L IăM ăU
K TăLU NăCH NG 2
3.3 Gi iăphápăt ngăc ngăkh ăn ngătr ăn ăc aăKHCN
Lưi su t ti n vay là v n đ quan tr ng c n ph i chú Ủ khi Khách hàng vay v n t i Ngân hàng nên đ đ m b o vi c tr n vay và vi c s d ng ngu n v n vay có hi u qu , khách hàngc n ph i:
+ Tính toán và d báo th t đ y đ , chính xác v chi phí lưi vay khi xem xét, đánh giá hi u qu và quy t đ nh th c hi n đ i v i các ph ng án tiêu dung, d án kinh doanh, đ u t .
+ Trích l p đ y đ các kho nd phòng v tài chính trong ho t đ ng kinh doanh, trong t ng ngu n thu nh p nh m t o ngu n l c d phòng, giúp cho khách hàng đ ng v ng trong các cú s c v lưi su t.
m b o ngu n thu nh p đ và đ u đ n. Chu n b s n k ho ch d phòng đ gi i quy t khicó s thâm h t v thu nh p ho c khi có các s ki n đ c bi t x y ra.
Khách hàng c n ph i c i thi n n ng l c c a b n thân , t ng c ng kh n ng d đoán đ c nh ng bi n đ ng lên xu ng c a nhu c u th tr ng, hi u bi t nhi u trong vi c s n xu t, phân ph i vàkhuy ch tr ng s n ph m…đ m b o v n vay đ c s d ng có hi u qu .
Ph i trung th c v i Ngân hàng, cung c p các s li u chính xác v thu nh p, ho t đ ng s n xu t kinh doanh, tình tr ng s h u tài s n…, giúp ngân hàng
trong vi c n m b t tình hình s n xu t kinh doanh, c ng nh vi c qu n lỦ v n vay c a khách hàng đ qua đó có th đ a ra quy t đ nh cho vay đúng đ n.N u khách hàng s d ng v n vay ngân hàng không đúng đ i t ng kinh doanh, không đúng v i ph ng án, m c dích khi xin vay thì s không tr đ c n dúng h n.
Suy ngh k càng tr c khi ra quy t đ nh đ u t , kinh doanh, tránh r i vào “lỦ thuy t tri n v ng”. Khi kho n đ u t có nguy c thua l thì nên c g ng tìm ra ph ng án kh c ph c l , hay chuy n h ng kinh doanh thay vì c g ng duy trì v i hy v ng s nh n đ c kho n l i trong t ng lai.
Không nên đ u t vào các d án quá m o hi m, nhi u r i ro, tránh tâm lý
b y đàn hayquá t tin vào s kh thi c a d án đ u t mà mình đang đ u t b ng ngu n v n vay c a Ngân hàng. ánh giá đúng m c đ c n thi t đ đ u t v a ph i và hi u qu , h n ch kh n ng không tr đ c n vay do d án b thua l , b t kh
thi.
3.4Ki năngh ăt ngăc ngănh nădi năkh ăn ngătr ăn ăvay c aăKHCNă
3.4.1 iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn c
Ngân hàng nhà n c c n ki m soát ch t ch các kho n vay đ các t ch c tín d ng không cho vay t l đ m b o quá cao, v t m c giá tr tài s n ho c v t quá kh n ng tr n vay c a ng i đi vay. Hi n nay c ng không ít t ch c tín d ng lách lưi su t b ng cách c ng thêm các kho n phí, không minh b ch trong vi c
thu các kho n phí tín d ng c a khách hàng, do đó nh m gi m b t gánh n ng n vay c a khách hàng, ngân hàng nhà n c c n ki m soát k h n v n đ này.
n gi n hóa v n đ x lỦ tài s n đ m b o
Chính ph , NHNN và m t s Ban ngành đang khuy n khích các t ch c tr l ngcho ng i lao đ ng qua h th ng tài kho n t i các ngân hàng th ng m i, khuy n khích các hình th c thanh toán không dùng ti n m t. ây là m t trong nh ng đi u ki n c b n đ phát tri n cho vay tiêu dùng trong t ng lai.
Chính ph và NHNN nên có ch tr ng cho phép thành l p các công ty thông tin tín d ng t nhân ho t đ ng song song v i CIC. ây là m t trong nh ng ch d u tích c c cho vi c phát tri n tín d ng cá nhân nói chung và cho vay tiêu dùng
nói riêng. Khi thông tin ng i vay rõ ràng minh b ch thì các th t c s thu n ti n và thông thoáng h n. riêng. Khi thông tin ng i vay rõ ràng minh b ch thì các th t c s thu n ti n và thông thoáng h n.
NHNN ti p t c tri n khai các ch ng trình hành đ ng c th theo nh đ án phát tri n ngành ngân hàng đ n n m 2010 và đ nh h ng đ n n m 2020 c a
NHNN.
Hình thành đ ng b khung pháp lỦ minh b ch và công b ng nh m thúc đ y c nh tranh và b o đ m an toàn h th ng, áp d ng đ y đ h n các thi t ch và chu n m c qu c t v an toàn đ i v i ho t đ ng ti n t , ngân hàng. Xóa b phân bi t đ i x gi a các lo i hình TCTD và lo i b các hình th c b o h , bao c p trong l nh v c ngân hàng.
y nhanh quá trình h i nh p kinh t qu c t , ch đ ng h i nh p qu c t v tài chính ngân hàng theo l trình và b c đi phù h p v i n ng l c c nhtranh c a các TCTD và kh n ng c a NHNN v ki m soát h th ng.
C i cách c n b n, tri t đ nh m phát tri n h th ng các TCTD Vi t Nam theo h ng hi n đ i, ho t đ ng đa n ng, đa d ng v s h u và lo i hình TCTD, có qui mô ho t đ ng và ti m l c tài chính m nh, t o n n t ng xây d ng h th ng các TCTD hi n đ i đ t trình đ phát tri n tiên ti n trong khu v c Châu Á, áp d ng đ y đ các chu n m c qu c t v ho t đ ng ngân hàng, có kh n ng c nh tranh v i các ngân hàng trong khu v c và th gi i.
T ng c ng n ng l ctài chính c a các TCTD theo h ng t ng v n t có và nâng cao ch t l ng tài s n và kh n ng sinh l i. T ng b c c ph n hóa các NHTMNN theo nguyên t c th n tr ng, b o đ m n đ nh kinh t - xư h i và an toàn h th ng, cho phép các nhà đ u t n c ngoài, nh t là các ngân hàng hàng đ u th gi i mua c ph n và tham gia qu n tr , đi u hành các NHTM Vi t Nam.
Nguyên nhân khi n lưi su t trên th tr ng hi n nay cao là do gia t ng l m phát và kh n ng qu n lỦ ngu n v n c a các ngân hàng. h nhi t lưi su t,
Ngân hàng Nhà n c c n thi t đi u ch nh chính sách ti n t , phát tri n th tr ng m , qu n lỦ l m phát c ng nh t giá ngo i t .
NHNN c n t o đi u ki n u đưi cho ngân hàng Á Châu m r ng h n n a m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch đ có th đ y m nh công tác huy đ ng v n ph c v cho ho t đ ng đ u t , kinh doanh m t cách hi u qu , góp ph n phát tri n các d ch v c a m t NHBL.
Hoàn thi n các quy đ nh v ti p c n th tr ng d ch v ngân hàng trong n c. Xóa b , các h n ch b t h p lỦ v quy n ti p c n th tr ng d ch v ngân hàng c a các t ch c tín d ng. s a đ i, b sung các quy đ nh v c p phép thành l p và ho t đ ng ngân hàng phù h p v i thông l qu c t và th c ti n vi t nam. ng th i, hoàn thi n các quy đ nh v hình th c pháp lỦ, ph m vi ho t đ ng và lo i hình
d ch v đ c phép cung c p cung c p c a các t ch c tín d ng n c ngoài vi t
nam.
