Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với Trung tâm Khuyến nông, Khuyến ngư xem xét lựa chọn những mô hình đầu tư nông nghiệp có hiệu quảđể hướng dẫn người vay xem xét lựa chọn mà đầu tư, phát huy tối đa sự ưu đãi lãi suất mà Ngân hàng hỗ trợ. Đây nên là hoạt động thực hiện định kì hàng tháng, Ban Giám đốc và cán bộ nhân viên Ngân hàng và Trung tâm Khuyến Nông đề ra những phương án sản xuất hiệu quả đối với đặc thù điều kiện các vùng, để tư vấn cho người nghèo khi đến vay vốn. Bằng cách này Ngân hàng có thể dự báo trước cho mình những rủi ro trong cho vay hộ nghèo mà chuẩn bị các phương án đối phó nếu xảy ra rủi ro và cũng là biện pháp giúp hộ nghèo thiết thực hơn so với chỉ cung cấp vốn để họ làm gì thì làm.
Hội Phụ nữ đang gặp rắc rối trong vấn đề về đầu ra sản phẩm nên Ngân hàng cần kết hợp với các cơ quan ban ngành trong huyện tìm ra phương hướng giải quyết đầu ra bằng cách liên hệ với các doanh nghiêp xuất khẩu hàng thủ công mỹ nghệ để thu hút phụ nữ quay trở về với các công việc này, để có thu nhập trả nợ Ngân hàng.
5.3.3.3 Tăng cường nhân sự
Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Giồng Riềng cần tập trung đào tạo, sắp xếp, bố trí nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhằm thực hiện tốt nhiệm vụ trước mắt cũng như lâu dài. Tích cực tham mưu cho cấp Ủy, Chính quyền các cấp triển khai có hiệu quả các trương trình tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
Ban Giám đốc cần xem xét đề nghị lên cấp trên tăng cường nhân lực bởi vì với số lượng nhân viên như hiện nay không thể cùng lúc làm tất cả mọi công việc, mỗi nhân viên phải phụ trách 5 xã là rất nhiều, họ rất muốn nâng cao chất lượng những khoản cho vay của mình nhưng khối lượng công việc quá nhiều và dày đặc như hiện nay thì công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ người nghèo gần như không được thực hiện thường xuyên do đó còn rất nhiều sơ soát trong việc thu hồi nợ đúng hạn.
CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN
Qua việc phân tích hoạt động cho vay theo thời hạn tín dụng và phân tích theo tổ chức nhận ủy thác đã cho ta thấy được hoạt động cho vay ngắn hạn chỉ chiếm tỷ trọng thấp và chưa thật sự mang lại hiệu quả như mong đợi. Cho vay thông qua hội ủy thác Nông dân và Phụ nữ chưa thật sự mang lại hiệu quả, thu nợ vẫn còn thấp trong khi dư nợ cho vay hai hội này là chiếm ưu thế hơn hai hội còn lại. Nợ quá hạn duy trì ở hai tổ chức này luôn ở mức cao trong khi hai tổ chức còn lại duy trì trong mức quy định của Nhà nước. Dư nợ tín dụng ở Hội Phụ nữ và Nông dân là lớn trong khi hoạt động không hiệu quả Ngân hàng nên hạn chế cung cấp tín dụng về hai Hội này nữa.
Qua việc đánh giá các chỉ tiêu tài chính thì ta nhận thấy rằng 1 đồng vốn huy động tạo ra chỉ được 0,2 đồng dư nợ tín dụng hộ nghèo, đây là con số khiêm tốn trong khi hộ nghèo ở Giồng Riềng chiếm tỷ lệ cao hơn so với các đối tượng chính sách khác. Doanh số cho vay hộ nghèo chiếm gần ¼ tổng cho vay của Ngân hàng cho thấy đối tượng hộ nghèo chiếm tỷ lệ cao trong tổng cho vay của Ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay hộ nghèo còn ở mức cao trong đó Hội Nông dân và Phụ nữ chiếm phần lớn nợ quá hạn của cho vay hộ nghèo.
Qua việc phân tích và đánh giá chật lượng tín dụng của hoạt động cho vay hộ nghèo thì tác giả cũng đã đề xuất các biện pháp thực tế và có thể thực hiện được ở Ngân hàng CCSXH huyện Giồng Riềng nhằm nâng cao chất lượng những khoản vốn mà Ngân hàng đã và sẽ cho vay trong thời gian tới.
Tóm lại trong công tác cho vay ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả tốt trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, góp phần trong sự nghiệp xóa đói giảm nghèo ổn định xã hội.
PHỤ LỤC 1
CÁC SỐ LIỆU DÙNG ĐỂ TÍNH TỶ TRỌNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BỐN HỘI QUA BA NĂM
Hoạt động cho vay năm 2010 Chỉ tiêu Nông dân Phụ nữ
Cựu Chiến binh Thanh niên Tổng Doanh số cho vay 9.547,57 7.753,02 477,27 241,89 18.019,75 Thu nợ 8.595,34 6.095,02 395,49 239,57 15.325,42 Dư nợ 19.704,81 8.012,22 6.620,92 2.102,75 36.440,7 Nợ quá hạn 1.350,01 1.115,72 187,85 99,26 2.752,84
Hoạt động cho vay năm 2011 Chỉ tiêu Nông dân Phụ nữ
Cựu Chiến binh Thanh niên Tổng Doanh số cho vay 4.464,92 4.403,32 688,77 352,19 9.909,20 Thu nợ 4.367,51 4.319,15 479,07 318,90 9.484,63 Dư nợ 19.802,22 8.096,39 6.830,62 2.136,04 36.865,27 Nợ quá hạn 1.353,68 1.121,33 189,97 103,31 2.768,29
Hoạt động cho vay năm 2012
Chỉ tiêu Nông dân Phụ nữ
Cựu Chiến
binh
Thanh
niên Tổng
Doanh số cho vay 4.114,21 3.315,6 362,57 282,62 8.075,00 Thu nợ 4.124.,49 3.298,93 361,39 287,14 8.071,95 Dư nợ 19.791,94 8.113,06 6.831,8 2.131,52 36.868,32 Nợ quá hạn 1.343,4 1.170,83 191,4 98,79 2.804,42
PHỤ LỤC 2
CÁC SỐ LIỆU DÙNG ĐỂ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
XÃ HỘI HUYỆN GIỒNG RIỀNG Đánh giá tổng thể
Giai đoạn 2010-2012
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1 Dư nợ hộ nghèo Triệu đồng 36.440,68 36.865,25 36.868,32 2 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 185.288,25 209.218,18 219.009,54 3 Doanh sh ố cho vay
ộ nghèo Triệu đồng 18.091,76 9.909,20 8.075,00 4 Thu nợ Triệu đồng 15.325,42 9.484,63 8.071,95 5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 35.057,51 36.652,93 36.866,74 6 Tổng doanh số
cho vay Triệu đồng 74.414,36 56.084,21 35.360,00 7 Nợ quá hạn Triệu đồng 2.752,84 2.768,29 2784,42 8 nguDư nợ/Tổng
ồn vốn(1/2) Lần 0,20 0,18 0,17
9
Doanh số cho vay hộ nghèo/Tổng doanh số cho vay(3/6) % 24,31 17,66 22,84 10 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,44 0,26 0,23 11 Tỷ lệ nợ quá hạn(7/1) % 7,55 7,51 7,55
Giai đoạn sáu tháng đầu năm 2013 STT Chỉ tiêu Đơn vị tính 6 tháng n đầu ăm 2012 6 tháng đầu năm 2013 1 Dư nợ hộ nghèo Triệu đồng 36.555,49 38.254,47 2 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 165.936,55 170.893,22 3 Doanh snghèo ố cho vay hộ Triệu đồng 4.835,67 3.773,50
4 Thu nợ Triệu đồng 4.520,15 1.957,35
5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 36.710,37 36.561,39 6 Tổng doanh số cho vay Triệu đồng 12.034,30 11.101,80 7 Nợ quá hạn Triệu đồng 3.508,82 4.458,99 8 Dvư nợ/Tổng nguồn ốn(1/2) Lần 0,22 0,22 9
Doanh số cho vay hộ nghèo/Tổng doanh số cho vay(3/6) % 40,18 33,99 10 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,12 0,06 11 Tỷ lệ nợ quá hạn(7/1) % 9,59 11,66
