5.1.1 Về khả năng điều hành hoạt động kinh doanh
Thông qua bảng 1 ta thấy lợi nhuận của ngân hàng tăng rõ rệt qua các năm , lợi nhuận này có đƣợc chủ yếu là do hoạt động tín dụng. Điều đó cho thấy đƣợc năng lực lãnh đạo của Ban Giám đốc Ngân hàng, họ đã điều hành hệ thống hoạt động kinh doanh một cách chặt chẽ có hiệu quả. Tuy nhiên, trong bối cảnh sự xuất hiện nhiều ngân hàng và cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng quyết liệt, công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn thì để đảm bảo hiệu quả kinh doanh các ngân hàng phải biết đa dạng hóa, nâng cao nguồn thu nhập của mình từ hoạt động khác để vừa hạn chế rủi ro, giảm bớt sức ép phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên. Chính vì lẽ đó, chi nhánh cũng đã không ngừng nâng cao tính chuyên nghiệp trong việc cung cấp các dịch vụ cho khách hàng, công tác chăm sóc khách hàng cũng đƣợc quan tâm nhiều hơn đi kèm với hoạt động kinh doanh ngoại tệ. Qua quan sát thực tế tôi thấy đƣợc sự nhiệt tình, chuyên nghiệp, tích cực trong công việc của tất cả cán bộ nhân viên. Mọi công việc điều đƣợc thông qua các bộ phận có chức năng rất nguyên tắc, việc làm này tránh sai sót trong công việc. Nhìn chung, khả năng điều hành hoạt động kinh doanh của ngân hàng là đạt chỉ tiêu, phƣơng châm do Ngân hàng Tỉnh đặt ra nói riêng và Ngân hàng nhà nƣớc nói chung.
5.1.2 Về công tác huy động vốn
Huy động vốn là nhiệm vụ hết sức quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh, ảnh hƣởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh. Ngân hàng đã xem tăng trƣởng nguồn vốn huy động tại chỗ là nhiệm vụ trọng tâm, nhằm đạt mục tiêu tăng dần tỷ trọng nguồn vốn tự lực tại địa phƣơng, giảm dần tỷ trọng sử dụng vốn điều hòa của Tỉnh. Nhìn đƣợc tầm quan trọng của nguồn vốn huy động ban lãnh đạo của Ngân hàng rất quan tâm chú trọng đến công tác huy động vốn
nhàn rỗi từ thành phần dân cƣ để bổ sung nguồn vốn. Qua bảng 2 cho thấy đƣợc
năm 2011 và năm 2012 và 6T/2013 vốn huy động luôn chiếm 100% tổng nguồn vốn. Đó là do Ngân hàng luôn nâng cao thái độ giao dịch, ý thức cán bộ trong toàn cơ quan, nhất là đối với cán bộ tín dụng, giao dịch viên trực tiếp tiếp xúc khách hàng cần rất vui vẻ, ân cần, tạo sự thân thiện, tạo niềm tin khi khách hàng đến giao dịch.
5.2. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN
5.2.1 Thuận lợi
NHNo&PTNT huyện Chợ Gạo đƣợc thành lập và hoạt động trong thời gian dài nên đã tạo đƣợc chỗ đứng vững chắc và lòng tin ở khách hàng.
Do vị trí NHNo&PTNT huyện Chợ Gạo nằm tại trung tâm thị trấn Chợ Gạo, nơi có mật độ dân cƣ đông đúc và thuận tiện giao dịch.
Ngân hàng có đội ngũ cán bộ công nhân viên có năng lực chuyên môn, năng động, đoàn kết, hỗ trợ lẫn nhau trong công việc.
Ngân hàng Nhà nƣớc quản lý lãi suất từ áp dụng lãi suất cơ bản sang lãi suất trần; mặt bằng lãi suất giữa các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn tƣơng đối ngang bằng nhau, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút đƣợc lƣợng tiền gửi khá lớn.
5.2.2 Khó khăn
Đa số khách hàng là hộ nông dân nên số tiền vay nhỏ, món vay nhiều, địa bàn rộng, trình độ dân trí không đều nên khâu xác lập hồ sơ vay vốn dễ sai sót, dẫn đến việc quản lý cũng nhƣ phục vụ khách hàng gặp nhiều khó khăn, chi phí cao.
