Hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ

7. Bố cục Luận văn

2.1. Hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ

Trong phỏp luật Việt Nam hiện hành khụng đưa ra khỏi niệm riờng về hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ. Do đú, để cú thể đưa ra khỏi niệm về hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ, chỳng ta cần xem xột những đặc trưng cơ bản của loại hợp đồng này:

Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ cú đối tượng là tuổi thọ của con người: Đặc điểm này rất quan trọng và chi phối cỏc đặc điểm khỏc. Trong hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ, nghĩa vụ khai bỏo đỳng tuổi của người được bảo hiểm là rất quan trọng. Căn cứ vào độ tuổi của người được bảo hiểm, bờn bảo hiểm sẽ xỏc định người đú cú thuộc nhúm tuổi tham gia bảo hiểm hay khụng cũng như tớnh toỏn mức phớ bảo hiểm. Về lý thuyết, mức độ rủi ro sẽ khỏc nhau nếu người được bảo hiểm cú độ tuổi khỏc nhau. Ngoài ra, tuổi thọ của con người cũn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khỏc như sức khoẻ, bệnh tật, nếp sinh hoạt, gien di

33

truyền…, do vậy, để đảm bảo quyền lợi chớnh đỏng của cỏc bờn, hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ thường rất phức tạp, mà nguyờn nhõn chủ yếu là do tớnh phức tạp của đối tượng bảo hiểm tạo ra.

Thứ hai, trong hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ, sự kiện bảo hiểm khụng hoàn toàn gắn liền với rủi ro: Trong cỏc hợp đồng bảo hiểm phi nhõn thọ, trỏch nhiệm bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm của bờn bảo hiểm chỉ phỏt sinh khi đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại. Trong khi đú, trong hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ, ngoài trường hợp khi người được bảo hiểm gặp rủi ro được bảo hiểm, trỏch nhiệm trả tiền của bờn bảo hiểm cũn phỏt sinh trong một số trường hợp khỏc (hết thời hạn hợp đồng, hoàn phớ hay trả giỏ trị hoàn lại).

Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ là loại hợp đồng dài hạn: Tớnh dài hạn của hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ nhằm đảm bảo quyền lợi cho bờn bảo hiểm trong hoạt động đầu tư đồng thời đỏp ứng được mục đớch tiết kiệm của bờn mua bảo hiểm. Mặt khỏc, thời hạn hợp đồng dài hạn sẽ giỳp bờn mua bảo hiểm cú khả năng nộp phớ bảo hiểm.

Thứ tư, hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ cú tớnh tiết kiệm đối với bờn mua bảo hiểm: Tớnh tiết kiệm của hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ thể hiện ở chỗ tham gia bảo hiểm nhõn thọ cũng giống như việc gửi tiết kiệm, bờn mua bảo hiểm dựng từng khoản tiền nhỏ để đúng phớ bảo hiểm, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, người thụ hưởng cú thể cú được khoản tiền lớn hơn. Việc nộp phớ bảo hiểm là nghĩa vụ theo thoả thuận, đồng thời bờn mua bảo hiểm khụng thể tuỳ tiện lấy lại cỏc khoản phớ đó nộp (khỏc với việc gửi tiền tại ngõn hàng), chớnh vỡ vậy tiết kiệm cho bờn mua bảo hiểm những khoản chi tiờu khụng thật sự cần thiết. Chớnh vỡ hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ cú tớnh dài hạn và tớnh tiết kiệm, nờn để đảm bảo quyền lợi cho cỏc bờn, hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ cú nhiều điều khoản đặc

34

trưng như thoả thuận cho vay của bờn bảo hiểm, cỏc quyền lợi của bờn mua bảo hiểm để duy trỡ hợp đồng, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm…

Thứ năm, nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ bao gồm cỏc điều khoản mẫu: Đõy là những điều khoản được bờn bảo hiểm soạn thảo sẵn, bờn mua bảo hiểm nếu chấp nhận giao kết hợp đồng thỡ phải chấp nhận toàn bộ nội dung điều khoản mẫu.