Đánh giá theo thời hạn Ngắn hạn Giai đoạn 2010-2012 STT Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1 Dư nợ Triệu đồng 4.242,69 4.684,52 5.528,02 2 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 185.288,25 209,218,18 219.009,54 3 Doanh số cho vay ngắn
hạn Triệu đồng 4.928,40 1.833,22 2.018,75 4 Thu nợ Triệu đồng 2.622,18 1.391,39 1.175,27 5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 3.089,58 4.463,61 5.106,27 6 Tổng doanh số cho vay
hộ nghèo Triệu đồng 18.091,76 9.909,20 8.075,00 7 Nợ quá hạn ngắn hạn Triệu đồng 764,11 1.205,94 2.049,42 8 Dư nợ/Tổng nguồn vốn(1/2) Lần 0,02 0,02 0,03 9 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,85 0,31 0,23 10 Tỷ lệ nợ quá hạn(7/1) % 18,01 25,74 37,07
Giai đoạn sáu tháng đầu năm 2013
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 1 Dư nợ Triệu đồng 8.233,43 5.593,20 2 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 165.936,55 170.893,22 3 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 919,74 695,88
4 Thu nợ Triệu đồng 645,05 270,70
5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 6.458,98 5.560,61 6 Tổng doanh số cho vay hộ
nghèo Triệu đồng 4.835,67 3.773,50
7 Nợ quá hạn ngắn hạn Triệu đồng 788,43 2.438 8 Dư nợ/Tổng nguồn vốn(1/2) Lần 0,05 0,03 9 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,10 0,05 10 Tỷ lệ nợ quá hạn(7/1) % 9,58 43,60
Dài hạn
Giai đoạn 2010-2012
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1 Dư nợ Triệu đồng 32.197,99 32.180,73 31.340,30 2 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 185.288,25 209.218,18 219.009,54 3 Doanh số cho vay
hộ nghèo dài hạn Triệu đồng 13.091,36 8.075,98 6.056,25 4 Thu nợ Triệu đồng 12.703,24 8.093,24 6.896,68 5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 32.003,44 32.189,36 31.760,52 6 Tổng doanh số
cho vay hộ nghèo Triệu đồng 18.091,76 9.909,20 8.075,00 7 Nợ quá hạn Triệu đồng 1.988,73 1.562,35 755,00 8 Dư nợ/Tổng nguồn vốn(1/2) Lần 0,18 0,16 0,14 9 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,39 0,25 0,22 10 Tỷ lệ nợ quá hạn(7/1) % 6,18 4,86 2,41
Giai đoạn sáu tháng đầu năm 2013
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 1 Dư nợ Triệu đồng 28.322,06 32.661,27 2 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 165.936,55 170.893,22 3 Doanh số cho vay hộ nghèo
dài hạn Triệu đồng 3.915,93 3.007,62
4 Thu nợ Triệu đồng 3.875,10 1.686,65
5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 30.251,39 32.000,79 6 Tổng doanh số cho vay hộ
nghèo Triệu đồng 4.835,67 3.773,50
7 Nợ quá hạn Triệu đồng 2.720,39 2.020,39 8 Dư nợ/Tổng nguồn vốn(1/2) Lần 0,17 0,19 9 Vòng quay vốn Vòng 0,13 0,05
Đánh giá theo tổ chức Hội ủy thác
Hội Nông dân
Giai đoạn 2010-2012
STT Chỉ tiêu Đơn vị
tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1 Dư nợ Hội Nông dân Triệu đồng 19.704,81 19.802,22 19.791,94 2 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 185.288,25 209.218,18 219.009,54 3 Doanh số cho vay hộ
