Song song với hoạt ñộng huy ñộng vốn thì một hoạt ñộng không thể
thiếu của Ngân hàng ñó là việc sử dụng nguồn vốn ñó, ñược biểu hiện thông qua hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng. Hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng từ
Bảng 4.2: Tình hình hoạt ñộng tín dụng của Agribank Đầm Dơi giai ñoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu ñồng 2012-2011 2013-2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Mức % Mức %
Doanh số cho vay 341.300 453.500 539.760 112.200 32,87 86.260 19,09 Doanh số thu nợ 322.300 448.000 473.000 125.700 39,00 25.000 5,58
Dư nợ 268.520 274.020 340.780 5.500 2,05 66.760 24,36
Nợ xấu 11.650 6.590 6.200 -5.060 -43,43 -390 -5,92
Nguồn: Tổng hợp từ bảng cân ñối kế toán, bảng báo cáo tình hình tín dụng của Ngân hàng Agribank Đầm Dơi qua các năm 2011, 2012 và 2013.
Hoạt ñộng tín dụng giữ vai trò rất quan trọng trong hoạt ñộng kinh doanh của các Ngân hàng thương mại nói chung và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi nói riêng. Trong những năm qua, nền kinh tế ñịa phương có nhiều phát triển mạnh mẽ, Ngân hàng từng bước mở rộng hoạt ñộng tín dụng ñểñáp ứng với sự phát triển này. Sự gắn bó giữa Ngân hàng và khách hàng tạo nên sự tin cậy trong suốt thời qua ñã làm cho hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ngày càng linh hoạt, ổn
ñịnh, tăng trưởng tín dụng tốt.
Doanh số cho vay:
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các món nợ mà Ngân hàng ñã cho vay trong một khoảng thời gian nào ñó, không kể là món nợñó ñã thu hồi về hay chưa, doanh số cho vay thường ñược xác ñịnh theo tháng, quý, năm. Đây là chỉ tiêu tài chính thể hiện số lượng, quy mô của hoạt ñộng tín dụng, ñồng thời doanh số cho vay cũng phần nào thể hiện thực trạng của nền kinh tế, doanh số cho vay cao chứng tỏ nền kinh tế có xu hướng phát triển người dân gia tăng ñầu tư
mở rộng hoạt ñộng kinh doanh nên nhu cầu về vốn cũng tăng lên.
Trong giai ñoạn 2011 – 2013, doanh số cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi liên tục tăng cùng với xu hướng phục hồi và phát triển của nền kinh tế. Năm 2011, nền kinh tế
Việt Nam ñối mặt với hàng hoạt khó khăn như lạm phát tăng vọt ñến mức khoảng 18,13% làm cho các doanh nghiệp, các hộ sản xuất kinh doanh cá thể
không dám mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, thậm chí còn thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh, còn người dân thì cũng hạn chế mua sắm tiêu dùng.
Do ñó, năm 2011 doanh số cho vay của Ngân hàng ñạt 341.300 triệu ñồng. Tốc ñộ tăng trưởng của năm 2012 so với năm 2011 là 32,87%, tương ứng tăng 112.200 triệu ñồng, nghĩa là năm 2012 doanh số cho vay ñạt ñược 453.500 triệu ñồng, ñến năm 2013 doanh số cho vay tiếp tục tăng lên con số 539.760 triệu ñồng, 86.260 triệu ñồng, tương ứng tăng khoảng 19,09%. Nguyên nhân do nền kinh tế trong năm 2012, 2013 ñang dần ñược phục hồi, lạm phát ñược kiềm chếở mức nhỏ hơn 7%, nhu cầu vay vốn của khách hàng ñể phục vụ các hoạt ñộng mở rộng sản xuất, kinh doanh, phục vụ tiêu dùng ngày càng cao.
Một nguyên nhân tiếp theo nữa là trong giai ñoạn vừa qua Nhà nước ñã
ñưa ra nhiều chủ trương, chính sách nhằm hỗ trợ lãi suất cho người vay như
Nghị ñịnh 68/2013/QT – TTg, Nghị ñịnh 41/2010/NĐ – CP và Quyết ñịnh 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 của Thủ tướng Chính phủ về việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn ngắn hạn ñể sản xuất kinh doanh. Và bên cạnh ñó không thể không kể ñến sự nỗ lực của toàn bộ cán bộ, nhân viên Agribank Đầm Dơi trong việc ñẩy mạnh công tác cho vay ñến các thành phần kinh tế với phương châm: “Tăng trưởng tín dụng ñi ñôi với chất lượng tín dụng”.
Doanh số thu nợ
Đây là chỉ tiêu phản ánh tất cả các món nợ mà Ngân hàng ñã thu về từ
khoản cho vay, kể cả của năm hiện tại và của năm trước ñây. Bên cạnh việc cho vay thì việc thu nợ cũng là một vấn ñề mà bất cứ một Ngân hàng nào cũng phải ñặc biệt quan tâm. Nếu như ta nói doanh số cho vay thể hiện khả năng tăng trưởng trong hoạt ñộng của Ngân hàng thì doanh số thu nợ sẽ phản ánh
ñược hiệu quả của việc cho vay cũng như thể hiện năng lực của các bộ tín dụng. Ngoài ra doanh số thu nợ còn là cơ sởñảm bảo vốn hiện có và tăng số
vòng quay của ñồng vốn mà Ngân hàng bỏ ra ñầu tư. Như vậy doanh số thu nợ
là một trong những chỉ tiêu ñánh giá hiệu quả công tác tín dụng trong từng thời kỳ.
