nguồn vốn cần thiết và đầy đủ trong cho vay ngắn hạn
Đối với công tác huy động vốn: Những chính sách mà Ngân hàng đã đề ra nhằm cải thiện cơ cấu nguồn vốn, thu hút đƣợc các cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế hiện nay, tuy nhiên nguồn vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng cao so với nguồn vốn trực tiếp mà Ngân hàng có. Việc có những chính sách quảng cáo, các chƣơng trình dự thƣởng, khuyến mãi, đẩy mạnh chiến dịch Marketing nhằm quảng bá thƣơng hiệu cho Ngân hàng và kèm theo đó là cung cấp các thông tin cần thiết và kịp thời cho khách hàng biết rõ.
Chủ động mở rộng đa dạng các hình thức huy động vốn linh hoạt về lãi suất, các phƣơng thức cho vay ( nhƣ trả lãi trƣớc và trả lãi sau ) và thời gian chủ yếu là ngắn hạn. Chủ động tìm đến khách hàng, phân loại nhóm khách hàng tìm năng và đƣa ra các chính sách dự thƣởng kèm theo cũng nhƣ mức lãi suất huy động linh hoạt nhằm thu hút đƣợc từng nhóm khách hàng cụ thể.
Tăng cƣờng việc phát hành thẻ thanh toán nhằm huy động đƣợc tối đa nguồn vốn trong khu vực.
Lãi suất là yếu tố quan trọng để các Ngân hàng làm nền tảng để thu hút đƣợc tình hình huy động vốn, mức độ chênh lệch lãi suất giữa các Ngân hàng là không nhiều nên thu hút đƣợc các doanh nghiệp và các tổ chức. Phòng giao dịch Thạnh Hòa nên hƣớng đến các hộ sản xuất buôn bán nhỏ lẽ để có thể huy động đƣợc nguồn vốn. Các hộ nông dân có xu hƣớng chuyển đổi cây trồng và một số các khách hàng có nhu cầu sản xuất kinh doanh, điều này rất thuận lợi cho việc khai thác tối đa các yếu tố có lợi cho Ngân hàng. Ngân hàng nên thƣờng xuyên giao lƣu giữa các khách hàng lâu năm nhằm tạo sự thoải mái và yên tâm đối với khách hàng và giữ chân đƣợc các khách hàng này.
Thói quen của ngƣời dân nông thôn thƣờng có vốn thì dự trữ vàng hay tiền trong nhà, hoặc có khi lại gửi Ngân hàng nhƣng các Ngân hàng lớn trong khu vực, nên Ngân hàng cần chú ý nếu muốn tăng đƣợc nguồn vốn này thì trƣớc tiên Phòng giao dịch nên tiếp cận khách hàng, xây dựng và nâng cao hình ảnh uy tín của Ngân hàng để ngƣời dân yên tâm gửi tiền qua Ngân hàng. Tuy nhiên các Ngân hàng lớn thì thƣờng nằm trong những khu vực thành thị lớn, nên việc đi lại giao dịch với Ngân hàng mất nhiều thời gian và tiền của,
75
nên Phòng giao dịch nên tận dụng cơ hội này làm điểm mạnh để Phòng giao dịch có thể khắc phục tình trạng thiếu vốn trực tiếp trong Ngân hàng.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Sau quá trình chia tách từ NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp đến nay thì Phòng giao dịch Thạnh Hòa có những bƣớc phát triển rõ rệt, đặc biệt là qua 3 năm trở lại đây ( 2011-2013 ). Những chính sách mà Ngân hàng cấp trên đƣa ra, Phòng giao dịch đã hoàn thành tốt nhiệm vụ, nhất là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Những chuyển biến tích cực trong quá trình hoạt động của Ngân hàng đã tăng dần qua các năm, thể hiện đƣợc sự nổ lực của Ban lãnh đạo và cán bộ trong Ngân hàng trong tình hình nền kinh tế còn chịu tác động xấu của suy thoái kinh tế và các dịch bệnh, thiên tai trong khu vực. Phòng giao dịch Thạnh Hòa đã đƣợc Ngân hàng cấp trên trao bằng xuất sắc trong quá trình hoạt động, phấn đấu nổ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và các cán bộ trong Ngân hàng.
Hoạt động tín dụng của Phòng giao dịch Thạnh Hòa luôn chiếm vị trí quan trọng, tạo đƣợc nguồn thu từ phần lãi suất, chất lƣợng các dịch vụ từ Ngân hàng càng đƣợc cải thiện, đáp ứng nhu cầu vốn vay càng cao của khách hàng, giảm thiểu tình trạng vay nặng lãi, vay tiền nóng luôn tồn tại từ trƣớc đến giờ.
Những thành tích mà Phòng giao dịch Thạnh Hoà đạt đƣợc là rất đáng nói, nhƣng bên cạnh đó cũng gặp không ít khó khăn từ tác động xấu của tình hình kinh tế, và tác động xấu của dịch bệnh thiên tai trong khu vực. Hoạt động tín dụng luôn tìn ẩn những rủi ro, công tác huy động vốn, thu hồi nợ và tình trạng nợ xấu vẫn còn nhiều hạn chế. Để hạn chế đƣợc tình trạng này Phòng giao dịch Thạnh Hòa cần nổ lực nhiều hơn nữa trong công tác thẩm định và kiểm tra trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, có đảm bảo đƣợc đúng mục đích sử dụng nguồn vốn không, nhằm hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu gây tổn hại cho Ngân hàng và phía khách hàng.
