i t ng khách hàng
T tr ng trên t ng d n 2009 2010 2011 2012
Doanh nghi p Nhà n c 52% 49,3% 39,2% 29,12%
Doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài 3% 3,9% 2,4% 2,67% Doanh nghi p ngoài qu c doanh khác 45% 34,2% 44% 58,9%
Cá nhân - 10,1% 13,1% 17,11%
Cho vay khác - 2,5% 1,3% 0,4%
Ngu n: Báo cáo tín d ng c a BIDV 2009-2012
BIDV đã th hi n xu h ng chuy n d ch danh m c cung c p tín d ng qua các n m th hi n vi c d ch chuy n d n t tr ng cho vay t các doanh nghi p qu c doanh sang ngoài qu c doanh. Có th th y t tr ng cho vay doanh nghi p Nhà n c liên t c gi m d n đáng k qua các n m t 52%/ t ng d n n m 2009 xu ng 39,2% n m 2011 và ti p t c gi m ch còn 29,12% n m 2012.
K t lu n ch ng 2
Trong ch ng 2, tác gi đã đánh giá th c tr ng ho t đ ng cho vay trong nh ng n m g n đây và đ a ra nh ng nguyên nhân chính gây ra r i ro tín d ng t i BIDV. ng th i tác gi c ng phân tích th c tr ng công tác qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam.
nâng cao ch t l ng, nh t là n x u đang có xu h ng t ng và t ng c ng kh n ng nh n d ng, qu n lý, theo dõi và phòng ng a r i ro tín d ng thì vi c kh c ph c nh ng t n t i trong công tác qu n tr r i ro tín d ng là c n thi t. ch ng 3, tác gi s đ a ra các gi i pháp nâng cao công tác qu n tr r i ro tín d ng t i BIDV.
CH NG 3. CÁC GI I PHÁP NỂNG CAO CÔNG
TÁC QU N TR R I RO TệN D NG T I NGỂN
HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM
3.1. NH H NG V QU N TR R I RO TệN D NG C A NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM N N M 2020
hoàn thi n h n n a mô hình qu n tr r i ro tín d ng, BIDV xây d ng đ nh h ng tr ng y u trong ho t đ ng này nh sau:
- M t là, qu n tr r i ro tín d ng đ c th c hi n m t cách toàn di n, nh t quán và đ ng b .
Toàn di n trong nh n d ng đ y đ và chính xác các nguyên nhân gây ra r i ro tín d ng, đ c bi t là các nguyên nhân g c r đ có gi i pháp phòng ng a và h n ch có hi u qu , nâng cao ch t l ng qu n tr r i ro tín d ng. Nh n di n m t cách toàn di n các r i ro tín d ng là m t yêu c u không d dàng b i tính đa d ng c a nguyên nhân gây ra r i ro, c ng nh do b n ch t c a ho t đ ng kinh doanh ngân hàng luôn t n t i tình tr ng thông tin b t cân x ng. Qu n tr r i ro tín d ng c n đ c hi u nh t quán là công c h u hi u đ đ m b o m r ng đ u t tín d ng m t cách có hi u qu , nâng cao ch t l ng tín d ng ch không ph i là nguyên nhân gây ra tình tr ng thu h p đ u t tín d ng, e ng i không c n c đ n tình tr ng co c m tín d ng, s trách nhi m, gây nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a BIDV.
- Hai là, qu n tr r i ro tín d ng h ng đ n đ m b o đ n an toàn
trong ho t đ ng tín d ng.
Trong nh ng n m g n đây, t c đ t ng tr ng d n cho vay c a BIDV có xu h ng t ng m nh. S t ng tr ng này đ t ra m t thách th c th t s
trong công tác phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng v i yêu c u nâng cao ch t l ng tín d ng, đ m b o tính cân b ng h p lý gi a t ng tr ng và an toàn trong đ u t tín d ng. i u đó đ t ra s c n thi t ph i nh n th c đúng đ n t m quang tr ng c a qu n tr r i ro tín d ng, coi đó là gi i pháp then ch t đ phát tri n tín d ng an toàn, cân đ i gi a yêu c u t ng tr ng v m t l ng trong m i quan h cân đ i v i m t ch t c a ho t đ ng tín d ng.