Từ những đặc trưng riờng cú của hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ, với bản chất của một loại hợp đồng bảo hiểm, cú thể đưa ra khỏi niệm về hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ như sau: Hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ là sự thoả thuận giữa bờn mua bảo hiểm và bờn bảo hiểm về việc bờn bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ của người được bảo hiểm, với điều kiện bờn mua bảo hiểm phải đúng phớ bảo hiểm; bờn bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm sống hoặc chết trong thời gian thoả thuận.[35]

2.1.1. Hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Phỏp luật của hầu hết cỏc nước đều quy định hỡnh thức hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ là văn bản (hiện nay một số nước như In-đụ-nờ-xia đó chấp nhận tin nhắn là bằng chứng giao kết hợp đồng đối với cỏc loại hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ đơn giản đơn giản). Theo quy định tại Điều 570 Bộ luật Dõn sự năm 2005 quy định về hỡnh thức hợp đồng bảo hiểm: “Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản. Giấy yờu cầu bảo hiểm cú chữ ký của bờn mua bảo hiểm là bộ phận khụng tỏch rời của hợp đồng bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc

Đơn bảo hiểm là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm”. Điều 14 Luật Kinh

35

bản. Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn

bảo hiểm, điện bỏo, telex, fax và cỏc hỡnh thức khỏc do phỏp luật quy định”.. Do

đú, để hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ cú hiệu lực phỏp lý thỡ ngoài việc đảm bảo cỏc điều kiện về nội dung cũng phải đảm bảo điều kiện về mặt hỡnh thức đú là người tham gia bảo hiểm nhõn thọ phải ký tờn trờn giấy yờu cầu bảo hiểm.

Như vậy, mọi thỏa thuận, cam kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảo hiểm chỉ được coi là cú giỏ trị khi hợp đồng giao kết giữa họ được thể hiện dưới hỡnh thức văn bản (bao gồm cả hỡnh thức về Giấy yờu cầu bảo hiểm). Điều này cũng cú nghĩa là nếu hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ khụng được giao kết dưới hỡnh thức văn bản thỡ đương nhiờn hợp đồng này sẽ bị vụ hiệu theo Điều 134 Bộ luật Dõn sự năm 2005 “ Trong trường hợp phỏp luật quy định hỡnh thức giao dịch dõn sự là điều kiện cú hiệu lực của giao dịch mà cỏc bờn khụng tuõn theo thỡ theo yờu cầu của một hoặc cỏc bờn, Toà ỏn, cơ quan nhà nước cú thẩm quyền khỏc quyết định buộc cỏc bờn thực hiện quy định về hỡnh thức của giao dịch trong một thời hạn; quỏ thời hạn đú mà khụng thực hiện thỡ giao dịch vụ hiệu”. .[18, tr26]

2.1.2. Cỏc bộ phận của hợp đồng Bảo hiểm nhõn thọ

Một hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ thường bao gồm những văn bản, giấy tờ sau:

- Giấy yờu cầu bảo hiểm: là một loại đơn yờu cầu bảo hiểm bao gồm tất cả cỏc thụng tin cơ bản về nhõn thõn (tờn, ngày thỏng năm sinh, địa chỉ, nghề nghiệp…), sức khỏe và một số thụng tin khỏc của người được bảo hiểm và/hoặc người mua bao hiểm cú liờn quan đến việc yờu cầu mua bảo hiểm do đớch thõn hoặc đại diện hợp phỏp của Bờn mua bảo hiểm cung cấp cho doanh nghiệp bảo

36

hiểm. Giấy yờu cầu bảo hiểm ghi nhận sự chấp thuận giao kết hợp đồng của bờn mua bảo hiểm thụng qua việc điền đầy đủ cỏc thụng tin núi trờn, ký và ghi rừ họ tờn của mỡnh và của người được bảo hiểm (nếu cú). Thụng thường, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm lưu lại bản gốc của Giấy yờu cầu bảo hiểm trong bộ hồ sơ hợp đồng của mỡnh và gửi bản sao cho khỏch hàng để cú tài liệu đối chiếu khi cần thiết.