Nguồn vốn huy động tăng trƣởng chậm vì là huyện thuần nông, thu nhập nông dân chƣa cao, tập quán gửi tiền tiết kiệm chƣa sâu rộng.
Lãi suất cho vay cao làm một số khách hàng không dám mạnh dạn vay vốn để mở rộng năng suất, chăn nuôi không hiệu quả.
Giá vàng thay đổi liên tục ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền, sự cạnh tranh ngấm ngầm về lãi suất tiền gửi giữa các ngân hàng trong khu vực hết sức gay gắt.
Việc cấp đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn chậm do đất có nhiều thửa và liên quan đến đất ở.
Hoạt động của ngân hàng chủ yếu là huy động vốn để cho vay ngắn hạn, các khoản cho vay ngắn hạn sẽ ít rủi ro nhƣng thu nhập mang về thấp hơn so với khoản vay trung và dài hạn do kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao.
Ngoài những yếu tố khách quan, những yếu tố bên ngoài nhƣ lạm phát, giá xăng dầu leo thang, tình hình kinh tế biến động,... cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải chú ý hơn.
Để khắc phục những hạn chế trên, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao quy mô cũng nhƣ chất lƣợng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian sắp tới
5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG
5.3.1 Định hƣớng sắp tới
Các chỉ tiêu chủ yếu phấn đấu thực hiện trong năm 2103:
-Nguồn vốn huy động tăng 15% so với năm 2012
-Tổng dƣ nợ thông thƣờng tăng 10% so với năm 2012
-Dƣ nợ trung và dài hạn chiếm 25% trong tổng dƣ nợ thông thƣờng
-Kế hoạch thu hồi nợ xử lý rủi ro: thu 100% kế hoạch Tỉnh giao
-Bảo đảm thu nhập đủ bù đấp chi phí bao gồm cả trích lập quỹ rủi ro và
đạt mức tiền lƣơng theo cơ chế khoản tài chính của NHNo&PTNT Việt Nam quy định.
5.3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng
Sau khi phân tích đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng thông qua các chỉ tiêu quan trọng, thì nhìn chung ta thấy chi nhánh đã đạt đƣợc những kết quả nhất định. Song bên cạnh đó còn tồn tại một số hạn chế chƣa khắc phục đuợc. Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm hơn nữa trong việc giải quyết xử lý cũng nhƣ tìm ra nguyên nhân gây ảnh hƣởng đến hoạt động của mình nhằm hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra trong tƣơng lai.
Xuất phát từ những thuận lợi khó khăn của ngân hàng ta có thể đƣa ra một số giải pháp sau:
+ Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn nên còn
hạn chế trong việc cấp tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng cần quan tâm hơn công tác huy động vốn về vốn trung và dài hạn để có nguồn vốn ổn định để chủ động nguồn vốn hơn nữa, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để góp phần làm tăng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh. Tuy nhiên, do kinh tế huyện chủ yếu là nông nghiệp đa số là trồng trọt và chăc nuôi ngắn hạn nên nhu cầu về vốn ngắn hạn là rất lớn. Do đó bên cạnh tăng cấp tín dụng trung và dài hạn thì ngân hàng cần tiếp tục phát huy hơn nữa huy động vốn ngắn hạn cũng nhƣ cho vay ngắn hạn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng.
+ Chủ động tiếp cận khách hàng, tuyên truyền và tiếp thị để ngƣời dân
nắm bắt đƣợc lãi suất, các chƣơng trình khuyến mãi nhƣ phát tờ rơi hoặc dán nơi gần máy ATM. Đồng thời, cho khách hàng thấy đƣợc những tiện ích, quyền lợi khi họ giao dịch với ngân hàng bằng cách xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, tạo sự thân thiện và vui vẻ khi khách hàng cần đƣợc giúp đỡ. Chọn lọc những nhóm khách hàng thân thuộc với những ƣu đãi đặc biệt về lãi suất, quà tặng nhân các ngày lễ, nghĩ trong năm nhằm giữ chân khách hàng. Có kế hoạch trả lãi đúng đắn, rõ ràng nhằm đem lại lòng tin, sự tin tƣởng của họ với ngân hàng.
