Phấn đấu mở rộng mạng lưới hoạt động cũng như thêm mới các phòng giao dịch. Nâng cao vị thế của NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều trên địa bàn hoạt động. Tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính và các doanh nghiệp trong huy động vốn và cho vay.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, chú trọng đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tạo ra các sản phẩm mới đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, nâng cao khả năng quản lý
25
và phòng ngừa rủi ro. Nâng cao năng lực tài chính nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong thời gian tới.
Đổi mới cơ chế quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hướng nâng cao tính chủ động, linh hoạt. tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xây dựng quy trính quản lý hiện đại trên các mặt nghiệp vụ, chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tiếp thị, truyền thông gắn với hoạt động an sinh xã hội, qua đó góp phần quảng bá thương hiệu, nâng cao vị thế, nâng lực cạnh tranh… tiếp tục khẳng định vị thế, uy tín của ngân hàng.
26
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNN&PTNT
CHI NHÁNH NINH KIỀU
4.1 KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU
Trong quá trình hoạt động kinh doanh nguồn vốn đóng vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng. Để đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn ra thuận lợi thì nguồn vốn phải đủ lớn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các tổ chức và cá nhân. Trong quá trình hoạt động NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều luôn cố gắng phát triển nguồn vốn cũng như mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như đa dạng hóa các hình thức huy động để thi hút lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội.
Nguồn vốn của ngân hàng được lấy chủ yếu từ hai nguồn là nguồn vốn huy động và vốn điều chuyển, ngoài ra còn có thêm một số nguồn vốn khác. Ta thấy nguồn vốn tăng qua các năm, cụ thể trong giai đoạn 2010-2011 ngồn vốn tăng từ 737.923 triệu đồng lên 877.182 triệu đồng tương đương tăng 18,87%, đến năm 2012 nguồn vốn tiếp tục tăng 26,22% so với năm 2011. Cũng theo xu hướng đó, nguồn vốn trong 6 tháng đầu năm 2013 vẫn tiếp tục tăng so với 6 tháng đầu năm 2012, cụ thể tăng 4,95% tương đương tăng 51.656 triệu đồng. Trong bảng nguồn vốn ta thấy nguồn vồn chủ yếu của ngân hàng là nguồn vốn huy động và hầu như trong giai đoạn 2011-2012 nguồn vốn huy động cũng chính là nguồn vốn của ngân hàng, chỉ có trong năm 2010 có thêm một phần nguồn vốn khác và đó là nguồn vốn ủy thác đầu tư…
Vốn điều chuyển trong giai đoạn này không có bởi vì trong giai đoạn 2010-2012 ngân hàng đang thừa vốn, và điều này cũng giúp cho ngân hàng giảm bớt một phần chi phí vì chi phí của vốn điều chuyển cao hơn chi phí của vốn huy động.
Ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng có được từ nhiều nguồn khác nhau như nguồn tiền gửi của kho bạc Nhà nước, tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá. Trong đó, tiền gửi của khách hàng gồm khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế là nguồn huy động chủ yếu của ngân hàng. Qua bảng số liệu ta thấy, vốn huy động có xu hướng tăng qua các năm, cụ thể trong giai đoạn 2010-2011, vốn huy động tăng 37,51% từ 637.923 triệu đồng lên 877.182 triệu đồng. Nguyên nhân là do tiền gửi của khách hàng tăng mạnh trong năm
27
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn tại NHNNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2012 - 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6 tháng 2012 6 tháng 2013 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 6T,2012/6T,2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 637.923 877.182 1.107.190 1.042.756 1.094.412 239.259 37,51 230.008 26,22 51.656 4,95
Vốn điều chuyển - - - - - - - - - - -
Vốn khác 100.000 0 0 0 0 (100.000) (100,00) - - - -
Tổng nguồn vốn 737.923 877.182 1.107.190 1.042.756 1.094.412 139.259 18,87 230.008 26,22 51.656 4,95
28