Qua bảng số liệu 4.2, ta có thể thấy rằng cùng với sự tăng trưởng của doanh số
cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng lên, tuy nhiên tốc ñộ tăng của doanh số
cho vay và doanh số thu nợ là không giống nhau qua các năm, như năm 2012 tốc ñộ tăng trưởng của doanh số cho vay là 32,87%, trong khi ñó tốc ñộ tăng trưởng của doanh số thu nợ là 39%, sang năm 2013 tốc ñộ tăng trưởng của doanh số cho vay là 19,09%, trong khi ñó tốc ñộ tăng trưởng của doanh số thu nợ lại thấp hơn, chỉ ñạt 5,58%. Có thể nói rằng, trong giai ñoạn vừa qua tình hình thu nợ của Ngân hàng diễn ra khá tốt. Nguyên nhân: ngày 07/09/2010 Hội ñồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam
ñã ban hành Quyết ñịnh 3373/NHNo-TDDN về việc gắn chi lương, thưởng của nhân viên tín dụng với việc xử lý nợ xấu vì thế mà các cán bộ tín dụng ñã rất cẩn trọng trong từng công tác thẩm ñịnh món vay, giám sát việc sử dụng vốn ñúng mục ñích và có hiệu quả, ñồng thời thường xuyên ñôn ñốc, nhắc nhở
khách hàng trả nợñúng thời hạn nhằm hạn chế tối ña trường hợp dẫn ñến nợ
quá hạn, cũng như tập trung xử lý nợ tồn ñọng nên công tác thu nợ ñạt hiệu quả hơn.
Dư nợ
Đây là chỉ tiêu phản ánh tại một thời ñiểm xác ñịnh nào ñó Ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu và ñây là khoản mà Ngân hàng cần thu và sẽ phải thu về. Đồng thời chỉ tiêu này còn ñánh giá xác thực quy mô tín dụng của Ngân hàng.
Bên cạnh doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm thì tình hình dư
nợ cũng tăng lên. Điều này chứng tỏ rằng Ngân hàng ñã thật sự tạo ñược uy tính trong khách hàng. Cụ thể, năm 2011 dư nợ là 268.520 triệu ñồng, qua năm sau dư nợ là 274.020 triệu ñồng, tăng thêm 5.500 triệu ñồng, tương ứng tăng 2,05%. Đến năm 2013, dư nợ của Ngân hàng tiếp tục tăng lên 340.780 triệu ñồng, với tốc ñộ tăng khoảng 24,36%, tương ứng tăng 66.760 triệu ñồng so với năm 2012. Nguyên nhân bởi hàng loạt các chính sách, chủ trương nhằm vực dậy nền kinh tế của Nhà nước ñược ñưa ra như các gói kích cầu, hỗ trợ lãi suất... Ngân hàng ñã bổ sung vốn lưu ñộng ñối với nền kinh tế, ñáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, hộ sản xuất ñể mở rộng sản xuất, thúc ñẩy tăng trưởng sản xuất kinh doanh, tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội.
Nợ xấu
Là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 theo quy ñịnh và phân loại nợ của NHNN. Nếu dư nợ là kết quả có ñược từ hoạt ñộng cho vay và thu nợ, thể hiện số vốn mà Ngân ñã cho vay và chưa thu ñược tại thời ñiểm lập báo cáo thì nợ
xấu là một phần của dư nợ. Nợ xấu có thể hiểu ñơn giản là số tiền gốc hoặc lãi của khoản vay, các khoản phí, lệ phí khác ñã phát sinh nhưng chưa trả sau ngày ñến hạn phải trả. Nợ xấu càng lâu thì rủi ro càng cao, nó còn thể hiện hiệu quả hoạt ñộng không tốt.
Một dấu hiệu ñáng mừng ñó là trong giai ñoạn 2011 – 2013 vừa qua, tình trạng nợ xấu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi ñều liên tục giảm qua mỗi năm. Năm 2011 nợ xấu của Ngân hàng là 11.650 triệu ñồng, ñến năm 2012 nợ xấu giảm còn 6.590 triệu
ñồng, giảm 5.060 triệu ñồng tương ứng giảm 43,43% so với năm 2011. Năm 2013 Ngân hàng ñã phấn ñấu ñưa con số nợ xấu xuống còn 6.200 triệu ñồng,
tiếp tục giảm 390 triệu ñồng, tương ứng giảm 5,92% so với năm 2012. Nguyên nhân dẫn ñến nợ xấu năm 2011 khá cao là do nền kinh tế Việt Nam trong năm 2011 ñang rơi vào những chuỗi ngày tháng khó khăn liên tiếp làm cho hoạt
ñộng sản xuất kinh doanh của người ñi vay cũng không ñược thuân lợi, từñó mà việc trả nợ gốc và lãi càng thêm khó khăn hơn. Và ñể có cái nhìn tổng quan hơn về hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng trong những năm qua, ta cùng xem biểu ñồ sau: 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ
Nợ xấu
Nguồn: Tổng hợp từ bảng cân ñối kế toán, bảng báo cáo tình hình tín dụng của Ngân hàng Agribank Đầm Dơi qua các năm 2011, 2012 và 2013.
Hình 4.1 Tình hình hoạt ñộng tín dụng của Agribank Đầm Dơi giai ñoạn 2011 – 2013
4.3. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT GIAI ĐOẠN 2011 - 2013