72
4.2.2.1 Kim !4nh Omnibus v∀ s phù h&p c a mô hình:
Gi thit không là Mô hình không phù hp (ngh)a là ?1 = ?2 = …= ?k = 0) ngc li nu gi thuyt không b bác b chng t mô hình c lng là phù hp.
Bng 4.12: Kim !4nh Omnibus v∀ s phù h&p c a mô hình
Chi-square Df Sig.
Step 1 Step 81.55111 10 0.000
Block 81.55111 10 0.000
Model 81.55111 10 0.000
Ngu#n: Kt qu h#i quy.
Qua kt qu kim nh gi thuyt v mc phù hp c∀a mô hình tng quát có mc ý ngh)a < 0,05. Nh vy, gi thuyt H0 b bác b. Do ó mô hình c lng là phù hp, hay mô hình tng quát cho thy có tng quan gia bin ph thuc và các bin c lp.
4.2.2.2 M∃c !, d báo chính xác c a mô hình:
Gi nh nu ranh gii phân loi c ly vi xác sut ngu nhiên là 0,5 thì mt h tng thu nhp c phân loi là h tng thu nhp vi xác sut là 0,5 (Y = 1).
Bng 4.13: Kt qu kim !4nh mô hình thông qua bng giá tr4 kΑ v2ng và xác su.t i t&ng quan sát H, vay t6 ch∃c tài i t&ng quan sát H, vay t6 ch∃c tài
chính khác (Y=0)
H, vay NHCSXH (Y=1)
Phn trm !úng
H, vay t6 ch∃c tài chính khác (Y=0) 48 22 68.6
H, vay NHCSXH (Y=1) 8 62 88.6
Phn trm t6ng quát 78.6
Ngun: Kt qu hi quy
M∃c !, chính xác c a d báo:
Trong 70 (48 + 22) h vay vn t chc tài chính khác, mô hình d báo chính xác 48 h, vy t. lúng là 68.6%.
73 Trong 70 (8+62) h vay NHCSXH, mô hình d báo chính xác 62 h, vy t. l úng là 88.6%.
T. l d báo úng c∀a toàn b mô hình là 78.6%.
4.3 Các tn t1i trong vi(c v/n d#ng ho1t !,ng cho h, nghèo vay vn c a NHCSXH qu/n 6:
Mc tiêu c∀a c ch chn lc và kim soát h nghèo vay vn c∀a NHCSXH nh+m khc phc vn thông tin bt cân xng trong hot ng tín dng, !c bit khi h nghèo vay không có tài sn th chp và quy nh th∀ tc n gin nên kh nng tr n không c th−m nh ch!t ch, nh các ngân hàng thng mi. Thông qua phng vn các cán b Hi liên hip ph n và ban iu hành t TK&VV trên a bàn qun, kt hp vi quan sát và phng vn các h nghèo vay vn trong quá trình thu thp s liu có th nhn thc c th hn quá trình t chc và thc hin các c ch
chn lc h vay vn và m bo kh nng thu h#i n c∀a Ngân hàng.
Chn phng vn các cán b hi Liên hip ph n do ây là t chc Hi có nhiu thành viên nht, có nhiu tác ng sâu và rng n i sng c∀a ngi nghèo. Th hin qua vic 100% gia ình nghèo có do ph n làm ch∀ hu c nhn quà vào các ngày k. nim, tt c∀a hi ph n và có nhiu thành viên nht tham gia vay vn NHCSXH (có trên 1.600 ngi cha k các h dân thuc a bàn các t
TK&VV do hi ph n qun lý). Ngoài ra c ch qun lý các ban iu hành t
TK&VV mang tính thng nht trên a bàn, do vy trong tài này tác gi chn các hi viên Hi ph n phng vn v các ni dung chính c∀a c ch sang lc và bo
m thu h#i n c∀a NHCSXH. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thy rõ nhng t#n ti trong phng thc tip cn ngi nghèo c∀a NHCSXH qun 6, vic ánh giá da trên c s∗ i chiu vi quy nh chung c∀a NHCSXH Vit nam và c ch chn lc, m bo t. l hoàn tr c∀a phng thc cho vay theo nhóm (Ngân hàng Grameen).
