Thu hồi nợ là một trong những vấn ñề ñược quan tâm hàng ñầu của Ngân hàng. Qua những gì ñã phân tích ta thấy ñược phần lớn khách hàng vay vốn của Ngân hàng thường là những hộ sản xuất nông nghiệp ở nông thôn,
ñây là ngành chịu rất nhiều rủi ro, thu nhập hộ nông dân phụ thuộc rất nhiều vào ñiều kiện tự nhiên, giá cả các sản phẩm nông nghiệp thường bấp bênh và rất nhạy cảm với những biến ñộng của thị trường, cho nên công tác thu hồi nợ
của Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn. Vì vậy Ngân hàng có thể áp dụng những giải pháp sau ñây ñể nâng cao doanh số thu nợ: Tăng cường giám sát
món vay như sau khi giải ngân cho khách hàng. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt ñộng kinh doanh khách hàng nhằm ñánh giá tiến ñộ thực hiện của phương án vay vốn. Cán bộ tín dụng cũng cần khéo léo tìm hiểu xem khách hàng có biết cách ñiều hành sản xuất kinh doanh và quản lý chi tiêu gia
ñình hợp lý không ñể biết ñược khả năng thanh toán của họ, bằng cách tận dụng triệt ñể những lần gặp gỡ khi họñến Ngân hàng trả lãi, khi ñến trực tiếp gia ñình, nơi sản xuất của họ và cũng có thể thu thập thông tin từ những người biết ñến khách hàng như: cán bộ chính quyền ñịa phương, những người có quan hệ sản xuất kinh doanh với họ... Quan trọng là vào thời ñiểm kết thúc vụ
mùa hay chu kì sản xuất, các cán bộ tín dụng cần bám sát, theo dõi khách hàng nhằm bảo ñảm khách hàng trả nợ ñúng hạn, tránh tình trạng khách hàng sử
dụng vào mục ñích khác, dẫn ñến rủi ro không thể thu hồi ñược nợ. Cán bộ tín dụng thu nợ cũng cần khéo léo trong cách thu nợ, trách ñể cho người bịñòi nợ
có cảm giác bị ép buộc, bị áp lực, mà hãy ñể cho họ trả nợ trong tâm lý thoải mái, có như thế sẽ không làm mất mối quan hệ với khách hàng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Qua việc phân tích hoạt ñộng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, ta thấy ñược rằng: Trong những năm qua, mặc dù nền kinh tế Việt Nam còn nhiều khó khăn, nhưng Ngân hàng luôn có ñược kết quả kinh doanh rất khả quan, Ngân hàng luôn cố gắng tận dụng mọi nguồn lực bên trong và những nguồn lực bên ngoài
ñể nâng cao vốn huy ñộng, ñể có ñược nguồn vốn nhằm ñáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế ở huyện, trong ñó có hộ sản xuất. Với phương châm “ñi vay ñể cho vay” và bằng những chính sách ưu ñãi tốt nhất, Ngân hàng ñã trở thành chổ dựa vững chắc, là người bạn thân thiết cho ñối tượng hộ
sản xuất nông nghiệp ở nông thôn, góp phần thực hiện chỉ ñạo của Chính phủ
trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn.
Bên cạnh việc huy ñộng vốn ñạt kết quả khả quan, thì việc sử dụng vốn của Ngân hàng cũng ñạt ñược hiệu quả rất cao. Bằng chứng là doanh số cho vay và dư nợ của Ngân hàng ngày càng tăng cao, doanh số thu nợ cũng ñược nâng cao, còn tình hình nợ xấu thì giảm dần qua các năm. Đặc biệt trong cho vay hộ sản xuất thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao, nguồn vốn cho vay này tập trung nhiều vào ñối tượng hộ sản xuất nuôi trồng thủy sản, giúp bà con nông dân nuôi trồng thủy sản có ñược nguồn vốn ñể thực hiện mùa vụ ñúng thời ñiểm và nhờ vào nguồn vốn của Ngân hàng mà nhiều hộ sản xuất ñã mạnh dạn áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất: Đưa ra nhiều giống vật nuôi mới, các tiến bộ trong chăn nuôi ñể ñưa sản lượng hàng hóa ngày càng tăng cao, góp phần tăng năng suất thu hoạch cũng như nâng cao thu nhập, cải thiện ñời sống cho hộ sản xuất. Ngoài ra thì Ngân hàng còn cho các hộ chăn nuôi vay, giúp họ có thêm nguồn thu nhập cho gia ñình, góp phần làm cho cuộc sống ngày càng tốt hơn, cũng như thúc ñẩy nền kinh tế của huyện phát triển mạnh hơn.