2011 trong đó tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng rất mạnh, điều này cho thấy NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều đã thấy được rằng nguồn vốn kinh doanh cũng như lượng tiền nhàn rỗi của các doanh nghiệp trên địa bàn vô cùng lớn và ngân hàng đã ngày càng chuyển hướng tập trung thu hút lượng tiền gửi của các doanh nghiệp bằng các loại dịch vụ thanh toán đơn giản và nhanh chóng giúp các doanh nghiệp thuận tiện trong việc kinh doanh. Ngoài ra ngân hàng còn thu hút tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp bằng các gói tiền gửi ngắn hạn như một tháng, hai tháng, ba tháng… với lãi suất hấp dẫn và đây cũng là nơi giữ tiền an toàn cho các doanh nghiệp. Sang năm 2012, vốn huy động tiếp tục tăng 26,22% so với năm 2011 và đạt 1.107.190 triệu đồng. Do trong năm 2012, ngân hàng tiếp tục thu hút vốn từ tổ chức kinh tế lẫn khách hàng các nhân, đặc biệt là loại tiền gửi có kỳ hạn vì trong giai đoạn này nền kinh tế có nhiều biến động nên việc đầu tư từ gửi tiết kiệm an toàn hơn so với đầu tư các lĩnh khác. Ngoài ra, tiền gửi của Kho bạc Nhà nước cũng tăng lên bên cạnh đó ngân hàng còn phát hành thêm kỳ phiếu để huy động vốn. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013, vốn huy động chỉ tăng nhẹ khoảng 4,95% so với cùng thời điểm năm 2012 do nền kinh tế có những chuyển biến thuận lợi và đang có dấu hiệu phục hồi nên các khách hàng rút bớt tiền tiết kiệm để để đầu tư vào các lĩnh vực khác để tiềm kiếm mức lợi nhuận cao hơn nên vốn huy động chỉ tăng nhẹ.
Nhìn chung, nguồn vốn của ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm. Trong đó vốn huy động ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong có cấu vốn và điều này có thể giúp ngân hàng giảm bớt được một phần chi phí. Qua đây, ta cũng thấy được khả huy động động vốn của NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều trong thời gian qua rất tốt.
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU NHNN&PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU
4.2.1 Doanh số cho vay đối với DNVVN
Hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động cung ứng tiền cho tất cả các khách hàng có nhu cầu về tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng và đó là hoạt động chủ yếu của ngân hàng. Cho vay là hoạt động rất quan trọng trong ngân hàng bởi vì nó là nguồn mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng, nhờ nó mà ngân hàng mới có nguồn thu nhập để chi trả cho các khoản chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động,… Ngoài ra, cho vay cũng giúp cho các khách hàng đặc biệt là các DNVVN bởi vì một số DNVVN trên địa bàn có nguồn vốn rất ít và không đáp ứng đủ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Chính vì thế các doanh nghiệp cần có một nguồn vốn lớn từ ngân hàng để giúp cho việc kinh doanh của mình có hiệu quả.
29
Bảng 4.3: Doanh số cho vay đối với DNVVN tại NHNNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2012 – 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNNo&PTNT Chi nhánh Ninh Kiều
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T 2012 6T 2013
2011/2010 2012/2011 6T2013/ 6T2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Theo thời hạn 617.586 660.910 486.525 304.738 147.942 43.324 7,02 (174.385) (26,39) (156.796) (51,45)
+Ngắn hạn 530.036 656.110 462.350 284.938 132.942 126.074 23,79 (193.760) (29,53) (151.996) (53,34) +Trung, dài hạn 87.550 4.800 24.175 19.800 15.000 (82.750) (94,52) 19.375 403,65 (4.800) (24,24)
Theo ngành 617.586 660.910 486.525 304.738 147.942 43.324 7,02 (174.385) (26,39) (156.796) (51,45)
+Nông nghiệp 16.200 38.700 14.000 0 3.500 22.500 138,89 (24.700) (63,82) 3.500 - +Công nghiêp – xây dựng 251.757 374.613 313.795 214.806 125.305 122.856 48,80 (60.818) (16,23) (89.501) (41,67) +Thương mại – dịch vụ 349.629 247.597 158.730 89.932 19.137 (102.032) (29,18) (88.867) (35,89) (70.795) (78,72)
30
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay của DNVVN có sự tăng giảm qua các năm. Cụ thể, trong giai đoạn 2010-2011, DSCV tăng từ 617.586 triệu đồng lên 660.910 triệu đồng tương đương tăng 7,02%, nhưng sang năm 2012 DSCV đã giảm xuống còn 486.525 triệu đồng và giảm 26,39%. Ngoài ra, trong 6 tháng đầu năm 2013, DSCV tiếp tục gảm 51,45% so với 6 tháng đầu năm 2012. DSCV đối với DNVVN của ngân hàng được chia thành nhiều tiêu chí được thể hiện ở bảng trên.
