Bảng4.4: Tình hình tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua 3 năm 2010- 2012 và 6T/2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay ngắn hạn 506.310 572.868 702.135 66.558 13.15 129.267 22.56 Hộ gia đình, cá nhân 484.670 535.915 669.372 51.245 10.57 133.457 24.90 Doanh nghiệp 21.640 36.953 32.763 15.313 70.60 -4.190 -11.34 Doanh số thu nợ ngắn hạn 444.029 545.008 628.732 100.979 22.74 83.724 15.36 Hộ gia đình, cá nhân 424.423 508.740 592.236 84.317 19.87 83.496 16.41 Doanh nghiệp 19.606 36.268 36.496 16.662 84.98 228 0.63 Dƣ nợ ngắn hạn 316.554 344.414 417.817 27.860 8.80 73.403 21.31 Hộ gia đình, cá nhân 307.475 334.650 411.786 27.175 8.84 73.136 23.05 Doanh nghiệp 9.079 9.764 6.031 0.685 7.54 -3.733 -38.23 Nợ xấu ngắn hạn 1.499 1.373 1.534 -0.126 -8.41 0.161 11.73 Hộ gia đình, cá nhân 1.499 1.373 1.534 -0.126 -8.41 0.161 11.73 Doanh nghiệp 0 0 0 0 X 0 X
Chỉ tiêu 6T/2012 6T/2013 6T/2013 so 6T/2012 Số tiền % Doanh số cho vay ngắn hạn 321.135 389.649 68.514 21,33 Hộ gia đình, cá nhân 303.836 370.267 66.431 21,86 Doanh nghiệp 17.299 19.382 2.083 12,04 Doanh số thu nợ ngắn hạn 308.146 369.791 61.645 20,01 Hộ gia đình, cá nhân 290.775 353.146 62.371 21,45 Doanh nghiệp 17.371 16.645 -726 -4,18 Dƣ nợ ngắn hạn 357.403 434.125 76.722 21,47 Hộ gia đình, cá nhân 348.111 421.357 73.246 21,04 Doanh nghiệp 9.292 12.768 3.476 37,41 Nợ xấu ngắn hạn 1.327 1.954 627 47,25 Hộ gia đình, cá nhân 1.327 1.954 627 47,25 Doanh nghiệp 0 0 0 X
( Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010 – 2012 và 6T/2013)
4.3.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Doanh số cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình ,cá nhân
Những năm qua, doanh số cho vay của ngân hàng đối với hộ gia đình cá nhân luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu thành phần kinh tế, và doanh số
cho vay luôn tăng qua các năm. Cụ thể năm 2010, doanh số cho vay đối với hộ
gia đình cá nhân là 484.760 triệu đồng, chiếm 95,73% tổng doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Đến năm 2011, con số này là 535.915 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 93,55% tổng doanh số cho vay ngắn hạn, tăng 10,57%, tƣơng đƣơng tăng 51.245 triệu đồng. Sang năm 2012, doanh số cho vay này đạt 669.372 triệu đồng, chiếm 95,33% tổng doanh số cho vay, tăng 24,9% so với năm 2011, tƣơng ứng với số tiền tăng là 133.457 triệu đồng.
Sang năm 2013 thì doanh số cho vay hộ gia đình tăng so những tháng đầu năm 2012 với tốc độ tăng là 22,33% tƣơng ứng 68.514 triệu đồng. Hộ gia đình cá nhân là khách hàng chủ yếu của NHNo & PTNT Chợ Gạo, chiếm trên 90% tổng doanh số cho vay ngắn hạn.
Vì là đối tƣợng khách hàng chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo nên hộ gia đình, cá nhân là đối tƣợng cần đƣợc quan tâm nhiều trong công tác đẩy mạnh việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn. Hoạt động sản xuất nông nghiệp phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên nên các khoản vay này mang tính rủi ro cao, cho nên cán bộ ngân hàng phải cẩn thận trong khâu thẩm định tính khả thi của dự án khi cho vay vốn. Tuy nhiên chi nhánh vẫn duy trì doanh số cho vay ngắn hạn đối với khách hàng là cá nhân là do hiện nay kinh tế huyện Chợ Gạo đã có chiều hƣớng phát triển, hộ kinh doanh cá thể ngày càng nhiều hơn, nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân ngày càng cao, sản xuất đa dạng ngành nghề. Hơn nữa, đối tƣợng tập trung chủ yếu của ngân hàng là những khách hàng cá nhân do họ có thu nhập ổn định, vốn vay thƣờng thời hạn ngắn, vòng quay vòng cao nên ít rủi ro cho ngân hàng.
Doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tƣ nhân
Hiện nay trên địa bàn huyện Chợ Gạo có 95 doanh nghiệp tƣ nhân, trong đó có 86 doanh nghiệp tƣ nhân đang hoạt động trên nhiều ngành nghề khác nhau (thuộc nhóm ngành nghề cạnh tranh); số doanh nghiệp tƣ nhân có quan hệ tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo là 24 doanh nghiệp. Doanh số cho vay doanh nghiệp tƣ nhân năm 2010 là 21.640 triệu đồng, chiếm 4,427% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Năm 2011, doanh số này là 36.953 triệu đồng, chiếm 6,45% tổng doanh số cho vay ngắn hạn, tăng 70,6% so với năm 2010, tƣơng ứng tăng 15.313 triệu đồng. Năm 2012, doanh số cho vay là 32.763 triệu đồng, chiếm 4,67% tổng doanh số cho vay ngắn hạn, giảm 11,34% so với năm 2011, tƣơng ứng số tiền tăng là 4.190 triệu đồng.
Những tháng đầu năm 2013 thì doanh số cho vay ngắn hạn này tăng nhẹ so những tháng đầu năm 2012 với tốc độ tăng gần 22% tƣơng đƣơng 1.639 triệu đồng. Do mỗi năm số doanh nghiệp tƣ nhân đƣợc cấp phép thành lập ở huyện Chợ Gạo đều tăng thêm, cũng theo đó số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo cũng có chiều hƣớng gia tăng. Tuy số lƣợng doanh nghiệp trên địa bàn huyện Chợ Gạo không nhiều nhƣng đa số các doanh nghiệp này đều có những khoản vay lớn từ vài trăm triệu đến hơn 1 tỷ đồng theo hạn mức tín dụng thể hiện mức độ đầu tƣ của các doanh nghiệp ngày càng cao vào các ngành nghề phát triển kinh doanh.
4.3.1.2 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Tình hình thu nợ ngắn hạn đối với hộ gia đình ,cá nhân
Do hộ gia đình cá nhân là đối tƣợng khách hàng chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo, chiếm trên 90% doanh số cho vay nên vấn đề thu nợ hộ gia đình cá nhân có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh
doanh của ngân hàng, là đối tƣợng chính quyết định chất lƣợng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Doanh số thu nợ năm 2010 đối với hộ gia đình cá nhân là 424.423 triệu đồng, chiếm 95,58% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn. Năm 2011, doanh số thu nợ là 508.740 triệu đồng, chiếm 93,35% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, tăng 19,87% so với năm 2010, tƣơng ứng tăng 84.317 triệu đồng. Đến năm 2012, con số này đạt 592.236 triệu đồng, tăng 16,41% so với năm 2011, tƣơng ứng số tiền tăng là 83.496 triệu đồng.
Những tháng đầu năm 2013 doanh số thu nợ tiếp tục tăng mạnh so cùng kỳ năm trƣớc trên 121% tƣơng ứng 198.933 triệu đồng. Riêng năm những tháng đầu năm 2013 doanh số thu nợ ngắn hạn với thành phần kinh tế này tƣơng đối cao so với các thành phần kinh tế còn lại tƣơng ứng, điều này không hoàn toàn có nghĩa ngân hàng đã thu về đƣợc hết khoản cho vay phát sinh do còn các món vay chƣa đến hạn trong năm, nhƣng cho thấy ngân hàng đã thu nợ tƣơng đối tốt. Bởi vì đối với các cá nhân hộ gia đình vay vốn với mục đích sản xuất kinh doanh thƣờng quy mô nhỏ thì quản lý giám sát nợ cho cán bộ tín dụng dễ dàng hơn, thu nhập của họ ổn định nên khả năng trả nợ chắc chắn hơn. Tuy nhiên, cũng cần phải quan tâm nhiều hơn với đối tƣợng này vì năng lực tài chính và trình độ quản lý của họ thấp.
Doanh số thu nợ đối với hộ gia đình cá nhân tăng dần qua ba năm cũng đã góp phần không nhỏ trong công tác thực hiện nhiệm vụ nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng vì đây là đối tƣợng khách hàng thƣờng xuyên và chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo.