+ Nâng cao uy tín, lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng vì đa số ngƣời dân nông thôn có trình độ không cao nên thƣờng e ngại khi đi đến cơ quan, họ không rõ những thủ tục giấy tờ vì vậy cán bộ nhân viên ngân hàng phải luôn có thái độ lịch sự, niềm nở, vui vẻ, chỉ dẫn khách hàng để họ cảm thấy thoải mái khi đến ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng nên mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, thực hiện việc thanh toán liên ngân hàng, thực hiện việc hiện đại hoá công nghệ thông tin để thực hiện việc thanh toán thẻ sẽ giúp cho ngân hàng mở rộng hình thức huy động gửi một nơi rút nhiều nơi, đáp ứng tâm lý yên tâm, thuận tiện trong việc gửi tiền và rút tiền. Do đó Ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên luôn nhiệt tình, am hiểu nghiệp vụ, say mê công việc, giải thích chi tiết mọi thắc mắc khách hàng thì chắc chắn sẽ thu hút đƣợc ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch vì họ là những ngƣời trực tiếp giao dịch với khách hàng. Bên cạnh sự ân cần, nhiệt tình của cán bộ công nhân viên thì cần có hệ thống thủ tục pháp lý, hồ sơ đơn giản đúng pháp luật cũng là vấn đề quan trọng để thu hút khách hàng. Phong cách phục vụ là yếu tố rất quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Do đó, những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có một tác phong và phong cách tốt nhƣ ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, tận tâm và nhất là phải có trình độ chuyên môn giỏi để có thể giải thích cho khách hàng một cách tƣờng tận, cặn kẽ những vấn đề mà họ quan tâm. Tóm lại, đây là một vấn đề thuộc về tâm lý của khách hàng, khi họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lòng, thì lần sau có lẽ họ sẽ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng và giới thiệu cho ngƣời khác biết đến
5.3.3 Giải pháp giảm rủi ro tín dụng tại Ngân hàng
Hoạt động trong môi trƣờng kinh doanh ngày càng đa dạng, phức tạp do nền kinh tế chuyển đổi và hội nhập, do đó phòng ngừa rủi ro tín dụng là một trong những nhiệm vụ và giải pháp quan trọng trong thời gian tới. Để nâng cao chất lƣợng công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng thực hiện các giải pháp sau:
+ Thực hiện nghiêm túc quy định về rủi ro tín dụng, quy định về phòng ngừa rủi ro tín dụng đảm bảo tất cả các cán bộ quản lý rủi ro tín dụng và cán bộ thực hiện hoạt động kinh doanh có rủi ro tín dụng đều nắm hiểu các rủi ro liên quan có thể xảy ra,biện pháp phòng ngừa và cách xử lý.
+ Nâng cao chất lƣợng cán bộ Phòng Quản lý rủi ro, đặt biệt là cán bộ tín dụng. Thực hiện thƣờng xuyên có chất lƣợng công cụ quản lý tín dụng đã triển khai tại Ngân hàng. Bộ phận giám sát tín dụng giám sát chặt chẽ việc thực hiện công cụ quản lý tín dụng, bảo đảm tất cả các bộ phận và cán bộ có thẩm quyền có đủ thông tin về rủi ro cho quá trình ra quyết định.
+Trong việc nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng thì việc nâng cao tính chuyên môn hoá trong hoạt động tín dụng cũng không kém phần quan trọng. Mỗi cán bộ tín dụng chuyên trách một mảng tín dụng, một cán bộ tín dụng không nên kiêm quá nhiều việc, chẳng hạn nhƣ có cán bộ tín dụng chuyên cho vay hộ gia đình cá nhân, ngƣời chuyên cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngƣời chuyên cho vay nông nghiệp….Ngoài ra ngân hàng cũng cần cân đối số lƣợng hồ sơ tín dụng mà mỗi cán bộ tín dụng phụ trách, vì nếu một cán bộ tín dụng quản lý quá nhiều bộ hồ sơ thì sẽ không đủ khả năng theo dõi các khoản vay một cách chặt chẽ trong suốt quá trình cho vay, do đó họ không thể phát hiện kịp thời những dấu hiệu của một khoản vay có vấn đề dẫn đến không có biện pháp kịp thời và rủi ro tín dụng tất yếu xảy ra.