4.2.1.1 Doanh số cho vay đối với DNVVN theo thời hạn
a)Ngắn hạn
Dựa vào bảng số liệu ta thấy DSCV ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trên 85% trong tổng DSCV theo thời hạn đối với doanh nghiệp nhưng có tốc độ tăng trưởng không ổn định qua các năm. Trong năm 2011, DSCV ngắn hạn tăng 23,79% đạt 656.110 triệu đồng và chiếm tỷ trọng trên 99%, nguyên nhân là do ngân hàng tăng cường cho vay ngắn hạn và hạn chế việc cho doanh nghiệp vay với thời hạn dài nhằm giảm thiểu rủi ro. Tuy nhiên sang năm 2012 cho vay doanh nghiệp lại giảm 29,53% so với năm 2011 còn 462.350 triệu đồng, ngoài ra trong 6 tháng đầu năm 2013, ngân hàng cũng đã giảm cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp xuống còn 132.942 triệu đồng tương đương giảm 53,34% so với 6 tháng đầu năm 2012 và làm cho tỷ trọng giảm còn 89,96% trong cơ cấu DSCV doanh nghiệp. Nguyên nhân là do trong năm 2012 mặt bằng lãi suất vẫn còn ở mức cao, các doanh nghiệp vẫn đang còn gặp nhiều khó khăn do hàng tồn kho còn cao nên việc vay thêm vốn tương đối khó khăn, bên cạnh đó cũng cho thấy ngân hàng ngày càng quan tâm và đánh giá chính xác năng lực tài chính của doanh nghiệp trước khi tiến hành cho vay. Ngoài ra do chính sách thắt chặc tiền của Nhà nước nhằm hạn chế làm phát cũng tác động đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
b)Trung và dài hạn
Ngoài cho vay ngắn hạn, ngân hàng cũng cho các doanh nghiệp vay với các món vay trung, dài hạn nhưng chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong cơ cấu DSCV đối với DNVVN. Cũng giống như DSCV ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn cũng có tốc độ tăng trưởng không ổn định. Ta thấy trong giai đoạn 2010-2011, DSCV trung và dài hạn đã giảm mạnh từ 87.550 triệu đồng xuống 4.800 triệu đồng tương đương giảm 94,52% và chỉ còn chiếm chưa tới 1% trong DSCV của doanh nghiệp. Nguyên nhân có sự sụt giảm mạnh như vậy là chiến lược tín dụng của NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều là cho các doanh nghiệp vay để sản xuất kinh doanh với thời hạn ngắn nhằm giảm thiểu rủi ro và có thể thu hồi lại vốn nhanh. Ngoài ra, trên địa bàn chủ yếu là các DNVVN cần vốn
31
cho hoạt động sản xuất kinh doanh nên việc vay với khoản vay trung, dài hạn thật sự chưa cần thiết, bên cạnh đó việc biến động của lãi suất trong năm 2011 cũng làm cho các doanh nghiệp e ngại trong việc vay với thời hạn dài. Nhưng trong năm 2012, khoản cho vay này đã tăng lên 24.175 triệu đồng tương đương tăng 403,65% và chiếm tỷ trọng khoản 5% nhưng khoản cho này vẫn còn thấp so với các năm trước, nguyên nhân là do lãi suất trong năm 2012 lãi suất phần giảm xuống và tương đối ổn định. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013, tuy khoản vay có giảm nhưng tỷ trọng đã tăng lên so với 6 tháng đầu năm 2012. Cụ thể DSCV trung, dài hạn giảm từ 19.800 triều đồng xuống còn 15.000 triều đồng nhưng tỷ trọng lại tăng từ 6,50% lên 10,14%.
