3 Châu Á, tin s) Mohammed Yunus (1976) ∗ Bangladesh ã áp dng mô hình tín dng cho vay theo nhóm thí im i vi nhng ngi không có t ai. Mô hình này v sau phát trin thành ngân hàng Grameen (1983), hin phc v hn 2,4 triu khách hàng (94% là ph n) và tr∗ thành mô hình mu cho nhiu quc gia. Mô
16 $ (3) (1) (4) (5) Khon vay mi (2)
hình cho vay theo nhóm tng h c∀a Ngân hàng nh+m phc v cho nhng ngi ph n∗ nông thôn, không có rung t, mong mun tài tr cho các hot ng to ra thu nhp. Mô hình này khá ph bin ti Châu Á nhung c áp dng ti nhiu nc trên th gii. Hi tín thác Grameen có trên 40 mô hình mô phng ti Châu Á (ti Vit Nam là qu∋ CEF c∀a Hi Liên hip ph n Vit Nam), Châu Phi và M∋ Latinh.
Phng thc: các nhóm g#m 5 thành viên không có quan h hôn nhân hay huyt thng c t li thành mt nhóm và tp trung thành các “trung tâm” g#m tám nhóm. Các thành viên bt buc phi tham d các bui sinh hot hàng tun và óng góp tin tit kim, óng góp vào qu∋ nhóm và bo him. óng góp tin tit kim phi c thc hin trc khi nhn c món vay t% bn n nm tun và phi tip di2n trong thi gian vay vn. Qu∋ nhóm c nhóm t qun lý và có th c s∃
dng cho các thành viên trong nhóm vay. Các thành viên trong nhóm cùng chu trách nhim liên i trc pháp lut v vic hoàn tr c∀a các thành viên trong nhóm. Tt c các thành viên u không c vay thêm nu bt k& mt thành viên nào trong nhóm không tr n úng hn. Ngân hàng không cn tài sn th chp. Các cuc hp nhóm bt buc bao hàm các hot ng xây dng lòng tin và thúc −y k. lut nhóm.
Các món vay c cán b tín dung gii ngân n t%ng thành viên trong nhóm ti cuc hp nhóm. Tuy nhiên, ln u tiên ch có 02 thành viên c vay. Sau mt thi gian khi các món vay c hoàn tr tt, 02 thành viên tip theo li c gii ngân. Thành viên còn li s, c gii ngân khi 02 thành viên trc c hoàn tr y ∀ và úng hn. Grameen có cung cp các khóa tp hun nh hng trc khi vay vn nhng rt ít tr giúp k∋ thut. Vic th−m nh món vay c thc hin b∗i các thành viên trong nhóm và lãnh o trung tâm. Cán b chi nhánh ngân hàng kim tra thông tin và thm ving thng xuyên xem xét công vic làm n c∀a khách hàng. Các cán b tín dng thng qun lý t% 200-300 khách hàng.
17
Ngu#n: Ngân hàng Grameen.
Bc 01: nhng ngi nghèo s, t chn 04 ho!c 05 ngi cùng hoàn cnh
lp nhóm, nhng ngi tham gia phi không có lch s∃ xu v tín dng.
Bc 02: nhóm s, tham gia mt khóa hc 05 ngày v kin thc tài chính, qun lý kinh doanh và tit kim.
Bc 03: nhn khon tín dng.
Bc 04: hàng tun tham d hp nhóm #ng thi tr tin vay nh k& và các khon tit kim theo quy c Ngân hàng và nhóm.
Bc 05: hoàn tt tr n và Ngân hàng có th xem xét cho ngi nghèo tip tc vay vn.
Sn phm: các món vay thng có k& hn t% 6 tháng n 1 nm và vic hoàn tr thng c thc hin hàng tun. S tin vay thng giao ng t% $100 n $300 và lãi sut khong 20%/nm. Tit kim là hoàn toàn bt buc.
Khách hàng: khách hàng n t% các vùng nông thôn và thành th và thng là (nhng không phi duy nht) ph n t% các nhóm h thu nhp thp ang theo ui các hot ng to thu nhp.
1.2.3 Cho vay theo nhóm t∋ng h0 Châu m8 Latinh:
Mô hình nhóm tng h thng cho vay t%ng thành viên trong các nhóm khong 4 n 7 thành viên. Các thành viên bo lãnh chéo các món vay thay th
cho các tài sn th chp truyn thng. Khách hàng thng là các ch em bán hàng ngoài ch, nhng ngi thng c vay nhng món nh, ngn hn làm vn lu
ng. Mô hình này c phát trin b∗i t chc ACCION International ∗ M∋ La tinh và ã c áp dng b∗i nhiu t chc tài chính vi mô (Joanna Ledgerwood, 2006).
