7. Bố cục Luận văn
3.1. Định hƣớng hoàn thiện phỏp luật về bảo hiểm nhõn thọ ở Việt Nam
Nhận thức được vai trũ quan trọng của bảo hiểm đối với sự phỏt triển kinh tế đất nước, Nhà nước đó đề ra những định hướng cụ thể nhằm xõy dựng một ngành bảo hiểm lớn mạnh, phục vụ đắc lực cho cụng cuộc cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước. Ngày 29/08/2003, Thủ tướng Chớnh phủ đó ra quyết định số 175/2003/QĐ - TTG, phờ duyệt “Chiến lược phỏt triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 - 2010". Mục tiờu mà chiến lược đề ra là: Phỏt triển thị trường bảo hiểm toàn diện, an toàn và lành mạnh nhằm đỏp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản của nền kinh tế và dõn cư; bảo đảm cho cỏc tổ chức, cỏ nhõn được thụ hưởng những sản phẩm bảo hiểm đạt tiờu chuẩn quốc tế; thu hỳt cỏc nguồn lực trong nước và nước ngoài cho đầu tư phỏt triển kinh tế - xó hội; nõng cao năng lực tài chớnh, kinh doanh của cỏc doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đỏp ứng yờu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế. Quyết định trờn cũng khẳng định: Nhà nước quản lý, giỏm sỏt hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo phỏp luật Việt Nam và phự hợp với cỏc nguyờn tắc, chuẩn mực quốc tế. [7]
Thị trường bảo hiểm cần chỳ trọng đẩy mạnh phỏt triển cơ sở hoàn thiện và phỏt triển dịch vụ bảo hiểm theo hướng đa dạng hoỏ loại hỡnh doanh nghiệp và loại hỡnh sản phẩm: thành lập thờm cỏc doanh nghiệp bảo hiểm với nhiều loại hỡnh sở hữu, trong đú doanh nghiệp Nhà nước giữ vai trũ chủ đạo, hoàn thiện và phỏt triển cỏc loại hỡnh nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt là những loại giàu tiềm năng. Hoạt động bảo hiểm y tế, bảo hiểm xó hội sẽ được xó hội hoỏ nhằm giảm gỏnh nặng cho ngõn sỏch Nhà nước, đồng thời phỏt triển bảo hiểm tự nguyện bổ sung cho cỏc đối tượng cú yờu cầu cao hơn.
72
Thực hiện mở cửa một cỏch thận trọng với việc quy định cụ thể nội dung, phạm vi và địa bàn hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm cú vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm cú vốn đầu tư nước ngoài và văn phũng đại diện ở Việt Nam, tuy nhiờn, cũng cho phộp cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài gúp vốn thành lập quỹ đầu tư.
Bảo hiểm đang ngày càng chứng tỏ là một trung gian tài chớnh hiệu quả của nền kinh tế. Do vậy, đẩy nhanh tốc độ phỏt triển của ngành bảo hiểm cũng là nõng cao khả năng huy động vốn cho một nền kinh tế đang rất cần những khoản đầu tư như nước ta. Việc hoàn thành cỏc mục tiờu phỏt triển trờn sẽ tạo thuận lợi cho cỏc ngành kinh tế khỏc phỏt triển. Ngoài ra, việc thỳc đẩy bảo hiểm phỏt triển cũng sẽ gúp phần tăng thu ngõn sỏch, giảm gỏnh nặng cho Nhà nước cũng như cỏc cỏ nhõn, tổ chức khi xảy ra những rủi ro, gõy tổn thất về cỏc mặt kinh tế và đời sống xó hội.
Trong giai đoạn tới đõy, việc hoàn thiện những sản phẩm bảo hiểm đó cú, đồng thời nghiờn cứu, phỏt triển thờm cỏc nghiệp vụ bảo hiểm mới là việc làm rất quan trọng. Hầu hết cỏc cụng ty bảo hiểm hiện nay đều cố gắng thực hiện chiến lược “đa dạng hoỏ sản phẩm” nhằm hướng tới phục vụ nhiều nhu cầu khỏc nhau của nhiều đối tượng khỏch hàng hơn nữa. Việc đa dạng hoỏ sản phẩm khụng chỉ là nghiờn cứu, ỏp dụng những sản phẩm mới, mà đú cũng cú thể là việc kết hợp cỏc sản phẩm đó tồn tại để cho ra đời một loại hỡnh mới đỏp ứng tốt hơn yờu cầu ngày càng khắt khe của khỏch hàng. Trong chiến lược phỏt triển ngành bảo hiểm, điều này cú ý nghĩa rất lớn nhằm mở rộng thị phần của cỏc cụng ty bảo hiểm núi riờng, và mở rộng phạm vi hoạt động của toàn ngành bảo hiểm núi chung, đưa bảo hiểm đến với đụng đảo cỏc cỏ nhõn, tổ chức trong nền kinh tế cũng như toàn xó hội.
