L IăM ăU
2.1 Gi iăthi uăkháiăquátăv ăNgơnăhƠngăTh ngăm iăc ăph năÁăChơu
2.1.1 Quá trình hình thành và phátătri n
Ngân hàng Th ng m i c ph n Á Châu (ACB) đ c ngân hàng Nhà n c Vi t Nam c p gi y phép ho t đ ng s 0032/NH-GP ngày 24 tháng 04 n m 1993 v i th i gian ho t đ ng 50 n m. V n đi u l ban đ u là 20 t đ ng Vi t Nam. Ngân hàng b t đ u ho t đ ng t ngày 4 tháng 6 n m 1993. ACB có H i s chính đ t t i 442 Nguy n Th Minh Khai, Qu n 3, TP. HCM
Cho đ n nay, ACB đư t n t i h n 21 n m. Trong su t quá trình ho t đ ng ACB đư h i nh p khá t t v i h th ng ngân hàng trong n c c ng nh đ i v i nh ng ngân hàng n c ngoài. V i các s n ph m phong phú, đa d ng và sáng t o. ACB đư và đang cung ng cho khách hàng c a mình các d ch v và ti n ích ngân hàng v i ch t l ng ngày càng t ng. M t khác, ACB có c ch ho t đ ng ch t ch , có đ i ng cán b và nhân viên có tay ngh , th ng xuyên đ c tái đào t o nên ch t l ng ph c v khách hàng luôn đ c nâng cao, không vi ph m ch đ chính sách c a Nhà n c c ng nh c a thành ph , ho t đ ng có hi u qu đ c UBND thành ph H Chí Minh đánh giá cao. Và Ngân hàng đư vinh d đ c các t p chí nh Euromoney, Asian Wall Street Journal, Global Finance b u ch n là Ngân hàng t t nh t Vi t Nam.
Các giai đo n phát tri n c a ACB:
Giai đo n 1993 - 1995: ây là giai đo n hình thành ACB. Giai đo n này, xu t phát t v th c nh tranh, ACB h ng v khách hàng cá nhân và doanh nghi p nh và v a trong khu v c t nhân, v i quan đi m th n tr ng trong vi c c p tín d ng và cung ng s n ph m d ch v m i mà th tr ng ch a có.
Giai đo n 1996 - 2000: ACB là ngân hàng Th ng m i c ph n đ u tiên c a Vi t Nam phát hành th tín d ng qu c t MasterCard và Visa v i s tài tr c a IFC (m t công ty con c a World Bank). N m 1999, ACB kh i đ ng ch ng trình hi n
đ i hóa công ngh thông tin ngân hàng; và cu i n m 2001, ACB chính th c v n
hành h ngân hàng lõi là TCBS. Tháng 6/2000, khi th tr ng ch ng khoán Vi t Nam hình thành, ACB thành l p Công ty TNHH Ch ng khoán ACB (ACBS), b t đ u chi n l c đa d ng hóa ho t đ ng.
Giai đo n 2001 ậ 2005: N m 2003, ACB xây d ng h th ng qu n lỦ ch t l ng theo tiêu chu n ISO 9001:2000. N m 2004, Công ty Qu n lỦ n và Khai thác tài s n Ngân hàng Á Châu (ACBA) đ c thành l p. N m 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) kỦ k t th a thu n h tr k thu t toàn di n; và SCB tr thành c đông chi n l c c a ACB.
Giaiăđo nă2006ă- 2010: ACB niêm y t t i Trung tâm Giao d ch Ch ng khoán Hà N i vào tháng 10/2006. Trong n m 2007, ACB ti p t c chi n l c đa d ng hóa ho t đ ng, thành l p Công ty Cho thuê tài chính ACB (ACBL); c ng nh t ng c ng h p tác v i các đ i tác nh Công ty Open Solutions (OSI), Microsoft, Ngân hàng Standard Chartered; và trong n m 2008, v i T ch c American Express và T ch c JCB.
N m 2011 ACB đư khánh thành Trung tâm D li u d ng mô-đun (enterprise module data center) t i Tp. H Chí Minh. Trong n m, ACB đ a vào ho t đ ng thêm 45 chi nhánh và phòng giao d ch.
