7. Bố cục Luận văn
2.3. Kiểm soỏt bảo hiểm nhõn thọ
Hiện nay cỏc hành vi trục lợi bảo hiểm đang diễn ra ngày càng nhiều với những hỡnh thức, thủ đoạn hết sức tinh vi gõy thiệt hại cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cũng như lợi ớch chớnh đỏng của người mua bảo hiểm. Vỡ vậy, việc kiểm soỏt bảo hiểm nhõn thọ đang là vấn đề vụ cựng quan trọng để khắc phục những hạn chế nờu trờn. Việc kiểm soỏt bảo hiểm nhõn thọ bao gồm nhiều vấn đề khỏc nhau liờn quan đến hoạt động bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, cụ thể:
- Quy định về trỏch nhiệm và thủ tục phờ chuẩn quy tắc, điều khoản biểu phớ bảo hiểm đối với cỏc sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ: Bộ Tài chớnh ban hành cỏc quy tắc, điều khoản bảo hiểm, mức phớ bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu đối với từng loại hỡnh bảo hiểm bắt buộc. Đối với cỏc sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm nhõn thọ; bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người bổ trợ cho bảo hiểm nhõn thọ, doanh nghiệp bảo hiểm nhõn thọ phải tuõn thủ quy tắc, điều khoản, biểu phớ bảo hiểm được Bộ Tài chớnh phờ chuẩn.
Quy tắc, điều khoản, biểu phớ do doanh nghiệp bảo hiểm xõy dựng phải đảm bảo: Tuõn thủ phỏp luật, phự hợp với thụng lệ, chuẩn mực đạo đức, văn hoỏ và phong tục, tập quỏn của Việt Nam; Ngụn ngữ sử dụng trong quy tắc, điều khoản bảo hiểm phải chớnh xỏc, cỏch diễn đạt đơn giản, dễ hiểu. Đối với thuật ngữ chuyờn mụn cần xỏc định rừ nội dung, thỡ phải định nghĩa rừ trong quy tắc, điều
50
khoản bảo hiểm; Thể hiện rừ ràng, minh bạch quyền lợi cú thể được bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, phạm vi và cỏc rủi ro được bảo hiểm, quyền lợi và nghĩa vụ của bờn mua bảo hiểm và người được bảo hiểm, trỏch nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, điều khoản loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm, phương thức trả tiền bảo hiểm, cỏc quy định giải quyết tranh chấp; “Phớ bảo hiểm phải được xõy dựng dựa trờn số liệu thống kờ, đảm bảo khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp bảo hiểm và phải tương ứng với điều kiện và trỏch nhiệm bảo hiểm”.[20, Đ120]
- Quy định về trỏch nhiệm cung cấp đầy đủ thụng tin liờn quan đến hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ: Thụng tin liờn quan đến đối tượng bảo hiểm của bờn mua bảo hiểm cũng như hậu quả phỏp lý mà doanh nghiệp và bờn mua bảo hiểm phải gỏnh chịu trong trường hợp cung cấp thụng tin sai sự thật hoặc cố tỡnh khụng cung cấp thụng tin.
Trỏch nhiệm cung cấp thụng tin của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khỏch hàng: Đõy là trỏch nhiệm quan trọng của doanh nghiệp bảo hiểm, thể hiện tớnh chớnh xỏc, trung thực của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc cung cấp thụng tin đầy đủ về hợp đồng bảo hiểm cho khỏch hàng. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cú trỏch nhiệm cung cấp đầy đủ thụng tin liờn quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thớch cỏc điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bờn mua bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm chịu trỏch nhiệm về tớnh chớnh xỏc, trung thực của thụng tin đú. Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thụng tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thỡ bờn mua bảo hiểm cú quyền đơn phương đỡnh chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phỏt sinh cho bờn mua bảo hiểm do việc cung cấp thụng tin sai sự thật. Khi giao kết bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra lời cam kết về điều kiện và phương thức bồi thường nờn mọi thụng tin đưa ra để cam kết phải là
51
trung thực, rừ ràng. Đú là cơ sở để người tham gia bảo hiểm lựa chọn trước khi đưa ra quyết định tham gia hợp đồng bảo hiểm.
Trỏch nhiệm cung cấp thụng tin của khỏch hàng đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Bờn mua bảo hiểm phải cung cấp thụng tin trung thực và đầy đủ để doanh nghiệp bảo hiểm đỏnh giỏ rủi ro, chấp nhận rủi ro, chấp nhận bảo hiểm, tớnh phớ bảo hiểm cho phự hợp với những thụng tin nhận được. Cỏc thụng tin do bờn mua bảo hiểm cung cấp sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm cú trỏch nhiệm giữ bớ mật. Bờn mua bảo hiểm cú nghĩa vụ kờ khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết cú liờn quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yờu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cú quyền đơn phương đỡnh chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phớ bảo hiểm đến thời điểm đỡnh chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bờn mua bảo hiểm cú một trong những hành vi như: “Cố ý cung cấp thụng tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường; Khụng thực hiện cỏc nghĩa vụ trong việc cung cấp thụng tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định. Ngoài ra trỏch nhiệm cung cấp thụng tin của bờn mua bảo hiểm cũn cú nghĩa vụ thụng bỏo những trường hợp cú thể làm tăng rủi ro hoặc làm phỏt sinh thờm trỏch nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong quỏ trỡnh thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yờu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm”.[20, Đ122]
- Quy định về nội dung, điều kiện và trỏch nhiệm của đại lý bảo hiểm: Trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh, việc tỡm kiếm và tiếp cận với khỏch hàng cũng như phỏt triển hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm đều thực hiện chủ yếu thụng qua đại lý bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm cú thể được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền tiến hành cỏc hoạt động: Giới thiệu, chào bỏn bảo hiểm; Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm; Thu phớ bảo hiểm; Thu xếp giải quyết bồi thường,
52
trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; Thực hiện cỏc hoạt động khỏc cú liờn quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm.
Như vậy, cú thể núi đại lý bảo hiểm là chủ thể trung gian giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bờn mua bảo hiểm, do vậy trỏch nhiệm phỏp lý phỏt sinh trong hoạt động đại lý bảo hiểm ảnh hưởng khụng nhỏ đến quyền và lợi ớch của bờn tham gia gia bảo hiểm cũng như doanh nghiệp bảo hiểm. Điều đú đũi hỏi phải quy định những căn cứ phỏp lý cụ thể để ràng buộc trỏch nhiệm của đại lý bảo hiểm trong quan hệ bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền, lợi ớch của cỏc bờn tham gia trong quan hệ bảo hiểm, thỳc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm phỏt triển núi riờng, thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển núi chung, đồng thời khắc phục hậu quả rủi ro trong hoạt động xó hội, huy động vốn cho đầu tư, phỏt triển. Người đại lý cú thể chủ động trong cỏc giao dịch của mỡnh, cú quyền đỏnh giỏ rủi ro của khỏch hàng và quyết định cung cấp dịch vụ hay khụng, điều đú xỏc định về trỏch nhiệm của đại lý bảo hiểm độc lập với trỏch nhiệm của cụng ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm phải chịu trỏch nhiệm về tớnh trung thực trong giao dịch bảo hiểm.