73
Mặt khỏc, khi kinh tế ngày càng phỏt triển, đời sống nhõn dõn ngày càng được nõng cao, nhiều sản phẩm bảo hiểm hiện nay khụng cũn đỏp ứng được những yờu cầu mới. Nhiều lĩnh vực cú mức độ rủi ro cao, hậu quả kinh tế - xó hội lớn chưa được sự quan tõm đỳng mức của bảo hiểm. Bảo hiểm trong nụng nghiệp, bảo hiểm rủi ro nghề nghiệp…là rất cần thiết, và cũng cú nhiều tiềm năng song vẫn mới được triển khai ở một mức độ rất hạn chế. Nhiều lĩnh vực bảo hiểm đó rất phổ biến ở cỏc nước, nhưng ở Việt Nam vẫn cũn là một khỏi niệm rất xa lạ như bảo hiểm sắc đẹp, bảo hiểm giọng hỏt, bảo hiểm mỹ thuật…Chớnh vỡ vậy, hoàn thiện và phỏt triển cỏc nghiệp vụ bảo hiểm, trong đú tập trung vào những loại hỡnh giàu tiềm năng là một nhiệm vụ mà ngành bảo hiểm Việt Nam cần quan tõm và tập trung cỏc nguồn lực để thực hiện.
Đa dạng hoỏ loại hỡnh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm với nhiều hỡnh thức sở hữu, trong đú doanh nghiệp Nhà nước đúng vai trũ chủ đạo. Cỏc loại hỡnh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam thời gian qua đó trở nờn rất đa dạng với cỏc doanh nghiệp Nhà nước, cụng ty cổ phần, cụng ty liờn doanh, cụng ty 100% vốn đầu tư nước ngoài. Thời gian tới đõy, cỏc loại hỡnh doanh nghiệp sẽ được đa dạng hoỏ với nhiều hỡnh thức sở hữu hơn nữa. Chớnh phủ cũng đó chỳ trọng tới việc phỏt triển và sắp xếp cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục tiờu phỏt triển cỏc loại hỡnh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm gốc, tỏi bảo hiểm, bảo hiểm nhõn thọ và bảo hiểm phi nhõn thọ theo hướng đa dạng hoỏ hỡnh thức sở hữu, bao gồm doanh nghiệp Nhà nước, cụng ty cổ phần, doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài và tổ chức bảo hiểm tương hỗ.
Theo hướng phỏt triển mới, cỏc doanh nghiệp Nhà nước sẽ khụng được phộp dựng vốn Nhà nước để thành lập thờm doanh nghiệp bảo hiểm mới hoặc cỏc cụng ty bảo hiểm chuyờn ngành. Cỏc doanh nghiệp Nhà nước hiện nay sẽ
74
được sắp xếp lại để nõng cao năng lực tài chớnh, giữ vững thị trường lớn trờn thị trường trong nước, tiến tới tham gia thị trường bảo hiểm khu vực và quốc tế. Việc sắp xếp lại, chuyển đổi hỡnh thức sở hữu của cỏc cụng ty Nhà nước sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phỏt triển cỏc loại hỡnh cụng ty bảo hiểm mới. Việc giảm bớt sự chi phối của Nhà nước trong cỏc doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tạo ra một mụi trường cạnh tranh lành mạnh hơn, khuyến khớch sự thành lập của cỏc cụng ty mới. Ngoài ra, hiện nay, loại hỡnh tổ chức bảo hiểm tương hỗ đang rất cần được nghiờn cứu, triển khai mạnh mẽ. Tớnh hiệu quả của cỏc tổ chức này đó được chứng minh bằng thành cụng ở nhiều quốc gia nhưng ở Việt Nam, đõy vẫn cũn là một khỏi niệm xa lạ với nhiều người. Việc khụng cho phộp thành lập thờm cỏc doanh nghiệp bảo hiểm chuyờn ngành cũng sẽ tạo thuận lợi cho mụ hỡnh này phỏt triển.
Trước thực trạng bảo hiểm nhõn thọ hiện nay, Nhà nước đó thực hiện vai trũ kiểm tra, giỏm sỏt hoạt động kinh doanh bảo hiểm núi chung và bảo hiểm nhõn thọ núi riờng đảm bảo “tổ chức và vận hành an toàn, hiệu quả thị trường bảo hiểm”. Tổ chức bộ mỏy quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm được thành lập đủ mạnh để kiểm tra, giỏm sỏt theo kịp với sự phỏt triển của thị trường. Bảo hiểm là ngành dịch vụ tài chớnh phức tạp đũi hỏi xõy dựng hệ thống phỏp luật hoàn chỉnh, tổ chức bộ mỏy quản lý nhà nước đủ mạnh, trỡnh độ cụng nghệ quản lý, giỏm sỏt được hiện đại hoỏ, đội ngũ cỏn bộ quản lý cú đủ tri thức và năng lực quản lý, việc kiểm soỏt thị trường được thực hiện theo luật một cỏch bỡnh đẳng theo hướng khụng can thiệp vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, bảo đảm khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền và cỏc lợi ớch hợp phỏp của cỏc tổ chức, cỏ nhõn tham gia bảo hiểm.
75
Xõy dựng cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm cú cơ cấu tổ chức, bộ mỏy hoàn chỉnh đủ mạnh với lực lượng cỏn bộ cú đủ trỡnh độ và năng lực quản lý, trỡnh độ cụng nghệ quản lý hiện đại, bảo đảm tớnh hoạt động độc lập, cú đủ thẩm quyền để thực hiện chức năng quản lý, quản lý nhà nước theo luật, khụng can thiệp vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, thực hiện phương thức quản lý theo cỏc chỉ tiờu, hệ số tài chớnh để đỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp, quy trỡnh quản lý rừ ràng, minh bạch và bỡnh đẳng, cơ chế quản lý linh hoạt để kịp thời đối phú với cỏc diễn biến của thị trường bảo đảm thị trường hoạt động an toàn, hiệu quả.
Kiện toàn tổ chức bộ mỏy của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nhằm phối hợp chặt chẽ giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm, khuyến khớch cạnh tranh lành mạnh, tăng cường trao đổi thụng tin, thể hiện là cầu nối giữa doanh nghiệp và nhà nước gúp phần nõng cao hiệu quả quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm.
Bộ Tài chớnh đó đưa ra cỏc quy trỡnh kiểm tra tại chỗ, giỏm sỏt từ xa, sử dụng cỏc chỉ tiờu giỏm sỏt, đỏnh giỏ doanh nghiệp bảo hiểm, đặt ra cỏc yờu cầu cho chuyờn viờn tớnh phớ bảo hiểm, cỏc biện phỏp chấn chỉnh hiện tượng cạnh tranh khụng lành mạnh, gõy thiệt hại đến lợi ớch của người tham gia bảo hiểm. Bờn cạnh đú, Bộ Tài chớnh đó đề ra cỏc chớnh sỏch và giải phỏp đối với thị trường bảo hiểm núi chung và thị trường bảo hiểm nhõn thọ núi riờng đến năm 2010 với mục tiờu phỏt triển thị trường này thành một kờnh huy động vốn dài hạn, an toàn, cú hiệu quả cho đầu tư phỏt triển và từng bước hội nhập với thị trường tài chớnh khu vực và thế giới. Bộ Tài chớnh chỉ đạo tiếp tục sắp xếp lại cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước để nõng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị trường, mở rộng phạm vi hoạt động ra thị trường bảo hiểm khu vực và thế giới, phỏt triển sản phẩm bảo hiểm và đa dạng hoỏ kờnh phõn phối sản phẩm
76
bảo hiểm, đổi mới cụng nghệ quản trị kinh doanh...đồng thời từng bước khuyến khớch cỏc doanh nghiệp bảo hiểm từng bước tham gia thị trường tài chớnh thụng qua việc thành lập quỹ đầu tư, quỹ tớn thỏc và cụng ty quản lý quỹ để đầu tư hiệu quả hơn nguồn vốn huy động được.
Trước những hạn chế của những quy định phỏp luật về bảo hiểm nhõn thọ, để hoàn thiện phỏp luật về bảo hiểm nhõn thọ ở Việt Nam cần quỏn triệt cỏc quan điểm sau đõy:
- Tham khảo cú chọn lọc kinh nghiệm của cỏc nước đặc biệt là những nước mà bảo hiểm nhõn thọ phỏt triển lõu đời và mạnh mẽ, cỏc Điều ước quốc tế và thụng lệ quốc tế, phự hợp với điều kiện của Việt Nam, đỏp ứng được yờu cầu hội nhập kinh tế quốc tế của nước ta. Nghĩa là cần làm cho phỏp luật về giao dịch bảo hiểm nhõn thọ tương thớch với phỏp luật và tập quỏn thương mại quốc tế.
- Nghiờn cứu lý luận, tổng kết thực tiễn ỏp dụng Luật Kinh doanh bảo hiểm trong suốt quỏ trỡnh kể từ khi cú hiệu lực thi hành cho đến nay, nhất là thực tiễn xột xử của Tũa ỏn để thấy những mặt được điểm mạnh cũng như những mặt hạn chế của Luật Kinh doanh bảo hiểm về giao dịch bảo hiểm nhõn thọ, từ đú kế thừa và phỏt triển cỏc quy định đó đi vào cuộc sống, phự hợp với thực tiễn đồng thời tiếp tục phỏp điển hoỏ phỏp luật bảo hiểm đến mức tối đa để khụng phải ban hành nhiều văn bản dưới luật hướng dẫn thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm.
- Sửa đổi, bổ sung Luật kinh doanh bảo hiểm phải đỏp ứng được nhu cầu thống nhất điều chỉnh phỏp luật đối với cỏc quan hệ hợp đồng theo hướng Bộ luật dõn sự là bộ luật chung - luật gốc, Luật Kinh doanh bảo hiểm là luật chuyờn ngành theo đú luật chuyờn ngành cần phải phự hợp với luật gốc và khi Bộ luật dõn sự đó được xõy dựng theo hướng thực sự là bộ luật gốc thỡ luật chuyờn ngành khụng phải quy định lại những gỡ Bộ luật dõn sự đó quy định mà chỉ quy
77
định về những điều mà Bộ luật dõn sự chưa quy định hoặc chỉ quy định về những đặc thự trong từng chủng loại hợp đồng.
- Tăng cường sự kiểm soỏt giao dịch bảo hiểm nhõn thọ của Nhà nước bằng phỏp luật theo hướng bảo vệ lợi ớch chớnh đỏng của người được bảo hiểm, người mua bảo hiểm, người thụ hưởng cỏc hợp đồng bảo hiểm, bảo vệ tự do khế ước hợp đồng, huy động vốn, đảm bảo hài hoà lợi ớch xó hội và giữ vững phỏp chế.
- Tăng cường cỏc biện phỏp phũng và chống trục lợi bảo hiểm bằng việc đưa ra cỏc chế tài đủ mạnh để răn đe cỏc đối tượng cú những hành vi tiờu cực này trong đú điển hỡnh là bờn mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng và đại lý bảo hiểm hoặc cỏn bộ bảo hiểm (những người thường cõu kết với khỏch hàng để rỳt tiền của doanh nghiệp bảo hiểm). Xõy dựng, bổ sung, hoàn thiện văn bản quy phạm phỏp luật cú liờn quan đến bảo hiểm, về phũng, chống gian lận bảo hiểm. Đẩy mạnh hoạt động thanh tra, kiểm tra, giỏm sỏt việc tuõn thủ cỏc quy định về phũng, chống gian lận bảo hiểm, đồng thời đẩy mạnh cụng tỏc điều tra, truy tố, xột xử tội phạm. Thành lập, tổ chức và tạo điều kiện cho cỏc lực lượng chức năng thực hiện cụng tỏc phũng, chống gian lận bảo hiểm, phối hợp với cơ quan chức năng ngăn chặn hành vi gian lận bảo hiểm. Phối hợp với cỏc tổ chức quốc tế, cỏc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trong hợp tỏc, trao đổi thụng tin, kinh nghiệm phũng, chống gian lận bảo hiểm, tăng cường cụng tỏc tuyờn truyền cho quần chỳng nhõn dõn nõng cao hiểu biết tỏc hại của gian lận bảo hiểm. Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phải chủ động phũng ngừa tội phạm, nghiờn cứu, bổ sung, xõy dựng mới, ban hành quy trỡnh làm việc chặt chẽ, thiết lập hệ thống kiểm tra, giỏm sỏt nhanh nhạy, hiệu quả bảo đảm trong mọi tỡnh huống, điều kiện đều thực hiện nghiờm tỳc quy trỡnh, tớch cực phối hợp với cơ quan Cụng an kịp thời phỏt hiện, bắt giữ tội phạm.
78