Qua đó th y đ c r ng trong tình hình kinh t tr nên khó kh n thì vi c các ngân hàng tìm cách gi m chi phí ho t đ ng là v n đ c p bách và internet banking là m t gi i pháp t i u trong vi c c t gi m chi phí, và gi m t i công vi c cho nhân
viên đ ng th i đem l i s ti n l i cho khách hàng. ây c ng là m t bài h c kinh nghi m v ti t ki m chi phí cho các ngân hàng Vi t Nam trong giai đo n kh ng ho ng kinh t .
1.7.2.3.V ng n ng a r i ro t i Anh:
Trên th gi i, hi n nay m t v n đ r t đ c quan tâm đ i v i internet
banking đó là b o m t thông tin cá nhân v tài kho n. H u h t các gian l n th c hi n trên tài kho n internet banking đ u liên quan đ n khách hàng b l a đ a ra
Banking Transaction Costs
Average Cost / Transaction Full Service Branch $1.07
Telephone $0.54
ATM $0.27
PC Banking $0.02
Internet Banking $0.01
nh ng thông tin b o m t cá nhân v tài kho n internet banking. Hai âm m u l a đ o ph bi n nh t hi n đang đ c s d ng b i nh ng k l a đ o đó là l a đ o tr c tuy n (phishing) và ph n m m đ c h i (malware).
L a đ o tr c tuy n (phishing): là m t e-mail t m o nh n là c a ngân hàng ho c t ch c khác. E-mail này th ng cho r ng nó là c n thi t đ c p nh t và yêu c u b n ph i b m vào m t liên k t mà d ng nh đi đ n trang web c a ngân hàng c a b n nh ng th c s s đi đ n m t trang web gi m o. Các trang web gi m o s yêu c u b n xác minh thông tin b o m t cá nhân c a b n trên m t m u đính kèm
email. N u b n g i thông tin này, b n đang th c s đ a thông tin b o m t cá nhân c a b n cho m t k gian l n. Sau đó, t i ph m m ng s d ng thông tin b n cung c p
đ rút ti n t tài kho n ngân hàng c a b n. B n t i ph m đang t p trung s chú ý l a đ o tr c tuy n vì chúng cho r ng h th ng c a ngân hàng thì r t khó đ t n công trong khi l a đ o ng i s d ng internet banking thì d h n.
Ph n m m đ c h i (malware): là m t lo i virus lây nhi m vào máy tính c a b n và ch y mà b n không bi t. Chúng th ng lây nhi m vào máy tính c a b n b ng cách nh n vào m t liên k t trong m t email không mong mu n, ho c b ng cách t i ph n m m b lây nhi m. M t s ph n m m đ c h i có kh n ngđ ng nh p t h p phím c a b n do đó n m b t m t kh u c a b n và các thông tin cá nhân khác. Theo báo cáo c a Finalcial Fraud Action UK, s l ng các trang web l a đ o tr c tuy n ngày càng t ng và t ng v i t l cao. N m 2011 s l ng các trang web l a đ o tr c tuy n là 111,286 và t ng g n 80% so v i n m 2010. Qua đó th y đ c nh ng k l a đ o đang nh m m c tiêu vào khách hàng cá nhân c a các ngân hàng Anh. Và không d ng l i đó vì internet có tính toàn c u cho nên không ch riêng Anh mà b t k n c nào trên th gi i đ u b b n t i ph m đi n t t n công.
th 1.5: S l ng các trang web l a đ o nh m vào các ngân hàng Anh V i tình hình l a đ o tr c tuy n ngày càng phát tri n thì c n ph i đ a ra các
bi n pháp nh m ng n ch n s phát tri n c a t i ph m m ng. ng n ch n l a đ o tr c tuy n thì các ngân hàng Anh th c hi n:
− T ng c ng s d ng các ph n m m phát hi n gian l n tinh vi đ theo dõi và phát hi n ra các giao d ch gian l n b nghi ng .
− Cung c p cho khách hàng ph n m m b o m t mi n phí.
− Các chi n d ch nâng cao nh n th c v các lo i khác nhau c a gian l n tr c tuy n, cung c p t v n b o m t h u ích cho khách hàng và ý th c b o v t t
h n máy tính c a h . Cung c p l i khuyên phòng ch ng gian l n t i www.banksafeonline.org.uk đ giúp ng i s d ng internet banking truy c p an toàn.