74
4.3.1 S ch2n l2c c a ng−i cùng nhóm:
Theo quy nh ti công vn s 316 /NHCS-KH ngày 02/5/2003 c∀a NHCSXH Vit Nam cho vay u ãi i vi h nghèo nh+m phc v sn xut kinh doanh, ci thin i sng, góp phn thc hin Chng trình Mc tiêu quc gia xóa ói gim nghèo và vic làm, n nh xã hi. Trc nm 2008 h vay vn có th là h nghèo có giy xác nhn h nghèo c∀a S∗ lao ng thng binh xã hi ho!c thông qua xác
nh h nghèo c∀a UBND cp xã. Nhng t% nm 2008 n nay h nghèo vay vn phi có giy xác nhn h nghèo c∀a S∗ lao ng thng binh xã hi và không #ng ý xác nhn c∀a UBND cp xã.
Các h vay vn phi tham gia vào t TK&VV, ây là quy nh bt buc cho tt c các h ang vay Ngân hàng. T thng lp cn c theo khu ph (nu ít thành viên) và theo t%ng cm t dân nu t có nhiu thành viên; quy mô T ti a là 50 ngi, thành viên t có th c∀a nhiu chng trình khác nhau và thc t 100% các t u là tp hp ít nht 02 i tng c∀a 03 chng trình cho h nghèo vay vn, cho vay gii quyt vic làm và cho hc sinh-sinh viên vay, nên các thành viên trong t có th là h thuc chu−n nghèo ho!c không.
Ngoài ra mt quy nh “ngm” trong chn i tng vay vn Ngân hàng là các h phi ang hot ng sn xut kinh doanh, ây là c s∗ xác nh kh nng tr n c∀a h. iu này tuy phù hp vi thc t vì tt c các h nghèo u phi tham gia các hot ng sn xut kinh doanh nào ó m bo nhu cu c∀a cuc sng và mc thu nhp bình quân c∀a các h nghèo vay vn c∀a NHCSXH hay các qu∋, t
chc tài chính khác u có mc thu nhp bình quân trên 10 triu #ng/ngi/nm; nhng nó c/ng ã loi c hi cho nhng h không có vn tìm c mt li thoát nghèo cho mình; #ng thi cách làm trên c/ng i ngc li quy nh vay vn c∀a NHCSXH.
Các h nghèo thng dùng hot ng kinh doanh c∀a mình lp d án vay vn Ngân hàng, do vy Ngân hàng, ban qun lý t và các t chc chính tr xã hi có th bo m h vay vn s∃ dng vn vay úng mc ích. Tuy nhiên, ây ch th hin trên hình thc vì không th kim soát h nghèo tht s s∃ dng vn vào mc ích
75 nào, có th là tiêu dùng, cha bnh, ci hi,…ho!c ban iu hành t, hi oàn th
bit nhng ∗ mt mc nào ó chp nhn vn này và coi ây nh là mt quyn li c∀a các h nghèo, ây c/ng là mt vn vng mc ch∀ yu khi chính quyn
a phng xác nh h nghèo ã vt chu−n nghèo bên cnh mi2n gim hc phí và bo him y t.
Do vy, t TK&VV c∀a NHCSXH không phi là tp th c∀a ngi cùng nhóm và mc ích s∃ dng vn có khác bit do n t% nhiu chng trình vi nhiu mc tiêu khác nhau. Vic tp hp t không da trên s hiu bit ln nhau và t
nguyn gia các thành viên, các thành viên không th xác nh mc ích s∃ dng vn chính xác c∀a nhau ho!c bit nhng vic này không nh h∗ng n kh nng tip cn vn vay c∀a mình, vì ai c/ng hiu rõ vic gia nhp t là quy nh bt buc
có th vay vn.