Ti p t c đ i m i c ch chính sách tín d ng theo nguyên tác th tr ng và nâng cao quy n t ch , t ch u trách nhi m c a các t ch c tín d ng, tách b ch
hoàn toàn tín d ng chính sách và tín d ng th ng m i.
Hoàn thi n các quy đ nh phù h p v i yêu c u ng d ng công ngh đi n t và ch kỦ đi n t trong l nh v c ngân hàng. Hoàn thi n các quy đ nh v qu n lỦ ngo i h i, c i cách h th ng k toán ngân hàng phù h p v i chu n m c k toán qu c t . hoàn thi n các quy đ nh v thanh toánn không dùng ti n m t.
Ti p t c nghiên c u hoàn thi n quy đ nh v các nghi p v và d ch v ngân hàng m i nh hoán đ i r i ro tín d ng, các d ch v y thác, các s n ph m phái sinh…
C i cách th t c hành chính: NHNN và các c p, các ban ngành c n quan tâm, giúp đ v các lo i gi y t hành chính, giúp cho khách hàng có th vay v n d dàng h n nh : đ y nhanh t c đ C p gi y ch ng nh n quy n s h u nhà và quy n s d ng đ t , rút ng n th i gian đi công ch ng và đ ng kỦ giao d ch đ m b o. Th c t , trong th i gian qua, ng i dân g p ph i r t nhi u khó kh n trong vi c đi công ch ng, đ ng kỦ các lo i gi y t có liên quan đ n quy n s d ng đ t. Theo đó, các Lu t và Ngh đ nh ban hành, t nay s t n t i đ ng th isong songh hai h thông c p gi y và hai lo i gi y: gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t (s đ ), trên đó có ghi
nh n tài s n trên đ t theo quy đ nh c a lu t đ t đai do ngành tài nguyên – môi
tr ng (TN – MT) c p; gi y ch ng nh n quy n s h u nhà và quy n s d ng đ t do h th ng c a ngành xây d ng c p. vi c đ ng th i t n t i hai lo i gi y này đư góp ph n làm n y sinh tiêu c c, phi n hà và là “m nh đ t” đ cán b th a hành nh ng nhi u dân chúng.
Và vì lỦ do thi u th ng nh t nh v y, mà ng i dân g p khó kh n r t nhi u trong vi c công ch ng, đ ng kỦ các lo i gi y t trên. Gi y đ c p theo ngh đ nh 181 và các lo i gi y tr ng s đ ng kỦ b ng trang b sung đính kèm theo ho c ghi nh n tr c ti p trên gi y. Trong khi đó, các lo i gi y h ng c , gi y h ng m i thì đ ng kỦ vào s đ a chính. Rõ ràng v i các quy đ nh và h ng d n ch ng chéo nh th , ng i dân g p r t nhi u phi n ph c trong giao d ch c m c , th ch p …thi t ngh , cán b , ban ngành nên ph i h p l i th ng nh t đ cùng đ a ra m t lo i gi y m i đ ch ng nh nquy n s h u tài s n trên đ t và quy n s d ng đ t cho phù h p v i quy đ nh c a t ng b , t o đi u ki n cho dân chúng có kh n ng ti p c n v i các ngu n v n c a ngân hàng m t cách d dàng h n, đ ng th i c ng t o nên s th ng nh t, minh b ch c a pháp lu t n c ta.
Có s ph i h p gi a các c quan ch c n ng và ngân hàng trong vi c x lỦ tài s n đ m b o:
i v i vi c x lỦ các tài s n th ch p, c m c c a ng i vay m t kh n ng chi tr , đ ngh các c quan ch c n ng ph i h p v i ban pháp ch c a ngân
hàng Á Châu, t o nên m t t công tác có đ th m quy n, giúp ngân hàng phát m i tài s n nhanh h n đ thu h i n , giúp gi m b t r i ro v giá c ng nh chi phí b o qu n, phát m i tài s n.