Phng thc: khách hàng thng là nhng doanh nghip nh thuc khu vc phi chính thc, ch1ng hn các nhà buôn ho!c ngi kinh doanh cn mt lng vn nh. Các thành viên nhóm cùng bo m vic hoàn tr món vay, và vic tip cn ti các món vay tip theo ph thuc vào s hoàn tr thành công c∀a tt c các thành viên
18 trong nhóm. Các khon thanh toán thc hin hoàn toàn ti vn phòng tr s∗ c∀a chng trình. Mô hình c/ng cung cp k∋ thut ti thiu cho ngi vay, ch1ng hn hun luyn và xây dng t chc. Nhân viên tín dng thng làm vic vi khon t%
200 n 400 khách hàng và không hiu rõ v khách hàng lm. Vic thông qua món vay thng do cán b tín dng quyt nh da trên c s∗ nhng phân tích kinh t ti thiu i vi mt yêu cu vay tín vn. Vic gii ngân nhng món vay c thc hin
i vi ngi ng u nhóm ti chi nhánh, ngi này s, thc hin phân phi n t%ng thành viên trong nhóm. Nhân viên tín dng s, thc hin các chuyn ving thm không thng xuyên n t%ng khách hàng cá th.
Các thành viên trong nhóm thng nhn c s tin vay b+ng nhau, vi nhng món vay sau thì có th linh hot hn. S tin và thi gian vay c tng dn lên khi khách hàng th hin c kh nng có th tip nhn c mt khon n ln hn. n xin vay thng n gin và c xem xét nhanh chóng. Các khon tit kim thng c òi hi nhng nhiu khi c khu tr% vào thi im gii ngân món vay ch không nht thit òi hi khách hàng phi tit kim trc khi nhn c món vay. S tin tit kim v c bn phc v nh mt bù p, bo m mt phn c∀a s tin vay.
Sn phm: s tin vay ban u thng n+m trong khong t% $100 n $200. Nhng món vay sau ó không có gii hn trên. Lãi sut thng khá cao và phí dch v c/ng thng c tính gp. Các khon tit kim c/ng c xem nh là mt phn c∀a món vay; mt vài t chc khuyn khích vic thit lp các qu∋ cu tr kh−n cp trong ni b nhóm nh là mt phng tin bo m an toàn. Có rt ít sn ph−m tit kim t nguyn c cung cp.
Các ví d in hình: bao g#m nhng chi nhánh c∀a ACTION: PRODEM, Bancosol Bolivia, Asociacion Grupos Solidarios de Colombia và Genesie và PRODEM ∗ Guatemala.
Khách hàng: hu ht ∗ thành th và bao g#m c ph n và nam gii, ây là nhng ngi có thu nhp nh và trung bình (doanh nghip nh, nhà buôn ho!c nhà kinh doanh).
19
1.2.4 Ngân hàng làng xã t qun (Hi(p h,i tit ki(m và cho vay):
Ngân hàng làng xã t qun c thit lp và qun lý b∗i hi #ng làng xã nông thôn. Nhng ngân hàng này khác vi nhng ngân hàng làng xã phc v nhu cu c∀a c làng, chúng không phi ch phc v mt nhóm t% 30-50 ngi. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phng pháp: chng trình h tr phân loi nhng làng có s liên h xã hi cao và nhu cu thit lp mt ngân hàng làng xã th hin rt rõ ràng. Ngi làng-c
nam và n gii, s, xác nh c cu t chc và nguyên tc hot ng làng xã. H s,
bu ra mt ban qun lý và ∀y ban tín dng ho!c t% hai n ba nhà qun lý. Nhng ngân hàng làng xã t qun huy ng tit kim và cho vay ngn hn i vi dân làng trên c s∗ cá nhân. Chng trình tài tr không cung cp tín dng cho ngân hàng làng xã. Ngân hàng phi da vào kh nng huy ng tit kim c∀a nó.
Sau mt ho!c hai nm, ngân hàng làng xã xây dng mt h thng ho!c hip hi phi chính thc h có th tho lun nhng vn thc ti và c gng gii quyt nhng khó khn. Hip hi hot ng ging nh mt h thng trung gian và chuyn giao tín dng vi ngân hàng a phng, thng là ngân hàng phát trin nông nghip. H thng này kt ni vi ngân hàng làng xã vi khu vc tài chính chính thc. Do quá trình qun lý c tp trung hóa cao, các dch v trng yu c gii hn b∗i kim toán và kim toán ni b, s ào to rõ ràng rõ ràng và cách thc th
hin. Nhng dch v này c thanh toán b∗i ngân hàng làng xã và iu ó bo m kh nng bn vng tài chính c∀a mô hình.
