4.2.2.1 Theo đối tượng khách hàng
Những hoạt động cho vay của Ngân hàng là phần thiết yếu và là hoạt động gần nhƣ chủ lực của Ngân hàng, là một tổ chức trung gian trong hoạt động cung cấp vốn cho những ngƣời thiếu vốn từ nguồn thừa vốn của các cá nhân, tổ chức gửi và Ngân hàng. Các hoạt động cho vay của Ngân hàng cần thu hồi các khoản nợ gốc và phần sinh lãi từ việc cho vay, nên việc bảo tồn và duy trì đƣợc nguồn vốn đối với bên trung gian nhƣ Ngân hàng là rất quan trọng, nên việc một Ngân hàng muốn duy trì hoạt động lâu dài của mình thì ngoài việc cho vay là hoạt động chính thì việc thu hồi nợ là rất cần thiết và quan trọng để bảo đảm đƣợc hoạt động lâu dài của Ngân hàng. Tuy không phản ánh đƣợc hiệu quả từ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhƣng nó có thể thẩm định đƣợc khách hàng, phân tích và đánh giá, kiểm tra đƣợc khách hàng.
Việc thu nợ của Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng trả nợ của khách hàng vay và Phòng giao dịch muốn thu hồi các khoản nợ thì phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh trên địa bàn Ngân hàng. Dựa vào bảng doanh số thu nợ 3 năm gần đây ta có thể thấy đƣợc rằng mức độ thu hồi nợ của Phòng giao dịch trong thời gian qua rất khả thi và có bƣớc tăng vƣợt trội. Đối với hộ sản xuất thì mức độ thu hồi nợ trong năm 2012 chỉ đạt mức 18,190 tỷ đồng đạt 15,75% so với năm 2011. Và đến giai đoạn năm 2013 mức này đã đạt mức 42,739 tỷ đồng chiếm đến 31,96% so với năm 2012. Do mức độ thu nhập của các hộ trong năm vừa qua đạt hiệu quả cao, thu nhập của ngƣời dân tăng nên khả năng trả nợ là rất nhiều, nên tình hình thu hồi nợ của Ngân hàng đạt mức cao.
40
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2011 - 2013
ĐVT: Triệu đồng
CHỈ TIÊU
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012-2011
Chênh lệch 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Hộ sản
xuất 115.520 80,24 133.710 81,69 176.449 84,49 18.190 15,75 42.739 31,96 DNTN 15.237 10,58 15.251 9,32 16.349 7,83 14 0,092 1.098 7,2 CBVC 13.217 9,18 14.710 8,99 16.043 7,68 1.493 11,3 1.333 (9,06)
Nguồn: Ngân hàng Argibank-Phòng giao dịch Thạnh Hòa Ghi chú: DNTN: Doanh nghiệp tư nhân, CBVC: Cán bộ viên chức
41
Riêng đối với thành phần khách hàng là Doanh nghiệp tƣ nhân thì việc thu hồi nợ có phần giảm phân nữa so với năm trƣớc. Trong năm 2012 mức thu hồi nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp tƣ nhân là 14% chiếm 7,83 tỷ đồng so với năm 2011. Nhƣng đến giai đoạn 2013 mức tăng này lại giảm xuống chỉ còn 7,2% trong năm 2013 so với năm 2012, mức thu hồi nợ này giảm xuống là do tình hình nông sản cũng nhƣ nguồn nguyên liệu thì cao, nhƣng giá thành một sản phẩm hoàn thành thì tƣơng đối thấp nên việc sản xuất của một số doanh nghiệp bị thua lỗ, bên cạnh đó sức mua các sản phẩm của ngƣời dân trong khu vực giảm xuống nên tình hình thu hồi nợ của Ngân hàng giảm mạnh.
Đối với nhóm cán bộ viên chức thì mức thu hồi nợ cũng giảm đến mức giá trị âm, gần nhƣ không thu hồi đƣợc, một phần là do tình hình trong năm vừa qua việc các tổ chức cắt giảm biên chế và việc giảm lƣơng nhân viên đã làm ảnh hƣởng đến tình trạng thu hồi nợ của Phòng giao dịch.
