7. Bố cục Luận văn
1.2.2. Cỏc loại hỡnh bảo hiểm nhõn thọ theo nhúm
Bảo hiểm nhúm mang nhiều đặc điểm tương tự như bảo hiểm nhõn thọ dành cho cỏ nhõn nhưng cú đặc điểm khỏc biệt dễ nhận thấy nhất là: Bảo hiểm nhúm là bảo hiểm cho một nhúm người, thay vỡ chỉ bảo hiểm cho một người hay người trong một gia đỡnh như trong hợp đồng bảo hiểm cỏ nhõn. “Nhúm” ở đõy phải thoả món điều kiện là một nhúm người được thành lập khụng vỡ mục đớch tham gia bảo hiểm. Khỏc với bảo hiểm nhõn thọ dành cho cỏ nhõn, mức phớ của bảo hiểm nhõn thọ theo nhúm được tớnh toỏn dựa vào cỏc đặc tớnh rủi ro của toàn nhúm như tuổi tỏc và nghề nghiệp, giới tớnh.
Quỏ trỡnh hỡnh thành một nhúm người tham gia bảo hiểm đồng nhất để ỏp dụng quy luật số đụng, từ đú dự tớnh tỉ lệ chết hoặc bệnh tật cú thể xảy ra trong nhúm đú. Vỡ người được bảo hiểm khụng phải cung cấp những bằng chứng cú thể bảo hiểm trờn cơ sở từng cỏ nhõn, nờn mục đớch của cụng việc này là nhằm giảm đến mức tối thiểu sự lựa chọn bất lợi cho cụng ty bảo hiểm của bất kỳ
21
thành viờn nào trong nhúm đú. Để đạt được mục đớch này, cần phải ỏp dụng cỏc quy tắc sau: Nhúm này được hỡnh thành vỡ những mục đớch khỏc ngoài bảo hiểm, nếu khụng những người đó mắc một căn bệnh nào đú cựng nhau tập hợp lại để mua bảo hiểm; Số lượng những người trẻ tuổi hơn được đưa vào nhúm và những người nhiều tuổi được đưa ra khỏi nhúm phải ổn định, sao cho những người cú sức khoẻ đủ tiờu chuẩn vẫn tiếp tục được bảo hiểm; Những quyền lợi bảo hiểm được xỏc định tự động bằng một cụng thức chung cho tất cả cỏc thành viờn, nếu khụng thỡ chỉ những thành viờn cú sức khoẻ kộm mới lựa chọn mức bảo hiểm cao hơn; và cần phải cú sự tham gia bảo hiểm của đại đa số những người lao động đủ điều kiện. Hiện nay cú một số loại bảo hiểm nhúm như sau:
- Bảo hiểm nhõn thọ trọn đời theo nhúm: Loại hỡnh bảo hiểm cú cựng cơ cấu như bảo hiểm sinh mạng cú thời hạn theo nhúm, điểm khỏc biệt cơ bản giữa hai hỡnh thức bảo hiểm này là phớ bảo hiểm dựng để mua bảo hiểm dài hạn thay cho bảo hiểm sinh mạng cú thời hạn. Người lao động sẽ cú quyền lợi được hưởng trong những phần tăng thờm của bảo hiểm đó đúng đủ phớ bảo hiểm. Do những tỏc động về thuế ảnh hưởng tới người lao động, loại hỡnh bảo hiểm trọn đời theo nhúm được ỏp dụng cho cỏc chương trỡnh trợ cấp hưu trớ thay cho việc ỏp dụng loại hỡnh bảo hiểm nhõn thọ. Nếu người sử dụng lao động thay mặt người lao động bỏ tiền ra để mua bảo hiểm khụng theo kỳ hạn, số tiền do người sử dụng lao động đúng gúp được coi là khoản thu nhập phải chịu thuế của người lao động. Bảo hiểm nhõn thọ theo nhúm được tớnh phớ bảo hiểm trờn cơ sở kinh nghiệm vỡ số thống kờ về tổn thất của cả nhúm sẽ quyết định tỉ lệ phớ ỏp dụng cho từng người lao động.
- Bảo hiểm nhõn thọ sinh mạng cú thời hạn theo nhúm: Loại hỡnh bảo hiểm cú thời hạn một năm cú thể tỏi tục vào cuối mỗi năm. Vỡ chương trỡnh bảo hiểm
22
theo nhúm này được tớnh phớ bảo hiểm theo kinh nghiệm, nờn tỉ lệ phớ bảo hiểm khi tỏi tục dựa vào cỏc nhõn tố như số liệu thống kờ tỷ lệ tử vong của nhúm và lứa tuổi của những người lao động. Tất cả những người lao động đều được bảo hiểm theo hỡnh thức bảo hiểm nhõn thọ cú thời hạn. Trờn thực tế, việc bảo hiểm là tạm thời, vỡ đến khi thụi làm việc, người lao động thường khụng chuyển đổi hỡnh thức bảo hiểm nhõn thọ sinh mạng cú thời hạn theo nhúm sang hỡnh thức bảo hiểm trọn đời cỏ nhõn, vỡ việc chuyển đổi này sẽ phải tớnh một mức phớ bảo hiểm cao hơn ở lứa tuổi đạt được.
Bảo hiểm nhõn thọ theo nhúm thường là mụ hỡnh tập hợp bảo hiểm nhõn thọ của nhiều cỏ nhõn và theo đú sẽ phỏt sinh vấn đề xỏc định quyền lợi của người thụ hưởng bảo hiểm gồm một cỏ nhõn hay cả nhúm người. Giải phỏp đặt ra là cần quy định rừ ràng người hoặc những người thụ hưởng bảo hiểm trong Hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ.