M∃c nghèo S h, T: l( (%) Vay NHCSXH Vay t6 ch∃c tài chính khác 1 T∋ng !i nghèo 127 90,70 67 (52,8%) 60 (47,2%) 2 Nghèo 13 9,30 3 (23,1%) 10 (76,9%) 3 Nghèo nh.t 0 0 0 0 T6ng c,ng 140 70 70 Ngu#n: iu tra mu 2011
Thông qua thang o mc nghèo c∀a h nghèo c∀a Qu∋ CEP cho thy các h dân tip cn c vi vn vay c∀a các t chc tài chính vi mô ch∀ yu là các h
tng i nghèo (chim 90% s h nghèo c kho sát), ây là nhóm c xem là ít nghèo nht trong phân loi h nghèo, trong ó mc thu nhp bình quân t% 10,32 triu #ng/ngi/nm n 12 triu #ng/ngi/nm.
Kt qu trên có c s nhn nh các h có mã s h nghèo ch yu thuc t∃ng l%p trung và cao trong ngi nghèo. Do vy, chính sách h& tr! lãi su t ca Chính ph vô tình ã tp trung cung c p cho nhng i t!ng cho t∃ng l%p trung và cao trong trong ngi nghèo; và i v%i các chng trình có tr! c p ca Chính ph thì nhng ngi nghèo thng b loi, ng thi vic tr! c p cho ngi nghèo thông qua lãi su t cho vay và mng l%i t chc chính tr xã hi v∋n cha tht s to iu kin cho nhng ngi nghèo nh t tip cn v%i vn vay t các t chc tài chính vi mô, (c bit là nhng chng trình có h& tr! ca Chính ph.
4.2 Phân tích các yu t nh h9ng !n kh nng tip c/n vn c a NHCSXH qu/n 6: qu/n 6:
4.2.1 Các yu tnh h9ng !n kh nng kh nng tip c/n vn c a NHCSXH:
Các lp lun và s liu nghiên cu ã th hin ∗ phn phng pháp nghiên cu, tuy nhiên c s∗ xây dng các bin ó da trên c s∗ c∀a nghiên cu trc và kho sát thc t ti a bàn.
70
Kt qu mô hình:
Bng 4.10: Kt quc l&ng mô hình Binary logistic
Bin s H( s Ε (Coeffients) Exp(B) eΕk. Wald Sig. 1 Tu6i ch h, 0.008 1.008 0.068 0.795 2 Gii tính (2.571) 0.076 2.114 0.146 3 Trình !, h2c v.n ch h, vay vn 1.738 5.683 14.811 0.000 4 T: l( ph# thu,c (0.273) 0.761 0.442 0.506
5 Thu nh/p bình quân h, vay vn 0.000 1.000 0.827 0.363
6 4a !im kinh doanh 1.774 5.893 5.510 0.019
7 Gi.y ch∃ng nh/n !ng ký kinh doanh 1.658 5.249 2.947 0.086
8 Tài sn h, gia !ình 1.518 4.562 3.656 0.056
9 S9 h3u nhà 9 2.748 15.613 15.434 0.000
10 Tham gia h,i !oàn th !4a ph∋ng 2.421 11.252 1.554 0.213
Constant (13.539) 0.000 5.608 0.018
Ngu#n: Kt qu h#i quy
Kt quc lng mô hình cho thy không có s phân bit hay hn ch ph
n trong vic tham gia vay vn NHCSXH. Khi bc u thc hin tài, tác gi k&
vng tui ch∀ h, thu nhp bình quân, t. l ph thuc và s∗ hu tài sn h gia ình tác có ý ngh)a thng kê. Tuy nhiên, kt qu h#i quy cho thy không có mi tng quan gia các bin này vi kh nng tip cn vn Ngân hàng.
Các bin có ý ngh)a thng kê và quan h #ng bin vi kh nng vay vn Ngân hàng là trình hc vn, a im kinh doanh và s∗ hu nhà ∗.
