6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.1.Hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng
Để thực hiện mục tiêu hạn chế rủi ro tín dụng đồng thời với mục tiêu tăng trưởng quy mô tín dụng một cách phù hợp, chi nhánh cần phải tiếp cận quy trình quản trị rủi ro tín dụng theo hướng có hệ thống và khoa học. Mục tiêu cơ bản của giải pháp này là thay đổi cách tiếp cận, tiến hành các biện pháp có tính tổ chức nhằm thay đổi tư duy và hành vi của các bộ phận, từng cán bộ trong Chi nhánh.
Để đạt được các mục tiêu trên, Chi nhánh cần phải thực hiện các công việc sau:
- Xây dựng, tổ chức thực hiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng, bảo đảm hoạt động này phải được thực hiện nhất quán, có hệ thống và dựa trên cơ sở khoa học về quản trị rủi ro.
- Xây dựng quy trình nhận diện rủi ro tín dụng và tổ chức thực hiện tốt công tác nhận diện rủi ro tín dụng, chỉ ra những lĩnh vực, những ngành, những khâu công việc có khả năng phát sinh rủi ro tín dụng. Việc nhận diện rủi ro tín dụng phải được tiến hành trên nền tảng thu nhập dữ liệu thông kê thu nhập qua nhiều năm. Vì vậy, Chi nhánh phải thường xuyên thu thập các thông tin bổ sung để có cơ sở dữ liệu thống kê đầy đủ hơn về khách hàng, qua đó tiến hành các phân tích nhằm nhận diện rủi ro tín dụng.
- Hoàn thiện các phương pháp, công cụ sử dụng để đo lường rủi ro tín dụng. Hiện nay, Chi nhánh chỉ mới vận dụng các phương pháp đo lường rủi ro tín dụng định tính trên nền tảng của mô hình phân tích 6-Cs. Về định
lượng, Chi nhánh đang áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng trong thẩm định tín dụng và xếp hạng tín dụng nội bộ. Trong thực tế, bản thân việc vận dụng các mô hình đã có cũng cần được hoàn thiện theo hướng: cụ thể hóa các mô hình cho phù hợp với những đặc thù của từng đối tượng khách hàng, tổ chức kiểm chứng các tham số về sự phù hợp của chúng với thực tiễn địa bàn để có hướng điều chỉnh. Mặt khác, cần mạnh dạn áp dụng các phương pháp, các cách tiếp cận đo lường rủi ro tín dụng mới trong hoạt động phân tích tín dụng, kết hợp các phương pháp định lượng với phương pháp định tính dưa trên cơ sở hệ thống chuyên gia.
- Áp dụng các phương pháp, công cụ mới trong hoạt động kiểm soát và tài trợ rủi ro tín dụng. Trong hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng, cần nghiên cứu tiếp cận xây dựng quy chuẩn theo hướng cụ thể hóa các nội dung thực hiện các chiên lược kiểm soát rủi ro như: né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu để làm cơ sở cho việc thống nhất thực hiện trong toàn Chi nhánh. Trong hoạt động tài trợ rủi ro, cũng cần nghiên cứu để hình thành chính sách xử lý, vận dụng các công cụ tài trợ đa dạng hơn cho từng tình huống, tạo cơ sở cho việc xử lý được nhất quán và có kế hoạch.
Khó khăn lớn nhất trong việc thực hiện triển khai giải pháp này là việc khắc phục quán tính trong nhận thức. Để khắc phục khó khăn này cần phải tiến hành đồng bộ nhiều biện pháp. Trước hết cần tiến hành tập huấn lý thuyết và những kỹ năng quản trị rủi ro tín dụng theo cách tiếp cận khoa học và có hệ thống, đảm bảo nhận thức thông suốt và nhất quán. Chuẩn hóa và mô hình hóa hoạt động nhận diện, đo lường, kiểm soát rủi ro tín dụng trên cơ sở đó theo dõi và đôn đốc việc thực hiện hạn chế rủi ro tín dụng.
Chi nhánh cũng cần có biện pháp để triển khai thực hiện nghiêm túc mô hình mới trong tổ chức quy trình tín dụng. Mô hình tổ chức quy trình tín dụng mới có mục đích cơ bản là tạo sự độc lập, khách quan giữa các khâu
trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, qua đó giảm thiểu được các hiện tượng tiêu cực và những sai sót trong quá trình cấp tín dụng. Vì vậy, cần tổ chức thực hiện tốt quy trình tín dụng, khắc phục những vướng mắc phát sinh trong quá trình thực hiện, làm cho quy trình ngày càng hoàn thiện hơn.