6. Kết cấu của luận văn
2.3.1 Giám định tổn thất
Giám định tổn thất là một khâu quan trọng trong nghiệp vụ bảo hiểm. Nghiên cứu mọi yếu tố, để qua đó xác định mức độ và nguyên nhân tổn thất, từ đó làm cơ sở để người bảo hiểm xác định tổn thất có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không và tính toán chính xác số tiền bồi thường. Công tác giám định bồi thường tổn thất nếu được thực hiện tốt, nhanh chóng, chính xác sẽđảm bảo quyền lợi của khách hàng, nâng cao uy tín của công ty, ngoài ra hạn chế được tình trạng trục lợi, đảm bảo kết quả kinh doanh. Chính vì thế, công tác giám định có một vai trò hết sức quan trọng nên các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm rất quan tâm, chú trọng đến công tác này.
Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có trách nhiệm giám định mọi tổn thất mà khách hàng thông báo cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm một cách nhanh nhất. Giám định tổn thất được thực hiện bởi các chuyên viên giám định. Tùy theo từng nước, từng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm và từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau mà quy chế về chuyên viên giám định do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trực chỉ định. Nhưng phần lớn ở các nước thì chuyên viên giám định chính là nhân viên của bản thân doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Chuyên viên giám định bảo hiểm phải công minh, cẩn thận và hiểu biết một cách thấu đáo nghiệp vụ bảo hiểm của mình phụ
trách. Được phép mời các cộng sự làm việc nhưng phải có ý kiến của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, nếu là chuyên viên giám định do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chỉ định, lựa chọn sẽ được ủy nhiệm một số quyền hạn nhất định, song không
được nhượng lại sựủy nhiệm này cho người khác, lợi ích của họ phải độc lập với lợi ích của người tham gia bảo hiểm.59
Theo pháp luật Việt Nam, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ủy quyền sẽ tiến hành giám định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất. Chi phí giám
định tổn thất do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chịu trách nhiệm. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không thống nhất về
nguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thể trưng cầu giám định độc lập. Trong trường hợp các bên không thỏa thuận được việc yêu cầu Tòa án nơi xảy ra tổn thất hoặc nơi bên mua bảo hiểm cư trú chỉđịnh giám định viên độc lập. Kết luận của giám định viên
độc lập có giá trị bắt buộc đối với các bên.60 Qua quá trình tìm hiểu về vấn đề giám
định tổn thất và bồi thường về bảo hiểm khách du lịch trong nước của một số doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm người viết đã rút ra được một số nội dung chủ yếu sau:
Trong bảo hiểm khách du lịch trong nước để đảm bảo quyền lợi cho người tham gia nhanh chóng được ổn định về mặt tài chính, do nơi xảy ra tổn thất là địa
điểm xa nơi cư trú của khách du lịch. Muốn vậy, người được bảo hiểm hoặc người
được ủy quyền phải thông báo cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm một cách nhanh nhất trong một thời gian nhất định đã được thống nhất trước khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Thông thường, người tham gia bảo hiểm sẽ báo cho văn phòng, đại lý mà họ
mua bảo hiểm. Sau khi nhận được thông báo khiếu nại của khách hàng, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cần cử ngay cán bộ giám định đến hiện trường một cách nhanh nhất để thu thập thông tin ban đầu khi sự kiện xảy ra. Trong nhiều trường hợp cán bộ
không cần xuống trực tiếp tại hiện trường mà có thể phối hợp với các đơn vị có liên quan để lập hồ sơ tai nạn, bệnh tật tại cơ quan công an, bệnh viện hay các cơ quan chức năng khác. Điều đó giúp doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm giảm được phần nào phức tạp do đi lại, giảm chi phí và đặc biệt đảm bảo tính kịp thời, nhanh chóng cho người được bảo hiểm.
Khi xác định có tổn thất và có thể phải bồi thường, việc đầu tiên là lấy bản kê khai của khách hàng về rủi ro xảy ra qua việc khai báo trong “Giấy yêu cầu bảo hiểm” do doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cung cấp. Theo nguyên tắc người được bảo hiểm có trách nhiệm khai báo trung thực, chính xác về rủi ro được bảo hiểm xảy ra bao gồm tên, địa chỉ, ngày tai nạn xảy ra, nguyên nhân tai nạn, hậu quả...bản khai này
59
PGS.TS Nguyễn Văn Định: Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, 2009. Trang 11.
có xác nhận của chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn và người tham gia hoặc người đại diện của họ ký xác nhận về lời khai của mình nhằm phục vụ cho công tác giám định. Sau khi đã có những hồ sơ phù hợp thì tiếp đến là phải xem xét các giấy tờ
có hợp lệ và trung thực không, người giám định cần phải hết sức chú trọng đến nguyên nhân xảy ra tai nạn. Đây là nội dung quan trọng được thực hiện ngay sau khi tiến hành giám định để xác định trách nhiệm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm.
Để xác minh tính trung thực của lời khai, cán bộ giám định có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để thu thập thông tin để xác minh hồ sơ và bổ sung thông tin nếu còn nghi vấn người giám định có thể tiếp xúc khách hàng, gọi điện phỏng vấn,
đến tận nơi để xem xét tình trạng thực tế của người được bảo hiểm và nắm bắt thông tin.
Ở bước này cán bộ giám định sẽ biết được rằng có bồi thường cho trường hợp
đó hay không, khi mà họ đã có đầy đủ những thông tin giấy tờ cần thiết, cán bộ giám
định sẽ tiến hành xem xét hồ sơ, đối chiếu với những rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Nếu xác định không thuộc phạm vi bảo hiểm, cần có thông báo đến khách hàng về việc từ chối bảo hiểm và thông báo thời gian họ có thể khiếu nại về việc từ chối này. Nếu tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm cần chuyển hồ sơ cho cán bộ giải quyết bồi thường để căn cứ vào mức độ tổn thất, cán bộ bồi thường đưa ra mức bồi thường thỏa đáng cho khách du lịch và tiến hành thanh toán tiền bồi thường.