4.2.5.1. Đánh giá sự phù hợp quy trình, thủ tục cho vay
a. Quy trình, thủ tục cho vay
Quy trình và thủ tục vay vốn đã được trình bày ở phần 4.1.3.1 Những quy
định thực hiện cho vay đối với hộ nghèo.
b. Đánh giá sự phù hợp quy trình, thủ tục cho vay
Theo ý kiến của rất nhiều cán bộ lãnh đạo địa phương, cán bộ tổ chức đoàn hội cơ sở - những người có liên quan trực tiếp tới hộ nghèo và hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo, thì quy trình, thủ tục cho vay được hoàn thiện theo hướng phù hợp, tiện ích đối với hộ nghèo, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ trong việc tiếp cận và sử dụng các nguồn vốn tín dụng.
Hộp 1: Ý kiến của cán bộ về quy trình, thủ tục cho vay của NH CSXH
Hình thức cho vay không thế chấp thông qua các tổ chức đoàn hội ở địa phương là một hình thức tín dụng rất phù hợp với đối tượng là các hộ nghèo. Đối tượng là hộ nghèo trình độ dân trí thường thấp nên rất ngại làm các thủ tục phức tạp, nhưng có sự giúp đỡ của các hội thì vấn đề về thủ tục không còn là trở ngại lớn. Người dân vay vốn ngày càng nhiều qua các năm, tỷ lệ hộ nghèo trong xã cũng giảm đi nhiều nhờ chính sách hỗ trợ cho người dân vay vốn Trưởng ban xóa đói giảm nghèo xã Bắc Phong (Nguồn:Điều tra năm 2015)
Bảng 4.12 Đánh giá sự phù hợp quy trình, thủ tục cho vay Chỉ tiêu Hộ nghèo Hộ cận nghèo SL (người) CC (%) SL (người) CC (%) 1.Đánh giá về thủ tục vay vốn 21 100,00 15 100,00 + Hợp lý 19 90,48 13 86,67 + Không hợp lý 2 9,52 2 13,33
2.Đánh giá về việc hoàn thành thủ tục vay vốn 21 100,00 15 100,00
+ Đợn giản 16 76,19 12 80,00
+ Bình thường 4 19,05 2 13,33
+ Phức tạp 1 4,76 1 6,67
3.Đánh giá về cán bô thực thi chính sách 21 100,00 15 100,00
+ Nhiệt tình 14 66,67 13 86,67
+ Bình thường 7 33,33 1 6,67
+ Không hỗ trợ gì 0 0,00 1 6,67
Qua kết quả điều tra 36 hộ làm thủ tục xin vay vốn cho thấy: Có đến 90,48% số hộ nghèo điều tra (19 hộ) cho rằng thủ tục vay là hợp lý và 76,19% cho nhận thấy rằng thủ tục vay đơn giản do có sự giúp đỡ của cán bộ. Bên cạnh đó vẫn còn 9,52% số hộ nghèo được điều tra (2 hộ) cho rằng thủ tục vay vốn là chưa hợp lý nguyên nhân chủ yếu là do đây là những hộ có trình độ dân trí thấp có người chưa từng đi học không biết chữ số còn lại chưa học hết tiểu học nên nhận biết về các thủ tục còn hạn chế, gây khó khăn cho việc tiếp cận nguồn vốn. Cán bộ thực thi chính sách nhiệt tình giúp đỡ người dân hoàn thành thủ tục vay vốn có đến 66,67% hộ nghèo đánh giá cán bộ nhiệt tình hỗ trợ bên cạnh đó vẫn còn một số cán bộ chưa thực sự giúp đỡ người dân trong công tác hỗ trợ hoàn thành thủ tục do một số cán bộ kiêm nhiệm quá nhiều công việc họ không có đủ thời gian và sức lực để nhiệt tình giúp đỡ người dân bên cạnh đó là phụ cấp cho cán bộ còn chưa hợp lý chưa tạo được động lực cho cán bộ. Đối với hộ cận nghèo có tới 86,67% số hộ cho rằng thủ tục vay vốn là hợp lý, trong đó có 80% số hộ này cho rằng việc hoàn thành thủ tục vay vốn là đơn giản với họ. 86,67% đánh giá cán bộ thực thi chính sách nhiệt tình. Khó khăn thường gặp nhất của các hộ cận nghèo điều tra là một số hộ gặp khó khăn trong khâu hoàn thành thủ tục vay vốn nhất là với việc trình bày kế hoạch sản xuất kinh doanh để được duyệt vay vốn.
Chính quyền địa phương, đặc biệt là những cán bộ thực thi chính sách cần tăng cường công tác hỗ trợ người dân hoàn thành thủ tục vay vốn một cách nhanh chóng và đơn giản nhất, để người dân có thể tiếp cận kịp thời với nguồn vốn, nắm bắt được cơ hội phát triển kinh tế.