Trong quan hệ với người tham gia bảo hiểm, trước khi hợp đồng bảo hiểm được giao kết, đại lý bảo hiểm là người tư vấn sản phẩm và giải thớch những điều khoản trong hợp đồng cho khỏch hàng hiểu, thu xếp để hợp đồng bảo hiểm được ký kết. Trong giai đoạn này, đại lý cú trỏch nhiệm phõn tớch nhu cầu và khả năng của khỏch hàng để tư vấn chọn sản phẩm phự hợp nhất cho mỡnh. Sau khi hợp đồng ký kết, đại lý bảo hiểm cú trỏch nhiệm giải đỏp những thắc mắc trong quỏ trỡnh tham gia bảo hiểm của khỏch hàng, giỳp khỏch hàng duy trỡ hiệu lực hợp đồng và hỗ trợ khỏch hàng hoàn thành cỏc thủ tục giải quyết bồi thường nếu khụng may rủi ro xảy ra hoặc thủ tục nhận quyền lợi bảo hiểm khi hợp đồng đỏo hạn. Tuy nhiờn, đại lý bảo hiểm khụng phải là người giải quyết cỏc quyền lợi cho
53
khỏch hàng, mặc dự họ được cụng ty giao phú trọng trỏch mang sản phẩm của cụng ty đến cho khỏch hàng, thực hiện cỏc dịch vụ chăm súc và hỗ trợ khỏch hàng thực hiện cỏc thủ tục nhận quyền lợi.
Trong quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm, cơ chế ràng buộc cũng như trỏch nhiệm của đại lý trong hợp đồng bảo hiểm chưa được chặt chẽ và chi tiết, để đảm bảo quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh của mỡnh và khỏch hàng tham gia bảo hiểm. Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm, gõy thiệt hại đến quyền, lợi ớch hợp phỏp của người được bảo hiểm thỡ doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trỏch nhiệm về hợp đồng bảo hiểm do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết; đại lý bảo hiểm cú trỏch nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm cỏc khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đó bồi thường cho người được bảo hiểm, điều đú đảm bảo quyền lợi cho bờn mua bảo hiểm trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm, cho nờn đũi hỏi cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phải thắt chặt cơ chế quản lý đối với đại lý bảo hiểm, cũng như việc tuyển dụng và ký hợp đồng đại lý bảo hiểm.
Trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm do việc cung cấp thụng tin khụng trung thực của đại lý bảo hiểm sẽ dẫn đến sự vụ hiệu của hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp này, nếu khụi phục lại tỡnh trạng ban đầu thỡ bờn bị thiệt hại chớnh là doanh nghiệp bảo hiểm vỡ đó phải bỏ ra cỏc chi phớ để giao kết và duy trỡ hợp đồng. Tuy nhiờn, trong trường hợp này với việc cung cấp thụng tin khụng trung thực dẫn đến sự vụ hiệu của hợp đồng bảo hiểm, trong khi những thụng tin sai sự thật đú là cơ sở để người mua bảo hiểm tham gia vào hợp đồng bảo hiểm, việc xử lý hợp đồng vụ hiệu ảnh hưởng đến quyền lợi của bờn mua bảo hiểm vỡ đó đúng phớ bảo hiểm... Điều đú ảnh hưởng khụng ớt niềm tin của khỏch hàng đối với doanh nghiệp bảo hiểm. Khi cú bằng chứng về vi phạm của đại lý bảo hiểm,
54
quyền lựa chọn cỏch thức xử lý thuộc về bờn mua bảo hiểm. Bờn mua bảo hiểm được cõn nhắc hoặc bỏ qua sự vi phạm của đại lý, tiếp tục duy trỡ hợp đồng hoặc là chấm dứt sự tồn tại của hợp đồng và cỏc bờn khụng ràng buộc cỏc quyền và nghĩa vụ mà cỏc bờn đó cam kết, ràng buộc trong hợp đồng.
Trường hợp hợp đồng được thiết lập bởi hành vi ộp buộc giao kết hợp đồng của đại lý bảo hiểm. Hành vi ộp buộc giao kết hợp đồng bảo hiểm trỏi phỏp luật là việc đại lý bảo hiểm sử dụng ảnh hưởng, cỏc biện phỏp hành chớnh hoặc cỏc hỡnh thức gõy sức ộp khỏc để người cú nhu cầu bảo hiểm phải tham gia bảo hiểm tại một doanh nghiệp bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm được thiết lập trong trường hợp này cũng khụng phỏt sinh hiệu lực phỏp luật kể từ thời điểm giao kết hợp đồng.
