Vay NHCSXH Vay qu8 CEP
THI HN: 12 tháng THI HN: 12 tháng
(lãi 1%/tháng) (lãi 1%/tháng, hoàn tr hàng tháng)
S tin góp 11 tháng u: S tin góp 11 tháng u: Vn: 0 Vn: 85.000 Lãi: 10.000 Lãi: 10.000 Tit kim: 10.000 Tit kim: 10.000 T6ng C,ng: 20.000 ! T6ng C,ng: 105.000 ! S ti∀n góp 01 tháng cui: S ti∀n góp 01 tháng cui: Vn: 1.000.000 Vn: 65.000 Lãi: 10.000 Lãi: 10.000 Tit kim: 10.000 Tit kim: 10.000 T6ng C,ng: 1.020.000 ! T6ng C,ng: 85.000 !
T6ng s ti∀n góp trong !&t vay T6ng s ti∀n góp trong !&t vay
Vn: 1.000.000 Vn: 1.000.000
Lãi: 120.000 Lãi: 120.000
Tit kim: 120.000 Tit kim: 120.000
T6ng C,ng: 1.240.000 ! T6ng C,ng: 1.240.000 !
Lãi su.t thc t mà ng−i vay phi gánh ch4u: Lãi su.t thc t mà ng−i vay phi gánh ch4u:
12% nm = 120.000! 23%/nm= 230.000!
T% kt qu trên và t% thc t t. l hoàn tr c∀a các h nghèo trong nm 2009 và 2010 qu∋ hi LHPN và CEP trên a bàn qun có mã s là 100%. Qua ó cho thy ngi nghèo có kh nng chp nhn mt mc lãi xut mang tính cht th trng. Tuy nhiên qua kho sát ch 8/70 h vay các qu∋ khác và 3/14 cán b hi ph n có th nhn bit lãi sut tht c∀a các qu∋, vic hn ch v nhn thc này có th cn tr∗
78 trong vic tng lãi sut c∀a NHCSXH nhng ây c/ng là c s∗ Ngân hàng có th ngh mt mc lãi sut phù hp hn nh t% 9%/nm lên 12%/nm.
4.3.4 L4ch trình tr n&:
Khác vi các t chc tài chính vi mô khác áp dng lch tr n hàng ngày, tun và tháng cn c theo ánh giá mc r∀i ro c∀a t%ng khách hàng, NHCSXH áp dng quy nh tr lãi hàng cn c trên n gc và thu n gc vào cui k&. Quy nh này to thun li cho các ngành ngh có quá trình thu h#i vn lâu ho!c mang tính mùa v nh sn xut nông nghip hay u t vào tài sn c nh (máy móc, nhà x∗ng), và làm gim áp lc tr n nh k& cho các h vay vn. Tuy nhiên quy nh này i ngc li vi c ch kim soát duy trì kh nng hoàn tr n c∀a các t chc tài chính vi mô ang áp dng trên th gii và ti Vit Nam.
Các h nghèo vay vn ch∀ yu hot ng trong l)nh vc thng mi, dch v
và ã hot ng trc khi vay vn, nên m bo có ngu#n li thu vào nh k& hàng ngày, tun ho!c tháng. Nhng qua kho sát 100% h dân t ra thích cách thc thu vn vào cui k& vì cho r+ng thun li trong vic s∃ dng vn vào kinh doanh, và nu có thay i phng thc thì u la chn thanh toán n gc hàng k&.
4.3.5 Thay th tài sn th ch.p:
Quy nh các t viên trong t TK&VV phi chu trách nhim liên i trong vic tr n c∀a các thành viên khác khi các thành viên trong t không có kh nng tr
n cho Ngân hàng. ây là mt hình thc thay th tài sn th chp c các chng trình và t chc cho vay theo mô hình nhóm thc hin, bên cnh ó ây còn là ng lc chính thc hin s chn lc và giám sát ln nhau gia các h vay vn.
Tuy nhiên trên thc t quy nh trách nhim liên i trong tr n gia các thành viên cha c thc hin. Qua kho sát 100% các h dân u cho r+ng vay c∀a NHCSXH là vay tin nhà nc, và quy trình cho vay c∀a Ngân hàng vn có vai trò c∀a chính quyn a phng, do hin nay có nhiu chính sách c trin khai t%
chính quyn a phng h tr ngi nghèo nh mi2n hc phí, quà tt, bo him y t, mt s phng mi2n phí các phí chng thc, trong ó quan trng nht là h tr
79 các hot ng mang tính sinh k cho h nghèo; c th là các h nghèo thng dung v)a hè, lòng ng là a im kinh doanh ho!c bán do, nhng các hành vi này vi phm các quy nh pháp lut, nhng chính quyn a phng chp nhn vì coi ây là sinh k c∀a h nghèo. Do vy, vi tâm lý e ngi chính quyn a phng và do vay tin nhà nc c/ng là mt c s∗m bo kh nng hoàn tr c∀a ngi vay. iu này chng minh 100% n khó òi u thu c do có s phi hp c∀a chính quyn a phng vi nhân viên Ngân hàng, trong ó các cán b cho r+ng chính quyn a phng óng vai trò ch∀ yu. iu này c/ng chng minh thông qua vic qu∋ h tr
vì s phát trin c∀a ph n do hi liên hip ph n qun lý, c xây dng mô hình qun lý theo t nhng không quy nh hp thng xuyên và trách nhim liên i nhng vn bo m t. l thu h#i 100% trong nhng nm qua (ngu#n báo cáo thng niên c∀a Hi liên hip ph n qun 6 nm 2008, 2009, 2010).