4.2.5.2 Đánh giá mức độ đáp ứng về số hộ nghèo vay vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội
Mức độ đáp ứng về số hộ nghèo vay vốn của ngân hàng CSXH trên địa bàn xã trong 3 năm từ năm 2012 đến 2014 được thể hiện qua bảng 4.13.
Bảng 4.13 Mức độ đáp ứng về số hộ nghèo vay vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội trên địa bàn xã Bắc Phong
( Nguồn: Phòng giao dịch Bắc Phong- chi nhánh ngân hàng CSXH huyện Cao Phong)
Chỉ tiêu
Đv t
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh (%)
SL CC (%) SL CC (%) SL CC (%) 13/12 14/13
1.Tổng doanh số cho vay Trđ 2026 100,00 2239 100,00 2717 100,00 110,51 121,35
+ Hộ nghèo Trđ 921 45,46 985 43,99 1289 47,44 106,95 130,86
+ Hộ cận nghèo Trđ 1105 54,54 1254 56,01 1428 52,56 113,48 113,88
2.Tổng số lượt vay hộ 95 100,00 109 100,00 122 100,00 114,74 111,93
+ Hộ nghèo hộ 60 63,16 72 66,06 80 65,57 120,00 111,11
a. Mức độ đáp ứng về số hộ nghèo vay vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội
Qua bảng 4.13 cho thấy mức độ đáp ứng vốn vay hàng năm của ngân hàng chính sách xã hội còn hạn chế. Năm 2012 tổng doanh số cho vay chỉ đạt 2026 triệu đồng với 95 hộ được vay. Sang năm 2013 ngân hàng chỉ đáp ứng được số vốn vay là 2239 triệu đồng tăng 10,51% so với năm 2012. Số hộ được vay cũng tăng nhẹ lên 109 hộ tăng 14,74% so với năm 2012. Đến năm 2014 doanh số cho vay của ngân hàng CSXH đối với hộ nghèo và hộ cận nghèo đạt mức 2717 triệu đồng so với năm 2013 tăng 21,35 % so với năm 2013. Mặc dù mức độ đáp ứng vốn vay của ngân hàng CSXH đã tăng dần qua các năm nhưng vẫn còn thấp chưa đáp ứng được nhu cầu vay của nguời dân.
b.Đánh giá mức độ đáp ứng về số hộ nghèo vay vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội
Qua 4.14 Cho thấy NH CSXH chưa đáp ứng được số hộ nghèo cần vay vốn, việc tiếp cận với vốn tín dụng ưu đãi của hộ nghèo, cận nghèo thật sự gặp khó khăn. Trong tổng số 26 hộ điều tra thì có 21 hộ nghèo, chiếm 80,77% tổng số hộ nghèo điều tra đăng ký vay vốn còn lại 19,33% hộ nghèo không đăng ký vay, một phần vì họ không có nhu cầu, một phần vì hộ ngại làm thủ tục vay vốn. Trong số 21 hộ đăng ký vay có 19 hộ nghèo được giải quyết vay vốn đạt 73,08%. Qua bảng cũng cho thấy có 15/24 hộ cận nghèo được điều tra có làm đơn xin vay vốn nhưng chỉ được đáp ứng 10 hộ đạt 41,67% số hộ được phỏng vấn được vay.
Tuy nhiên, số hộ được vay vốn lại chiếm một tỷ lệ khá khiêm tốn. So sánh giữa số hộ được vay vốn với số hộ đã đăng ký vay và số hộ nghèo cho ta thấy: Tỷ lệ số hộ được vay/số hộ đăng ký vay vốn ở hộ nghèo là 90,48% tỷ lệ này ở hộ cận nghèo thấp hơn rất nhiều chỉ đạt 66,67% chính quyền địa phương ưu tiên cho những hộ nghèo được vay vốn trước nhằm mục đích xóa đói giảm nghèo nhanh hơn. Số hộ nghèo được vay/số hộ nghèo điều tra là 73,08 %. Có 9,52% số
hộ nghèo làm đơn nhưng chưa được vay vốn. Tỷ lệ này ở hộ cận nghèo cao hơn rất nhiều 33,33%.
