Trong l)nh vc tín dng, c/ng nh các l)nh vc khác, h nghèo luôn chu thit thòi. Vn ít hn, kin thc ít hn và thu nhp c/ng thp hn và h phi chu lãi sut cho vay cao hn t% nhng ngi cho vay. H c/ng d2 tr∗ thành nn nhân c∀a cho vay n!ng lãi vì h thng phi tìm kim s tr giúp kh−n cp khi g!p thiên tai, mc bnh him nghèo, các nhu cu tiêu dùng cp bách (ci hi, ma chay) hay thiu n. Tuy nhiên NHCSXH ch cho vay u t vào sn xut, kinh doanh và dch v, vì vy vay tiêu dùng trong nhiu trng hp cp thit h nghèo phi da vào khu vc phi chính thc. ây chính là lý do ti sao nhiu h nghèo chp nhn vay n!ng lãi. Nu h có th tip cn mt khon vay vi lãi sut hp lý s, giúp h gii quyt nhng khó khn trc mt.
Xut phát t% thc t cho vay h nghèo ti qun 6, cho thy vic xác nh vn vay phc v cho mc ích tiêu dùng hay sn xut là rt khó khn nu ngi vay gn nh buc phi không nói s tht, c ch giám sát c∀a NHCSXH không hu hiu và bn thân Ngân hàng và các t chc chính tr xã hi c/ng không có lý do gì phi tp trung xác nh rõ, thì vic ch quy nh cho vay phc v sn xut kinh doanh là không thc t và mang tính hình thc, qua ó làm sai lch các ánh giá v h nghèo c/ng nh vic trin khai các chính sách phù hp hn.
Theo nghiên cu Johnson and Rogaly (1997) ã cung cp nhng khác bit khá hu ích gia ba ngu#n gc c∀a tình trng nghèo ói:
- Thiu thu nhp.
- D2 bnh h∗ng xu do thu nhp bin ng.
- Thiu quyn quyt nh (ít c la chn và ít c quyn quyt nh). Do vy nhng h tr có th làm tng thêm thu nhp, bo v thu nhp hay làm tng thêm quyn quyt nh cho con ngi. Nghiên cu ch ra r+ng a s nhng t
87 chc tín dng ch quan tâm n nguyên nhân thiu thu nhp. Các t chc tài chính ch xem vic thay i thu nhp là kt qu c∀a tín dng. iu ó ang dn thay i, vic coi gia ình và kinh t gia ình là mc tiêu c∀a tài chính vi mô ang tng lên. Kt qu nghiên cu cho thy tm quan trng c∀a vic chuyn i mc tiêu này trong vic gim s bp bênh v kinh t cho ngi nghèo, không phi b+ng cách tng thu nhp, mà b+ng cách bo v nhng gì h có. ây là cách tip cn rt thc t mà tín dng c cp cho rt nhiu ngi vay nghèo, nó giúp ta hiu r+ng thut ng “vay
sn xut” và “vay tiêu dùng” không hoàn toàn có ích trong thc t.