Trường hợp hành vi vi phạm của đại lý bảo hiểm cú sự kết hợp với bờn mua bảo hiểm để cung cấp thụng tin sai nhằm hành vi trục lợi bảo hiểm. Trong trường hợp vi phạm của đại lý bảo hiểm nhưng người chịu trỏch nhiệm chớnh lại là bờn mua bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cú quyền đơn phương đỡnh chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phớ bảo hiểm đến thời điểm đỡnh chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bờn mua bảo hiểm cú một trong những hành vi: Cố ý cung cấp thụng tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường; Khụng thực hiện cỏc nghĩa vụ trong việc cung cấp thụng tin cho doanh nghiệp bảo hiểm. Một trong những hành vi vi phạm phổ biến trong thời gian gần đõy là hành vi trục lợi bảo hiểm, trong đú cú sự tham gia khụng nhỏ của đại lý bảo hiểm. Chẳng hạn khi thực hiện mua bảo hiểm nhõn thọ, khỏch hàng cố tỡnh khụng cung cấp thụng tin hoặc cung cấp sai sự thật những thụng tin liờn quan đến tỡnh trạng sức khỏe của mỡnh để lập hồ sơ giả, đũi bồi thường bảo hiểm. Một số đối tượng vốn đó mắc bệnh hiểm nghốo, khụng khai
55
bỏo với cơ quan bảo hiểm trước khi ký hợp đồng mua bảo hiểm, thậm chớ cú đối tượng mua bảo hiểm cho cả người thõn đó chết. Đú là chưa kể cú tỡnh trạng người mua bảo hiểm cũn cố ý hủy hoại tài sản hoặc tự gõy thương tớch cho bản thõn, múc ngoặc với nhõn viờn bảo hiểm lập hồ sơ giả đũi bồi thường bảo hiểm.
- Quy định về thẩm quyền, nguyờn tắc và hỡnh thức xử phạt vi phạm hành chớnh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm: Khi phỏt hiện hành vi vi phạm hành chớnh thỡ việc xử phạt hành vi vi phạm sẽ được thực hiện theo quy định tại Nghị định số 98/2013/NĐ-CP quy định về xử phạt hành chớnh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số và Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 của Chớnh phủ quy định về bảo hiểm bắt buộc trỏch nhiệm dõn sự của chủ xe cơ giới. Theo đú, mức phạt tối đa dành cho cỏ nhõn vi phạm là 100 triệu đồng và tổ chức là 200 triệu đồng. Bờn cạnh đú sẽ ỏp dụng hỡnh thức xử phạt bổ sung như tước quyền sử dụng Chứng chỉ đại lý bảo hiểm, kinh doanh xổ số cú thời hạn, đỡnh chỉ hoạt động cú thời hạn một phần nội dung, phạm vi liờn quan trực tiếp đến hành vi vi phạm trong cấp giấy phộp thành lập và hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tỏi bảo hiểm, doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm, chi nhỏnh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ nước ngoài.[8],[9]
Cỏc quy định núi trờn của phỏp luật ớt nhiều đó phỏt huy được hiệu quả trong việc kiểm soỏt giao dịch bảo hiểm nhõn thọ. Tuy nhiờn, thực tế cho thấy rất nhiều cỏc quy định cũn thiếu, khụng cụ thể và mang tớnh hỡnh thức. Thực tế hiện nay cỏc hành vi trục lợi bảo hiểm đang diễn ra ngày càng nhiều với những hỡnh thức, thủ đoạn hết sức tinh vi gõy thiệt hại cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cũng như lợi ớch chớnh đỏng của người mua bảo hiểm. Tuy nhiờn, điều đỏng núi nhất là chế tài xử lý cỏc hành vi này cũn quỏ nhẹ và thiếu. Chế tài này khụng cú tớnh răn đe, xử lý nghiờm khắc đối với những người cú hành vi trục lợi bảo hiểm.
56