71
Bng 4.11: c l&ng xác su.t vay vn NHCSXH theo tác !,ng biên c a t7ng yu t
Xác sut vay vn NHCSXH c c tính khi bin c lp thay i mt n v và xác sut ban u(%)
Bin ph# thu,c: Dng h (H vay NHCSXH = 1; h không vay = 0) H s tác ng biên (eBk) 10% 20% 30% Các bin !,c l/p: Trình !, h2c v.n 1.738 38.7% 58.6% 70.8%
4a !im kinh doanh 1.774 39.5% 59.5% 71.6%
S9 h3u nhà 9 2.748 63.3% 79.5% 86.9%
Ngu#n: Tính toán t% bng 2.10 b+ng Excel
Khi trình hc vn ngi vay tng lên mt cp thì kh nng tip cn vn NHCSXH c∀a h s, tng lên 38.7% (so vi mc ban u là 10% tc là ã tng 28.7%). Trình hc vn th hin kh nng tip cn và x∃ lý thông tin và tn dng các c hi to ra thu nhp tt hn, #ng thi phn nào làm tng lòng tin thêm bên cung vn v kh nng hoàn tr c∀a ngi vay, !c bit trong trng hp vay tín chp. Do vy trình hc vn tng th hin kh nng tip cn ngu#n vn NHCSXH tng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khi h chuyn kinh doanh v li a phng thì kh nng tip cn vn c∀a NHCSXH tng lên 39.5%, so vi mc ban u là 10% tc là tng 29.5%. Tng t, khi s∗ hu nhà c∀a h nghèo tng lên thì kh nng tip cn vn vay tng lên 63.3% (so vi mc ban u 10% tc là tng 53.3%).
Trong ba bin trên, bin s∗ hu nhà có tác ng mnh nht n kh nng tip cn vn NHCSXH c∀a h dân. Khi h nghèo s∗ hu nhà, thì kh nng vay c vn NHCSXH là 86,9% (so vi mc ban u là 30%). Có ngh)a là khi các yu t khác không i, h nghèo s∗ hu nhà, thì kh nng tip cn vn Ngân hàng tng 56,9%.
72
4.2.2.1 Kim !4nh Omnibus v∀ s phù h&p c a mô hình:
Gi thit không là Mô hình không phù hp (ngh)a là ?1 = ?2 = …= ?k = 0) ngc li nu gi thuyt không b bác b chng t mô hình c lng là phù hp.
Bng 4.12: Kim !4nh Omnibus v∀ s phù h&p c a mô hình
Chi-square Df Sig.
Step 1 Step 81.55111 10 0.000
Block 81.55111 10 0.000
Model 81.55111 10 0.000
Ngu#n: Kt qu h#i quy.
Qua kt qu kim nh gi thuyt v mc phù hp c∀a mô hình tng quát có mc ý ngh)a < 0,05. Nh vy, gi thuyt H0 b bác b. Do ó mô hình c lng là phù hp, hay mô hình tng quát cho thy có tng quan gia bin ph thuc và các bin c lp.
4.2.2.2 M∃c !, d báo chính xác c a mô hình:
Gi nh nu ranh gii phân loi c ly vi xác sut ngu nhiên là 0,5 thì mt h tng thu nhp c phân loi là h tng thu nhp vi xác sut là 0,5 (Y = 1).
Bng 4.13: Kt qu kim !4nh mô hình thông qua bng giá tr4 kΑ v2ng và xác su.t i t&ng quan sát H, vay t6 ch∃c tài i t&ng quan sát H, vay t6 ch∃c tài
chính khác (Y=0)
H, vay NHCSXH (Y=1)
Phn trm !úng
H, vay t6 ch∃c tài chính khác (Y=0) 48 22 68.6
H, vay NHCSXH (Y=1) 8 62 88.6
Phn trm t6ng quát 78.6
Ngun: Kt qu hi quy
M∃c !, chính xác c a d báo:
Trong 70 (48 + 22) h vay vn t chc tài chính khác, mô hình d báo chính xác 48 h, vy t. lúng là 68.6%.
