Nguồn vốn huy động của Agribank Cái Răng rất đa dạng, huy động từ nhiều nguồn khác nhau: từ các tổ chức kinh tế, từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư, từ việc phát hành giấy tờ có giá…Nhưng tóm lại, nguồn vốn huy động của ngân hàng được phân ra thành huy động ngắn hạn, trung hạn và dày hạn. Cơ cấu vốn huy động thay đổi rất linh hoạt, nó phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của Ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định. Qua phân tích ta thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán luôn chiếm tỷ trọng cao, còn vốn huy động từ các nguồn khác như huy động từ các TCTD, phát hành giấy tờ có giá, … không ổn định và chiếm tỷ lệ khá nhỏ. Để hiểu rỏ hơn về nguồn vốn huy động của ngân hàng ta phân tích nguồn vốn huy động theo hình thức gửi tiền và được thể hiện qua bảng 4.7
Bảng 4.7: Huy động vốn bằng tiền gửi theo hình thức gửi tiền giai đoạn 2011 - 2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % I. Tiền gửi thanh toán của TCKT 15.302 24.109 57.710 8.807 57,55 33.601 139,37 1. Tiền gửi không kỳ hạn 12.674 23.158 27.934 10.484 82,72 4.776 20,62 2. Tiền gửi có kỳ hạn 2.570 874 29.753 (1.696) (65,99) 28.879 3304,23 3. Tiền gửi vốn chuyên dung 58 77 23 19 32,76 (54) (70,13) II. Tiền gửi tiết kiệm của dân cư 286.218 321.061 398.121 34.843 12,17 77.060 24,00 1. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 1.062 1.023 584 (39) (3,67) (439) (42,91) 2. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 285.156 320.038 397.537 34.882 12,23 77.499 24,22
(Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank Cái Răng)
Tiền gửi không kỳ hạn
là loại tiền gửi mà người gửi tiền là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích chính để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.
Qua bảng số liệu ta thấy tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng trong giai đoạn 2011 – 2013 và tăng cao nhất ở năm 2013. Sự gia tăng liên tục của tiền gửi thanh toán không kỳ hạn là do ngân hàng tiến hành hiện đại hóa trên mọi phương diện. Trong đó, phần mềm Core Banking được áp dụng ngày càng cải tiến hơn nữa các dịch vụ ngân hàng một cách hoàn chỉnh và tích hợp thông qua nhiều kênh phân phối như: MobileBanking, InternetBanking,…. tạo cho khách hàng sự thoải mái, nhanh chóng, chính xác khi giao dịch với Ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn
Loại tiền gửi này của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào NHTM với mục đích để hưởng lãi. Đặc điểm của tiền gửi có kỳ hạn là người gửi tiền chỉ được lĩnh tiền sau một thời hạn nhất định từ một vài tháng đến một vài năm. Tuy nhiên, do những lý do khác nhau, người gửi tiền có thể rút tiền trước hạn, trường hợp này người gửi tiền không được hưởng lãi, hoặc được hưởng với lãi suất thấp, tùy theo quy định của mỗi ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn của Agribank Cái Răng có chiều hướng tăng giảm không ổn định trong giai đoạn 2011 – 2013. Cụ thể năm 2012 giảm so với năm 2011. Nguyên nhân là do trong năm 2012 việc 4 lần giảm trần lãi suất huy động theo yêu cầu của Thủ tướng Chính phủ nên một bộ phận người dân đã rút tiền đi đầu tư vào một số lĩnh vực khác hoặc rút tiền gửi ngắn hạn để chuyển sang tiền gửi dày hạn nhằm hưỡng lãi suất cao hơn. Do tiền gửi có kỳ hạn của Agribank Quận Cái Răng chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng
38
nên việc sụt giảm là khó tránh khỏi. Đế năm 2013 thì tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng tăng lên đáng kể so với năm 2012. Nguyên nhân là do trong thời gian này ngân hàng đã đa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi với nhiều hình thức trả lãi khác nhau như: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng v.v. Nên thu hút được lượng vốn huy động khá cao từ loại tiền gửi này.
Tiền gửi vốn chuyên dùng
Là tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tổ chức mở tại Agribank Cái Răng nhằm quản lý và sử dụng nguồn tiền trên tài khoản theo đúng mục đích nhất định mà khách hàng yêu cầu.
