Hậu Giang qua 3 năm (2011- 2013)
Ngày nay, nhu cầu vay vốn khách hàng là cá nhân ngày càng đa dạng nhƣ cho vay tiêu dùng, SXKD,… Nhận thấy đƣợc nhu cầu của khách hàng BIDV Hậu Giang đã đƣa nhiều sản phẩm cụ thể để phù hợp từng khách hàng để có thể cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng khác trong phân khúc khách hàng cá nhân cũng nhƣ mở rộng thị phần. Trong cơ cấu cho vay của ngân hàng BIDV Hậu Giang, cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao nhất chiếm trên 60% tổng doanh số cho vay, tuy nhiên tỷ trọng cho vay có xu hƣớng ngày càng giảm dần do đời sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao kéo theo nhu cầu khác ngày càng cao.
Hoạt động cho vay đối tƣợng khách hàng cá nhân có thể đƣợc chia thành 4 lĩnh vực chính: cho vay sản xuất kinh doanh và dịch vụ, cho vay phục vụ đời sống, cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá. Doanh số cho vay cá nhân theo từng lĩnh vực cho vay đƣợc thể hiên qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.13: Doanh số cho vay cá nhân theo lĩnh vực cho vay của BIDV Hậu Giang qua 3 năm (2011- 2013)
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. SX- KD 2. PVĐS Nhà ở Xe ô tô Tiêu dùng 3. CC, CK 327.501 1.535 215 151 1.169 64.218 418.367 3.184 254 53 2877 66.524 338.578 22.850 4.840 1.060 16.950 43.533 90.866 1.649 39 (98) 1.708 2.306 27,74 107,43 18,14 (64,90) 146,11 3,59 (79.789) 19.666 4.586 1.007 14.073 (22.991) (19,07) 617,65 1805,51 1900 489,15 (34,56) Tổng 393.254 488.075 404.961 94.821 24,12 (83.11) (17,03)
Sản xuất kinh doanh
Hậu Giang là một tỉnh đƣợc thành lập khoảng 10 năm, còn non trẻ vì thế nhu cầu vốn cho việc SXKD tại Hậu Giang tƣơng đối lớn. SXKD không chỉ riêng các doanh nghiệp mà các cá nhân cũng cần vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình, cho nên doanh số cho vay ở lĩnh vực này luôn chiếm tỷ trọng cao. Do đó, doanh số cho vay SXKD năm 2012 tăng cao so với năm 2011 do nhu cầu khách hàng đầu tƣ, mở rộng sản xuất kinh doanh tăng cao, nên Ngân hàng đã nỗ lực tăng cƣờng cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Đến năm 2013 tình hình kinh tế biến động doanh số cho vay giảm so với năm 2012 tƣơng ứng giảm 19,07%. Nguyên nhân của sự sụt giảm doanh số là trong giai đoạn này nền kinh tế biến động theo chiều hƣớng tiêu cực, SXKD bị đình trệ do đó khách hàng chi hoạt động kinh doanh cằm chừng và ngân hàng hạn chế cho vay nên đã làm cho doanh số giảm.
Ở lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ thong thƣờng chủ yếu tập trung tài trợ vốn cho các hộ kinh doanh, cá thể trang trãi cho các chi phí phát sinh trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ: cơ sở sản xuất các mặt hàng tiêu dung, các mặt hàng thủ công, mỹ nghệ, buôn bán nhỏ… có nhu cầu đầu tƣ máy móc, trang thiết bị mở rộng sản xuất, nâng cao sản lƣợng. Bên cạnh đó, ngân hàng còn tài trợ khoản vốn lớn cho các khách hàng mở các cửa hàng tạp hóa, shop thời trang, quán ăn, dịch vụ internet, quán cafe… Nhằm mực đích đa dạng hóa các sản phẩm cho vay của ngân hàng.
Phục vụ đời sống
Đây là loại hình cho vay phổ biến và rất phát triển trong những năm gần đây. Khi thu nhập cũng nhƣ đời sống ngày càng đƣợc nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dung phục vụ đời sống là một nhu cầu không thể thiếu. Loại hình này những năm trƣớc bị giới hạn ở một số đối tƣợng có nguồn thu nhập ổn định nhƣng hiện nay nó đã đƣợc phổ biến rộng rải cho cá nhân có nguồn thu nhập, đáp ứng đƣợc nhu cầu trả nợ cho Ngân hàng. Mục đích vay tiêu dùng khách hàng sử dụng đất để làm nhà ở, mua thiết bị nội thất gia đình, hay mua sắm phƣơng tiện đi lại, chẳng hạn nhƣ khách hàng muốn sở hữu một chiếc xe hơi nhƣng họ tich luỹ chƣa đủ… Với đặc điểm của nó là cho vay trả góp trong thời hạn từ 1 đến 3 năm hoặc thời gian có thể linh động hơn tuỳ theo thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng giúp cho khách hàng dễ dàng có đƣợc phƣơng tiện, vật dụng mình mong muốn khi tài chính có giới hạn, mà không cần phải có TSĐB. Điều này làm cho khách hàng có thu nhập ổn định vay vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân
Ta thấy rằng doanh số cho vay phục vụ đời sống tăng qua các năm, đặc biệt là năm 2013 doanh số cho vay tăng 517,65% so với năm 2012 đây là năm ngân hàng đẩy mạnh chiến lƣợc phát triển tín dụng cá nhân trong đó đối tƣợng khách hàng nhằm đến là những ngƣời có thu nhập đáp ứng đƣợc nhu cầu trả nợ, chính vì thế giúp cho doanh số cho vay của mảng này tăng qua các năm và đóng góp tích cực vào tổng lợi nhuận của ngân hàng. Về lĩnh vực cho vay phục vụ đời sống thì cho vay về nhu cầu nhà ở luôn chiếm tỷ trọng cao hơn các lĩnh vực tiêu dung và mua xe ô tô. Khi chất lƣợng cuộc sống ngày một nâng cao thì nhu cầu này càng phát triển. Do đó, trong cho vay phục vụ đời sống nhà ở là hƣớng đi chiến lƣợng của ngân hàng chính vì thế doanh số cho vày này tăng điều qua các năm đặc biệt là năm 2013 doanh số cho vay nhà ở tăng vƣợt bật 1805,51% so với cùng kỳ năm trƣớc. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập của ngƣời dân cũng ngày càng tăng, đời sống vật chất tinh thần ngày càng đƣợc nâng cao. Nhiều nhu cầu chỉ tiêu khác nhau phát sinh từ cuộc sống hàng ngày, trong đó mua xe ô tô và tiêu dùng (mua thiết bị nội thất gia đình, du học,…) trở thành một nhu cầu cần thiết đối với bộ phận dân cƣ có thu nhập khá và ổn định. Năm 2012 doanh số cho vay mua ô tô chỉ là 53 triệu đồng đã giảm 64,90% so với năm 2011, nhƣng doanh doanh cho vay này tăng mạnh vào năm 2013 lên đến 1.060 triệu đồng tƣơng ứng tăng 1900% so với năm 2012. Cũng nhƣ doanh số mua ô tô tiêu dùng tăng và khá ổn định đặc biệt là năm 2013 doanh sô cho vay tăng 489,15% so với năm 2012. Chính vì thế ta thấy rằng doanh số cho vay đối với mảng phục vụ đời sống khá tốt và ổn định qua 3 năm.
Cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá là một lĩnh vực cho vay hầu nhƣ khá an toàn ít rủi ro, tuy nhiên lĩnh vực này co sự biến động qua các năm. Năm 2012 doanh số cho vay trong lĩnh vực này 66.524 triệu đồng tăng 2.306 triệu đồng so với năm 2011 tƣơng ứng tăng 3,59%. Ngƣợc lại năm 2013 lại có xu hƣớng giảm doanh số chỉ đạt 43.533 triệu đồng giảm 22.991 triệu đồng tƣơng ứng giảm 34,56% so với cùng kỳ. Nguyên nhân ngƣời dân hạn chế hơn cho việc cầm cố giấy tờ có giá và chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng khác.
4.2.1.2.2 Doanh số cho vay cá nhân theo lĩnh vực cho vay của BIDV Hậu Giang qua 6 tháng đầu năm (2013- 2014)
Bảng 4.14: Doanh số cho vay cá nhân theo lĩnh vực cho vay của BIDV Hậu Giang qua 6 tháng đầu năm (2013- 2014)
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV Hậu Giang
Đối với 6 tháng đầu năm 2014 do ảnh hƣởng của tình hình kinh tế của năm 2013 tuy lãi suất có giảm nhƣng đa phần sản xuất là các hộ, cá nhân sản xuất nhỏ lẻ nên ngƣời dân tạm ngƣng sản xuất hoặc sản xuất cầm chừng nên làm cho doanh số cho vay trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ giảm theo, cụ thể 6 tháng đầu năm 2014 doanh số cho vay là 18.130 triệu đồng giảm 56.610 triệu đồng so với năm 2013 tƣơng ứng giảm 75,74%. Về doanh mục cho vay phục vụ đời sống của 6 tháng đầu năm 2014 có xu hƣớng tăng so với 6 tháng cùng kỳ cụ thể tăng 205,06% so với cùng kỳ năm trƣớc, sự tăng này chủ yếu là do doanh số cho vay ở lĩnh vực tiêu dùng. Cho vay mua ô tô là mặt hàng tuy không còn mới mẻ nhƣng đối với tỉnh Hậu Giang thì nhu cầu này chƣa cao cộng với việc lãi suất khá cao nên lĩnh vực này chƣa đƣợc tiếp cận nhiều. Trong lĩnh vực cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá thì 6 tháng đầu năm 2014 tình hình khả quan doanh số cho vay tăng nhẹ 15,78% so với 6 tháng đầu năm 2013. đây là lĩnh vực cho vay khá an toàn giúp nâng cao thiện chí trả nợ của khách hàng, vì nếu khách hàng không trả đƣợc nợ đồng nghĩa với việc bị mất đi tài sản. Do đó doanh số cho vay ở lĩnh vực này tăng là điều khá tốt.
Tóm lại, với đặc thù của nền kinh tế tại địa bàn có thế mạnh ở lĩnh vực nông nghiệp và thủy sản, BIDV Hậu Giang đã khai thác đƣợc tín dụng cá nhân chủ yếu ở lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ, do mức sống của ngƣời dân chƣa cao nhƣ thành thị khác nên lĩnh vực cho vay mua xe ô tô và nhà ở chƣa cao và còn khá thấp. Chỉ tiêu 6 tháng 2013 6 tháng 2014 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền Tỷ lệ (%) 1. SX- KD 2. PVĐS Nhà ở Xe ô tô Tiều dùng 3. CC, CK 74.740 9.349 3.345 901 5.103 2.940 18.130 28.520 2.500 800 25.220 3.404 (56,61) 19,17 (845) (101) 20,12 464 (75.74) 205.06 (25.26) (11.21) 394.22 15.78 Tổng 87.029 50.054 (36,97) (42.48)