Dư nợ tại một thời điểm xác định thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng cón phải thu về, đây là toàn bộ số vốn gốc mà ngân hàng chưa thu lại, bao gồm các khoản vay trước đây và các khoản vay mới phát sinh. Dư nợ có mối tương quan đồng biến vói DSCV và nghịch biến với DSTN, do vậy chỉ tiêu này thể hiện được thực tế tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng, góp phần đánh giá hiệu quả việc cho vay, khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng.
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB Chi nhánh Long Xuyên
Hình 4.5: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn của MDB – Chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2011-2013
Qua bảng số liệu 4.5 (trang 33), ta thấy dư nợ cho vay của MBD – Chi nhánh Long Xuyên tăng nhưng biến động theo thời hạn. Sự biến động được thể hiên cụ thể:
Năm 2011 và năm 2012, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng trên 60% trong tổng đư nợ cho vay, cao hơn dư nợ cho vay trung và dài hạn và có xu hướng tăng. Dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn và có xu hướng giảm. Dư nợ ngắn hạn cao hơn dư nợ cho vay trung và dài hạn như thế cho thấy nhu cầu vốn ngắn hạn ở địa phương rất cao để phục vụ cho chủ yếu việc sản xuất, chăn nuôi nhỏ lẻ theo mùa. Nguyên nhân dư nợ trung và dài hạn giảm vào năm 2012 một phần là do doanh số cho vay giảm và doanh số thu nợ tăng, bên cạnh đó còn do phần lớn nguồn vốn huy động của Ngân hàng đều có thời gian ngắn hạn, nên việc sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư cho vay trung dài hạn của Ngân hàng là có hạn, không được tăng trưởng quá mức để tránh nguy cơ về rủi ro thanh khoản. Bên cạnh các khoản vay trung và dài hạn đa phần là những khoản vay lớn, khả năng thu hồi vốn chậm, rủi ro cao vì thế đôi khi sự thận trọng của Ngân hàng đối với loại hình này đã trực tiếp làm giảm nguồn vốn đầu tư trung dài hạn, làm số dư nợ trung dài hạn có sự suy giảm. Sang năm 2013, tỷ trọng dư nợ cho vay thay đổi rất nhiều. Dư nợ cho
32
vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn so với trung và dài hạn và giảm, còn dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn và tăng mạnh. Do sang năm 2013 ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn nên dư nợ chủ yếu là nợ dài hạn. Còn lại doanh số thu nợ ngắn hạn giảm mạnh, cho thấy được ý thức trả nợ của khách hàng rất tốt và công tác thu hồi nợ của nhân viên có hiệu quả về mảng này.
Nhìn chung, tình hình dư nợ của MDB có xu hướng tăng qua các năm. Nguyên nhân của dư nợ cho vay tăng là do ảnh hưởng khó khăn của nền kinh tế và môi trường tự nhiên, sự canh tranh về lãi suất của các ngân hàng khác nên khả việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khắn. Khi đến kỳ trả nợ, nếu khách hàng không thanh toán đúng hạn thì toàn bộ phần nợ gốc sẽ chuyển sang nợ quá hạn, gây khó khăn bị động đối với tình hình tài chính của khách hàng.
*Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn của MDB – Chi nhánh Long Xuyên tháng 6/2013 và tháng 6/2014, phân tích theo bảng 4.6 (trang 34):
Thông qua bảng số liệu 4.6, tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn của NH vào sáu tháng đầu năm 2013 và 2014 tăng. Tổng dư nợ cho vay tăng nhưng theo thời hạn có biến đổi về tỷ trọng cũng như tính tăng giảm. Dư nợ ngắn hạn vào tháng 6/2013 chiếm tỷ trọng cao hơn dư nợ trung và dài hạn nhưng lại giảm vào tháng 6/2014, và dư nợ trung và dài hạn thì ngược lại.
Qua phân tích trên cho thấy Ngân hàng cho vay các đối tượng vay vốn ngắn hạn hiệu quả hơn các đối tượng vay vốn trung và dài hạn, do các đối tượng vay vốn trung và dài hạn thường vay với số vốn lớn và trả theo phương thức từng lần, do vốn đầu tư lớn nên khi phương án sản xuất gặp khó khắn thì họ sẽ không đủ khả năng trả nợ được cho Ngân hàng đúng hạn, nhất là trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn như hiện nay chủ yếu là các hộ vay mua sắm các thiết bị sản xuất có vốn cao và mở rộng quy mô sản xuất.
Nguồn:Phòng kinh doanh MDB Chi nhánh Long Xuyên
Hình 4.6: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn của MDB – Chi nhánh Long Xuyên tháng 6/2013 và tháng 6/2014
33
Bảng 4.5: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn của MDB – Chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2011-2013 (Đơn vị: Triệu đồng)
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB Chi nhánh Long Xuyên
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
2012-2011 Chênh lệch 2013-2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 190.016 64,83 217.009 72,16 137.831 43,67 26.993 14,21 (79.178) (36,49) Trung và dài hạn 103.104 35,17 83,713 27,84 177,807 56,33 (19.391) (6,62) 94.094 112,40 Tổng 293.120 100,00 300.722 100,00 315.638 100,00 7.602 2,59 14.916 4,96
34
Bảng 4.6: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn của MDB – Chi nhánh Long Xuyên tháng 6/2013 và tháng 6/2014 (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Tháng 6/2013 Tháng 6/2014 Chênh lệch 6/2014-6/2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 173.461 56,15 122.475 35,2 (50.986) (29,39) Trung và dài hạn 135.465 43,85 225.453 64,8 89.988 66,43 Tổng 308.926 100,00 347.928 100,00 39.002 12,63
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB Chi nhánh Long Xuyên