Nâng cao h n n a ch t l ng thông tin t i trung tâm thông tin tín d ng c a NHNN nh m đáp ng yêu c u thông tin đ y đ , c p nh t v KH.
T ng c ng vai trò qu n lỦ c a NHNN đ i v i ho t đ ng tín d ng và qu n lỦ RRTD c a các NHTM, t ng c ng hi u qu thanh tra, ki m soát nh m h n ch , phòng ng a RRTD mang tính h th ng trong các NHTM.
Hi n nay, m i NHTM xây d ng riêng cho mình m t h th ng ch m đi m tín d ng và x p lo i KH riêng nên đ khai thác tin có hi u qu , đánh giá KH chính xác, NHNN c n xây d ng h th ng tính đi m và x p h ng KH th ng nh t trong toàn ngành. Vi c tham kh otin c a các NH s thu n l i h n.
Xây d ng h th ng thanh tra giám sát các NH theo tiêu chu n qu c t .
3.4.2 iăv iăChínhăph ă
Hoàn thi n và minh b ch h th ng thông tin: Nâng cao h n ch t l ng tín d ng CIC nh m yêu c u thông tin c p nh t và chính xác v KH. Ban hành các v n b n h ng d n vi c xây d ng h th ng x p h ng tín nhi m t ng ngân hàng
m b o môi tr ng kinh t , chính tr , Xư h i n đ nh: Môi tr ng kinh t , chính tr , xư h i có nh h ng không nh đ n ho t đ ng tín d ng. khi VN hoà nh p vào n n kinh t th gi i thì môi tr ng c nh tranh càng cao, n n kinh t càng d bi n đ ng, Doanh nghi p d r i vào nguy c m t kh n ng thanh toán, phá s n, hi n nay có nhi u ngân hàng m i thành l p trong khi th tr ng có h n nên m c đ c nh tranh kh c li t h n, t đó ch t l ng tín d ng ngày càng gi m th p. m b o môi tr ng kinh t , chính tr , xư h i n đ nh h n s giúp cho các TCTD và DN ho t đ ng kinh doanh có hi u qu h n, t đó t ng kh n ng tr n vay cho ngân hàng.
Hoàn thi n quy trình x lỦ tài s n. M c dù lu t và các v n b n có liên quan c a VN quy đ nh NHTM có quy n x lỦ TS B n vay c a KH khi KH ko tr đ c n , tuy nhiên c ch pháp lỦ ch a rõ ràng đ c bi t là đ i v i QSD . Trong th c t vi c x lỦ thu h i n còn m t nhi u th i gian và qua nhi u khâu đo n.
H n ch tín d ng ch đ nh Ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh có đi u ki n r t c n s qu n lỦ c a Nhà n c c ng nh c a Chính ph đ c bi t đ i v i tín d ng đ y r i ro. Tuy nhiên vi c qu n lỦ b ng can thi p sâu vào ho t đ ng t ch kinh doanh c a TCTD nh vi c cho vay theo ch đ nh c a Chính Ph ho c là can thi p hành chính đ i v i các m c lưi su t cho vay, s làm gi m hi u qu c a ho t đ ng tín d ng. Vì v y Chính ph c n tránh nh ng can thi p sâu và mang tính hành chính vào ho t đ ng tín d ng c a các Ngân hàng th ng m i
C n hoàn thi n các quy đ nh v c s pháp lỦ và v n đ x lỦ tài s n th ch p: Quy đ nh v c s pháp lỦ, x lỦ tài s n b o đ m là m t trong nh ng đi u h t s c c n thi t hi n nay đ i v i các NH nh m h n ch r i ro trong ho t đ ng cho