L IăM ăU
2.3.1Cáchăch năbi năs
Bi n ph thu c (Y) đ i di n cho kh n ng tr n vay c a khách hàng cá nhân. Trong nghiên c u này Bi n ph thu c nh n nh ng giá tr sau:
o Y = 0 n u khách hàng có kh n ng tr n vay
o Y = 1 n u khách hàng không có kh n ng tr n vay
Kh n ng tr n vay c a khách hàng cá nhân có th đ c hi u là kh n ng khách hàng cá nhân tr n vay đúng h n quy đ nh trong h p đ ng vay v i ngân hàng, không b tr h n hay v n , m t kh n ng thanh toán, không tr đ c n .
Theo đánh giá c a các Ngân hàng và T ch c tín d ng, các kho n n t nhóm 3 tr lên đ c đánh giá là không có kh n ng thu h i n g c và lưi khi đ n h n.Do n nhóm 2 ch m i là n c n ch Ủ và bao g m các kho n n vay quá h n t 1 ngày đ n 10 ngày, khách hàng v n còn kh n ng thanh toán n vay.Ta th y th i gian quá h n c a n nhóm 2 so v i các nhóm n 3,4,5 là khá ít, nh ng kho n n này đ c coi là d u hi u cho th y kh n ng tr n vay c a khách hàng đang b suy gi m, c n l u Ủ. Trong bài nghiên c u chúng ta ch t p trung vào nh ng đ i t ng khách hàng đư m t kh n ng thanh toán, do đó nh ng khách hàng thu c nhóm 3, 4, 5 đ c cho là không có kh n ng thanh toán. Trong nghiên c u này, các kho n n có kh n ng t n th t m t ph n n v n và lưi vay đ c cho là không có kh n ng tr n vay (Y=
0) . Các kho n vay thu c nhóm 1 đ c cho là có kh n ng tr n vay và đ m b o kho n vay (Y=1).
Bi n đ c l p:
D a vào nh ng nghiên c u tr c đây, các ng d ng mô hình t i Vi t Nam, có th t ng h p các bi n đ c l p hay chính là các y u t nh h ng đ n kh n ng tr n vay c a khách hàng cá nhân và m i quan h t ng quan c a các y u t và kh n ng tr n vay c a khách hàng cá nhân nh sau:
STT CH TIÊU Kụ HI U THANG O GI THUY T 1 Tu i TUOI N m +/- 2 Gi i tính GTINH 1: Nam 0: N +/-
3 R i ro ngh nghi p CVIEC 1: r i ro cao 0: r i ro th p
-
4 Th i gian công tác KNGHIEM N m + 5 Th i gian làm công vi c hi n t i TGIANLAM N m + 6 Tình tr ng nhà NHA 1: s h u 0: không s h u +/- 7 S ng i ph thu c PTHUOC Ng i - 8 Thu nh p THUNHAP Tri u đ ng +
9 D n vay DUNO Tri u đ ng -
10 Tình tr ng hôn nhân HONNHAN 1: có gia đình 0: đ c thân, ly
hôn, góa
+
11 Lưi su t vay LAISUAT Ph n tr m/n m - 12 Th i gian vay TGIANVAY Tháng - 13 T l vay TYLEVAY Ph n tr m - 14 Th i gian c trú TGIANCUTRU N m +