dõi và phòng ng a r i ro tín d ng
có c s xem xét và ra quy t đ nh c p tín d ng đúng đ n, nh n d ng, theo dõi, phòng ng a r i ro tín d ng đ i v i ho t đ ng tín d ng thì thông tin s d ng cho phân tích, đánh giá v khách hàng là vô cùng quan tr ng.
Hi n nay, vi c phân tích, đánh giá, nh n d ng, phòng ng a r i ro tín d ng c a BIDV h n ch là do m t ph n là xu t phát t vi c thi u thông tin ho c ch t l ng thông tin th p, thi u đ tin c y. Ngoài ra, h th ng cung c p thông tin liên quan đ n ho t đ ng tín d ng c a BIDV ho t đ ng hi u qu