N m 2012, s c tháng 8/2012 đư tác đ ng đáng k đ n nhi u m t ho t đ ng c a ACB, đ c bi t là huy đ ng và kinh doanh vàng. Tuy nhiên ACB đư ng phó t t s c ; và nhanh chóng khôi ph c toàn b s d huy đ ng ti t ki m VND ch trong th i gian 2 tháng sau đó. ACB đư lành m nh hóa c c u b ng t ng k t tài s n thông qua vi c x lỦ các t n đ ng liên quan đ n ho t đ ng kinh doanh vàng theo ch tr ng c a Ngân hàng Nhà n c.
N m 2013, tuy k t qu ho t đ ng không nh k v ng nh ng ACB v n có m c đ t ng tr ng kh quan v huy đ ng và cho vay VND. N x u đ c ki m soát m c 3% sau nh ng bi n pháp m nh v thu h i n , x lỦ r i ro tín d ng và bán n cho Công ty Qu n lỦ tài s n c a các t ch c tín d ng Vi t Nam (VAMC). ACB
c ng kéo gi m h s chi phí/thu nh p xu ng còn kho ng 66%, gi m 7% so v i n m
2012.
n 31/12/2013, ACB có 346 chi nhánh và phòng giao d ch đang ho t đ ng t i 47 t nh thành trong c n c. Tính theo s l ng chinhánh và phòng giao d ch và t tr ng đóng góp c a m i khu v c vào t ng l i nhu n Ngân hàng, thì Thành ph H Chí Minh, mi n ông Nam b và vùng đ ng b ng Sông H ng là các th tr ng tr ng y u c a Ngân hàng.
Nh vào m ng l i r ng kh p c a mình, ACB đư ph c v khách hàng nhi u h n t thành th đ n nông thôn, c ng nh càng ngày càng m r ng ph m vi ho t đ ng, đó là đi u ki n t t nh t đ đa d ng s n ph m và d ch v ph c v khách hàng, ACB đ nh h ng cho m i chi nhánh nh là m t trung tâm v a t o l i v a ph c v khách hàng t i đ a bàn ho t đ ng.
Trong môi tr ng kinh t t 1993 – 2014 đư không ít nh ng y u t nh h ng đáng k đ n m i ho t đ ng c a n n kinh t Vi t Nam nói chung và c a ngành ngân hàng nói riêng nh cu c kh ng ho ng tài chính khu v c và nh t là sau v kh ng b ngày 11/09/2001 t i M , ngoài ra còn ph i k đ n giai đo n khó kh n c a ACB t tháng 8/2012... Dù trong b i c nh đó nh ng ACB v n đ ng v ng, ti p t c phát tri n quy mô ho t đ ng và đư đ t đ c nh ng b c phát tri n đáng k v m i m t.
Nh ng thành qu đó là do nh ng n l c không ng ng và b n b , cùng nhau đoàn k t c a t p th ACB, nh ng cá nhân không ng ng sáng t o, nhi t tình, tìm tòi nh ng cái m i nh m đa d ng hóa s n ph m, t ng c ng nh ng d ch v , ti n ích c a s n ph m,
nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng. c bi t, nh ng thành qu đ t đ c đó là nh ni m tin và s ng h l n lao c a t t c khách hàng trong và ngoài n c dành
cho ACB.
2.1.2ă Tìnhă hìnhă tƠiă chínhă vƠă k tă qu ă ho tă đ ngă kinhă doanh c aă Ngơnă hƠngăTh ngăm iăc ăph năÁăChâu
Tình hình ho t đ ng c a ACB qua các n m t ng tr ng khá n đ nh và hi u qu .