4.2.2.2 Doanh số cho vay đối với DNVVN theo ngành kinh tế
a) Nông nghiệp
Dựa vào bảng số liệu ta thấy DSCV đối với DNVVN theo lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng DSCV doanh nghiêp nguyên nhân là do hấu hết các DNVVN trên địa bàn Thành phố Cần Thơ chủ yếu thuộc lĩnh vực công nghiêp xây dựng và dịch vụ, chỉ một số ít các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực nông nghiệp, chính vì vậy DSCV đối với lĩnh vực này rất ít và có sự tăng trưởng không ổn định. Tuy trong năm 2011, ngân hàng cho vay các doanh nghiệp thuộc ngành nông nghiệp tăng so với năm 2010, cụ thể tăng từ 16.200 triệu đồng lên 38.700 triệu đồng tương đương tăng 138,89% và chiếm 5,86% trong cơ cấu ngành. Nguyên nhân là do ngân hàng có chính sách ưu tiên, hỗ trợ cho vay đối với những ngành thuộc lĩnh vực nông nghiệp, thường ngân hàng sẽ cho vay những ngành này với lãi suất thấp hơn các ngành khác. Chính vì vậy năm 2011 số lượng khách hàng là doanh nghiệp thuộc lĩnh vực nông nghiệp đã tăng lên nên ngân hàng cho vay cũng nhiều hơn. Nhưng sang năm 2012, DSCV chỉ đạt 14.000 triệu đồng chiếm 2,88% và đã giảm 63,82% so với năm 2011. Nguyên nhân của sự sụt này là do trong năm 2012 số lượng khách hàng mới không tăng lên, chỉ là những doanh nghiệp đã vay từ các năm trước và nhu cầu vay vốn của họ đã giảm. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013, DSCV đạt 3.500 triêu đồng trong khi 6 tháng đầu năm 2012 DSCV chưa có khoản cho vay nào. Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp này không thường xuyên, họ chỉ vay khi nào cần hay thiếu vốn.
b)Công nghiêp – xây dựng
Hiện nay, các DNVVN thuộc lĩnh vực công nghiệp – xây dựng thành lập ngày càng nhiều trên địa bàn nên nhu cầu vốn đối với họ là rất lớn, chính vì thế ngân hàng đã cho các doanh nghiệp này vay với những khoản vay tương đối lớn làm cho DSCV của ngành này chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu ngành,
32
tuy nhiên tốc độ tăng trưởng của cho vay doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công nghiệp – xây dựng vẫn còn chưa ổn định. Cụ thể trong năm 2010 DSCV đạt 251.757 triệu đồng và chiếm tỷ trọng 40,76%, đến năm 2011 cho vay đã tăng lên 374.613 triệu đồng tương đương tăng 48,80% chiếm tỷ trọng cao nhất ngành trên 56%. Nguyên nhân là do nhu cầu vốn của các doanh nghiệp thuộc thuộc lĩnh vực công nghiêp – xây dựng trên địa bàn rất lớn, ngoài ra nhu cầu về nhà ở của người dân cũng ngày càng tăng đã thúc đẩy ngành xây dựng phát triển. Tuy sang năm 2012, DSCV có giảm 16,23% còn 313.795 triệu đồng nhưng tỷ trọng trong cơ cấu ngành lại tăng lên 64,50%. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013, DSCV giảm 41,67% so với 6 tháng đầu năm 2012, nhưng tỷ trọng tiếp tục tăng và chiếm 84,70% trong cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế. Nguyên nhân có sự sụt giảm là do nền kinh tế vẫn còn đang gặp nhiều khó khăn đặc biệt là tình hình đóng băng của thị trường bất động sản, ngoài ra do chính sách thắt chặt tiền tệ của Nhà nước nên đã làm giảm DSCV đối với các doanh nghiệp. Điều này cũng cho thấy DSCV doanh nghiệp ở hầu hết các ngành đều giảm trong năm 2012 nhưng lĩnh vực công nghiêp – xây dựng có tốc độ giảm thấp nhất.
c) Thương mại dịch vụ
Ngoài lĩnh vực công nghiệp – xây dựng, DSCV đối với DNVVN theo lĩnh vực thương mại dịch vụ cũng chiếm tỷ trọng cao trong cho vay doanh nghiệp theo cơ cấu ngành. Trong lĩnh vực thương mại dịch vụ có rất nhiều ngành nghề, trong đó ngân hàng cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp thuộc các ngành bán buôn và bán lẻ; bán, sửa chửa ô tô, mô tô, xe gắn máy… Qua bảng số liệu ta thấy DSCV có sự sụt giảm đáng kể qua các năm. Cụ thể trong năm 2010 cho vay đạt 349.629 triệu đồng và chiếm tỷ trọng trên 56,61%, sang năm 2011 cho vay đã giảm 29,18% so với năm 2010 và tỷ trọng cũng đã giảm còn 37,46%. Đến năm 2012 DSCV tiếp tục giảm 35,89% còn 158.730 triệu đồng. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013, cho vay ở lĩnh vực thương mại dịch vụ đã giảm mạnh khoảng 78,72% so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân của sự sụt giảm DSCV ở lĩnh vực thương mại dịch vụ là