73 Trong 70 (8+62) h vay NHCSXH, mô hình d báo chính xác 62 h, vy t. l úng là 88.6%.
T. l d báo úng c∀a toàn b mô hình là 78.6%.
4.3 Các tn t1i trong vi(c v/n d#ng ho1t !,ng cho h, nghèo vay vn c a NHCSXH qu/n 6:
Mc tiêu c∀a c ch chn lc và kim soát h nghèo vay vn c∀a NHCSXH nh+m khc phc vn thông tin bt cân xng trong hot ng tín dng, !c bit khi h nghèo vay không có tài sn th chp và quy nh th∀ tc n gin nên kh nng tr n không c th−m nh ch!t ch, nh các ngân hàng thng mi. Thông qua phng vn các cán b Hi liên hip ph n và ban iu hành t TK&VV trên a bàn qun, kt hp vi quan sát và phng vn các h nghèo vay vn trong quá trình thu thp s liu có th nhn thc c th hn quá trình t chc và thc hin các c ch
chn lc h vay vn và m bo kh nng thu h#i n c∀a Ngân hàng.
Chn phng vn các cán b hi Liên hip ph n do ây là t chc Hi có nhiu thành viên nht, có nhiu tác ng sâu và rng n i sng c∀a ngi nghèo. Th hin qua vic 100% gia ình nghèo có do ph n làm ch∀ hu c nhn quà vào các ngày k. nim, tt c∀a hi ph n và có nhiu thành viên nht tham gia vay vn NHCSXH (có trên 1.600 ngi cha k các h dân thuc a bàn các t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
TK&VV do hi ph n qun lý). Ngoài ra c ch qun lý các ban iu hành t
TK&VV mang tính thng nht trên a bàn, do vy trong tài này tác gi chn các hi viên Hi ph n phng vn v các ni dung chính c∀a c ch sang lc và bo
m thu h#i n c∀a NHCSXH.
thy rõ nhng t#n ti trong phng thc tip cn ngi nghèo c∀a NHCSXH qun 6, vic ánh giá da trên c s∗ i chiu vi quy nh chung c∀a NHCSXH Vit nam và c ch chn lc, m bo t. l hoàn tr c∀a phng thc cho vay theo nhóm (Ngân hàng Grameen).
74
4.3.1 S ch2n l2c c a ng−i cùng nhóm:
Theo quy nh ti công vn s 316 /NHCS-KH ngày 02/5/2003 c∀a NHCSXH Vit Nam cho vay u ãi i vi h nghèo nh+m phc v sn xut kinh doanh, ci thin i sng, góp phn thc hin Chng trình Mc tiêu quc gia xóa ói gim nghèo và vic làm, n nh xã hi. Trc nm 2008 h vay vn có th là h nghèo có giy xác nhn h nghèo c∀a S∗ lao ng thng binh xã hi ho!c thông qua xác
nh h nghèo c∀a UBND cp xã. Nhng t% nm 2008 n nay h nghèo vay vn phi có giy xác nhn h nghèo c∀a S∗ lao ng thng binh xã hi và không #ng ý xác nhn c∀a UBND cp xã.
Các h vay vn phi tham gia vào t TK&VV, ây là quy nh bt buc cho tt c các h ang vay Ngân hàng. T thng lp cn c theo khu ph (nu ít thành viên) và theo t%ng cm t dân nu t có nhiu thành viên; quy mô T ti a là 50 ngi, thành viên t có th c∀a nhiu chng trình khác nhau và thc t 100% các t u là tp hp ít nht 02 i tng c∀a 03 chng trình cho h nghèo vay vn, cho vay gii quyt vic làm và cho hc sinh-sinh viên vay, nên các thành viên trong t có th là h thuc chu−n nghèo ho!c không.
Ngoài ra mt quy nh “ngm” trong chn i tng vay vn Ngân hàng là các h phi ang hot ng sn xut kinh doanh, ây là c s∗ xác nh kh nng tr n c∀a h. iu này tuy phù hp vi thc t vì tt c các h nghèo u phi tham gia các hot ng sn xut kinh doanh nào ó m bo nhu cu c∀a cuc sng và mc thu nhp bình quân c∀a các h nghèo vay vn c∀a NHCSXH hay các qu∋, t
chc tài chính khác u có mc thu nhp bình quân trên 10 triu #ng/ngi/nm; nhng nó c/ng ã loi c hi cho nhng h không có vn tìm c mt li thoát nghèo cho mình; #ng thi cách làm trên c/ng i ngc li quy nh vay vn c∀a NHCSXH.