Tình hình thu nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp tƣ nhân
Doanh số thu nợ của thành phần kinh tế này tuy chiếm tỷ trọng không lớn nhƣng nhìn qua bảng số liệu ta thấy đƣợc doanh số thu nợ luôn có xu hƣớng tăng qua các năm. Năm 2010 doanh số thu nợ đạt 19.660 chiếm 4,42% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn. Đến năm 2011, doanh số thu nợ là 36.268 triệu đồng, tăng 16.662 triệu đồng so với năm 2010, tƣơng đƣơng tốc độ tăng là 84,98%. Năm 2012, doanh số thu nợ là 36.496 triệu đồng chiếm 5,8% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, tăng 228 triệu đồng so với năm 2011, tƣơng ứng tốc độ tăng là chƣa đến 1%.
Bƣớc sang những tháng đầu năm 2013 thì doanh số thu nợ có xu hƣớng giảm khá mạnh so với cùng kỳ năm trƣớc gần 55% tƣơng đƣơng số tiền giảm 7.818 triệu đồng. Nhìn chung ngân hàng đã thu hồi đƣợc khá tốt các khoản nợ đến hạn. Nguyên nhân là do ngân hàng chú trọng hơn đến các dự án kinh doanh khả thi và sự làm ăn ngày càng có hiệu quả của thành phần kinh tế này do lợi nhuận sau thuế không chia cho ai nữa, đều là của họ nên họ hoạt động năng động hơn.
Đó là sự nổ lực, sự cố gắng không ngừng của đội ngũ cán bộ tín dụng Ngân hàng luôn theo dõi, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng, thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn. Sang năm 2012 và những tháng đầu năm 2013, do ngân hàng chú trọng đến các khoản cho vay cá nhân, hạn chế cho vay đối tƣợng này và các khoản nợ năm trƣớc đã đƣợc thu hồi nên không phát sinh doanh số thu nợ.
4.3.1.3 Phân tích tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Tình hình dƣ nợ ngắn hạn đối với hộ gia đình ,cá nhân
Dƣ nợ ngắn hạn đối với hộ gia đình cá nhân luôn tăng khá ổn định qua các năm, năm 2010 là 307.405 triệu đồng, chiếm 97,13% tổng dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng, đến năm 2011, dƣ nợ ngắn hạn là 331.500 triệu đồng, chiếm 97,25% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn, tăng 7,81% so với năm 2010, tƣơng ứng tăng 24.025 triệu đồng. Năm 2012, dƣ nợ hộ gia đình cá nhân là 411.786 triệu đồng, chiếm 98,58% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn, tăng 23,05% so với năm 2011, tƣơng ứng tăng 73.136 triệu đồng.
Những tháng đầu năm 2013 thì dƣ nợ ngắn hạn tiếp tục tăng so với cùng kỳ năm trƣớc với tốc độ tăng gần 23% tƣơng đƣơng số tiền tăng 80.185 triệu đồng. Nguyên nhân tăng là do ngân hàng ngày càng tập trung vào đối tƣợng khách hàng này do họ có thu nhập ổn định, mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế này nhằm khai thác các thế mạnh, tiềm lực của ngân hàng cũng nhƣ phân tán rủi ro của ngân hàng trong hoạt động tín dụng.
Do doanh số cho vay của ngân hàng chủ yếu tập trung vào hộ gia đình cá nhân nên nguồn dƣ nợ của hộ gia đình cá nhân chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn. Đúng với mục tiêu của NHNo & PTNT Việt Nam đặt ra, NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo luôn nhắm đến mục tiêu đối tƣợng khách hàng chính là hộ nông dân, cho vay hỗ trợ phát triển nông nghiệp. Điều này càng cho thấy, hộ gia đình cá nhân là khách hàng truyền thống và cũng là khách hàng thƣờng xuyên của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng càng phải quan tâm đến đối tƣợng khách hàng này, giữ mối quan hệ làm an lâu dài.
Dƣ nợ hộ gia đình cá nhân tăng lên phù hợp với chính sách tăng trƣởng dƣ nợ của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo, cung cấp nguồn vốn để đẩy mạnh hoạt động sản xuất nông nghiệp, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi để hoạt động sản xuất của hộ gia đình ngày càng có hiệu quả, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng.
