Hiện nay, thu nhập chính của MDB là từ hoạt động tín dụng, bình quân chiếm trên 90% trong tổng số thu nhập. Trong đó, cho vay là hoạt động diễn ra thường xuyên và mang lại lợi nhuận chủ yếu. DSCV trong những năm qua của MDB liên tục tăng. Để hiểu rõ hơn, ta có thể tìm hiểu DSCV qua các tiêu chí sau:
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB chi nhánh Long Xuyên
Hình 4.1: Doanh số cho vay theo thời hạn của MDB – Chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2011-2013
Qua bảng 4.1 (trang 25), ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm doanh số lớn qua các năm. Cụ thể, năm 2012 tăng so với năm 2011. Trong doanh số cho vay ngắn hạn thì doanh số cho vay nông nghiệp và sản xuất kinh doanh dịch vụ là chiếm tỷ trọng chủ yếu. Việc tăng doanh số cho vay ngắn hạn trong năm 2012 so với năm 2011 là do NH có chính sách phù hợp tăng cường cho vay 2 mảng này. Năm 2013 thì doanh số cho vay giảm xuống so với năm 2012. Nguyên nhân của việc này là do một phần cho vay nông nghiệp được chuyển qua cho vay trung dài hạn nên doanh số cho vay ngắn hạn giảm là hợp lý.
24
Doanh số cho vay dài hạn tuy có thể mang lại lợi nhuận nhiều nhưng nó lại cũng chức đựng nhiều rủi ro vì thời gian thu hồi vốn dài hơn. Doanh số cho vay trung dài hạn của Ngân hàng chủ yếu là cho vay để xây dựng, sửa chữa nhà, mua máy nông nghiệp, dịch vụ... Năm 2012 doanh số cho vay trung dài hạn giảm so với năm 2011. Nguyên nhân chủ yếu do tình hình lãi suất không ngừng biến động ngân hàng đã hạn chế cho vay nhiều nhóm tín dụng này nhằm giảm thiểu rủi ro dẫn đến giảm đáng kể lượng tín dụng trung dài hạn. Trong năm 2012 thì doanh số cho vay này lại giảm mạnh làm cho tổng doanh số cho vay trung dài hạn giảm. Sang năm 2013 doanh số cho vay trung dài hạn tăng so với năm 2012. Nguyên nhân tăng mạnh là do năm 2013 NH đã tiếp tục nâng cao cho vay CB CNV. NH đã chuyển một phần cơ cấu cho vay nông nghiệp từ ngắn hạn sang trung hạn, thêm đó nhờ chú trọng vào cho vay CB CNV nên làm cho doanh số cho vay CB CNV tăng mạnh so với năm 2012.
Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm chủ yếu qua các năm nhưng có xu hướng giảm trong khi tỷ trọng doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn nhiều nhưng có xu hướng tăng. Nguyên nhân cho vay ngắn hay chiếm tỷ trọng cao hơn trung và dài hạn là do NH tập trung cho vay nông nghiệp, trong đó nông nghiệp đa phần là ngắn hạn. Do đặc tính của sản xuất nông nghiệp là thu hoạch theo mùa vụ và diễn ra trong khoảng thời gian ngắn nên khách hàng có nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho quá trình sản xuất, đến hết mùa vụ họ sẽ tất toán hợp đồng tín dụng. Bên cạnh đó, nguyên nhân còn do cho vay trung dài hạn thì thời gian thu hồi vốn lâu, tốc độ luân chuyển vốn chậm dẫn đến rủi ro tín dụng cao hơn. Ngoài ra, khi cho vay ngắn hạn thì thủ tục vay và trả vốn ít phải lập nhiều hồ sơ, lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn lãi suất cho vay trung dài hạn,…nguồn vốn tín dụng được tài trợ bằng vốn huy động ngắn hạn nên cho vay ngắn hạn cao thì chu kỳ luân chuyển vốn vay nhanh, khoản vay nhanh chóng được thu hồi giúp hạn chế được rủi ro, điều này cũng lý giải vì sao doanh số cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng trưởng và chiếm tỷ lệ cao. Nhưng gần đây NH đã quan tâm nhiều hơn đối với cho vay trung hạn, đó cũng là một trong những yếu tố góp phần thúc đẩy tăng trưởng doanh số cho vay của NH.
