Kết quả đánh giá về các chỉ tiêu hoạt động cho vay theo thời hạn đối với nhóm đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình được phản ánh trong bảng 4.9 như sau:
Bảng 4.9: Đánh giá hoạt động cho vay theo thời hạn
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 th 2013 6 th 2014 Cho vay ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn/ ∑Dư nợ CN&HGĐ (%) 73,81 72,83 72,91 73,89 73,42 Hệ số thu nợ (%) 94,83 90,71 90,12 87,79 93,84 Vòng quay vốn tín dụng 1,70 1,61 1,57 - - Tỷ lệ nợ xấu (%) 4,07 3,05 2,44 2,94 3,44
Cho vay trung - dài hạn
Dư nợ trung- dài hạn /
∑Dư nợ CN&HGĐ (%) 26,19 27,17 27,09 26,11 26,58 Hệ số thu nợ (%) 99,57 71,73 75,10 83,44 90,87 Vòng quay vốn tín
dụng 0,62 0,54 0,51 - - Tỷ lệ nợ xấu (%) 3,98 2,31 1,78 1,94 3,58
(Nguồn: Báo cáo hoạt động cho vay của Ngân hàng)
Về quy mô tín dụng thì cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn trong cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình và gấp gần 3 lần so với cho vay trung – dài hạn. Qua bảng số liệu chúng ta có thể thấy rằng tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình qua giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014 là cao và khá ổn định giao động từ 72% - 74%. Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn này đã thỏa mãn mục tiêu ban đầu Ngân hàng đặt ra là trên 70% và
37
điều này cũng phù hợp với nhu cầu, mục đích vay vốn của nhóm khách hàng này.
Về hoạt động thu nợ của ngân hàng ta thấy hệ số thu nợ của cho vay ngắn hạn lớn hơn hệ số thu nợ cho vay trung dài hạn và qua 3 năm đều nhỏ hơn 100% và có xu hướng giảm, như vậy hoạt động thu nợ của ngân hàng trong giai đoạn này nhỏ hơn hoạt động giải ngân và ngân hàng sẽ có mức tăng trưởng tín dụng dương. Tỷ số vòng quay vốn tín dụng đối với cho vay ngắn hạn nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình có giá trị qua 3 năm đều lớn hơn 1 (phù hợp với các khoản cho vay ngắn hạn) và có xu hướng giảm. Năm 2011 là 1,7 vòng/năm giảm xuống còn 1,57 vòng/năm trong năm 2013. Hay nói cách khác là bình quân thời hạn cho vay thu nợ của một khoản vay ngắn hạn nhóm khách hàng này ở năm 2011 là 215 ngày, năm 2013 tăng lên 232 ngày. Nguyên nhân cũng có thể do cơ cấu nguồn vốn huy động có kỳ hạn dài hơn của ngân hàng có sự tăng trưởng khá cao làm cho ngân hàng cũng dễ dàng, chủ động xét duyệt cho vay khách hàng thời hạn dài hơn. Về tỷ lệ vòng quay vốn tín dụng cho vay trung dài hạn có giá trị bé hơn 1 và cũng có xu hướng giảm trong giai đoạn 2011 đến 2013. Điều này cho thấy Ngân hàng đang có xu hướng cho vay các khoản vay có thời hạn dài hơn.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn đối với nhóm khách hàng này cũng đã được kiểm soát khá tốt trong giai đoạn 2011 – 2013. Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng tuy còn hơi cao 4,07% tuy nhiên sang năm 2012, 2013 tỷ lệ này đã được giảm khá nhanh 25,6% và 20% còn 3,05% và 2,44%. Nguyên nhân của việc chất lượng tín dụng được cải thiện có thể là do tác động bởi hàng loạt các chính sách chỉ đạo, điều hành của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước như: xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi vốn vay; giảm mặt bằng lãi suất; xử lý nợ xấu (Nghị quyết số 01/2012/NQ-CP và 02/2013/NQ- CP; Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012; Công văn số 7558/NHNN-TD ngày 14/10/2013, Chỉ thị số 04/CT-NHNN ngày 17/09/2013). Tỷ lệ nợ xấu trong 6 tháng đầu năm 2014 có dấu hiệu tăng trở lại tăng lên 3,44%, nguyên nhân chính của việc tăng tỷ lệ nợ xấu ở đây là Ngân hàng đã áp dụng cách thức phân loại nợ mới theo hướng dẫn tại Thông tư 02/2013, cho nên một số khoản nợ theo quy định trước đây chưa là nợ xấu thì theo quy định mới là nợ xấu. Tỷ lệ nợ xấu của cho vay trung, dài hạn có xu hướng thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu của cho vay ngắn hạn. Chứng tỏ các khoản cho vay trung, dài hạn thì thường có chất lượng tín dụng cao hơn những khoản cho vay ngắn hạn, nguyên nhân có thể do các khoản vay trung, dài hạn thường được các cán bộ tín dụng thẩm định kỹ càng, sát sao hơn so với các khoản cho vay ngắn hạn. Cùng xu hướng giống như cho vay ngắn hạn, tỷ lệ nợ xấu cho
38
vay trung, dài hạn cũng có xu hướng giảm khá nhanh, trong năm 2012 tỷ lệ này giảm 41,96% tương ứng 1,67 điểm % so với năm 2011, năm 2013 giảm 22,94% tương đương 0,53 điểm %.