Tình hình dƣ nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp tƣ nhân
Do chiếm tỷ trọng thấp trong dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế nhƣng dƣ nợ ngắn hạn của đối tƣợng này tăng giảm không đều qua các năm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cụ thể là năm 2010, dƣ nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp tƣ nhân là 9.079 triệu đồng, chiếm 2,75% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng. Đến năm 2011, dƣ nợ là 9.364 triệu đồng, chiếm 2,83% trong tổng dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng, tăng 7,54% so với năm 2010, tƣơng ứng tăng 285 triệu đồng. Năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp tƣ nhân có xu hƣớng giảm là 3.733 triệu đồng, so với năm 2010, tƣơng ứng tốc độ giảm là 38,23%, chiếm 1,44% tổng dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng.
Sang 6T/2013 thì dƣ nợ ngắn hạn của thành phần kinh tế này có dấu hiệu tăng trở lại so với 6T/2012 với tốc độ tăng trên 40% tƣơng đƣơng số tiền tăng 1.227 triệu đồng. Doanh nghiệp tƣ nhân ngày càng tăng về số lƣợng và với doanh số thu nợ cao nhƣ vậy đối với thành phần này cho thấy kinh doanh của họ có hiệu quả. Vì vậy ngân hàng cần phải chú trọng hơn nữa đến các doanh nghiệp tƣ nhân vì đây sẽ là đối tƣợng sẽ tạo nên nguồn thu nhập lớn nếu Ngân hàng có những chính sách cho vay phù hợp.
Ta thấy có sự sụt giảm năm 2012 nguyên nhân là do trong giai đoạn qua Ngân hàng hạn chế cho vay thực hiện theo chính sách hạn chế tăng trƣởng tín dụng của ngân hàng nhà nƣớc nhằm giảm tình hình nợ xấu. Mặt khác do doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng đối với thành phần kinh tế này năm 2011 cao nên dƣ nợ cho vay ngắn hạn cuối kỳ thấp. Hạn chế cho vay thì hạn chế rủi ro nợ xấu xảy ra của ngân hàng nhƣng thu nhập của Ngân hàng sẽ giảm đi vì thu nhập chủ yếu của ngân hàng vẫn từ hoạt động cho vay.
4.3.1.4 Phân tích nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Nợ xấu ngắn hạn đối với hộ gia đình ,cá nhân
Hộ gia đình, cá nhân là khách hàng chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo, chiếm trên 90% doanh số cho vay. Vì vậy, số lƣợng nợ xấu chỉ tập trung vào đối tƣợng khách hàng này. Năm 2010, nợ xấu đối với thành phần này là 1.499 triệu đồng, chiếm 100% tổng nợ xấu ngắn hạn của ngân hàng. Đến năm 2011, con số này giảm còn 1.373 triệu đồng, tốc độ giảm là 8,41% so với năm 2010, tƣơng ứng giảm 126 triệu đồng. Sang năm 2012, nợ xấu tăng trở lại với số tiền 1.534 triệu đồng, chiếm 100% tổng nợ xấu, tốc độ tăng là 11,73% so với năm 2011, tƣơng đƣơng giảm 161 triệu đồng.
Trong những tháng đầu năm 2013 nợ xấu có xu hƣớng giảm so với cùng kỳ năm trƣớc với tốc độ giảm gần 6%, tƣơng đƣơng số tiền 73 triệu đồng. Tình hình nợ xấu của ngân hàng giảm dần cho thấy công tác thu nợ của ngân hàng ngày càng hiệu quả. Cán bộ tín dụng đã thực hiện triệt để công tác thu nợ, đồng thời ngƣời dân sản xuất trồng trọt, chăn nuôi ngày càng có lời nên ý thức trả nợ ngày càng đƣợc nâng cao.
Nợ xấu ngắn hạn đối với doanh nghiệp tƣ nhân
Khách hàng vay là doanh nghiệp tƣ nhân chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Tuy nhiên, các khoản vay của doanh nghiệp tƣ nhân đều là các khoản vay lớn. Mặc dù vậy, khả năng trả nợ đủ và đúng hạn của đối tƣợng khách hàng này là khá tốt. Do vậy, nợ xấu đối với thành phần này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nợ xấu ngắn hạn, thậm chí bằng không. Điều này cho thấy doanh nghiệp tƣ nhân là đối tƣợng khách hàng rất tốt của ngân hàng, về công tác thu hồi nợ đủ và đúng hạn thì ngân hàng không phải lo ngại nhiều về đối tƣợng cho vay này. Vì vậy, ngân hàng có thể mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế này.