+Ngân hàng cần tăng cƣờng đoàn kết phối hợp thực hiện công tác với
các ban ngành nhƣ: UBND huyện, phòng kế hoạch đầu tƣ, trạm khuyến nông, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, các tổ chức đoàn, công đoàn trong huyện. Sự hợp tác này có tác dụng giúp cho ngân hàng kịp thời nắm bắt đuợc nhu cầu vay vốn của khách hàng để nhanh chóng đƣa đồng vốn của mình vào đầu tƣ những ngành lĩnh vực kinh tế cần thiết trong xã hội. Hơn nữa, ngân hàng có thể hỗ trợ về kỹ thuật trình độ công nghệ, tham gia góp ý tƣ vấn khách hàng trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh của mình nhằm hƣớng khách hàng đến mục tiêu chung là phát triển kinh tế địa phƣơng, song song với phát triển kinh tế gia đình.
+Thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách
hàng từ khi vay đến khi thu đƣợc nợ, không để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng từ đó ngân hàng mới nắm bắt đƣợc những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải để biện pháp tƣ vấn khách hàng vƣợt qua khó khăn. Thông qua việc theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, ngân hàng có thể nắm bắt đƣợc tình hình tài chính của khách hàng, nếu thấy khách hàng có dấu hiệu không an toàn vốn vay nhƣ sản xuất không ổn định, thua lỗ, hàng hóa ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng thì ngân hàng cần rút từng phần hoặc toàn bộ dƣ nợ đối với khách hàng này.
Tránh tập trung cho vay vào một số khách hàng hay một vùng nào đó, nếu cáo đối tƣợng này gặp khó khăn thì Ngân hàng sẽ gặp rủi ro lớn.
Ngân hàng cần tăng cƣờng đoàn kết phối hợp thực hiện công tác với toà án, chính quyền địa phƣơng để tiến hành khởi kiện ra tòa đối với những khánh hàng có nợ quá hạn mà không chịu trả nợ do hành vi lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích, bằng biện pháp phát mãi tài sản thế chấp, tài sản cầm cố.
Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Thu nhập từ tín ngắn hạn là nguồn thu chính của NHNo&PTNT huyện Chợ Gạo hiện nay và trong thời gian tới. Do vậy nâng cao hiệu quả tín dụng vẫn sẽ là vấn đề quan trọng mà ngân hàng phải quan tâm thực hiện một cách nghiêm túc nếu nhƣ muốn tồn tại và phát triển, nhất là trong giai đoạn kinh tế đất nƣớc đang trong quá trình hội nhập quốc tế mạnh mẽ nhƣ hiện nay. Nhìn qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ta thấy đƣợc lợi nhuận luôn tăng qua các năm không những mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần chuyển biến tích cực tình hình xã hội, mang lại lợi ích thiết thực không chỉ cho huyện nhà mà còn cho Tỉnh. Để làm đƣợc điều đó NHNo&PTNT huyện Chợ Gạo luôn thực hiện đúng chủ trƣơng chính sách của Đảng và Nhà nƣớc trong cong cuộc phát triển kinh tế xã hội.
Bên cạnh đó còn nhiều khó khăn, thử thách nhƣng NHNo&PTNT huyện Chợ Gạo luôn phấn đấu vƣơn lên để đạt kết quả cao trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng. Chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong việc huy động vốn đầu tƣ cho kinh tế - xã hội, bảo đảm đáp ứng cho yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp, hộ nông dân, góp phần đáng kể trong ổn định và tăng trƣởng kinh tế. Bằng chứng của những thành quả này biểu hiện qua nguồn vốn huy động, doanh số cho vay đều tăng qua mỗi năm. Bên cạnh đó doanh số thu nợ, dƣ nợ qua 3 năm đều tăng. Hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng ngày càng cao thể hiện qua số vòng quay vốn và khả năng thu nợ của ngân hàng ngày càng tăng. Để đạt đƣợc những kết quả tốt nhu vậy là do lãnh đạo của ngân hàng quản lý tốt, thƣờng xuyên kiểm tra, đôn đốc cán