Chính những ñồng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, ñã giúp người dân của huyện ñã vượt qua phần nào những khó khăn, thử thách giành ñược nhiều thắng lợi về mọi mặt.
Đặc biệt trong lĩnh nông nghiệp, mà cụ thể là nuôi trồng thủy sản ñã có nhiều chuyển biến tích cực, mức sống của người dân ở huyện ngày càng ñược nâng lên, bộ mặt nông thôn ngày càng ñổi mới, nhờ có vốn, có công ăn việc làm mà những tệ nạn xã hội giảm ñáng kể, số hộ ñói cũng không còn, số hộ nghèo ngày càng giảm, số hộ làm ăn khá giả ngày càng tăng lên. Qua ñó càng khẳng
ñịnh ñược vị trí và vai trò quan trọng của Ngân hàng ñối sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện nhà.
Có ñược những kết quả trên, là do Ngân hàng ñã chú trọng việc trang bị ñầy ñủ thiết bị hiện ñại, lựa chon, bố trí cán bộ ñủ phẩm chất ñạo ñức, năng lực ñể thực hiện nhiệm vụ, thường xuyên tăng cường kiểm tra, kiểm soát và ngăn ngừa những dấu hiệu mất an toàn gây ảnh hưởng ñến kết quả hoạt ñộng cũng như uy tín của Ngân hàng. Ngoài ra không thể không nhắc ñến sự nỗ lực, nhất trí tạo nên sức mạnh ñể hoàn thành tốt mọi nhiệm vụñược giao của tất cả
cán bộ nhân viên trong Ngân hàng.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với các cấp Chính quyền ñịa phương các ban ngành có liên quan liên quan
Ngân hàng chỉ thật sự phát triển vững mạnh khi nền kinh tế có nhiều bước tiến tích cực, lúc ñó Ngân hàng lại là ñòn bẩy làm ñộng lực thúc ñẩy quá trình phát triển kinh tế, và nền kinh tế có ñược sự ổn ñịnh là nhờ vào những chính sách phát triển kinh tế - xã hội của Chính quyền các cấp cũng như các ban ngành. Nên có thể nói rằng, sự quản lý hay những chính sách của Chính quyền các cấp và các ban ngành có liên quan sẽ ảnh hưởng ñến sự phát triển của Ngân hàng. Vì thế, ñể Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi luôn lớn mạnh, ñủ sức góp phần vào thực hiện các chiến lược phát triển kinh tế của tỉnh nói riêng và cả nước nói chung, các cấp Chính quyền ñịa phương và các ban ngành có liên quan nên:
- Cần ñẩy nhanh tiến ñộ thực hiện việc cấp quyền sử dụng ñất sản xuất nông nghiệp lâu dài cho người sản xuất tạo ñiều kiện thuận lợi trong việc nhận thế chấp, xác ñịnh giá trị thế chấp trong cho vay, giúp người sản xuất dễ dàng hơn trong vấn ñề vay vốn của Ngân hàng.
- Các cấp chính quyền ở huyện cần ñưa ra kế hoạch cụ thể, quy hoạch từng vùng kinh tế trong huyện, ví dụ như quy hoạch vùng nuôi tôm công nghiệp, vùng nuôi tôm quảng canh...ñể tránh các hộ sản xuất tự phát, tràn lan, gây khó khăn trong công tác quản lý.
- Các cấp chính quyền ñịa phương cần tích cực hơn trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng nhưñường giao thông nông thôn, ñảm bảo có thểñi ñến các hộ
trên ñịa bàn dễ dàng hơn khi các cán bộ tín dụng của Ngân hàng ñi thực tế
xuống nơi sản xuất của hộ nông dân.
- Các cấp chính quyền ở xã trực tiếp quản lý những hộ sản xuất, thì tăng cường cung cấp thông tin những hộ sản xuất là khách hàng của Ngân
hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt kịp thời tình hình kinh tế của từng hộ, hay giúp
ñở tận tình khi những cán bộ tín dụng trực tiếp xuống nơi sản xuất của các hộ
trong ñịa bàn.
- Phòng nông nghiệp, phòng khoa học kỹ thuật và môi trường cần có sự
phối hợp với Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về các dự án phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn của huyện ñể Ngân hàng có thể nắm bắt kịp thời các dự án ñầu tư, giúp các hộ nông dân áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật, những giống cây trồng vật nuôi mới ñể tăng năng suất trong sản xuất. - Thực hiện xóa mù chữ ở nông thôn, nâng cao trình ñộ dân trí, tuyên truyền tập huấn cho người nông dân có ý thức vay và luôn sẵn sàng trả nợ vay cho Ngân hàng khi ñến hạn.
Trường hợp không mong muốn có thể xảy ra ñó là phát mãi tài sản của khách hàng, khi ñó Viện kiểm sát, Tòa án, cơ quan, thi hành án cần khẩn trương trong việc thi hành án ñối với tài sản của khách hàng, giúp Ngân hàng thu hồi nợ.
6.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Cần thường xuyên ñẩy mạnh công tác thanh tra, giám sát hoạt ñộng của các Ngân hàng thương mại ñể tạo sự cạnh tranh công bằng, lành mạnh giữa các Ngân hàng, ñề xuất biện pháp xử lý nợ nợ, giãn nợ, gia hạn nợ kịp thời cho người dân khi gặp khó khăn hoặc các trường hợp bất khả kháng như
thiên tai, dịch bệnh và việc xử lý nợ xấu này cũng nhằm giúp Ngân hàng cải thiện ñược tình hình tài chính.
- Tiếp tục ñưa ra những chính sách hỗ trợ, khuyến khích ñối với các tổ
chức tín dụng cho vay ñối với nông nghiệp, nông thôn theo ñịnh hướng của Nhà nước phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Những chính sách này cần phải trình bày rõ ràng, dễ hiểu, sát thực ñể tránh hiểu lầm khi triển khai thực hiện.
- Theo từng giai ñoạn, thông qua chính sách lãi suất linh hoạt Ngân hàng Nhà nước ñiều chỉnh chính sách tiền tệ cần ñảm bảo tình hình lạm phát ở
mức vừa phải cho nền kinh tế tăng trưởng bình thường và ñảm bảo hoạt ñộng của Ngân hàng nói chung ñược ổn ñịnh, ñạt hiệu quả cao.
- Ngân hàng Nhà nước cũng cần phối hợp với các Ngân hàng Thương mại ñể theo dõi diễn biến trên thị trường tài chính, tiền tệ thế giới nhằm có những ñịnh hướng cho thị trường tài chính, tiền tệ Việt Nam có một lối ñi
6.2.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam
- Điều chỉnh mức lãi suất hợp lý, cùng chính sách lãi suất linh hoạt sao cho phù hợp với ñặc thù sản xuất kinh doanh và môi trường kinh doanh của từng khu vực, ñểñồng vốn khách hàng vay về sản xuất ñạt hiệu quả cao nhất.
- Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát ñối với hoạt ñộng của các chi nhánh, nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai phạm trong quá trình kinh doanh của chi nhánh, ñảm bảo thực hiện nghiêm chỉnh các quy trình nghiệp vụñã quy ñịnh.
- Luôn cập nhật tin tức thị trường, ñể có những dự báo, ñịnh hướng cũng như ñưa ra các chính sách, quy ñịnh cho chi nhánh kinh doanh có hiệu quả. Mà trong các chính sách, quy ñịnh ñó, quan trọng hơn cả là những chính sách phục vụ cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, ñúng như ñịnh hướng của Nhà nước.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bùi Diệu Anh và cộng sự, 2011. Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Phương Đông.
2. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2011. Báo cáo kết quả hoạt ñộng kinh doanh.
3. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2012. Báo cáo kết quả hoạt ñộng kinh doanh.
4. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2013. Báo cáo kết quả hoạt ñộng kinh doanh.
5. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2011. Bảng cân ñối cân ñối kế toán.
6. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2012. Bảng cân ñối cân ñối kế toán.
7. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2013. Bảng cân ñối cân ñối kế toán.
8. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2011. Bảng báo cáo tình hình huy ñộng vốn.
9. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2012. Bảng báo cáo tình hình huy ñộng vốn.
10. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2013. Bảng báo cáo tình hình huy ñộng vốn.
11. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2011. Bảng báo cáo tình hình tín dụng.
12 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2012. Bảng báo cáo tình hình tín dụng.
13. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi, 2013. Bảng báo cáo tình hình tín dụng.
14. Nguyễn Minh Kiều, 2006. Nghiệp vụ Ngân hàng. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Thống Kê.
15. Thái Văn Đại, 2012. Ngiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
16. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
17. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2004. Quản trị Ngân hàng Thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.