42
Bảng 4.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 6 tháng 2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Ngân hàng Argibank-Phòng giao dịch Thạnh Hòa Ghi chú: DNTN: Doanh nghiệp tư nhân, CBVC: Cán bộ viên chức
CHỈ TIÊU
6T Năm 2012 6T Năm 2013 6T Năm 2014 Chênh lệch 6T 2013-2012
Chênh lệch 6T 2013-2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Hộ sản
xuất 69.803 84,92 94.175 87,54 88.550 82,56 24.372 34,92 (5.625) (5,97) DNTN 8.357 10,17 8.536 7,93 13.305 12,41 179 2,14 4.769 55,87 CBVC 4.039 4,91 4.872 4,53 5.395 5,03 833 20.62 523 10,73
Tình hình thu hồi nợ ngắn hạn của Phòng giao dịch trong 3 năm có bƣớc tăng và giảm bất thƣờng thì bƣớc sang giai đoạn 6 tháng trong 3 năm trở lại đây tình hình thu hồi nhóm nợ ngắn hạn có sự thay đổi tăng giảm không ổn định. Đối với nhóm là hộ sản xuất mức tăng trong việc thu hồi nợ trong năm 2013 là đạt mức 24,372 tỷ đồng chiếm đến 34,92% so với 2012, việc thu hồi nợ đạt mức cao nhƣ vậy là tình hình sản xuất thuận lợi, nhu nhập ngƣời dân ổn định nên khả năng trả nợ đạt mức cao, nhƣng đến 6 tháng năm 2014 mức này giảm xuống đến mức -5,625 tỷ đồng tƣơng đƣơng -5,97% so với năm 2013, mức chênh lệch này cho thấy việc thu hồi nợ 6 tháng 2014 giảm mạnh là do việc nông sản giảm, bên cạnh đó việc chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi từ đó việc thu hồi nợ trong năm 2014 có phần giảm mạnh.
Các doanh nghiệp có mức thu hồi nợ tăng cao chiếm đến 55,87% trong 6 tháng 2014 so với 6 tháng 2013, mức tăng này là do sức mua tăng và các khách hàng nợ cũ của doanh nghiệp có khả năng trả nợ, nên tình hình thu hồi nợ từ nhóm doanh nghiệp tƣ nhân tăng cao.
Đối với nhóm khách hàng là cán bộ việc chức việc thu hồi nợ có phần giảm so với cùng kỳ năm trƣớc, tình hình thu hồi nợ giảm là nguyên nhân là do ảnh hƣởng việc giảm biên chế và ảnh hƣởng từ việc giảm lƣơng vẫn còn ảnh hƣởng của năm trƣớc đó.
4.2.2.2 Theo ngành kinh tế
Khu vực Phòng giao dịch Thạnh Hòa hoạt động nhóm đối tƣợng khách hàng chủ yếu là các hộ nông dân chuyên sản xuất nông nghiệp, trong khu vực nông nghiệp là một trong những ngành nghề chính đem lại thu nhập ổn định cho ngƣời dân. bên cạnh đó trong vài năm trở lại đây kinh tế trên địa bàn Phòng giao dịch Thạnh Hòa phát triển thêm các ngành nghề thƣơng mại dịch vụ ngày một phát triển.
Tình hình nông nghiệp trong giai đoạn từ năm 2011 đến 2013 có nhiều thuận lợi, và thu nhập ngƣời dân dần ổn định, nên việc thu hồi nợ từ cho vay sản xuất nông nghiệp đƣợc dễ dàng hơn đối với Phòng giao dịch. Trong năm 2012 mức chênh lệch thu hồi nợ ngắn hạn là 18,639 tỷ đồng chiếm 14,33% so với năm 2011, nhƣng đến năm 2013 mức này đã tăng lên 42,509 tỷ đồng chiếm 28,577% đạt mức rất cao trong tổng các nhóm ngành thu hồi nợ. Để đạt đƣợc kết quả này các nhân viên tín dụng trong Phòng giao dịch đã nổ lực hết mình nhằm đôn đốc và nhắc nhở việc trả nợ cho Ngân hàng, nên kết quả thu hồi nợ mới đạt hiệu quả cao đến vậy.