nghèo Hội Nông dân Triệu đồng 9.547,57 4.464,92 4.114,21 4 Thu nợ Hội Nông dân Triệu đồng 8.595,34 4.367,51 4.124,49 5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 19.228,69 39.507,03 19.797,08 6 Tổng doanh số cho vay
hộ nghèo Triệu đồng 18.091,76 9.909,20 8.075,00 7 Nợ quá hạn Hội Nông dân Triệu đồng 1.350,01 1.353,68 1.343,40 8 Dư nợ/Tổng nguồn vốn (1/2) Lần 0,10 0,09 0,09 9 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,45 0,11 0,21 10 Tỷ lệ nợ quá hạn(7/1) % 6,85 6,84 6,79
Giai đoạn sáu tháng đầu năm 2013
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính 6 tháng n đầu ăm 2012
6 tháng đầu năm 2013 1 Dư nợ Hội Nông dân Triệu đồng 20.091,74 20.648,05 2 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 165.936,55 170.893,22 3 Doanh số cho vay hộ
nghèo Hội Nông dân Triệu đồng 2.893,46 1.802,49 4 Thu nợ Hội Nông dân Triệu đồng 2.375,15 946,38 5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 19.946,98 20.219,99 6 Tổng doanh số cho vay hộ
nghèo Triệu đồng 4.835,67 3.773,50
7 Nợ quá hạn Hội Nông dân Triệu đồng 1.697,02 1.078,16 8 Dư nợ/Tổng nguồn vốn
(1/2) Lần 0,12 0,12
9 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,12 0,05
Hội Phụ nữ Giai đoạn 2010-2012 ST T Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1 Dư nợ Hội Phụ nữ Triệu đồng 8.012,22 8.096,39 8.113,06 2 Tổng nguồn vốn dành
cho vay hộ nghèo Triệu đồng 185.288,25 209.218,18 219.009,54 3 Doanh số cho vay hộ
nghèo Hội Phụ nữ Triệu đồng 7.753,02 4.403,32 3.315,60 4 Thu nợ Hội Phụ nữ Triệu đồng 6.095,02 4.319,15 3.298,93 5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 7.183,22 8.054,31 8.104,73 6 Thổng doanh số cho vay
ộ nghèo Triệu đồng 18.091,76 9.909,20 8.075,00 7 Nợ quá hạn Hội Phụ nữ Triệu đồng 1.115,72 1.121,33 1.170,83 8 Dư nợ/Tổng nguồn vốn dành cho vay hộ nghèo(1/2) Lần 0,04 0,04 0,04 9 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,85 0,54 0,41 10 Tỷ lệ nợ quá hạn(7/1) % 13,93 13,85 14,43
Giai đoạn sáu tháng đầu năm 2013
ST T Chỉ tiêu Đơn vị tính 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 1 Dư nợ Hội Phụ nữ Triệu đồng 7.368,68 8.622,61 2 Tổng nguồn vốn dành cho vay hộ
nghèo Triệu đồng 165.936,55 170.893,22
3 Doanh số cho vay hộ nghèo Hội
Phụ nữ Triệu đồng 1.567,10 1.247,67
4 Thu nợ Hội Phụ nữ Triệu đồng 1.758,16 738,12 5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 7.732,54 8.367,84 6 Tổng doanh số cho vay hộ nghèo Triệu đồng 4.835,67 3.773,50 7 Nợ quá hạn Hội Phụ nữ Triệu đồng 1.377,52 891,37 8 Dư nợ/Tổng nguồn vốn dành cho
vay hộ nghèo(1/2) Lần 0,04 0,05
9 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,23 0,09
Hội Cựu Chiến binh
Giai đoạn 2010-2012
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1 Dư nợ Hội Cựu Chiến binh Triệu đồng 6.620,92 6.830,62 6.831,80 2 Thổng nguồn vốn dành cho vay
ộ nghèo Triệu đồng 185.288,25 209.218,18 219.009,54 3 Doanh sH ố cho vay hộ nghèo
ội Cựu Chiến binh Triệu đồng 477,28 688,77 362,57 4 Thu nợ Hội Cựu Chiến binh Triệu đồng 395,49 479,07 361,39 5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 6.580,03 6.725,77 6.831,21 6 Tnghèo ổng doanh số cho vay hộ Triệu đồng 18.091,76 9.909,20 8.075,00 7 Nợ quá hạn Hội Cựu Chiến