4.4 Nh/n xét c a các h,i Liên hi(p Ph# n3 ph−ng v∀ Ch∋ng trình cho h, nghèo vay vn c a NHCSXH:
4.4.1 K ho1ch phân b6 vn:
NHCSXH ch∀ng phân b ngu#n vn vay v cho các phng cn c vào s
lng h nghèo có nhu cu vay vn trên c s∗ m bo 100% h vay vn thc hin theo úng quy nh có th tái vay vn, ch tiêu h tng thêm ho!c tng vn vay/h
theo k hoch c∀a NHCSXH Thành ph.
Các t chc chính tr và các t TK&VV chu trách nhim chính trong vic th−m
nh h# s vay và phi m bo mc tiêu gim thp nht t. l n quá hn. NHCSXH s, kim tra hot ng c∀a các t chc chính tr xã hi và t TK&VV theo nh k&
trong ó tp trung vào kim soát n quá hn.
Qua phng vn 14/14 cán b hi liên hip ph n cho bit 100% h# s vay vn
c UBND phng thông qua u c chp thun c∀a NHCSXH và các nhân viên Ngân hàng ch∀ yu ch kho sát h dân khi cn xy ra tình trng n quá hn kéo dài ho!c theo mu ngu nhiên theo quy nh tuy nhiên thng gii hn mu s1n.
80
4.4.2 Vai trò thay th tài sn th ch.p và ch4u trách nhi(m thu hi n&!2ng c a các t6 ch∃c CT-XH: các t6 ch∃c CT-XH:
Nhã nêu trên, các t chc chính tr xã hi và chính quyn a phng óng vai trò quyt nh trong vi thu h#i n và là mt trong nhng phng thc thay th
tài sn c nh. Theo ý kin c∀a các cán b Hi liên hip ph n, nu không có các t chc chính tr xã hi phi hp cùng chính quyn a phng thì t. l n quá hn c∀a Ngân hàng là khá cáo. Cn c tình hình a phng và kinh nghim bn thân, t.
l n quá hn có th xy ra là:
Hình 4.5: t: l( n& quá h1n có th xy ra nu không có y thác cho vay thông qua các t6 ch∃c chính tr4 - xã h,i.
Ngu#n: phng vn cán b Hi ph n 14 phng.
i vi các trng hp n ng kéo dài, UBND phng s, làm t trình gii thích nguyên nhân dn n tình trng trên và chuyn v NHCSXH khoanh n và tip tc thc hin thu khi có iu kin.
4.4.3 Th;m !4nh m#c !ích vay vn, kim tra và giám sát !i t&ng s< d#ng vn:
Qua kho sát các h vay vn trên a bàn, 100% h vay vn u ã tham gia vào các hot ng sn xut kinh doanh và dùng chính các hot ng này lp d án vay vn Ngân hàng hay các t chc tài chính khác. Tuy nhiên th∀ tc vay n gin là mt trong nhng yêu cu u tiên i vi các dch v tài chính vi mô nh+m áp ng
81 Xut phát t% yêu cu ó và theo quy nh, quy trình làm vic c∀a NHCXSH, h# s vay do ban qun lý t TK&VV th−m nh trc khi thông qua bình xét công khai trong các bui hp t v mc ích s∃ dng vn, s tin và thi hn c vay. Do vy h# s d án vay h nghèo ch∀ yu lit kê nhu cu s∃ dng vn nhng không th hin kh nng hoàn tr c∀a h nghèo (mu s 01/TD c∀a NHCSXH). Tuy nhiên t% kinh nghim c∀a mình, các cán b t chc chính tr xã hi và ban qun lý các t
TK&VV có th xác nh kh nng tr n c∀a h vay vn. Vic lp h# s vay da trên hot ng sn xut và kinh doanh hin nay c∀a h nghèo bo m quy nh h
vay th hin s∃ dng vn úng mc ích. Sau khi kt thúc t vay h# s mi s, vn tip tc da vào phng án c/.
Nhng có th nhn thy tin vay có th s∃ dng cho nhiu mc ích khác nh
tiêu dung, s∃a cha nhà, cha bnh,…nhng mc ích mà Ngân hàng s, không chp nhn do không phù hp vi mc tiêu chng trình. C th NHCSXH và các t chc chính tr xã hi không th xác nh h vay s∃ dng vn vào mc ích gì.
4.4.4 Nh/n !4nh nh3ng !i∀u ki(n quyt !4nh !n kh nng tip c/n ngun vn Ngân hàng c a h, nghèo:
Qua phng vn 14 cán b hi ph n iu kin h nghèo có kh nng tip cn vn NHCSXH da theo các bin c∀a mô hình binary logistic nh sau:
82