Tiền gửi vốn chuyên dùng tại ngân hàng chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong tổng tiền gửi của khách hàng và có chiều hướng tăng giảm không ổn định. Cụ thể năm 2012 tăng so với năm 2011. Nguyên nhân là do trong thời gian qua việc mọc lên của các ngân hàng trên địa bàn Quận Cái Răng ngày càng nhiều vì vậy việc thu hút tiền gửi của khách hàng cũng như việc giới thiệu các sản phẩm dịch vụ thanh toán của ngân hàng ngày càng khó khăn. Do đó để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với tiền gửi vốn chuyên dùng thì ngân hàng đã đưa ra mức lãi suất cạnh tranh và các dịch vụ tiện ích với thủ tục thực hiện giao dịch đơn giản và nhanh chóng nên đã thu hút được lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn. Nhưng đến năm 2013 thì tiền gửi này giảm so với năm 2012. Tiền gửi vốn chuyên dùng giảm là do trong năm qua thu nhập của một bộ phận người dân trên địa bàn Quận bị hạn chế do ảnh hưởng của khó khăn chung của nền kinh tế nên họ hạn chế việc tiêu dùng, vì vậy loại tiền gửi này có xu hướng giảm.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
là tiền gửi tiết kiệm người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm chủ yếu là tiền gửi của dân cư họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi suất cũng như thực hiện các dự định trong tương lai. Qua bảng 4.7 ta thấy tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tại Agribank Cái Răng chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong tổng tiền gửi tiết kiệm và có xu hướng giảm trong giai đoạn 2011 – 2013. Năm 2012 thì tiền gửi này tương đối ổn định so với năm 2011. Nhưng đến năm 2013 thì giảm so với năm 2012. Nguyên nhân là do trong giai đoạn này lãi suất tiền gửi liên tục giảm nên một số người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà còn rút ra để đầu tư vào một số lĩnh vực khác nên làm cho lượng tiền gửi này giảm. Bênh cạnh đó loại tiền gửi này là tiền gửi không kỳ hạn nên có lãi suất thấp hơn tiền gửi có kỳ hạn nên không được người dân lựa chọn nhiều.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Quận Cái Răng có xu hướng tăng trong giai đoạn 2011 – 2013. Nguyên nhân là do khách hàng chủ yếu của ngân hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, những hộ sản xuất kinh doanh họ gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích tiết kiệm nhưng họ chỉ thích những sản phẩm tiết kiệm
truyền thống như tiền gửi tiết kiệm dự thưởng. Nắm bắt được sở thích của khách hàng nên ngân hàng đa dạng hóa cũng như nâng cao giá trị giải thưởng tạo niềm tin cho khách hàng. Bênh canh đó do Agribank Quận Cái Răng là một Ngân hàng Nhà nước nên rất an toàn cho việc gửi tiền. Vì vậy lượng khách hàng gửi tiền tại ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
Bảng 4.8: Huy động vốn bằng tiền gửi theo hình thức gửi tiền giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013
Số tiền % Số tiền % I. Tiền gửi thanh toán của
TCKT 14.752 16.621 89.914 1.869 12,67 73.293 440,97 1.Tiền gửi không kỳ hạn 14.477 12.827 23.130 (1.650) (11,40) 10.303 80,32 2.Tiền gửi có kỳ hạn 149 3.484 63.432 3.335 2238,26 59.948 1720,67 3.Tiền gửi vốn chuyên dùng 126 310 3.352 184 146,03 3.042 981,29 II. Tiền gửi tiết kiệm của dân
cư 288.482 362.484 444.937 74.002 25,65 82.453 22,75 1.Tiền gửi tiết kiệm không kỳ
hạn 1.699 807 1.863 (892) (52,50) 1.056 130,86
2.Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 286.783 361.677 443.074 74.894 26,12 81.397 22,51
(Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank Cái Răng)
Tiền gửi không kỳ hạn
