Gi iăthi uăkháiăquátăv ăNgơnăhƠngăTh ngăm iăc ăph năÁăChơu

Một phần của tài liệu Phân tích các yếu tố ảnh hưởng khả nảng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu (Trang 34)

L IăM ăU

2.1 Gi iăthi uăkháiăquátăv ăNgơnăhƠngăTh ngăm iăc ăph năÁăChơu

2.1.1 Quá trình hình thành và phátătri n

Ngân hàng Th ng m i c ph n Á Châu (ACB) đ c ngân hàng Nhà n c Vi t Nam c p gi y phép ho t đ ng s 0032/NH-GP ngày 24 tháng 04 n m 1993 v i th i gian ho t đ ng 50 n m. V n đi u l ban đ u là 20 t đ ng Vi t Nam. Ngân hàng b t đ u ho t đ ng t ngày 4 tháng 6 n m 1993. ACB có H i s chính đ t t i 442 Nguy n Th Minh Khai, Qu n 3, TP. HCM

Cho đ n nay, ACB đư t n t i h n 21 n m. Trong su t quá trình ho t đ ng ACB đư h i nh p khá t t v i h th ng ngân hàng trong n c c ng nh đ i v i nh ng ngân hàng n c ngoài. V i các s n ph m phong phú, đa d ng và sáng t o. ACB đư và đang cung ng cho khách hàng c a mình các d ch v và ti n ích ngân hàng v i ch t l ng ngày càng t ng. M t khác, ACB có c ch ho t đ ng ch t ch , có đ i ng cán b và nhân viên có tay ngh , th ng xuyên đ c tái đào t o nên ch t l ng ph c v khách hàng luôn đ c nâng cao, không vi ph m ch đ chính sách c a Nhà n c c ng nh c a thành ph , ho t đ ng có hi u qu đ c UBND thành ph H Chí Minh đánh giá cao. Và Ngân hàng đư vinh d đ c các t p chí nh Euromoney, Asian Wall Street Journal, Global Finance b u ch n là Ngân hàng t t nh t Vi t Nam.

Các giai đo n phát tri n c a ACB:

Giai đo n 1993 - 1995: ây là giai đo n hình thành ACB. Giai đo n này, xu t phát t v th c nh tranh, ACB h ng v khách hàng cá nhân và doanh nghi p nh và v a trong khu v c t nhân, v i quan đi m th n tr ng trong vi c c p tín d ng và cung ng s n ph m d ch v m i mà th tr ng ch a có.

Giai đo n 1996 - 2000: ACB là ngân hàng Th ng m i c ph n đ u tiên c a Vi t Nam phát hành th tín d ng qu c t MasterCard và Visa v i s tài tr c a IFC (m t công ty con c a World Bank). N m 1999, ACB kh i đ ng ch ng trình hi n

đ i hóa công ngh thông tin ngân hàng; và cu i n m 2001, ACB chính th c v n

hành h ngân hàng lõi là TCBS. Tháng 6/2000, khi th tr ng ch ng khoán Vi t Nam hình thành, ACB thành l p Công ty TNHH Ch ng khoán ACB (ACBS), b t đ u chi n l c đa d ng hóa ho t đ ng.

Giai đo n 2001 ậ 2005: N m 2003, ACB xây d ng h th ng qu n lỦ ch t l ng theo tiêu chu n ISO 9001:2000. N m 2004, Công ty Qu n lỦ n và Khai thác tài s n Ngân hàng Á Châu (ACBA) đ c thành l p. N m 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) kỦ k t th a thu n h tr k thu t toàn di n; và SCB tr thành c đông chi n l c c a ACB.

Giaiăđo nă2006ă- 2010: ACB niêm y t t i Trung tâm Giao d ch Ch ng khoán Hà N i vào tháng 10/2006. Trong n m 2007, ACB ti p t c chi n l c đa d ng hóa ho t đ ng, thành l p Công ty Cho thuê tài chính ACB (ACBL); c ng nh t ng c ng h p tác v i các đ i tác nh Công ty Open Solutions (OSI), Microsoft, Ngân hàng Standard Chartered; và trong n m 2008, v i T ch c American Express và T ch c JCB.

N m 2011 ACB đư khánh thành Trung tâm D li u d ng mô-đun (enterprise module data center) t i Tp. H Chí Minh. Trong n m, ACB đ a vào ho t đ ng thêm 45 chi nhánh và phòng giao d ch.