Nhìn chung, doanh số cho vay của MDB – Chi nhánh Long Xuyên tăng qua các năm. Doanh số cho vay tăng qua các năm là do MDB Long Xuyên ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, quảng bá rộng rãi thương hiệu, hệ thống các Chi nhánh, Phòng giao dịch, Qũy tiết kiệm phủ khắp các huyện, thị xã, thành phố trong tỉnh và sang các khu vực khác. Bên cạnh nguyên nhân chủ quan còn có nguyên nhân khách quan đó là trong những năm gần đây có sự chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi theo hướng sản xuất hàng hóa, nhiều nơi đã chuyển đổi diện tích gieo trồng lúa năng suất thấp sang gieo trồng những giống lúa năng suất cao, mạnh dạn chuyển đổi cơ cấu vật nuôi. Muốn làm được điều đó cần phải có vốn để sản xuất, vì thế mà nhiều hộ nông dân đã tìm đến ngân hàng xin vay vốn. Nếu nhìn vào tỷ lệ tăng trưởng qua các năm, ta thấy hoạt động tín dụng của NH chưa tốt lắm.
25
Bảng 4.1: Doanh số cho vay theo thời hạn của MDB – Chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2011-2013
(Đơn vị: Triệu đồng)
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB Chi nhánh Long Xuyên
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 3013 Chênh lệch 2012-2011 Chênh lệch 2013-2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 472.343 88,15 552.226 92,32 436.165 71,21 79.883 16,91 (116.061) (21,02) Trung và dài hạn 63.507 11,85 45.923 7,68 176.383 28,79 (17.584) (27,69) 130.460 284,08 Tổng 535.850 100,00 598.149 100,00 612.548 100,00 62.299 11,63 14.399 2,41
26
Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn của MDB – Chi nhánh Long Xuyên tháng 6/2013 và tháng 6/2014 (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Tháng 6/2013 Tháng 6/2014 Chênh lệch 6/2014-6/2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 239.891 71,20 198.076 61,4 (41.815) (17,43) Trung và dài hạn 97.011 28,80 124.543 38,6 27.532 28,38 Tổng 336.902 100,00 322.619 100,00 (14.283) (4,24)
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB Chi nhánh Long Xuyên
Nguồn: Phòng kinh doanh MDB Chi nhánh Long Xuyên
Hình 4.2 : Doanh số cho vay theo thời hạn của MDB – Chi nhánh Long Xuyên tháng 6/2013 và tháng 6/2014
Nhìn chung tổng doanh số cho vay giảm vào sáu tháng đầu năm 2014 so với cùng kỳ năm 2013. Cụ thể doanh số cho vay ngắn hạn có giảm so với tháng 6/2014 nhưng không đáng kể, bù lại doanh số cho vay trung và dài hạn tăng. Sở dĩ doanh số cho vay ngắn hạn cao hơn nhiều so với trung và dài hạn là do kinh tế phát triển dẫn đến nhu cầu đi lại rất cần thiết cho người dân nhưng những mức
27
giá để chi cho việc mua xe khá cao trong khi người dân còn rất nhiều khoản chi khác nên việc quyết định mua một chiếc xe vẫn còn đắn đo trong người dân. Nhận thấy được những cơ hội trước mắt nên ngân hàng đã triển khai loại hình cho vay mua xe mô tô và mua xe ô tô trả góp, NH cho vay chủ yếu để hỗ trợ vốn lưu động cho các đơn vị các thành phần kinh tế trong địa bàn hoạt động với mức lãi suất phù hợp và những khoảng giải ngân phù hợp với nhu cầu vốn của người dân và các tổ chức kinh tế khác. Bên cạnh đó, kinh tế phát triển, khoa học kỹ thuật đi vào trong hoạt động sản xuất nên các hộ kinh doanh cần nguồn vốn để mở rộng SXKD, nâng cấp, sửa chữa máy móc nền rất cần vốn nên cho vay trung và dài hạn tăng, chiếm tỷ trọng thấp do cho vay trung và dài hạn có chu kỳ luân chuyển vốn chậm, khoảng vay thu hồi chậm nên rủi ro cao nên vì vậy NH rất thận trọng khi xem xét cho vay trung và dài hạn.