Những khó khăn mà Phòng giao dịch gặp phải nên xem đây là những cơ hội và rút ra đƣợc kinh nghiệm để quá trình nâng cao chất lƣợng Ngân hàng ngày càng tốt hơn, đặc biệt là chất lƣợng tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng. Phòng giao dịch Thạnh Hòa nằm trên khu vực chủ yếu khách hàng là nông dân, nên việc thúc đẩy và cũng cố vai trò trong lĩnh vực nông nghiệp
76
và nông thôn, góp phần tích cực chuyển dịch cơ cấu kinh tế vùng và thúc đẩy tình trạng phát triển trong khu vực.
6.2 KIẾN NGHỊ
Qua quá trình phân tích số liệu, và tìm hiểu về hoạt động tín dụng Ngân hàng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn của Phòng giao dịch Thạnh Hòa, tôi nhận thấy rằng các kết quả đạt đƣợc là rất tốt, mức tăng trƣởng doanh thu cũng nhƣ từ hoạt động tín dụng luôn phát triển đều và ổn định qua các năm. Nhƣng những hạn chế khó khăn mà Phòng giao dịch Thạnh Hòa gặp phải cũng phần nào làm cho quá trình hoạt động của Ngân hàng chƣa thực sự phát huy tốt. Để đạt đƣợc hiệu quả tối đa Phòng giao dịch cần sự hỗ trợ từ Ngân hàng cấp trên và chính quyền địa phƣơng để Ngân hàng nâng cao đƣợc hoạt động của mình.
6.2.1 Đối với Ngân hàng cấp trên
Cần thực hiện xem xét các cơ chế chính sách, những bất cập trong hoạt động tín dụng, đƣa ra những quy định của pháp luật có liên quan nhằm giúp Ngân hàng biết rõ hơn và thực hiện đúng theo quy định.
Ngân hàng thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn cho các cán bộ tín dụng cho Ngân hàng cấp dƣới, để nâng cao trình độ chuyên môn, và thực hiện nghiệp vụ dễ dàng hơn.
Ngân hàng cấp trên cần triển khai sâu rộng các văn bản hƣớng dẫn cụ thể và đồng bộ trong việc thực hiện các quyết định của Ngân hàng cấp dƣới. Từ đó nhằm phát hiện những sai sót để chấn chỉnh kịp thời tránh đi những sai phạm đáng tiếc xảy ra.
Ngân hàng cấp trên nên thay đổi hồ sơ, thủ tục cho vay theo hƣớng đơn giản, phù hợp cho từng đối tƣợng khác nhau, đảm bảo việc thực hiện dễ dàng và nhanh chóng đối với khách hàng ở xa, gặp khó khăn trong quá trình đi lại.
Cần quan tâm đến việc đầu tƣ cơ sở vật chất cho Ngân hàng cấp dƣới, nhằm tạo điều kiện thoải mái trong quá trình làm việc của nhân viên Ngân hàng, cũng nhƣ các khách hàng đến giao dịch tại hệ thống Ngân hàng.
Cần có những chính sách ƣu đãi cho những nhân viên trong Ngân hàng hoạt động ở các vùng nông thôn, và các vùng ở xa, nhƣ cần có những khoản tiền phụ cấp riêng trong quá trình đi lại, tăng cƣờng chính sách hậu mãi cho các thành viên trong gia đình của nhân viên trong Ngân hàng khi giao dịch tại phòng,...
77
Tình trạng Ngân hàng cấp dƣới thiếu nguồn nhân lực luôn xảy ra, việc Ngân hàng cấp trên nên cử các nhân viên xuống để khắc phụ tình trạng thiếu nguồn nhân lực.
78
6.2.2 Đối với các cấp chính quyền địa phƣơng
Trong quá trình vay vốn của khách hàng, nơi họ cƣ trú thì chính quyền nơi đó cần xác thực rõ đối tƣợng, xem có đủ điều kiện đối với từng hộ xin vay vốn Ngân hàng không, để Ngân hàng xem xét cho vay.
Cần phối hợp với Ngân hàng cung cấp các thông tin cần thiết khi các cán bộ tín dụng đi điều tra khách hàng. Chính quyền địa phƣơng cần phối hợp với Ngân hàng trong việc thu hồi các khoản nợ xấu ở khu vực khách hàng cƣ trú, giúp hoạt động tín dụng của Ngân hàng diễn ra dễ dàng hơn.
Chính quyền cần hỗ trợ Ngân hàng trong việc xử lý và phát mãi tài sản của khách hàng nhằm giúp Ngân hàng thu hồi lại các khoản nợ mà khách hàng đã vay, hỗ trợ về mặt pháp lý tạo điều kiện cho quá trình hoạt động Ngân hàng đƣợc diễn ra nhanh chóng và xử lý đƣợc những khoản nợ khó đòi.
79
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2007. Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại. Đại Học Cần Thơ
2. Nguyễn Thanh Nguyệt và Thái Văn Đại. Giáo trình Quản trị Ngân hàng thƣơng mại. Đại Học Cần Thơ.
3. http://tailieu.vn/tag/tin-dung-ngan-hang.html 4. http://luanvan.net.vn/luan-van/khoa-luan-phan-tich-hoat-dong-tin- dungnong-nghiep-nong-thon-tai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong- thon-chi-nhanh-60729/ 5. http://luanvan.net.vn/luan-van/khoa-luan-thuc-trang-cho-vay-ngan-han-cua- ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-agribank-chi-nhanh-tay-ha- noi-61824/
6. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ( 2002 ), cẩm nang tín dụng, Hà Nội