Qua bảng 4.8 ta thấy tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng có chiều hướng tăng giảm không ổn định trong giai đoạn 6/2012 - 6/2014. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2013 giảm so với 6 tháng đầu năm 2012. Tiền gửi không kỳ hạn giảm trong giai đoạn này một phần là do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng gây gắt nhưng do các sản phẩm dịch vụ của Agribank Quận Cái Răng còn hạn chế so với các ngân hàng khác nên không thu hút được khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Ngoài ra tình trạng kinh tế trong thời gian này vẫn còn khó khăn nên việc hoạt động sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp còn hạn chế nên lượng tiền gửi thanh toán của họ giảm đi. Đến 6 tháng đầu năm 2014 thì lượng tiền gửi này đã tăng trở lại so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân là do ngân hàng đã khắc phục những hạn chế còn tồn tại thông qua phát triển hạ tầng, cơ sở kỹ thuật, công nghệ thanh toán vươn tới khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, tăng cường số lượng và giá trị giao dịch thanh toán, cải thiện chất lượng dịch vụ ATM, tăng cường an toàn bảo mật thông tin, hoàn thiện hành lang pháp lý cho các dịch vụ và kênh thanh toán mới tạo dựng được niềm tin đối với khách hàng nên đã thu hút được khách hàng nhiều hơn. Vì vậy loại tiền gửi này tăng lên. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
40
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn của Ngân hàng tăng lên đáng kể trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 6 tháng đầu năm 2014. Nguyên nhân là do tiền gửi này có thời hạn ngắn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng vì vậy nó rất tiện lợi cho người dân khi cần sử dụng có thể rút ra mà vẫn hưởng lãi suất ban đầu. Ngân hàng đã đưa ra nhiều loại kỳ hạn và các hình thức trả lãi thuận lợi cho khách hàng lựa chọn khi gửi tiền, các loại kỳ hạn như: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, ngoài ra còn có hình thức lãnh lãi gia tăng theo thời gian với lãi suất bậc thang như: bậc 1 dưới 3 tháng, bậc 2 từ 3 – 6 tháng, bậc 3 từ 6 – 9 tháng, bậc 4 từ 9 đến 12 tháng. Bênh cạnh đó là những hình thức trả lãi gồm: trả lãi đầu kỳ, trả lãi cuối kỳ, trả lãi định kỳ. Nhờ sự đa dạng về hình thức huy động vốn mà khoản tiền gửi này tại ngân hàng tăng lên đáng kể.
Tiền gửi vốn chuyên dùng
Tiền gửi vốn chuyên dùng trong giai đoạn này cũng tăng lên nhưng tăng cao nhất là 6 tháng đầu năm 2014 so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế nước ta đã dần dần hồi phục lạm phát đã được kiềm chế vì vậy Chính phủ có những chính sách hổ trợ nông dân cũng như các doanh nhiệp vừa và nhỏ trên cả nước nói chung và trên địa bàn Quận Cái Răng nói riêng nên họ đã hoạt động sản suất kinh doanh hiệu quả hơn do đó nhu cầu tiêu dùng của họ tăng lên làm cho lượng tiền gửi này tại ngân hàng tăng cao.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Qua bảng 4.8 ta thấy tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của ngân hàng có chiều hướng tăng giảm không ổn định. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2013 giảm so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân là do lãi suất liên tục giảm nên người dân có tiền nhàn rỗi họ không gửi vào ngân hàng mà đem đi đầu tư vào lĩnh vực khác nên lượng tiền gửi này giảm. Đến 6 tháng đầu năm 2014 thì lượng tiền gửi này tăng lên so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân là do thu nhập của người dân trên địa bàn Quận trong những tháng đầu năm 2014 tăng lên họ muốn gửi tiền vào tiết kiệm nhưng lãi suất thì ngày càng giảm. Vì vậy một số người dân chọn hình thức gửi tiết kiệm không kỳ hạn nhằm khi lãi suất sụt giảm thêm họ có thể rút tiền mà không không bị ảnh hưởng lãi suất khi rút trước hạn. Do đó lượng tiền gửi này tăng lên trong giai đoạn này.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của ngân hàng có xu hướng tăng trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 6 tháng đầu năm 2014. Nguyên nhân là do trong thời gian qua các thị trường đầu tư khác không hấp dẫn, các thị trường đầu tư như: bất động sản, chứng khoán, vàng đang ở giai đoạn khó khăn và tiềm ẩn rất nhiều rủi ro nên đa phần người có tiền nhàn rỗi họ muốn an tâm về nguồn vốn và gia tăng lợi nhuận một cách an toàn, vẫn chọn gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng là một trong những kênh hiệu quả nhất. Ngoài ra để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng ngân hàng đã đề ra và áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang v.v. với mức lãi suât hấp dẫn và nhiều phần
thưởng giá trị. Vì vậy lượng tiền gửi này tại ngân hàng trong giai đoạn này tăng lên.