Quy trình cho vay t i BIDV nhìn chung đ c xây d ng khá ch t ch , t khâu ti p nh n, th m đ nh h s vay cho đ n khâu quy t đ nh cho vay, gi i ngân, ki m tra d ng v n vay và thu h i n vay. Tuy nhiên, vi c tri n khai v n ch a đ t hi u qu cao do tính tuân th ch a nghiêm ng t. h n ch t i đa r i ro tín d ng, c n th c hi n nghiêm túc t ng giai đo n c a quy trình cho vay, c th nh sau:
Giai đo n ti p nh n h s vay và ki m tra thông tin khách hàng:
Khi ti p nh n h s c n ki m tra k đ đ m b o tính đ y đ , h p l theo quy đ nh c a Ngân hàng. Khi tìm hi u thông tin v khách hàng, đ c bi t là khách hàng doanh nghi p, ngoài ph ng pháp ph ng v n tr c ti p khách hàng, c n thu th p thêm thông tin t nhi u ngu n khác nhau nh m đ m b o tính khách quan và trung th c.
h n ch r i ro do đánh giá ch quan c a cán b tín d ng v khách hàng vay, hi n nay BIDV đang áp d ng h th ng ch m đi m x p h ng tín d ng đ x p lo i khách hàng d a trên các tiêu chí đ nh tính và đ nh l ng khác nhau. Tuy nhiên, k t qu x p lo i v n ch a ph n ánh đúng và đ y đ v khách hàng vay. Do v y, c n đ a thêm nhi u tiêu chí đánh giá và m r ng thang đi m k t qu ch m đi m sát v i n ng l c th c t c a khách hàng vay.
Giai đo n th m đ nh h s vay:
Khi th m đ nh ph ng án vay v n, cán b tín d ng c n làm rõ ph n v n t có th c tham gia vào ph ng án vay và yêu c u khách hàng ch ng minh n u th y c n thi t. V n t có tham gia vào ph ng án vay càng l n thì khách hàng th ng cân nh c s d ng v n an toàn và hi u qu h n.
i v i khách hàng doanh nghi p, ngoài vi c xem xét, đánh giá k n ng l c tài chính, tình hình ho t đ ng kinh doanh, tri n v ng phát tri n c a ngành ngh kinh doanh, tính kh thi c a ph ng án vay, kh n ng sinh l i, ngu n tr n vay, c n xem xét các ph ng di n r i ro có th nh h ng tr c ti p ho c gián ti p đ n ho t đ ng kinh doanh và ngu n tr n vay nh : kh n ng bi n đ ng nguyên li u đ u vào, th tr ng đ u ra, s đi u ch nh v lu t hay s thay đ i chính sách kinh t v môầ . N u kh n ng phát sinh r i ro cao, c n đ xu t các gi i pháp kh c ph c nh : ngu n tr n b sung, đi u ch nh k h n cho vay và thu h i n vayầ i v i các món vay l n thu c nh ng ngành ngh đ c thù, nên c n đ n s tham v n c a nh ng chuyên gia có kinh nghi m đ có nh ng phân tích, đánh giá th c t và chính xác. Vi c xác đ nh th i h n cho vay và k h n tr n ph i phù h p v i dòng ti n c a doanh nghi p.
Th m đ nh v tài s n đ m b o ti n vay là yêu c u không th thi u. Tuy nhiên, không nên xem tài s n đ m b o là tiêu chí đ u tiên đ đ a ra đ xu t
cho vay, y u t quan tr ng nh t v n là ngu n tr n và tính kh thi c a ph ng án vay. Vi c phát mãi tài s n đ m b o là bi n pháp cu i cùng đ thu h i n khi khách hàng m t kh n ng chi tr . Th c t cho th y, trong th i gian qua không ít các tài s n th ch p, c m c t i BIDV v n ch a th phát mãi và có nguy c gi m giá, xu ng c p, ch a k đ n vi c Ngân hàng ph i t n kém thêm chi phí l u kho và b o qu n trong tr ng h p tài s n c m c là hàng hóa.
Giai đo n ra quy t đ nh cho vay:
T i BIDV, các kho n vay đ c phê duy t t p trung s đ c B ph n tái th m đ nh xem xét và có ý ki n đ xu t đ c l p tr c khi trình cho Giám đ c kh i/Ch t ch y ban tín d ng phê duy t. tránh tình tr ng ách t c h s do quá t i t i khâu tái th m đ nh ho c tình tr ng rút ng n th i gian tái th m đ nh do áp l c t phía đ n v kinh doanh làm gia t ng nguy c phát sinh r i ro tín d ng, BIDV c n nhanh chóng b sung nhân l c cho B ph n tái th m đ nh, gi i pháp tr c m t là đi u chuy n nhân s có n ng l c kinh nghi m t kh i kinh doanh và B ph n giao d ch tín d ng thu c kh i qu n lý tín d ng. V lâu dài, c n có k ho ch tuy n d ng và đào t o bài b n đ thay th ph ng án đi u chuy n, gây thi u h t nhân s t i các b ph n khác.
Bên c nh đó, nên linh ho t h n trong c ch phân quy n phê duy t cho các tr ng đ n v kinh doanh d a trên thâm niên công tác t i BIDV, kinh nghi m và n ng l c th m đ nh h s vay. Ngoài ra, ch t l ng tín d ng t i đ n v kinh doanh c ng là đi u ki n đ xem xét và y quy n m c phán quy t c a t ng tr ng đ n v kinh doanh.
Giai đo n ki m tra s d ng v n sau khi gi i ngân:
Hi n nay, không ch riêng BIDV, công tác ki m tra s d ng v n vay v n đang đ c xem nh , vi c th c hi n h u h t ch mang tính hình th c, đ i
phó. Cán b kinh doanh v n ch a hi u h t ý ngh a quan tr ng c a công tác này trong vi c phát hi n và x lý k p th i các sai ph m t phía khách hàng,