4.3.2 S giám sát c a ng−i cùng nhóm:
Vi s k& vng là các thành viên s, giám sát ln nhau trong vic s∃ dng vn
úng mc ích, bo m vic không s∃ dng vn vào các mc ích mang tính r∀i ro cao. C ch thành lp và hot ng c∀a t tit kim và vay vn (TK&VV) to c ch các thành viên tham gia thc hin giám sát ln nhau thông qua quá trình sinh hot c∀a t. !c bit là quy nh bình xét công khai gia các thành viên trong t v h
vay vn, tp trung vào mc ích s∃ dng vn, nhu cu vn, kh nng hoàn tr c∀a h
vay vn. Bên cnh ó các t chc chính tr xã hi và NHCSXH có trách nhim cùng vi ban qun lý t trong vic kim tra và giám sát hot ng s∃ dng vn c∀a h vay theo úng mc ích, #ng thi phi hp vi nhau trong vic thu h#i n cho NHCSXH.
Theo quy nh các t phi t chc sinh hot hàng quý và phi tp hp ti thiu 2/3 thành viên. Tuy nhiên vic tp trung các thành viên trong t theo quy nh hu nh không t nào thc hin c. Qua kho sát 45/70 h vay vn có tham gia hp t TK&VV mt ln/nm chim 64% s lng h kho sát và trong ó 41 h
tham gia vào lúc bình xét cp vay vn. Các bui hp t ch∀ yu tp hp c khong 10-15 ngi (khong 20%-30% s t viên) ch∀ yu là nhng ngi ti t vay mi
76
thông qua danh sách t viên vay vn. Do vy, t% thc t không th nói vic bình xét h# s vay c∀a các thành viên trong t c tp th thông qua. Trong thi gian hot ng t% nm 2006 n tháng 6/2011, NGCSXH c/ng nh các hi oàn th c∀a phng cha t%ng nhn c báo cáo c∀a các t TK&VV v vic các thành viên trong t báo vic s∃ dng vn không úng mc ích c∀a nhau.
Qua kho sát 19/70 h vay vn NHCSXH bit quy nh chu trách nhim liên
i trong ngh)a v hoàn tr n vay cho Ngân hàng. Tuy nhiên khi kho sát ý kin v
trách nhim này vi tt c các hc hi cho r+ng h không #ng ý vi vic phi chu trách nhim liên i và Ngân hàng cha x∃ lý trng hp quá hn nào theo hng trách nhim liên i.
4.3.3 Các !,ng c∋ khuyn khích !,ng:
NHCSXH không quy nh các ng c khuyn khích trong vic hoàn tra n
và lãi úng hn. Tuy nhiên mt quy nh “bt thành vn” là h vay vn c tái vay vn trong vòng mt tun k t% khi hoàn tr vn gc vay Ngân hàng, #ng thi tùy theo k hoch vn hàng nm c∀a Ngân hàng, nguyn vng c∀a h vay và thông qua (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ngh c∀a các t chc chính tr xã hi có th nâng mc cho vay.
Ngoài ra lãi sut cho vay c∀a Ngân hàng cn c vào lãi sut c bn c∀a Ngân hàng nhà nc, lãi sut cho h nghèo vay 9%/nm c∀a NHCSXH là thp nht khi so vi các qu∋ và t chc tài chính vi mô khác nh qu∋ CEP có mc lãi sut t%
12%/nm n 24%/nm và tính lãi trên s d u k&, qu∋ h tr ph n c∀a Hi LHPN vi lãi sut 1%/tháng và tính lãi trên s du k&.
Các chi nhánh NHCSXH trên a bàn thành ph u áp dng chính sách tr lãi hàng cn c trên n gc và thu n gc vào cui k&. #ng thi bt buc các h vay vn phi tit kim bt buc vi mc ti thiu 1%/vn vay/tháng và c h∗ng lãi tin g∃i tit kim không k& hn theo quy nh c∀a Ngân hàng, iu này tng t các qu∋ và t chc tài chính khác trên a bàn.
Do vy, khuyn khích trong hoàn tr n c∀a Ngân hàng là: cam kt cho vay tip nu thc hin úng các quy nh, lãi sut cho vay thp nht trên th trng và iu
77 kin thanh toán n c xem là u ãi nht. Có th thy rõ s khác bit gia vay NHCSXH và các t chc khác nh sau:
Vi mc vay u k& 1.000.000 , gi nh lãi sut c∀a NHCSXH và qu∋ CEP ho!c qu∋ c∀a hi LHPN công bu là 1%/tháng.