N m 2012, s c tháng 8/2012 đư tác đ ng đáng k đ n nhi u m t ho t đ ng c a ACB, đ c bi t là huy đ ng và kinh doanh vàng. Tuy nhiên ACB đư ng phó t t s c ; và nhanh chóng khôi ph c toàn b s d huy đ ng ti t ki m VND ch trong th i gian 2 tháng sau đó. ACB đư lành m nh hóa c c u b ng t ng k t tài s n thông qua vi c x lỦ các t n đ ng liên quan đ n ho t đ ng kinh doanh vàng theo ch tr ng c a Ngân hàng Nhà n c.

N m 2013, tuy k t qu ho t đ ng không nh k v ng nh ng ACB v n có m c đ t ng tr ng kh quan v huy đ ng và cho vay VND. N x u đ c ki m soát m c 3% sau nh ng bi n pháp m nh v thu h i n , x lỦ r i ro tín d ng và bán n cho Công ty Qu n lỦ tài s n c a các t ch c tín d ng Vi t Nam (VAMC). ACB

c ng kéo gi m h s chi phí/thu nh p xu ng còn kho ng 66%, gi m 7% so v i n m

2012.

n 31/12/2013, ACB có 346 chi nhánh và phòng giao d ch đang ho t đ ng t i 47 t nh thành trong c n c. Tính theo s l ng chinhánh và phòng giao d ch và t tr ng đóng góp c a m i khu v c vào t ng l i nhu n Ngân hàng, thì Thành ph H Chí Minh, mi n ông Nam b và vùng đ ng b ng Sông H ng là các th tr ng tr ng y u c a Ngân hàng.

Nh vào m ng l i r ng kh p c a mình, ACB đư ph c v khách hàng nhi u h n t thành th đ n nông thôn, c ng nh càng ngày càng m r ng ph m vi ho t đ ng, đó là đi u ki n t t nh t đ đa d ng s n ph m và d ch v ph c v khách hàng, ACB đ nh h ng cho m i chi nhánh nh là m t trung tâm v a t o l i v a ph c v khách hàng t i đ a bàn ho t đ ng.

Trong môi tr ng kinh t t 1993 – 2014 đư không ít nh ng y u t nh h ng đáng k đ n m i ho t đ ng c a n n kinh t Vi t Nam nói chung và c a ngành ngân hàng nói riêng nh cu c kh ng ho ng tài chính khu v c và nh t là sau v kh ng b ngày 11/09/2001 t i M , ngoài ra còn ph i k đ n giai đo n khó kh n c a ACB t tháng 8/2012... Dù trong b i c nh đó nh ng ACB v n đ ng v ng, ti p t c phát tri n quy mô ho t đ ng và đư đ t đ c nh ng b c phát tri n đáng k v m i m t.

Nh ng thành qu đó là do nh ng n l c không ng ng và b n b , cùng nhau đoàn k t c a t p th ACB, nh ng cá nhân không ng ng sáng t o, nhi t tình, tìm tòi nh ng cái m i nh m đa d ng hóa s n ph m, t ng c ng nh ng d ch v , ti n ích c a s n ph m,

nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng. c bi t, nh ng thành qu đ t đ c đó là nh ni m tin và s ng h l n lao c a t t c khách hàng trong và ngoài n c dành

cho ACB.

2.1.2ă Tìnhă hìnhă tƠiă chínhă vƠă k tă qu ă ho tă đ ngă kinhă doanh c aă Ngơnă hƠngăTh ngăm iăc ăph năÁăChâu

Tình hình ho t đ ng c a ACB qua các n m t ng tr ng khá n đ nh và hi u qu .

B ngă2.1:ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăACBătrongăgiaiăđo nă2009ăậ 2013

( n v tính: tri u đ ng)

Ch ătiêu 2009 2010 2011 2012 2013

V n ch s h u 7,814,138 9,376,965 9,376,965 9,376,965 9,376,965

T ng giá tr tài s n 167,881,047 205,102,950 281,019,319 176,307,607 166,598,989

L i nhu n sau thu 2,201,204 2,334,794 3,207,841 784,040 826,493 ROS 22.90% 15.61% 12.60% 3.52% 5.44% ROE 28.17% 24.90% 34.21% 8.36% 8.81% ROA 1.31% 1.14% 1.14% 0.44% 0.5%

(Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t ki m toán c a ACB n m 2009-2013)

Nh năxét: Quy mô t ng tài s n, t ng ngu n v n và d n c a ACB luôn t ng tr ng v i t l cao qua các n m, tuy nhiên ho t đ ng kinh doanh c a ACB ch m i gói g n trong lưnh th Vi t Nam và d n ch y u t p trung t i TP. HCM (65%) và mi n B c (20%)