45
Bảng 4.9: Doanh số thu nợ ngắn hạn của phòng GD Thạnh Hòa giai đoạn 2011 -2013
ĐVT: Triệu đồng
CHỈ TIÊU
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012-2011
Chênh lệch 2013-2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nông
nghiệp 130.112 90,37 148.751 90,88 191.260 91,58 18.639 14,33 42.509 28,577 TM-DV 10764 7,48 12.030 7,35 14.997 7,18 1.266 11,76 2.967 24,66 NN khác 3.098 2,15 2.890 1,77 2.584 1,24 (208) (6,71) (306) (10,59) Tổng 143.974 100 163.671 100 208.841 100 19.697 13,68 45,170 27,6
Nguồn: Ngân hàng Argibank-Phòng giao dịch Thạnh Hòa Ghi chú: TM-DV: Thương mại dịch vụ, NN khác: Ngành nghề khác
46
Đối với thƣơng mại dịch vụ cũng đạt đƣợc thành quả rất cao, trong năm 2012 mức doanh thu từ nợ ngắn hạn đã đạt mức 11,76% so với năm 2011, con số này không dừng ở đó, nó đã đạt đến mức 24,66% trong năm 2013 so với năm 2012, điều này chứng minh rằng thƣơng mại và dịch vụ ngày càng đƣợc phát triển và mở rộng nhiều hơn, cơ sở hạ tầng đã đáp ứng cho thƣơng mại và dịch vụ phát triển nhiều hơn trong khu vực này.
Riêng mức thu hồi nợ từ ngành nghề khác không đem lại hiệu quả cao, chỉ duy trì ở mức âm, trong năm 2012 mức thu hồi nợ -6,71% so với năm 2011, và đến 2013 mức này tăng nhẹ nhƣng vẫn đạt -10,59%. Việc mức thu hồi nợ ngắn hạn từ nhóm ngành nghề khác này thấp đến vậy là do thu nhập từ việc đan lát, thủ công gốm xứ,... không có đầu ra ổn định, thu nhập bấp bên, nên việc trả nợ của nhóm ngành này cũng còn rất thấp và không ổn định.
47
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ ngắn hạn của phòng GD Thạnh Hòa giai đoạn 6 tháng 2014
ĐVT: Triệu đồng
CHỈ TIÊU
6T Năm 2011 6T Năm 2012 6T Năm 2013 Chênh lệch 6T 2013-2012
Chênh lệch 6T 2014-2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nông
nghiệp 75.855 92,3 96.716 89,9 99.145 92,44 20.861 27,5 2.399 2,48 TM-DV 5.476 6,66 9.540 8,87 6.311 5,88 4.064 74,21 (3.229) (33,85) NN khác 868 1,05 1.327 1,23 1.794 1,67 459 52,88 467 35,19 Tổng 82.199 100 107.583 100 107.250 100 25.051 30,48 (333) (0,31)
Nguồn: Ngân hàng Argibank-Phòng giao dịch Thạnh Hòa Ghi chú: TM-DV: Thương mại dịch vụ, NN khác: Ngành nghề khác
48
Doanh số thu nợ trong 6 tháng 3 năm 2012 đếm 2014 có những thay đổi giảm hơn so với cùng kỳ năm trƣớc đó. Mức tăng thu nợ từ nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhất trong năm 2013 là 27,5% so với năm 2012, nhƣng đến 2014 chỉ còn 2,48%. Điều này cho thấy trong năm vừa qua do ảnh hƣởng giá cả nông sản, đặt biệt là giá lúa thƣơng lái đến mua ép giá ngƣời dân, kèm theo đó là tình hình thu hoạch lúa trong 6 tháng 2014 bị ngập lục, ảnh hƣởng đến thu hoạch cũng nhƣ gieo trồng, ngoài ra đa phần trong năm này ngƣời dân chuyển dịch sang trồng cây ăn quả, có múi nên họ không thể trả nợ Ngân hàng nên việc thu hồi nợ có phần giảm mạnh.
Thƣơng mại và dịch vụ cũng đạt mức âm trong 6 tháng 2014 là -33,85%, điều này cho thấy thu nhập ngƣời dân trong năm nay gặp khó khăn do bị thất mùa, nên việc ảnh hƣởng của các cơ sở sản xuất là không thể tránh khỏi, ngoài ra do trong năm 2013 trên khu vực quốc lộ có mở rộng cầu đƣờng, là tuyến huyết mạch của khu vực và đến 2014 mới hoàn thành, đó cũng là nguyên nhân ảnh hƣởng đến việc thu hồi nợ của Phòng giao dịch.
Mức thu nợ từ ngành nghề khác đã có bƣớc khôi phục , tuy trong 6 tháng 2014 có giảm so với 6 tháng 2013 nhƣng nhìn chung khả năng trả nợ từ nhóm ngành này đã có bƣớc tăng đáng kể.
49