Giấy yờu cầu bảo hiểm là một bộ phận khụng thể thiếu của hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ và cú giỏ trị vụ cựng quan trọng bởi nú chứa đựng cỏc thụng tin quan trọng về người được bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm dựa vào cỏc thụng tin đú để đỏnh giỏ rủi ro và ra quyết định chấp nhận bảo hiểm (bao gồm chấp nhận bảo hiểm với mức phớ tiờu chuẩn, chấp nhận với điều kiện: tớnh thờm phớ phụ trội, thay đổi điều kiện hợp đồng…), trỡ hoón chấp nhận bảo hiểm hay từ chối chấp nhận bảo hiểm. Điều đỏng lưu ý ở đõy, hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ phải dựa trờn nguyờn tắc “trung thực tuyệt đối” - doanh nghiệp bảo hiểm hoàn toàn tin tưởng và căn cứ vào cỏc thụng tin mà người tham gia bảo hiểm cung cấp trong đú cú thụng tin về tuổi và sức khỏe của người được bảo hiểm để giao kết và thực hiện hợp đồng. Do vậy, khi mua bảo hiểm, nếu người tham gia bảo hiểm kờ khai thụng tin khụng đầy đủ (bỏ sút) hoặc kờ khai khụng trung thực về cỏc thụng tin mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra tại Giấy yờu cầu bảo hiểm thỡ họ cú thể sẽ phải gỏnh chịu hậu quả bất lợi là hợp đồng bảo hiểm do họ đứng tờn sẽ bị đỡnh chỉ thực hiện và doanh nghiệp bảo hiểm cú quyền khụng hoàn trả lại số phớ bảo hiểm mà họ đó nộp. Ngoài ra, nếu người tham gia bảo hiểm khụng ký tờn hoặc để cho người khỏc ký hộ tờn mỡnh trờn Giấy yờu cầu bảo hiểm thỡ hợp đồng bảo hiểm đú cú thể sẽ bị Toà ỏn tuyờn

37

là vụ hiệu do vi phạm điều kiện về mặt hỡnh thức được quy định tại Điều 570 Bộ luật Dõn sự 2005 (Hỡnh thức của hợp đồng bảo hiểm) núi trờn.

- Thụng bỏo chấp nhận bảo hiểm (cũng cú thể được thể hiện dưới hỡnh thức Bỡa hợp đồng): được phỏt hành sau khi doanh nghiệp bảo hiểm nhận được Giấy yờu cầu bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, đỏnh giỏ rủi ro và chấp nhận bảo hiểm. Thụng bỏo này thường cú chữ ký của người đại diện hợp phỏp của doanh nghiệp bảo hiểm và con dấu của doanh nghiệp, là cơ sở phỏp lý ghi nhận giới hạn phạm vi trỏch nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc thực hiện cỏc cam kết của hợp đồng. Chẳng hạn, trong cỏc hợp đồng bảo hiểm nhõnt họ của Bảo Việt đều cú nội dung ghi “Bảo Việt cam kết đảm bảo cỏc quyền lợi bảo hiểm đó được quy định trong Điều khoản hợp đồng chớnh, điều khoản riờng (nếu cú) và Phụ lục kốm theo của hợp đồng bảo hiểm này. Giấy yờu cầu bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm (tờn sản phẩm), cỏc điều khoản riờng (nếu cú), Phụ lục kốm theo ở cỏc trang sau là bộ phận của Hợp đồng này”.

- Điều khoản hợp đồng: đõy là điều khoản mẫu được doanh nghiệp bảo hiểm soạn sẵn và được cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm (Bộ Tài chớnh) phờ chuẩn và đó được khỏch hàng chấp nhận. Nội dung của điều khoản mẫu sẽ khụng thay đổi trong suốt quỏ trỡnh thực hiện hợp đồng (trừ khi cú quy định của Nhà nước dẫn đến sự thay đổi).

- Điều kiện bảo hiểm: văn bản này xỏc định rừ cỏc điều kiện bảo hiểm cụ thể của từng hợp đồng như người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người được hưởng quyền lợi bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, ngày hợp đồng bắt đầu cú hiệu lực, số tiền bảo hiểm, phớ bảo hiểm, định kỳ đúng phớ và cỏc thụng số, thụng tin cú liờn quan khỏc.

38

- Cỏc phụ lục, giấy tờ khỏc kốm theo: cỏc phụ lục này xỏc định rừ những thụng số về giỏ trị giải ước, số tiền bảo hiểm giảm, cỏc loại trợ cấp theo hợp đồng, cỏc thay đổi trong thời gian cú hiệu lực của hợp đồng, cỏc điều khoản bổ sung…

Ngoài ra, tuỳ từng hợp đồng, cũn cú thể cú cỏc văn bản khỏc như điều khoản mẫu của cỏc sản phẩm bổ trợ ....[18, tr29-31]

2.1.3. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ

Bất kể một hợp đồng nào muốn cú hiệu lực phải đảm bảo cỏc điều kiện nhất định của phỏp luật. Thụng thường, người ta quan tõm đến ba điều kiện sau: điều kiện về năng lực chủ thể, nội dung và hỡnh thức của hợp đồng. Về mặt lý luận, nội dung của hợp đồng dõn sự núi chung và hợp đồng bảo hiểm núi riờng là cỏc điều khoản qua đú xỏc định phạm vi quyền và nghĩa vụ của cỏc bờn giao kết hợp đồng và theo đú tuỳ thuộc vào từng trường hợp mà nội dung của hợp đồng được xỏc định theo một trong ba điều khoản đú là: điều khoản cơ bản, điều khoản thụng thường và điều khoản tuỳ nghi.