- Ba là, qu n tr r i ro tín d ng h ng đ n chu n m c qu c t
BIDV nghiên c u ch n l c các nguyên t c, kinh nghi m, công ngh v phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng, nh t là qu n tr r i ro tín d ng. ây là m t đòi h i khách quan trong quá trình h i nh p kinh t đ đáp ng các yêu c u trong môi tr ng kinh doanh đa d ng và ti m n nhi u r i ro. H c t p có ch n l c kinh nghi m c a các ngân hàng th gi i là con đ ng ng n nh t đ ti p c n và h ng đ n các chu n m c qu c t . S h i nh p ngày càng sâu r ng c a n n kinh t toàn c u đã đ t ra yêu c u ph i chu n hoá theo thông l và chu n m c qu c t , n u không các ngân hàng Vi t Nam s khó lòng c nh tranh đ c, có nguy c m t đi nh ng th ph n tín d ng an toàn, bu c ph i đ u t vào nh ng phân khúc th tr ng đ y r i ro. V i đ nh h ng phát tri n thành m t t p đoàn tài chính đa n ng, t m ho t đ ng không ch bó g n trong ph m vi qu c gia mà phát tri n ra khu v c và th gi i, thì phát tri n theo các chu n m c qu c t là đòi h i đ h i nh p và c nh tranh trên th ng tr ng c a BIDV.
- B n là, BIDV quan tâm đ n y u t đ c thù khi xây d ng mô hình qu n tr r i ro tín d ng.
Nguyên t c Basel v qu n lý n x u c ng l u ý đ n tính đ c thù khi xây d ng b máy t ch c c ng nh quy trình xét duy t kho n vay đ đ m b o tính phù h p v i đi u ki n riêng c a m i ngân hàng. M t mô hình qu n tr r i
ro tín d ng t t là mô hình có kh n ng v n hành t t trong môi tr ng ho t đ ng c a mình (con ng i, v n hoá, các đ c tính cá nhân trong t ch cầ). có th phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng m t các hi u qu , đ ng th i ph i đáp ng yêu c u t ng tr ng. M t s b t h p lý trong xây d ng mô hình qu n tr r i ro tín d ng có nguy c phá h ng m i n l c đ i m i nh m ti p c n nh ng ti n b đ nâng cao ch t l ng tín d ng.
- N m là, BIDV chú tr ng đ n y u t con ng i trong xây d ng các gi i pháp đ nâng cao hi u qu c a công tác qu n tr r i ro tín d ng.
Con ng i là y u t trung tâm, v a là nên t ng đ phát hi n, đánh giá và h n ch k p th i nh ng r i ro tín d ng nh ng đ ng th i c ng là nguyên nhân gây ra t n th t tín d ng t nh ng r i ro xu t phát t y u t đ o đ c, n ng l c y u kém. Kh n ng ki m soát và phòng ng a các rui ro t thiên tai, d ch ho , nh ng r i ro h th ng không th đa d ng hoá đ c thu c v b n ch t g n li n v i m i ngành ngh kinh doanh nh t đ nh là r t h n ch , vì v y ch có th nâng cao hi u qu c a qu n tr r i ro tín d ng b ng cách s d ng con ngu i là y u t tiên quy t trong v n hành c ch qu n tr r i ro tín d ng. M t mô hình qu n tr r i ro tín d ng có hoàn h o, m t quy trình c p tín d ng có ch t ch đ n m y nh ng nh ng con ng i c th đ v n hành mô hình đó b h n ch v n ng l c ho c không đáp ng đ c các yêu c u v đ o đ c thì s thi t h i, t n th t tín d ng v n x y ra, th m chí là r t n ng n .
th c hi n theo đúng đ nh h ng đ ra, BIDV c ng đ ra ch tiêu c b n đ giám sát công tác qu n tr r i ro tín d ng: