7. Bố cục Luận văn
2.2. Cỏc mụ hỡnh hoạt động của cụng ty bảo hiểm nhõn thọ
Để quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm núi chung và bảo hiểm nhõn thọ núi riờng hầu hết cỏc quốc gia trờn thế giới đều giao cho một cơ quan quản lý nhà nước nhất định với một số đặc điểm chớnh như sau:
- Về mặt kỹ thuật Doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt việc thống kờ, lựa chọn rủi ro, tớnh phớ bảo hiểm, giải quyết cỏc khiếu nại khi cú xảy ra sự kiện bảo hiểm.
- Về mặt phỏp lý Doanh nghiệp bảo hiểm phải được thành lập và vận động đỳng theo quy định của luật phỏp địa phương hoặc quốc gia mà doanh nghiệp hoạt động kinh doanh.
- Về mặt kinh doanh Doanh nghiệp bảo hiểm phải được tổ chức thành một bộ mỏy hoàn chỉnh để cú thể vận hành, gồm cỏc bộ phận chức năng như: quản lý, nghiệp vụ, kinh doanh, tài chớnh, kế toỏn, hành chớnh nhõn sự…
- Về mặt tài chớnh Doanh nghiệp bảo hiểm tập trung huy động vốn từ số đụng khỏch hàng nờn phải cú sự đảm bảo về mặt tài chớnh (ký quỹ, quỹ dự phũng, vốn chủ sở hữu, hiệu quả đầu tư…) để hoạt động và tạo sự tin tưởng đối với khỏch hàng. Những yờu cầu về tài chớnh phải được giỏm sỏt chặt chẽ bởi cỏc cơ quan quản lý nhà nước.
2.2.1. Nguyờn tắc hoạt động của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhõn thọ:
- Nguyờn tắc thứ nhất: kinh doanh bảo hiểm, theo đú doanh nghiệp bảo hiểm được quyền chủ động bỏn bảo hiểm dưới cỏc hỡnh thức sau: trực tiếp; thụng
46
qua cỏc đại lý bảo hiểm, mụi giới bảo hiểm; thụng qua đấu thầu; cỏc hỡnh thức khỏc phự hợp với quy định của phỏp luật.
- Nguyờn tắc thứ hai: trớch lập quỹ dự phũng và quản lý quỹ đầu tư vốn + Trớch lập quỹ dự phũng nghiệp vụ: là khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trớch lập nhằm mục đớch thanh toỏn cho những trỏch nhiệm bảo hiểm đó được xỏc định trước và phỏt sinh từ cỏc hợp đồng bảo hiểm đó giao kết.
+ Đầu tư vốn: Nguồn vốn đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm : vốn diều lệ, quỹ dự trữ bắt buộc, quỹ dự trữ tự nguyện, cỏc khoản lói những năm trước chưa sử dụng và cỏc quỹ được sử dụng để đầu tư hỡnh thành từ lợi tức để lại của doanh nghiệp, nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phũng nghiệp vụ bảo hiểm. Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhõn thọ thỡ nguồn vốn nhàn rỗi từ dự phũng nghiệp vụ bảo hiểm được sử dụng để đầu tư: Mua trỏi phiếu chớnh phủ, trỏi phiếu doanh nghiệp cú bảo lónh, gửi tiền tại cỏc tổ chức tớn dụng khụng hạn chế; Mua cổ phiếu, trỏi phiếu doanh nghiệp khụng cú bảo lónh, gúp vốn vào cỏc doanh nghiệp khỏc tối đa 50% vốn nhàn rỗi từ dự phũng nghiệp vụ bảo hiểm; Kinh doanh bất dộng sản, cho vay, ủy thỏc đầu tư qua cỏc tổ chức tài chớnh-tớn dụng tối đa 40% vốn nhàn rỗi từ dự phũng nghiệp vụ bảo hiểm của doanh nghiệp.
- Nguyờn tắc thứ ba: doanh nghiệp bảo hiểm được thực hiện cỏc hoạt động khỏc như: đề phũng, hạn chế rủi ro, tổn thất; giỏm định tổn thất; đại lý giỏm định tổn thất, xột giải quyết bồi thường, yờu cầu người thứ ba bồi hoàn và cỏc hoạt động khỏc theo quy định của phỏp luật.
2.2.2. Cỏc loại hỡnh doanh nghiệp bảo hiểm nhõn thọ
Cú nhiều tiờu chớ để phõn loại cỏc loại hỡnh doanh nghiệp bảo hiểm khỏc nhau, mỗi cỏch phõn loại cú ý nghĩa và mục đớch riờng. Nếu căn cứ vào tớnh chất
47
sở hữu vốn điều lệ trong doanh nghiệp bảo hiểm thỡ sẽ bao gồm cỏc loại hỡnh doanh nghiệp bảo hiểm sau:
- Doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước: là một tổ chức kinh doanh bảo hiểm do nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức quản lý, thực hiện kinh doanh bảo hiểm và thực hiện những nhiệm vụ nhà nước giao.
- Cụng ty cổ phần bảo hiểm: là loại doanh nghiệp bảo hiểm trong đú cỏc thành viờn cựng gúp vốn để kinh doanh bảo hiểm, cựng chia lợi nhuận, cựng chịu lỗ tương ứng với phần đúng gúp và chỉ chịu trỏch nhiệm về cỏc khoản nợ của cụng ty trọng phạm vi phần vốn gúp của mỡnh vào cụng ty .
Tổ chức bảo hiểm tương hỗ: là tổ chức cú tư cỏch phỏp nhõn được thành lập để kinh doanh bảo hiểm nhằm tương trợ, giỳp đỡ lẫn nhau giữa cỏc thành viờn.
- Doanh nghiệp bảo hiểm cú vốn đầu tư nước ngoài Doanh nghiệp bảo hiểm cú vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam là phỏp nhõn Việt Nam hoạt động theo phỏp luật Việt Nam bao gồm
+ Doanh nghiệp bảo hiểm liờn doanh: là doanh nghiệp bảo hiểm được thành lập trờn cơ sở gúp vốn giữa một bờn nước Việt Nam với một bờn nước ngoài( tỷ lệ gúp vốn của bờn Việt Nam trong doanh nghiệp bảo hiểm liờn doanh khụng được thấp hơn 30% vốn điều lệ)
+ Doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu tư nước ngoài: là doanh nghiệp bảo hiểm do tổ chức bảo hiểm nước ngoài đầu tư 100% vốn, thành lập tại Việt Nam. Doanh nghiệp này hoàn toàn do chủ đầu tư là bờn nước ngoài sở hữu và kiểm soỏt, khụng cú sự tham gia của bờn Việt Nam.
Tại Việt Nam, ngày 17/12/1964 cụng ty bảo hiểm đầu tiờn của Việt Nam được thành lập (Bảo Việt). Kể từ đú, đến tận năm 1994, ở Việt Nam chỉ cú Bảo
48
Việt là cụng ty bảo hiểm đầu tiờn và duy nhất được Chớnh phủ thành lập. Ở giai đoạn này, lịch sử phỏt triển thị trường bảo hiểm Việt Nam cú thể coi như sự phỏt triển của Bảo Việt. Thị trường bảo hiểm Việt Nam từ khi hỡnh thành đến trước khi cú Nghị định số 100/CP ngày 18/12/1993 về kinh doanh bảo hiểm là thị trường độc quyền, “sõn chơi chỉ cú 1 người” nhưng đó đạt được những tiến bộ đỏng kể, gúp phần vào cụng cuộc xõy dựng và phỏt triển đất nước qua cỏc giai đoạn cam go ỏc liệt của lịch sử.
Sau khi cú Nghị định số 100/CP ngày 18/12/1993 của Chớnh phủ về kinh doanh bảo hiểm ra đời khẳng định hướng phỏt triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ bao gồm nhiều thành phần kinh tế tham gia, cụ thể: - Doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước - Doanh nghiệp bảo hiểm cổ phần - Doanh nghiệp bảo hiểm tương hỗ - Doanh nghiệp liờn doanh bảo hiểm - Chi nhỏnh của tổ chức bảo hiểm nước ngoài và doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu tư nước ngoài. Tớnh đến thỏng 06/2014, Việt Nam cú 15 cụng ty bảo hiểm nhõn thọ trong đú 01 cụng ty bảo hiểm nhà nước (Bảo Việt), 6 cụng ty bảo hiểm liờn doanh (Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Dai- IChi Life, PVI…) và 8 cụng ty bảo hiểm 100% vốn của nước ngoài (Manulifle, Prudential, Cathay, Việt Nam, AEC life, Fubon…). Như vậy, từ khi cú sự ra đời của cỏc cụng ty bảo hiểm 100% Vốn nước ngoài như Cụng ty bảo hiểm nhõn thọ Chinfon Manulife (nay là Manulife), Cụng ty bảo hiểm nhõn thọ Prudential, Cụng ty bảo hiểm nhõn thọ Bảo Minh-CMG (nay là Dai-ichi Life), Cụng ty bảo hiểm nhõn thọ quốc tế Mỹ AIA, thị trường bảo hiểm Việt Nam trong đú cú bảo hiểm nhõn thọ mới chấm dứt giai đoạn độc quyền nhà nước về bảo hiểm và bắt đầu đi vào phỏt triển và cú sự cạnh tranh.[6]
Sự tham gia của cỏc tổ chức bảo hiểm nước ngoài cũng đó và sẽ nõng cao lũng tin của cỏc nhà đầu tư quốc tế về khả năng đỏp ứng cỏc nhu cầu về bảo
49
hiểm nhõn thọ, giỳp cỏc nhà đầu tư nước ngoài yờn tõm hơn về cam kết mở cửa và tin tưởng vào mụi trường đầu tư lành mạnh ở Việt Nam. Ngoài ra, sự thõm nhập của cỏc cụng ty bảo hiểm nhõn thọ nước ngoài cũng gúp phần nõng cao năng lực của thị trường bảo hiểm, thiết lập thờm một kờnh thu hỳt vốn trong dõn. “Cú thể núi thị trường bảo hiểm nhõn thọ Việt Nam đang từng bước hội nhập với thị trường bảo hiểm nhõn thọ khu vực và trờn thế giới”.[31]
2.3. Kiểm soỏt bảo hiểm nhõn thọ
Hiện nay cỏc hành vi trục lợi bảo hiểm đang diễn ra ngày càng nhiều với những hỡnh thức, thủ đoạn hết sức tinh vi gõy thiệt hại cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cũng như lợi ớch chớnh đỏng của người mua bảo hiểm. Vỡ vậy, việc kiểm soỏt bảo hiểm nhõn thọ đang là vấn đề vụ cựng quan trọng để khắc phục những hạn chế nờu trờn. Việc kiểm soỏt bảo hiểm nhõn thọ bao gồm nhiều vấn đề khỏc nhau liờn quan đến hoạt động bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, cụ thể:
- Quy định về trỏch nhiệm và thủ tục phờ chuẩn quy tắc, điều khoản biểu phớ bảo hiểm đối với cỏc sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ: Bộ Tài chớnh ban hành cỏc quy tắc, điều khoản bảo hiểm, mức phớ bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu đối với từng loại hỡnh bảo hiểm bắt buộc. Đối với cỏc sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm nhõn thọ; bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người bổ trợ cho bảo hiểm nhõn thọ, doanh nghiệp bảo hiểm nhõn thọ phải tuõn thủ quy tắc, điều khoản, biểu phớ bảo hiểm được Bộ Tài chớnh phờ chuẩn.
Quy tắc, điều khoản, biểu phớ do doanh nghiệp bảo hiểm xõy dựng phải đảm bảo: Tuõn thủ phỏp luật, phự hợp với thụng lệ, chuẩn mực đạo đức, văn hoỏ và phong tục, tập quỏn của Việt Nam; Ngụn ngữ sử dụng trong quy tắc, điều khoản bảo hiểm phải chớnh xỏc, cỏch diễn đạt đơn giản, dễ hiểu. Đối với thuật ngữ chuyờn mụn cần xỏc định rừ nội dung, thỡ phải định nghĩa rừ trong quy tắc, điều
50
khoản bảo hiểm; Thể hiện rừ ràng, minh bạch quyền lợi cú thể được bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, phạm vi và cỏc rủi ro được bảo hiểm, quyền lợi và nghĩa vụ của bờn mua bảo hiểm và người được bảo hiểm, trỏch nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, điều khoản loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm, phương thức trả tiền bảo hiểm, cỏc quy định giải quyết tranh chấp; “Phớ bảo hiểm phải được xõy dựng dựa trờn số liệu thống kờ, đảm bảo khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp bảo hiểm và phải tương ứng với điều kiện và trỏch nhiệm bảo hiểm”.[20, Đ120]
- Quy định về trỏch nhiệm cung cấp đầy đủ thụng tin liờn quan đến hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ: Thụng tin liờn quan đến đối tượng bảo hiểm của bờn mua bảo hiểm cũng như hậu quả phỏp lý mà doanh nghiệp và bờn mua bảo hiểm phải gỏnh chịu trong trường hợp cung cấp thụng tin sai sự thật hoặc cố tỡnh khụng cung cấp thụng tin.
Trỏch nhiệm cung cấp thụng tin của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khỏch hàng: Đõy là trỏch nhiệm quan trọng của doanh nghiệp bảo hiểm, thể hiện tớnh chớnh xỏc, trung thực của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc cung cấp thụng tin đầy đủ về hợp đồng bảo hiểm cho khỏch hàng. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cú trỏch nhiệm cung cấp đầy đủ thụng tin liờn quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thớch cỏc điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bờn mua bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm chịu trỏch nhiệm về tớnh chớnh xỏc, trung thực của thụng tin đú. Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thụng tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thỡ bờn mua bảo hiểm cú quyền đơn phương đỡnh chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phỏt sinh cho bờn mua bảo hiểm do việc cung cấp thụng tin sai sự thật. Khi giao kết bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra lời cam kết về điều kiện và phương thức bồi thường nờn mọi thụng tin đưa ra để cam kết phải là
51
trung thực, rừ ràng. Đú là cơ sở để người tham gia bảo hiểm lựa chọn trước khi đưa ra quyết định tham gia hợp đồng bảo hiểm.
Trỏch nhiệm cung cấp thụng tin của khỏch hàng đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Bờn mua bảo hiểm phải cung cấp thụng tin trung thực và đầy đủ để doanh nghiệp bảo hiểm đỏnh giỏ rủi ro, chấp nhận rủi ro, chấp nhận bảo hiểm, tớnh phớ bảo hiểm cho phự hợp với những thụng tin nhận được. Cỏc thụng tin do bờn mua bảo hiểm cung cấp sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm cú trỏch nhiệm giữ bớ mật. Bờn mua bảo hiểm cú nghĩa vụ kờ khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết cú liờn quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yờu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cú quyền đơn phương đỡnh chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phớ bảo hiểm đến thời điểm đỡnh chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bờn mua bảo hiểm cú một trong những hành vi như: “Cố ý cung cấp thụng tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường; Khụng thực hiện cỏc nghĩa vụ trong việc cung cấp thụng tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định. Ngoài ra trỏch nhiệm cung cấp thụng tin của bờn mua bảo hiểm cũn cú nghĩa vụ thụng bỏo những trường hợp cú thể làm tăng rủi ro hoặc làm phỏt sinh thờm trỏch nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong quỏ trỡnh thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yờu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm”.[20, Đ122]
- Quy định về nội dung, điều kiện và trỏch nhiệm của đại lý bảo hiểm: Trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh, việc tỡm kiếm và tiếp cận với khỏch hàng cũng như phỏt triển hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm đều thực hiện chủ yếu thụng qua đại lý bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm cú thể được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền tiến hành cỏc hoạt động: Giới thiệu, chào bỏn bảo hiểm; Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm; Thu phớ bảo hiểm; Thu xếp giải quyết bồi thường,
52
trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; Thực hiện cỏc hoạt động khỏc cú liờn quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm.
Như vậy, cú thể núi đại lý bảo hiểm là chủ thể trung gian giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bờn mua bảo hiểm, do vậy trỏch nhiệm phỏp lý phỏt sinh trong hoạt động đại lý bảo hiểm ảnh hưởng khụng nhỏ đến quyền và lợi ớch của bờn tham gia gia bảo hiểm cũng như doanh nghiệp bảo hiểm. Điều đú đũi hỏi phải quy định những căn cứ phỏp lý cụ thể để ràng buộc trỏch nhiệm của đại lý bảo hiểm trong quan hệ bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền, lợi ớch của cỏc bờn tham gia trong quan hệ bảo hiểm, thỳc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm phỏt triển núi riờng, thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển núi chung, đồng thời khắc phục hậu quả rủi ro trong hoạt động xó hội, huy động vốn cho đầu tư, phỏt triển. Người đại lý cú thể chủ động trong cỏc giao dịch của mỡnh, cú quyền đỏnh giỏ rủi ro của khỏch hàng và quyết định cung cấp dịch vụ hay khụng, điều đú xỏc định về trỏch nhiệm của đại lý bảo hiểm độc lập với trỏch nhiệm của cụng ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm phải chịu trỏch nhiệm về tớnh trung thực trong giao dịch bảo hiểm.
Trong quan hệ với người tham gia bảo hiểm, trước khi hợp đồng bảo hiểm được giao kết, đại lý bảo hiểm là người tư vấn sản phẩm và giải thớch những điều khoản trong hợp đồng cho khỏch hàng hiểu, thu xếp để hợp đồng bảo hiểm được ký kết. Trong giai đoạn này, đại lý cú trỏch nhiệm phõn tớch nhu cầu và khả năng của khỏch hàng để tư vấn chọn sản phẩm phự hợp nhất cho mỡnh. Sau khi hợp đồng ký kết, đại lý bảo hiểm cú trỏch nhiệm giải đỏp những thắc mắc trong quỏ trỡnh tham gia bảo hiểm của khỏch hàng, giỳp khỏch hàng duy trỡ hiệu lực hợp đồng và hỗ trợ khỏch hàng hoàn thành cỏc thủ tục giải quyết bồi thường nếu khụng may rủi ro xảy ra hoặc thủ tục nhận quyền lợi bảo hiểm khi hợp đồng đỏo hạn. Tuy nhiờn, đại lý bảo hiểm khụng phải là người giải quyết cỏc quyền lợi cho
53
khỏch hàng, mặc dự họ được cụng ty giao phú trọng trỏch mang sản phẩm của