Doanh thu xu h ng t ng tr ng qua các n m 2009-2011, đ n n m 2012 và 2013 thì có xu h ng gi m do Tuy nhiên ho t đ ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam v n r t khó kh n do t ng c u s t gi m, nhu c u và kh n ng vay v n đ đ u t kinh doanh ho c đ tiêu dùng c a doanh nghi p và dân c b h n ch , môi tr ng kinh doanh ch a đ c c i thi n, và ho t đ ng ngân hàng v n còn nhi u r i ro ti m n khó l ng. Môi tr ngkinh doanh đ y bi n đ ng m y n m g n đây làm hao h t đáng k ngu n l c tài chính và hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i. Trong khi l i nhu n sau thu có xu h ng t ng tr l i vào n m 2013, tuy không nhi u nh ng c ng là m t thay đ i đáng k . ACB duy trì đ c t c đ t ng tr ng doanh thu, l i nhu n cao qua các n m,t c đ t ng tr ng và l i nhu n t ng ng v i nhau qua các n m 2009-2011, đ n n m 2012 do tình hình kinh t và các s c nên t c đ t ng tr ng có xu h ng gi m và đang d n khôi ph c vào n m 2013.

T su t l i nhu n c a ACB có xu h ng gi m trong n m 2009-2012 do tình

hình kinh t có nhi u bi n đ ng và ngành ngân hàng đang b ki m soát ch t t NHNN. Tuy nhiên ACB v n có t su t l i nhu n t t và l i nhu n sau thu luôn t ng

qua các n m 2010-2011. Sau s c 2012 thì có t su t l i nhu n t t và l i nhu n sau thu có xu h ng t ng nh tr l i.

M c dù ngành ngân hàng Vi t Nam g p nhi u khó kh n t n m 2008 đ n nay v i nh ng quy đ nh gi i h n t ng tr ng tín d ng c a NHNN, lưi su t tr n… nh m ki m soát l m phát và lưi su t không ng ng t ng cao gây khó kh n cho khách hàng, tuy nhiên d n cho vay c a ACB luôn có s t ng tr ng cao (trung bình 15.5%/ n m) và t l n quá h n d i 1% t n m 200-2011. Cho th y ACB t ng tr ng có ki m soát và đ m b o an toàn cho ho t đ ng tín d ng. n n m 2012-2013 do tình

hình kinh t khi n cho kh n ng tr n c a khách hàng b suy gi m do đó, vi c t ng tr ng d n vay g n nh không thay đ i và t l n x u t ng cao.

Ho t đ ng ngân hàng b c đ u có nh ng chuy n bi n tích c c nh các bi n pháp n đ nh v mô, h tr thanh kho n, c c u l i m t s ngân hàng y u kém có nguy c đ v , n i l ng d n m t s bi n pháp can thi p hành chính và xúc ti n x lỦ m t ph n n x u qua công ty mua bán n t p trung là Công ty Qu n lỦ tài s n c a các t ch c tín d ng Vi t Nam (VAMC) c ng nh n l c c a t ng ngân hàng. M t s ngân hàng kinh doanh thua l đư ch n đ ng đ c đà thua l và m t s ít b t đ u có lưi ho c t ng tr ng l i nhu n khá h n so v i 2012. Nhi u ngân hàng đư b sung

thêm đ c v n t có, t ng tài s n và nâng t l an toàn v n (CAR) bình quân toàn h th ng lên x p x 14%.

N m 2013, tuy v n còn ch u nh h ng c a bi n c tháng 8/ 2012, ACB đư tr v ng, ti p t c lành m nh hóa b ng t ng k t tài s n, c ng c các ho t đ ng ngân hàng truy n th ng, và thu h p ho t đ ng đ u t .

T ngătr ngăthuănh p

Thu nh p thu n c a ACB trong n m 2013 s t gi m 3% so n m 2012, nh ng m c gi m có th xem nh không đáng k trong đi u ki n d n tín d ng c a ACB không t ng tr ng. Theo k ho ch ho t đ ng n m 2014, thu nh p c a ACB d ki n s t ng h n 20% so n m 2013.