Những hộ không được vay vốn chủ yếu là do tổ chức hội, đoàn thể không bảo lãnh. Sự không bảo lãnh này xuất phát từ những điều kiện khó khăn của hộ nghèo như: Gia đình có ít tài sản, đất đai; không biết làm ăn sợ mất vốn; đang còn dư nợ quá hạn và không phải là hội viên. Ngoài ra còn những nguyên nhân khác như ngân hàng hết vốn, đơn xin vay không phù hợp…
Chính quyền địa phương đặc biệt là ban xóa đói giảm nghèo của xã cần kiểm tra sát sao hơn nữa công tác xác định hộ được vay vốn để tránh cho vay sai đối tượng, do nguồn vốn còn hạn chế chính vì vậy cho vay sai đối tượng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả sử dụng vốn trong công tác xóa đói giảm nghèo tại địa phương. Mức vốn vay thấp kiến cho hoạt động sản xuất của người dân gặp rất nhiều khó khăn chính vì vậy cán bộ cơ sở cần phải tăng cường công tác hỗ trợ các hộ dân lập kế hoạch sản xuất kinh doanh để có thể tìm ra phương án sử dụng nguồn vốn một cách tiết kiệm và hiệu quả nhất, công tác quản lý nguồn vốn vay của người dân cũng cần được chú trọng để tránh thất thoát và lãng phí nguồn lực. Thêm vào đó chính quyền địa phương cũng cần huy động thêm nguồn vốn vay từ các tổ chức khác để giải quyết cho hộ vay vốn, phát huy vai trò của các ban ngành đoàn thể, các tổ chức đoàn thể địa phương lập ra quỹ để cho các hội viên có hoàn cảnh khó khăn của mình vay vốn, giảm gánh nặng cho ngân hàng cũng như phát huy tinh thần đoàn kết lá lành đùm lá rách. Việc các tổ chức đoàn thể cho hội viên của mình vay vốn vừa là giảm gánh nặng cho ngân hàng vừa góp phần sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả hơn do thủ tục vay vốn sẽ được giải quyết nhanh chóng, giúp người dân nắm bắt được cơ hội thoát nghèo, các tổ chức cũng có thể quản lý tốt quá trình sử dụng vốn của hội viên. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Bảng 4.14 Nhu cầu vay vốn và tình hình giải quyết cho vay của NH CSXH Chỉ tiêu Đvt Hộ nghèo Hộ cận nghèo SL CC (%) SL CC (%) 1.Số hộ được phỏng vấn hộ 26 100,00 24 100,00 2.Số hộ đăng ký vay hộ 21 80,77 15 62,50
3.Số hộ được giải quyết vay hộ 19 73,08 10 41,67
4.Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vốn
+ Số hộ được vay/ số hộ đăng ký % 90,48 66,67
+ Số hộ được vay/ số hộ nghèo, cận nghèo % 73,08 41,67
+ Số hộ chưa được vay vốn/ số hộ đăng ký vay % 9,52 33,33
+ Số hộ chưa được vay vốn/ số hộ nghèo, cận nghèo % 26,92 58,33
4.5.2.3 Đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu về mức vốn cho vay đối với hộ nghèo theo NĐ 78/2002
a. Mức độ đáp ứng nhu cầu về mức vốn cho vay đối với hộ nghèo theo NĐ 78/2002
Mức cho vay là một trong những yếu tố tác động lớn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh. Nếu mức cho vay phù hợp với từng đối tượng vay vốn, từng mục đích vay và từng vùng sẽ nâng cao được hiệu quả sản xuất kinh doanh của hộ.
Mức vốn cho vay đối với hộ nghèo được quy định bởi mức cho vay tối đa trong từng thời kỳ. Mặc dù mức cho vay tối đa đã được điều chỉnh tăng lên qua các năm, tạo điều kiện hơn cho hộ nghèo vay được cao hơn, nhưng do số cần vay vốn ngày càng đông, trong khi đó nguồn vốn cho vay còn hạn chế, chưa tăng kịp với tốc độ tăng về số hộ nghèo cần vay, nên mức vốn cho vay đối với hộ nghèo vẫn còn khá thấp.
Mức vốn cho vay đối với hộ nghèo có sự khác nhau giữa các mục đích vay, phù hợp với đặc điểm của từng ngành nghề của hộ. Qua bảng 4.15 cho thấy mức cho vay đối với phát triển chăn nuôi là 23,17 triệu đồng/hộ với 12 hộ nghèo được vay vốn tỷ lệ đáp ứng vốn là 67%. Còn lại 7 hộ nghèo vay với mục đích trồng trọt với số tiền cho vay bình quân là 18,57 trđ/hộ mức độ đáp ứng đạt 78,79%. Các hoạt động như sản xuất tiểu thủ công nghiệp hay kinh doanh trên địa bàn còn chưa phát trển chính vì vậy chưa có hộ nghèo và hộ cận nghèo nào đăng ký vay với mục đích sản xuất TTCN hay sản xuất kinh doanh. Mức cho vay vốn thấp nhất là 15 triệu đồng thường là các hộ trồng lúa, trồng màu hay nuôi gia súc, gia cầm nhỏ lẻ. Mức cho vay cao nhất là 38 triệu đồng chủ yếu là những hộ có mục đích nuôi gia súc lớn như trâu, bò hay trông cây ăn quả với quy mô lớn. Đối với hộ cận nghèo, có 6 hộ vay với mục đích chăn nuôi số tiền vay được trung bình của các hộ là 30,83 triệu đồng đáp ứng 86,05% nhu cầu vay
vốn, với mục đích vay là trồng trọt chỉ có 4 hộ vay với số tiền vay được trung bình là 15 triệu đồng một hộ tỷ lệ đáp ứng chỉ đạt 52,17%.