B ngă2.1:ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăACBătrongăgiaiăđo nă2009ăậ 2013
( n v tính: tri u đ ng)
Ch ătiêu 2009 2010 2011 2012 2013
V n ch s h u 7,814,138 9,376,965 9,376,965 9,376,965 9,376,965
T ng giá tr tài s n 167,881,047 205,102,950 281,019,319 176,307,607 166,598,989
L i nhu n sau thu 2,201,204 2,334,794 3,207,841 784,040 826,493 ROS 22.90% 15.61% 12.60% 3.52% 5.44% ROE 28.17% 24.90% 34.21% 8.36% 8.81% ROA 1.31% 1.14% 1.14% 0.44% 0.5%
(Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t ki m toán c a ACB n m 2009-2013)
Nh năxét: Quy mô t ng tài s n, t ng ngu n v n và d n c a ACB luôn t ng tr ng v i t l cao qua các n m, tuy nhiên ho t đ ng kinh doanh c a ACB ch m i gói g n trong lưnh th Vi t Nam và d n ch y u t p trung t i TP. HCM (65%) và mi n B c (20%)
Doanh thu xu h ng t ng tr ng qua các n m 2009-2011, đ n n m 2012 và 2013 thì có xu h ng gi m do Tuy nhiên ho t đ ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam v n r t khó kh n do t ng c u s t gi m, nhu c u và kh n ng vay v n đ đ u t kinh doanh ho c đ tiêu dùng c a doanh nghi p và dân c b h n ch , môi tr ng kinh doanh ch a đ c c i thi n, và ho t đ ng ngân hàng v n còn nhi u r i ro ti m n khó l ng. Môi tr ngkinh doanh đ y bi n đ ng m y n m g n đây làm hao h t đáng k ngu n l c tài chính và hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i. Trong khi l i nhu n sau thu có xu h ng t ng tr l i vào n m 2013, tuy không nhi u nh ng c ng là m t thay đ i đáng k . ACB duy trì đ c t c đ t ng tr ng doanh thu, l i nhu n cao qua các n m,t c đ t ng tr ng và l i nhu n t ng ng v i nhau qua các n m 2009-2011, đ n n m 2012 do tình hình kinh t và các s c nên t c đ t ng tr ng có xu h ng gi m và đang d n khôi ph c vào n m 2013.
T su t l i nhu n c a ACB có xu h ng gi m trong n m 2009-2012 do tình
hình kinh t có nhi u bi n đ ng và ngành ngân hàng đang b ki m soát ch t t NHNN. Tuy nhiên ACB v n có t su t l i nhu n t t và l i nhu n sau thu luôn t ng
qua các n m 2010-2011. Sau s c 2012 thì có t su t l i nhu n t t và l i nhu n sau thu có xu h ng t ng nh tr l i.
M c dù ngành ngân hàng Vi t Nam g p nhi u khó kh n t n m 2008 đ n nay v i nh ng quy đ nh gi i h n t ng tr ng tín d ng c a NHNN, lưi su t tr n… nh m ki m soát l m phát và lưi su t không ng ng t ng cao gây khó kh n cho khách hàng, tuy nhiên d n cho vay c a ACB luôn có s t ng tr ng cao (trung bình 15.5%/ n m) và t l n quá h n d i 1% t n m 200-2011. Cho th y ACB t ng tr ng có ki m soát và đ m b o an toàn cho ho t đ ng tín d ng. n n m 2012-2013 do tình
hình kinh t khi n cho kh n ng tr n c a khách hàng b suy gi m do đó, vi c t ng tr ng d n vay g n nh không thay đ i và t l n x u t ng cao.
Ho t đ ng ngân hàng b c đ u có nh ng chuy n bi n tích c c nh các bi n pháp n đ nh v mô, h tr thanh kho n, c c u l i m t s ngân hàng y u kém có nguy c đ v , n i l ng d n m t s bi n pháp can thi p hành chính và xúc ti n x lỦ m t ph n n x u qua công ty mua bán n t p trung là Công ty Qu n lỦ tài s n c a các t ch c tín d ng Vi t Nam (VAMC) c ng nh n l c c a t ng ngân hàng. M t s ngân hàng kinh doanh thua l đư ch n đ ng đ c đà thua l và m t s ít b t đ u có lưi ho c t ng tr ng l i nhu n khá h n so v i 2012. Nhi u ngân hàng đư b sung
thêm đ c v n t có, t ng tài s n và nâng t l an toàn v n (CAR) bình quân toàn h th ng lên x p x 14%.
N m 2013, tuy v n còn ch u nh h ng c a bi n c tháng 8/ 2012, ACB đư tr v ng, ti p t c lành m nh hóa b ng t ng k t tài s n, c ng c các ho t đ ng ngân hàng truy n th ng, và thu h p ho t đ ng đ u t .
T ngătr ngăthuănh p
Thu nh p thu n c a ACB trong n m 2013 s t gi m 3% so n m 2012, nh ng m c gi m có th xem nh không đáng k trong đi u ki n d n tín d ng c a ACB không t ng tr ng. Theo k ho ch ho t đ ng n m 2014, thu nh p c a ACB d ki n s t ng h n 20% so n m 2013.