binh Triệu đồng 187,85 189,97 191,4
8 Dư nợ/Tổng nguồn vốn danh
cho vay hộ nghèo(1/2) Lần 0,04 0,03 0,03
9 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,06 0,07 0,05
10 Tỷ lệ nợ quá hạn(7/1) % 2,84 2,78 2,80
Giai đoạn sáu tháng đầu năm 2013
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính 6 tháng n đầu ăm 2012
6 tháng đầu năm 2013 1 Dư nợ Hội Cựu Chiến binh Triệu đồng 6.921,50 7.089,62 2 Tổng nguồn vốn dành cho vay hộ nghèo Triệu đồng 165.936,55 170.893,22 3 Doanh sChi ố cho vay hộ nghèo Hội Cựu
ến binh Triệu đồng 175,33 446,58
4 Thu nợ Hội Cựu Chiến binh Triệu đồng 201,23 188,76 5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 6.876,06 6960,71 6 Tổng doanh số cho vay hộ nghèo Triệu đồng 4.835,67 3.773,50 7 Nợ quá hạn Hội Cựu Chiến binh Triệu đồng 188,22 172,53 8 nghèo(1/2) Dư nợ/Tổng nguồn vốn danh cho vay hộ Lần 0,04 0,04 9 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,03 0,03
Đoàn Thanh niên
Giai đoạn 2010-2012
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1 Dư nợĐoàn Thanh niên Triệu đồng 2.102,75 2.136,04 2.131,52 2 Tổng nguồn vốn dành
cho vay hộ nghèo Triệu đồng
185.288,25 209.218,18 219.009,54 3 Doanh số cho vay hộ
nghèo Đoàn Thanh niên Triệu đồng
241,89 352,19 282,62 4 Thu nợĐoàn Thanh niên Triệu đồng 239,57 318,90 287,14 5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 2.101,59 2.119,40 2.133,78 6 Tổng doanh số cho vay
hộ nghèo Triệu đồng
18.091,76 9.909,20 8.075,00 7 Nợ quá hạn Đoàn Thanh
niên Triệu đồng
99,26 103,31 98,79
8 Dư nợ/Tổng nguồn vốn danh cho vay hộ
nghèo(1/2)
Lần
0,01 0,01 0,01
9 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,11 0,15 0,14
10 Tỷ lệ nợ quá hạn(7/1) % 4,72 4,84 4,64
Giai đoạn sáu tháng đầu năm 2013
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính 6 tháng đầu năm 2012
6 tháng đầu năm 2013 1 Dư nợĐoàn Thanh niên Triệu đồng 2.173,57 2.254,19 2 Tổng nguồn vốn dành cho vay
hộ nghèo Triệu đồng
165.936,55 170.893,22 3 Doanh số cho vay hộ nghèo
Đoàn Thanh niên Triệu đồng
199,78 206,76 4 Thu nợĐoàn Thanh niên Triệu đồng 185,61 84,09 5 Dư nợ bình quân Triệu đồng 2.154,81 2.192,86 6 Tổng doanh số cho vay hộ
nghèo Triệu đồng
4.835,67 3.773,50 7 Nợ quá hạn Đoàn Thanh niên Triệu đồng 131,28 37,15 8 Dư nợ/Tổng nguồn vốn danh
cho vay hộ nghèo(1/2) Lần
0,01 0,01
9 Vòng quay vốn(4/5) Vòng 0,09 0,04
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trần Kim Hiệu, 2011. Phân tích hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam huyện Lấp vò tỉnh Đồng Tháp. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
Lương Trần Diễm Phúc, 2011. Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thới Lai, Thành phố Cần Thơ. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
Huỳnh Thị Hồng Nhung, 2011. Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Hậu Giang. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
Nguyễn Kim Trân, 2010. Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2007. Quản trị ngân hàng, Tủ sách Đại học Cần Thơ.
Luật số: 47/2010/QH12. Luật các tổ chức tín dụng 2010.