Điều khoản cơ bản là điều khoản ghi nhận nội dung cơ bản chủ yếu của hợp đồng. Vỡ vậy, cỏc bờn phải thỏa thuận với nhau về điều khoản này thỡ hợp đồng mới được coi là giao kết. Cơ sở để xỏc định điều khoản này là do cỏc bờn thỏa thuận hoặc trong một số trường hợp theo quy định của phỏp luật hoặc dựa vào bản chất và nội dung của hợp đồng.

Điều khoản thụng thường là những điều khoản đó được phỏp luật quy định trước nờn khi giao kết hợp đồng cỏc bờn khụng cần thỏa thuận thỡ nú vẫn được coi là cỏc bờn đó mặc nhiờn thỏa thuận và thực hiện nú đỳng như phỏp luật đó quy định.

39

Điều khoản tựy nghi là những điều khoản được quy định sẵn trong cỏc quy phạm phỏp luật, theo đú cỏc bờn cú thể lựa chọn một trong những cỏch thức mà phỏp luật quy định để thực hiện hợp đồng dự rằng trong lỳc giao kết cỏc bờn chưa thỏa thuận về nú.[18, tr30,31]

Điều khoản cơ bản của hợp đồng bảo hiểm núi chung và hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ núi riờng khụng phải do cỏc doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảo hiểm thỏa thuận mà do phỏp luật quy định. Điều khoản này đều được Luật bảo hiểm của cỏc nước đề cập đến mặc dự khụng hoàn toàn giống nhau. Điều này xuất phỏt từ đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ và với mục đớch cao nhất là bảo vệ người tiờu dựng sản phẩm nhằm trỏnh trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra những điều khoản bất lợi cho bờn mua bảo hiểm. Theo phỏp luật của Việt Nam, khoản 1 Điều 13 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định về điều khoản cơ bản của hợp đồng bảo hiểm bao gồm cỏc nội dung sau:

“ a) Tờn, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bờn mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng;

b) Đối tượng bảo hiểm;

c) Số tiền bảo hiểm, giỏ trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản; d) Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm;

đ) Điều khoản loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm; e) Thời hạn bảo hiểm;

g) Mức phớ bảo hiểm, phương thức đúng phớ bảo hiểm; h) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường; i) Cỏc quy định giải quyết tranh chấp;

40

Đõy là những nội dung cơ bản, bắt buộc phải cú trong một hợp đồng bảo hiểm (bao gồm cả hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ và phi nhõn thọ), nếu thiếu một trong cỏc nội dung này, hợp đồng bảo hiểm khụng thể được coi là đó hỡnh thành và vỡ vậy quyền, nghĩa vụ của cỏc bờn trong quan hệ hợp đồng này chưa phỏt sinh. Nghĩa là doanh nghiệp bảo hiểm khụng phải bồi thường và/hoặc trả số tiền bảo hiểm đối với mọi rủi ro đó xảy ra của người được bảo hiểm và người mua bảo hiểm cũng khụng cú nghĩa vụ phải nộp phớ bảo hiểm và chịu cỏc chế tài khỏc (nếu cú).

Bờn cạnh việc quy định về cỏc nội dung cơ bản núi trờn của hợp đồng bảo hiểm, phỏp luật về bảo hiểm của cỏc nước cũng như Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam cũn cụ thể hoỏ cỏc điều khoản này bằng việc quy định rừ về đối tượng được bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, điều khoản loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm, mức phớ bảo hiểm và phương thức đúng phớ, giải quyết tranh chấp, thời hạn và phương thức trả tiền bảo hiểm nhằm bảo vệ lợi ớch chớnh đỏng của bờn mua bảo hiểm. Cụ thể như sau:

- Về đối tượng được bảo hiểm: Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm xỏc định rừ đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ là tuổi thọ, tớnh mạng, sức khoẻ và tai nạn con người.

- Về số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhõn: đõy thực chất là hạn mức trỏch nhiệm tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm phải thanh toỏn cho khỏch hàng khi rủi ro được bảo hiểm phỏt sinh. Điều 32 Luật kinh daonh bảo hiểm quy định: “Số tiền bảo hiểm hoặc phương thức xỏc định số tiền bảo hiểm được bờn