B ngă2.2:ăTìnhăhìnhăt ngătr ngăthuănh pt ăn mă2009ăđ năn mă2013
( VT: t đ ng)
N m 2009 2010 2011 2012 2013
Thu nh p lưi thu n 2, 801 4, 174 6, 608 6, 871 4, 386 Thu nh p ngoài lưi 2, 135 1, 319 1, 039 (1, 036) 1, 263
T ng thu nh p 4, 936 5, 493 7, 647 5, 835 5, 650
(Ngu n: Báo cáo tài chính h p nh t ki m toán c a ACB n m 2009-2013)
2.2 Th cătr ngăchoăvayă Kháchă hƠngăcáă nhơnăt iăNgơnă hƠngăTh ngă m iăc ă ph năÁăChơu
2.2.1Chính sáchăchoăvayăKháchăhƠngăcáănhơnăt iăNgơnăhƠngăTh ngăm iă c ăph năÁăChơu
Hi n nay, Ngân hàng Th ng m i c ph n Á Châu đang t p trung vào phát tri n khách hàng cá nhân v i hàng lo t các chính sách tín d ng và u đưi v lưi su t vay. M c tiêu c a ACB h ng đ n là kích c u ng i dân vay v n tiêu dùng và s n xu t kinh doanh. M i đây ACB đư th c hi n gi m lưi su t cho vay, đ ng thái này không ch h tr ngu n v n cho khách hàng cá nhân mà còn góp ph n h i ph c s n xu t kinh doanh đ i v i các doanh nghi p. ACB c ng quy t đ nh dành h n m c tín d ng lên đ n 7,000 t đ ng đ ph c v nhu c u vay v n c a khách hàng cá nhân và h gia đình. Trong k ho ch kinh doanh tín d ng cá nhân, đ i v i các s n ph m/khách hàng m c tiêu, ACB còn xât d ng nhi u ch ng trình đ c thù đ ph c v nhu c u đa d ng c a khách hàng vay nh : ch ng trình “Ngôi nhà đ u tiên” dành cho khách hàng cá nhân có ngu n thu nh p n đ nh t l ng vay mua nhà hay xây d ng, s a ch a nhà đ v i m c lưi su t u đưi ch kho ng 8.9%/n m, ch ng trình “Hoàn l iv n vay kinh doanh đư góp” ch m sóc các khách hàng hi n h u vay b sung v n kinh doanh v i m c lưi su t u đưi gi m thêm đ n 1.8%/n m.
t bi t, ACB c ng gia t ng h n m c cho vay đ i v i nhóm s n ph m cho vay tín ch p g m cho vay h tr tiêu dùng tín ch p và cho vay th u chi tín ch p. Theo đó, đ i v i s n ph m cho vay h tr tín ch p khách hàng có th vay đ n 500
tri u đ ng thay vì h n m c c là 300 tri u đ ng. V i s n ph m th u chi tín ch p, h n m c đi u ch nh t 50 tri u đ ng lên 100 tri u đ ng. Ngoài ra ACB còn u đưi lưi su t v i m c lưi su t ch conft 10%/n m. ây là 2 s n ph m dành riêng cho khách hàng là nhân viên v n phòng, có ngu n thu nh p n đ nh t l ng hàng tháng và có nhu c u vay v n ph c v m c đích tiêu dùng. S ti n vay s đ c c n c t
ngu n thu nh p t l ng hàng tháng c a khách hàng và nhu c u c a khách hàng.
2.2.2 Cácăs năph măchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăt iăNgơnăhƠngăTh ngă m iăc ăph năÁăChơu
2.2.2.1ăNhómăs năph măchoăvayătiêuădùng
Cho vay mua b t đ ng s n th ch p b ng b t đ ng s n: Giúp khách hàng
có th mua đ c c n nhà mong mu n và đ c th ch p chính c n nhà d đ nh mua. V i s h tr c a công ty b t đ ng s n Á Châu, khách hàng có th nhanh chóng hoàn t t th t c sang tên gi y t nhà.
Cho vay tiêu dùng th ch p b t đ ng s n: Khách hàng không c n ch ng minh m c đích s d ng v n, s ti n vay t i đa có th lên đ n 2 t đ ng.
Cho vay mua xe ô tô th ch p b ng chính xe mua: H tr khách hàng có nhu c u mua xe đ ph c v đi l i ho c k t h p cho thuê, kinh doanh.
Cho vay thanh toán chi phí du h c th ch p b ng b t đ ng s n: Giúp cho thân nhân c a du h c sinh có nhu c u vay v n đ thanh toán chi phí du h c ho c sinh ho t phí cho ng i thân đi kèm v i du h c sinh.
Cho vay xác minh n ng l c tài chính du h c/du l ch th ch p b t đ ng