So sánh giữa thực tế vay với nhu cầu vay của hộ nghèo cho thấy việc đáp ứng nhu cầu của hộ về vốn vay là rất thấp. Mức vốn vay bình quân/hộ theo đề nghị vay ở hộ nghèo là 29,08 triệu đồng, trong khi đó mức vốn được vay bình quân/hộ đã được duyệt là khoảng 20,87 triệu đồng đạt 71,77%. Tỷ lệ này có sự khác nhau giữa các đối tượng vay đối với hộ cận nghèo đề nghị vay là 25,42 triệu đồng, được vay 22,92 triệu đồng đáp ứng 90,17% nhu cầu.
b. Đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu về mức vốn cho vay đối với hộ nghèo theo NĐ 78/2002
Qua phỏng vấn cán bộ địa phương chúng tôi cũng nhận được những ý kiến phản ánh tình hình về mức vốn cho vay hộ nghèo hiện nay là chưa đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh.
Hộp 2: Mức vốn cho vay thấp
Hộ nghèo là những hộ khó khăn về vốn sản xuất kinh doanh nhưng khi xét duyệt vay vốn thì ngân hàng chỉ cho vay ít, một phần do thiếu vốn cho vay, một phần do sợ hộ nghèo không trả được. Vốn ít, hộ nghèo rất khó để mở rộng sản xuất. Nên khó mà thoát nghèo được
Phó ban xóa đói giảm nghèo xã Bắc Phong
Mức vốn cho vay còn thấp chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người dân làm cho công tác xóa đói giảm nghèo tại địa phương cũng gặp không ít những khó khăn. Thiếu vốn người dân không thể mở rộng sản suất kinh doanh cũng không thể đầu tư mua trang thiết bị, máy móc phục phụ sản xuất. Năng suất sản xuất không cao, thu nhập thấp, khó mà vươn lên thoát nghèo được. Chính vì vậy chính quyền địa phương cùng với ngân hàng CSXH cần tăng cường bổ sung nguồn vốn cho vay bằng cách huy động thêm từ các nguồn bên ngoài bổ sung cho nguồn ngân sách cho vay, cho vay đúng đối tượng, đúng nhu cầu tránh lãng phí nguồn lực.
Bảng 4.15 Mức vốn vay của các hộ nghèo điều tra vay vốn từ NH CSXH Chỉ tiêu Hộ nghèo Hộ cận nghèo Số hộ Đề nghị (trđ) Được duyệt vay (trđ) Tỷ lệ đáp ứng (%) Số hộ Đề nghị (trđ) Được duyệt vay (trđ) Tỷ lệ đáp ứng (%) 1.Mức vốn vay/hộ + Chăn nuôi 12 34,58 23,17 67,00 6 35,83 30,83 86,05 + Trồng trọt 7 23,57 18,57 78,79 4 28,75 15 52,17 2.Mức vốn vay thấp nhất 15 5 3.Mức vốn vay cao nhất 38 40 4.Mức vay bq/hộ 29,08 20,87 71,77 25,42 22,92 90,17
4.2.5.4 Đánh giá sự phù hợp về thời hạn cho vay
a, Kết quả thời hạn cho vay
Việc xác định thời hạn cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh thực tế như chu kỳ phát triển của cây trồng vật nuôi, sự luận chuyển của vật tư hàng hoá, khả năng trả nợ, sự thoả thuận của người vay vốn là yếu tố cơ bản quyết định hiệu quả sử dụng vốn vay, độ an toàn và chất lượng tín dụng.
Mọi sự chủ quan, tuỳ tiện áp đặt thời hạn cho vay không tuân thủ các quy định, thể lệ, điều kiện thực tiễn sẽ dẫn đến hậu quả khôn lường như sự phát sinh nợ quá hạn, thua lỗ về lãi suất, hiệu quả sử dụng vốn thấp…
Đối với hộ nghèo, họ thường có ít tài sản, trình độ học vấn, kinh nghiệm làm ăn thấp nên thời hạn cho vay có ý nghĩa rất quan trọng trong việc tiếp cận, sử dụng vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Thời hạn cho vay quá ngắn sẽ không phù hợp với những hoạt động mà chu kỳ quay vòng vốn dài như chăn nuôi, trồng trọt … dẫn đến gây áp lực cho hộ nghèo vay vốn,