Sn phm: nhng sn ph−m này bao g#m có tit kim, tài khon vãng lai và tin g∃i k& hn. Các món vay thng là ngân hàng và là món vay cung cp vn lu
ng. Không có s liên h trc tip nào gia s tin vay và kh nng tit kim c∀a thành viên.; lãi sut c thit lp b∗i t%ng làng tùy theo kinh nghim c∀a nó vi các khon tit kim truyn thng và s kt hp các món vay. Các vùng càng xa thì lãi sut có xu hng càng tng, b∗i vì chi phí c hi c∀a tin vay cao hn. Món vay
c hoàn tr mt ln. Các món vay dành cho cá th nên tài sn th chp là cn thit, nhng trên ht vn là nim tin c∀a làng và sc ép xã hi nh+m bo m mt t. l
20 xuyên. Mt vài chng trình c/ng cung cp s h tr k∋ thut cho các doanh nghip mi hot ng.
Nhng ví d in hình: Caisses Villageoises d’Epargne et de credit
Autogerees ∗ Mali (Pays Dogon), The Gambia (Hip hi tín dng tit kim làng xã ho!c Visaca ∗ São Tome và Cameron.
Khách hàng: khách hàng ch∀ yu ∗ nhng vùng nông thôn và bao g#m c
nam và n gii vi mc thu nhp t% thp ti trung bình và có chút ít kh nng tit kim.
Mt cách c bn phân bit phng pháp tip cn này vi phng pháp tip cn khác là s la chn sn ph−m và dch v c cung ng và cách thc cung ng sn ph−m ó. Bt k& mt cách tip cn nào c/ng phi da trên c s∗ th trng mc tiêu và nhu cu c∀a nó vi các dch v trung gian tài chính, các nhân t ph thuc vào bi cnh quc gia, cùng mc tiêu và c cu c∀a TCTCVM. Nhng cách tip cn này không tách bit nhau. Tuy nhiên khó có mt mô hình n l, nào là thích hp vi mi t chc và vì vy mi mô hình u phi c thay i theo iu kin a phng nh+m phù hp vi nhu cu thc t. iu này òi hi các TCTCVM phi linh hot và nng ng trong vic tìm ra mt phng thc tip cn th trng mc tiêu phù hp vi iu kin c∀a mình.
Tr% phng thc cho vay cá thòi hi các cán b tín dng phi tip cn t%ng
i tng vay và thc hin quá trình giám sát hot ng s∃ dng vn và yêu cu tài sn th chp hn ch các vn v thông tin bt cân xng. Các phng thc còn li u da trên c s∗ các phát minh nh hp #ng “cho vay theo nhóm” và các quan
im mi v tr cp c xem là yu t then cht thành công và s th%a nhn c∀a phng thc này trên th gii. Vn c bn c∀a các hp #ng cho vay theo nhóm thc cht làm cho nhng ngi láng ging c∀a ngi vay tr∗ thành nhng ngi
#ng ký kt khon vay, làm gim nh0 vn khó khn gây ra do tình trng thông tin không cân xng gia ngi vay và ngi cho vay. Nhng ngi láng ging gi ây có ng c giám sát ln nhau và loi tr% nhng ngi vay r∀i ro ra khi hp #ng,
21 Phng thc cho vay theo nhóm c hoan nghênh nht vì kh nng d2 ph
bin rng rãi c/ng nh hiu qu c chng minh thông qua mô hình ngân hàng Grameen ∗ Bangladesh c s th%a nhn trên toàn th gii và ã c tri2n khai ti Vit Nam qua Qu∋ tình thng c∀a Hi Liên Hip Ph n Vit Nam và c công nhn là t chc tài chính quy mô nhu tiên ti Vit Nam2.
Do phng thc tip cn h nghèo c∀a NHCSXH có hình thc t chc t tit kim và vay vn (TK&VV) có nhiu !c trng c∀a da trên nn tng c∀a mô hình cho cho vay theo nhóm, nên tài này ch tp trung vào phng thc cho vay theo nhóm da trên c ch sàng lc và c s∗ m bo t. l hoàn tr c m bo c∀a phng thc cho vay này.
1.3 C∋ ch h1n ch thông tin b.t cân x∃ng c a ph∋ng th∃c cho vay theo nhóm:
Do !c trng c∀a phng thc cho vay này là d2 dàng ph bin, phm vi bao trùm rng, th∀ tc cho vay n gin và có các c ch m bo t. l hoàn tr n cao và hiu qu hot ng ã c chng minh thc t qua hot ng c∀a ngân hàng Grameen, nên các chng trình cho ngi nghèo vay s∃ dng phng pháp hp
#ng cho vay theo nhóm c hoan nghênh nht. Trên thc t các chng trình kt hp phng pháp cho vay theo nhóm vi vic s∃ dng các ng c khuyn khích
ng, lch tr n thng xuyên duy trì t. l hoàn tr cao. Theo Jonathan Murduch (2007) - Ha h0n tài chính vi mô, c s∗ cho t. l hoàn tr n vay và các c ch sàng lc th hin qua các ni dung sau:
1.3.1 S ch2n l2c c a ng−i cùng nhóm:
Cho vay theo nhóm có nhiu u im bt u t% vic gim nh0 nhng vn
khó khn gây ra do la chn bt li. im mu cht là c ch cho vay theo nhóm