Các h nghèo thng dùng hot ng kinh doanh c∀a mình lp d án vay vn Ngân hàng, do vy Ngân hàng, ban qun lý t và các t chc chính tr xã hi có th bo m h vay vn s∃ dng vn vay úng mc ích. Tuy nhiên, ây ch th hin trên hình thc vì không th kim soát h nghèo tht s s∃ dng vn vào mc ích
75 nào, có th là tiêu dùng, cha bnh, ci hi,…ho!c ban iu hành t, hi oàn th
bit nhng ∗ mt mc nào ó chp nhn vn này và coi ây nh là mt quyn li c∀a các h nghèo, ây c/ng là mt vn vng mc ch∀ yu khi chính quyn
a phng xác nh h nghèo ã vt chu−n nghèo bên cnh mi2n gim hc phí và bo him y t.
Do vy, t TK&VV c∀a NHCSXH không phi là tp th c∀a ngi cùng nhóm và mc ích s∃ dng vn có khác bit do n t% nhiu chng trình vi nhiu mc tiêu khác nhau. Vic tp hp t không da trên s hiu bit ln nhau và t
nguyn gia các thành viên, các thành viên không th xác nh mc ích s∃ dng vn chính xác c∀a nhau ho!c bit nhng vic này không nh h∗ng n kh nng tip cn vn vay c∀a mình, vì ai c/ng hiu rõ vic gia nhp t là quy nh bt buc
có th vay vn.
4.3.2 S giám sát c a ng−i cùng nhóm:
Vi s k& vng là các thành viên s, giám sát ln nhau trong vic s∃ dng vn
úng mc ích, bo m vic không s∃ dng vn vào các mc ích mang tính r∀i ro cao. C ch thành lp và hot ng c∀a t tit kim và vay vn (TK&VV) to c ch các thành viên tham gia thc hin giám sát ln nhau thông qua quá trình sinh hot c∀a t. !c bit là quy nh bình xét công khai gia các thành viên trong t v h
vay vn, tp trung vào mc ích s∃ dng vn, nhu cu vn, kh nng hoàn tr c∀a h
vay vn. Bên cnh ó các t chc chính tr xã hi và NHCSXH có trách nhim cùng vi ban qun lý t trong vic kim tra và giám sát hot ng s∃ dng vn c∀a h vay theo úng mc ích, #ng thi phi hp vi nhau trong vic thu h#i n cho NHCSXH.
Theo quy nh các t phi t chc sinh hot hàng quý và phi tp hp ti thiu 2/3 thành viên. Tuy nhiên vic tp trung các thành viên trong t theo quy nh hu nh không t nào thc hin c. Qua kho sát 45/70 h vay vn có tham gia hp t TK&VV mt ln/nm chim 64% s lng h kho sát và trong ó 41 h
tham gia vào lúc bình xét cp vay vn. Các bui hp t ch∀ yu tp hp c khong 10-15 ngi (khong 20%-30% s t viên) ch∀ yu là nhng ngi ti t vay mi
76
thông qua danh sách t viên vay vn. Do vy, t% thc t không th nói vic bình xét h# s vay c∀a các thành viên trong t c tp th thông qua. Trong thi gian hot ng t% nm 2006 n tháng 6/2011, NGCSXH c/ng nh các hi oàn th c∀a phng cha t%ng nhn c báo cáo c∀a các t TK&VV v vic các thành viên trong t báo vic s∃ dng vn không úng mc ích c∀a nhau.
Qua kho sát 19/70 h vay vn NHCSXH bit quy nh chu trách nhim liên
i trong ngh)a v hoàn tr n vay cho Ngân hàng. Tuy nhiên khi kho sát ý kin v
trách nhim này vi tt c các hc hi cho r+ng h không #ng ý vi vic phi chu trách nhim liên i và Ngân hàng cha x∃ lý trng hp quá hn nào theo hng trách nhim liên i. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4.3.3 Các !,ng c∋ khuyn khích !,ng:
NHCSXH không quy nh các ng c khuyn khích trong vic hoàn tra n
và lãi úng hn. Tuy nhiên mt quy nh “bt thành vn” là h vay vn c tái vay vn trong vòng mt tun k t% khi hoàn tr vn gc vay Ngân hàng, #ng thi tùy theo k hoch vn hàng nm c∀a Ngân hàng, nguyn vng c∀a h vay và thông qua