Bng 4.14: So sánh v∀ cách tính lãi su.t gi3a NHCSXH và các TCTCVM khác
Vay NHCSXH Vay qu8 CEP
THI HN: 12 tháng THI HN: 12 tháng
(lãi 1%/tháng) (lãi 1%/tháng, hoàn tr hàng tháng)
S tin góp 11 tháng u: S tin góp 11 tháng u: Vn: 0 Vn: 85.000 Lãi: 10.000 Lãi: 10.000 Tit kim: 10.000 Tit kim: 10.000 T6ng C,ng: 20.000 ! T6ng C,ng: 105.000 ! S ti∀n góp 01 tháng cui: S ti∀n góp 01 tháng cui: Vn: 1.000.000 Vn: 65.000 Lãi: 10.000 Lãi: 10.000 Tit kim: 10.000 Tit kim: 10.000 T6ng C,ng: 1.020.000 ! T6ng C,ng: 85.000 !
T6ng s ti∀n góp trong !&t vay T6ng s ti∀n góp trong !&t vay
Vn: 1.000.000 Vn: 1.000.000
Lãi: 120.000 Lãi: 120.000
Tit kim: 120.000 Tit kim: 120.000
T6ng C,ng: 1.240.000 ! T6ng C,ng: 1.240.000 !
Lãi su.t thc t mà ng−i vay phi gánh ch4u: Lãi su.t thc t mà ng−i vay phi gánh ch4u:
12% nm = 120.000! 23%/nm= 230.000!
T% kt qu trên và t% thc t t. l hoàn tr c∀a các h nghèo trong nm 2009 và 2010 qu∋ hi LHPN và CEP trên a bàn qun có mã s là 100%. Qua ó cho thy ngi nghèo có kh nng chp nhn mt mc lãi xut mang tính cht th trng. Tuy nhiên qua kho sát ch 8/70 h vay các qu∋ khác và 3/14 cán b hi ph n có th nhn bit lãi sut tht c∀a các qu∋, vic hn ch v nhn thc này có th cn tr∗
78 trong vic tng lãi sut c∀a NHCSXH nhng ây c/ng là c s∗ Ngân hàng có th ngh mt mc lãi sut phù hp hn nh t% 9%/nm lên 12%/nm.
4.3.4 L4ch trình tr n&:
Khác vi các t chc tài chính vi mô khác áp dng lch tr n hàng ngày, tun và tháng cn c theo ánh giá mc r∀i ro c∀a t%ng khách hàng, NHCSXH áp dng quy nh tr lãi hàng cn c trên n gc và thu n gc vào cui k&. Quy nh này to thun li cho các ngành ngh có quá trình thu h#i vn lâu ho!c mang tính mùa v nh sn xut nông nghip hay u t vào tài sn c nh (máy móc, nhà x∗ng), và làm gim áp lc tr n nh k& cho các h vay vn. Tuy nhiên quy nh này i ngc li vi c ch kim soát duy trì kh nng hoàn tr n c∀a các t chc tài chính vi mô ang áp dng trên th gii và ti Vit Nam.
Các h nghèo vay vn ch∀ yu hot ng trong l)nh vc thng mi, dch v
và ã hot ng trc khi vay vn, nên m bo có ngu#n li thu vào nh k& hàng ngày, tun ho!c tháng. Nhng qua kho sát 100% h dân t ra thích cách thc thu vn vào cui k& vì cho r+ng thun li trong vic s∃ dng vn vào kinh doanh, và nu có thay i phng thc thì u la chn thanh toán n gc hàng k&.
4.3.5 Thay th tài sn th ch.p:
Quy nh các t viên trong t TK&VV phi chu trách nhim liên i trong vic tr n c∀a các thành viên khác khi các thành viên trong t không có kh nng tr
n cho Ngân hàng. ây là mt hình thc thay th tài sn th chp c các chng trình và t chc cho vay theo mô hình nhóm thc hin, bên cnh ó ây còn là ng