B ngă2.2:ăTìnhăhìnhăt ngătr ngăthuănh pt ăn mă2009ăđ năn mă2013

( VT: t đ ng)

N m 2009 2010 2011 2012 2013

Thu nh p lưi thu n 2, 801 4, 174 6, 608 6, 871 4, 386 Thu nh p ngoài lưi 2, 135 1, 319 1, 039 (1, 036) 1, 263

T ng thu nh p 4, 936 5, 493 7, 647 5, 835 5, 650

(Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t ki m toán c a ACB n m 2009-2013)

2.2 Th cătr ngăchoăvayă Kháchă hƠngăcáă nhơnăt iăNgơnă hƠngăTh ngă m iăc ă ph năÁăChơu

2.2.1Chính sáchăchoăvayăKháchăhƠngăcáănhơnăt iăNgơnăhƠngăTh ngăm iă c ăph năÁăChơu

Hi n nay, Ngân hàng Th ng m i c ph n Á Châu đang t p trung vào phát tri n khách hàng cá nhân v i hàng lo t các chính sách tín d ng và u đưi v lưi su t vay. M c tiêu c a ACB h ng đ n là kích c u ng i dân vay v n tiêu dùng và s n xu t kinh doanh. M i đây ACB đư th c hi n gi m lưi su t cho vay, đ ng thái này không ch h tr ngu n v n cho khách hàng cá nhân mà còn góp ph n h i ph c s n xu t kinh doanh đ i v i các doanh nghi p. ACB c ng quy t đ nh dành h n m c tín d ng lên đ n 7,000 t đ ng đ ph c v nhu c u vay v n c a khách hàng cá nhân và h gia đình. Trong k ho ch kinh doanh tín d ng cá nhân, đ i v i các s n ph m/khách hàng m c tiêu, ACB còn xât d ng nhi u ch ng trình đ c thù đ ph c v nhu c u đa d ng c a khách hàng vay nh : ch ng trình “Ngôi nhà đ u tiên” dành cho khách hàng cá nhân có ngu n thu nh p n đ nh t l ng vay mua nhà hay xây d ng, s a ch a nhà đ v i m c lưi su t u đưi ch kho ng 8.9%/n m, ch ng trình “Hoàn l iv n vay kinh doanh đư góp” ch m sóc các khách hàng hi n h u vay b sung v n kinh doanh v i m c lưi su t u đưi gi m thêm đ n 1.8%/n m.

t bi t, ACB c ng gia t ng h n m c cho vay đ i v i nhóm s n ph m cho vay tín ch p g m cho vay h tr tiêu dùng tín ch p và cho vay th u chi tín ch p. Theo đó, đ i v i s n ph m cho vay h tr tín ch p khách hàng có th vay đ n 500

tri u đ ng thay vì h n m c c là 300 tri u đ ng. V i s n ph m th u chi tín ch p, h n m c đi u ch nh t 50 tri u đ ng lên 100 tri u đ ng. Ngoài ra ACB còn u đưi lưi su t v i m c lưi su t ch conft 10%/n m. ây là 2 s n ph m dành riêng cho khách hàng là nhân viên v n phòng, có ngu n thu nh p n đ nh t l ng hàng tháng và có nhu c u vay v n ph c v m c đích tiêu dùng. S ti n vay s đ c c n c t

ngu n thu nh p t l ng hàng tháng c a khách hàng và nhu c u c a khách hàng.

2.2.2 Cácăs năph măchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăt iăNgơnăhƠngăTh ngă m iăc ăph năÁăChơu

2.2.2.1ăNhómăs năph măchoăvayătiêuădùng

 Cho vay mua b t đ ng s n th ch p b ng b t đ ng s n: Giúp khách hàng

có th mua đ c c n nhà mong mu n và đ c th ch p chính c n nhà d đ nh mua. V i s h tr c a công ty b t đ ng s n Á Châu, khách hàng có th nhanh chóng hoàn t t th t c sang tên gi y t nhà.

 Cho vay tiêu dùng th ch p b t đ ng s n: Khách hàng không c n ch ng minh m c đích s d ng v n, s ti n vay t i đa có th lên đ n 2 t đ ng.

 Cho vay mua xe ô tô th ch p b ng chính xe mua: H tr khách hàng có nhu c u mua xe đ ph c v đi l i ho c k t h p cho thuê, kinh doanh.

 Cho vay thanh toán chi phí du h c th ch p b ng b t đ ng s n: Giúp cho thân nhân c a du h c sinh có nhu c u vay v n đ thanh toán chi phí du h c ho c sinh ho t phí cho ng i thân đi kèm v i du h c sinh.

 Cho vay xác minh n ng l c tài chính du h c/du l ch th ch p b t đ ng

Một phần của tài liệu Phân tích các yếu tố ảnh hưởng khả nảng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu (Trang 34)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(100 trang)