Việc phân tích vốn huy động theo kỳ hạn cho thấy cơ cấu vốn theo kỳ hạn của ngân hàng. Từ đó giúp ngân hàng cân đối được việc sử dụng nguồn vốn này một cách hợp lí, mang lại hiệu quả cao nhất. Cụ thể tình hình huy động vốn của ngân hàng được thể hiện chi tiết qua bảng 4.5:
Bảng 4.5: Huy động vốn bằng tiền gửi theo kỳ hạn giai đoạn 2011 - 2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % 1. Tiền gửi không kỳ hạn 27.216 44.841 52.796 17.625 64,76 7.955 17,74 2. Tiền gửi có kỳ hạn 287.726 320.912 427.290 33.186 11,53 106.378 33,15 <=12 tháng 275.692 303.064 390.207 27.372 9,93 87.143 28,75 >12 tháng 12.034 17.848 37.083 5.814 48,31 19.235 107,77 Tổng vốn huy động 314.942 365.753 480.086 50.811 16,13 114.333 31,26
(Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank Cái Răng)
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi vào ngân hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng và ngân hàng phải thỏa mãng yêu cầu đó cho khách hàng. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn về tài sản thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như các khoản thanh toán trong tiêu dùng của cá nhân đồng thời hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán bảo quản tiền và vận chuyển tiền đối với ngân hàng loại tiền gửi này thường có giao động lớn vì người gửi tiền có thể gửi tiền và rút ra bất cứ lúc nào, do đó ngân hàng chỉ có thể sử dụng một tỷ lệ nhất định để cho vay nên ngân hàng thường áp dụng lãi suất thấp cho loại tiền gửi này.
Qua bảng 4.5 Ta thấy tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong giai đoạn 2011 – 2013 khoảng 10% trong tổng vốn huy động bằng tiền gửi là do lãi suất tiền gửi không kỳ hạn là 2%/năm thấp hơn nhiều so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn nên đa phần người dân gửi tiền có kỳ hạn nhằm hưởng lãi suất cao. Nhưng tiền gửi không kỳ hạn có chiều hướng tăng lên trong giai đoạn 2011 – 2013. Nguyên nhân là do xã hội ngày càng phát triển Khoa học – Công nghệ ngày càng hiện đại thì việc thanh toán dùng tiền mặt dần dần nhường chổ cho thanh toán qua ngân hàng vì khi thanh toán qua Ngân
34
hàng giúp khách hàng giảm bớt được chi phí cũng như việc thanh toán diễn ra nhanh chóng và thuận tiện hơn. Quận Cái Răng ngày càng được đô thị hóa nên các công ty lớn cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ mọc lên ngày càng nhiều. Vì vậy, việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng cho nên họ đã gửi tiền vào ngân hàng để thuận tiện hơn cho mục đích thanh toán của mình.
Tiền gửi có kỳ hạn
Đây là loại tiền gửi khi khách hàng gửi tiền vào có sự thoả thuận về thời hạn rút ra giữa khách hàng và ngân hàng. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi hoặc chi tiêu trong tương lai. Đây là nguồn vốn có tính ổn định với chi phí huy động thấp nên rất thích hợp để ngân hàng đầu tư.
Nhìn vào bảng 4.5 Ta thấy nguồn vốn huy động bằng tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trung bình khoản 85% trên tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Những năm gần đây lãi suất của loại tiền gửi này có chiều hướng giảm cụ thể những tháng đầu năm 2012 là 14%/ năm đến cuối năm 2012 thì lãi suất này giảm còn 8%/năm, đến năm 2013 thì chỉ còn 7,5%/năm. Tuy vậy lãi suất của loại tiền gửi có kỳ hạn vẫn cao hơn lãi suất của các loại tiền gửi khác nên thường được khách hàng lựa chọn để gửi tiền vào ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn đến 12 tháng
Là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng cao trung bình khoảng 85% trên tổng nguồn vốn huy động bằng tiền gửi của Ngân hàng và có xu hướng tăng lên trong giai đoạn năm 2011 – 2013. Nguyên nhân là do trong những năm qua trước những khó khăn chung của nền kinh tế với lạm phát gia tăng, giá vàng, giá ngoại tệ và giá chứng khoáng biến động, bất động sản đống băng nên người dân trên địa bàn Quận Cái Răng họ có tiền nhàn rỗi nhưng không giám mạo hiểm để đầu tư nên đã chon phương án an toàn là gửi vào ngân hàng tuy lãi suất trong những năm qua có giảm nhưng đây vẫn là một kênh đầu tư an toàn đối với người dân. Bênh cạnh đó một số người dân trêm địa bàn Quận sau khi nhận được tiền bồi hoàn lại không có đất sản xuất kinh doanh nên họ chọn phương án gửi vào Ngân hàng nhằm hưởng lãi suất nên đã làm cho loại tiền gửi này tăng cao.
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng
Là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động bằng tiền gửi tại Ngân hàng nhưng có xu hướng tăng lên qua 3 năm. Nguyên nhân là do tính chất của nguồn vốn này là đảm bảo thanh khoản, đem lại cho ngân hàng nhiều cơ hội đầu tư sinh lời, chủ động trong kinh doanh. Vì vậy ngân hàng đã ngày càng chủ động hơn trong công tác huy động đối với loại tiền gửi này với những hình thức huy động hợp lý, bênh cạnh đó do lãi suất của loại tiền gửi này cao nhất trong các loại tiền gửi nên người dân chọn hình thức gửi tiền này nhằm hưỡng lợi tức cao.
Tóm lại, vốn huy động của ngân hàng tăng khá ổn định hay nói đúng hơn là dấu hiệu tốt cho ngân hàng. Vốn huy động tăng chủ yếu là do tiền gửi kỳ
hạn dưới 12 tháng, điều này có thể giải thích được khi nhìn vào cơ cấu tiền gửi này luôn chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng tăng qua các năm. Ngân hàng có thể tận dụng sự ổn định về thời hạn của loại tiền này để đầu tư chứng khoáng ngắn hạn, cho vay ngắn hạn hay các mục đích đầu tư khác. Với tình hình hiện tại thì xu hướng này là tốt nhưng ngân hàng nên chú ý vào tiền gửi có kỳ hạn dày hơn để có thể đầu tư trung và dài hạn, vì đây mới là nguồn đem về lợi nhuận khổng lồ cho ngân hàng.
Về cơ cấu nguồn vốn huy động bằng tiền gửi theo kỳ hạn trong giai đoạn 6/2012 – 6/2014 được thể hiện qua bảng 4.6
Bảng 4.6: Huy động vốn bằng tiền gửi theo kỳ hạn giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013
Số tiền % Số tiền % 1. Tiền gửi không kỳ hạn 39.390 56.966 78.838 17.576 44,62 21.872 38,39 2. Tiền gửi có kỳ hạn 286.932 365.161 506.506 78.229 27,26 141.345 38,71 <=12 tháng 279.320 183.013 319.018 (96.307) (34,48) 136.005 74,31 >12 tháng 7.612 182.148 187.488 174.536 2292,91 5.340 2,93 Tổng vốn huy động 326.322 422.127 585.344 95.805 29,36 163.217 38,67
(Nguồn: Phòng kinh doanh Agribank Cái Răng)
Tiền gửi không kỳ hạn
Qua bảng 4.6 ta thấy tiền gửi không kỳ hạn của Agribank Quận Cái Răng có xu hướng tăng trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 6 tháng đầu năm 2014. Nguyên nhân là do ngân hàng tập trung đầu tư trang bị cơ sở vật chất, tạo nền tảng vững chắc để phát triển các sản phẩm dịch vụ và kênh thanh toán tiện ích, thiết lập được hệ thống lõi (Core Banking), hệ thống thanh toán nội bộ dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, cho phép cung ứng các dịch vụ thanh toán hiện đại. Ngoài ra ngân hàng còn phát triển hạ tầng cơ sở kỹ thuật, công nghệ thanh toán vươn tới khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; tăng cường số lượng và giá trị giao dịch thanh toán qua POS/EDC; cải thiện chất lượng dịch vụ ATM; tăng cường an toàn bảo mật thông tin, hoàn thiện hành lang pháp lý cho các dịch vụ và kênh thanh toán mới các sản phảm dịch vụ thẻ của ngân hàng cũng tạo được niềm tin nơi khách hàng. Bênh cạnh đó tiền gửi không kỳ hạn là tiền gửi được các doanh nghiệp ưu tiên sử dụng nhất. Vì mục đích của loại tiền gửi này đối với các doanh nghiệp là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, chi trả lương nhân viên của doanh nghiệp, đồng thời hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản và vận chuyển tiền. Khi gửi tiền khách hàng sẽ nhận được một số tiện ích từ các dịch vụ thanh toán của ngân hàng đồng thời nhận được một mức lãi suất tương ứng với số tiền gửi. Với những lí do trên
36
mà số lượng doanh nghiệp và cá nhân gửi tiền vào ngân hàng ngày càng tăng lên làm cho khoản tiền gửi không kỳ hạn tăng liên tục qua các năm.
Tiền gửi có kỳ hạn đến 12 tháng
Tiền gửi có kỳ hạn đến 12 tháng của Ngân hàng có xu hướng tăng giảm không ổn định trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 6 tháng đầu năm 2014. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2013 thì loại tiền gửi này giảm so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân là do lãi suất tiền gửi liên tục giảm trong giai đoạn này cho nên việc người dân có tiền nhàn rỗi họ không gửi vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn vì lợi nhuận không cao. Ngoài ra do lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dày cao hơn nên được người dân lựa chọn nhiều hơn vì vậy lượng tiền gửi trong giai đoạn này giảm. Nhưng đến 6 tháng đầu năm 2014 thì lượng tiền gửi này tăng lên so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân là do Ngân hàng có những chính sách huy động hợp lý áp dụng nhiều hình thức huy động như: tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi, tiết kiệm gửi góp hàn tháng v.v. và áp dụng nhiều chương trình khuyến mãy với nhiều phần quà hấp dẫn nên đã thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, bênh cạnh đó tình hình kinh tế ngày càng phát triển người dân sản xuất kinh doanh có hiệu quả nên có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng. Ngoài ra do ý thức đầu tư tiết kiệm của người dân tăng lên nên họ gửi tiết kiệm nhiều hơn vì vậy loại tiền gửi này tại ngân hàng trong giai đoạn này tăng lên.
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng
Qua bảng 4.6 ta thấy tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 6 tháng đầu năm 2014 tăng lên đáng kể. Nguyên nhân là do trong giai đoạn này với những chính sách ổn định kinh tế vĩ mô của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước liên tục hạ trần lãi suất nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm tại các Ngân hàng nói chung và tại Agribank Quận Cái Răng nói riêng phải điều chỉnh giảm nên một số khách hàng chuyển sang tiền gửi dày hạn để được hưởng lãi suất cao hơn vì vậy lượng tiền gửi này tăng.