− Ph i h p v i m t s các đ i tác, bao g m c quan ch ng t i ph m có t ch c nghiêm tr ng, C nh sát t i ph m đi n t , các c quan th c thi pháp lu t n c ngoài, các công ty công ngh , các công ty di t virus, các nhà cung c p d ch v internet và c quan qu n lý gian l n Qu c Gia,…đ ng n ch n và tr n áp b n t i ph m tr c tuy n.
Qua bài h c kinh nghi m v ng n ng a r i ro c a đ i v i d ch v internet banking c a các ngân hàng t i Anh và nh ng thi t h i do các l a đ o tr c tuy n thì các ngân hàng Vi t Nam c ng nh ng i s d ng d ch v internet banking Vi t
25,797 43,991 51,161 61,873 111,286 - 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000
S l ng các trang web l a đ o nh m vào ngân hàng Anh
Nam c n áp d ng các công ngh b o m t và c nh giác v i các chiêu th c l a đ o tr c tuy n.
K T LU N CH NG I
Ch ng I đã nêu ra các khái ni m, đ c đi m, nh ng l i ích và r i ro c a internet banking. Nêu lên các khái ni m v đánh giá ch t l ng d ch v , ch t l ng d ch v
đi n t . Gi i thi u các mô hình đ đánh giá ch t l ng d ch v và b ng tóm t t các nghiên c u v đánh giá ch t l ng d ch v đi n t c a các tác gi trên th gi i t đó đ a ra m t mô hình nghiên c u cho lu n v n này. Ch ng I c ng cho bi t trên th gi i d ch v internet banking đã phát triên nh th nào và nh ng kinh nghi m trong quá trình phát tri n d ch v internet banking c a các n c. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ch ng 2: TH C TR NG CH T L NG D CH V INTERNET BANKING T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N
ÔNG Á.
2.1. B i c nh chung c a d ch v internet banking t i các ngân hàng Vi t Nam: Nam:
2.1.1. Các đi u ki n thu n l i đ internet banking phát tri n Vi t Nam:
2.1.1.1. V c s pháp lý t i Vi t Nam đ i v i internet banking
Khung pháp lý cho TM T đ c hình thành v i hai tr c t chính là Lu t Giao dch đi n t và Lu t Công ngh thông tin, các ngh đ nh h ng d n lu t, cùng m t s thông t quy đnh nh ng khía c nh c th c a giao d ch đi n t trong t ng
l nh v c ng d ng đ c thù. Ngân hàng đi n t nói chung và d ch v internet banking nói riêng là m t ph n c a TM T cho nên các v n b n lu t liên quan đ n TM T đ u
liên quan đ n internet banking.
Lu t giao dch đi n t có hi u l c ngày 01/03/2006 và Lu t Công ngh thông tin có hi u l c t 01/2007 c b n đ nh hình khung pháp lý cho các ng d ng Công ngh thông tin và Th ng m i đi n t t i Vi t Nam. Nh ng đ n ngày 09/06/2006 chính ph m i ban hành ngh đ nh 57/2006/N -CP v th ng m i đi n t , đây là
ngh đ nh đ u tiên h ng d n Lu t giao d ch đi n t , đánh d u m t b c ti n l n trong vi c ti p t c hoàn thi n khung pháp lý v th ng m i đi n t . Ngh đnh này th a nh n giá tr pháp lý c a ch ng t đi n t trong các ho t đ ng li n quan đ n
th ng m i. n cu i n m 2011, khung pháp lý cho TM T Vi t Nam đã c b n
đnh hình v i m t lo t các v n b n t ngh đ nh cho đ n thông t đi u ch nh nh ng khía c nh khác nhau c a ho t đ ng ng d ng CNTT và TM T. ây là c s đ các doanh nghi p và khách hàng yên tâm ti n hành giao dch đi n t trong đó có
internet banking. ng th i, m t khi h th ng pháp lý đ y đ thì nó đ m b o
TM T nói chung và internet banking nói riêng ngày càng phát tri n b n v ng h n.
Các lu t, ngh đ nh và thông t liên quan đ n internet banking đ c trình bày chi ti t ph l c 2.
2.1.1.2. V s phát tri n internet n c ta:
Theo VNNIC (Trung tâm Internet Vi t Nam), s l ng ng i s d ng internet t i Vi t Nam liên t c t ng t 2003 đ n 2011. Tính đ n th i đi m cu i
n m 2011 thì Vi t Nam có 30.8 tri u ng i đang s d ng internet, đ i di n cho 35% dân s và con s này ti p t c t ng trong t ng lai. c tính đ n tháng 06/2012 thì Vi t Nam có 32,4 tri u ng i s d ng internet và s thuê bao internet trên c n c
đ t 4,4 tri u thuê bao. ây là m t đi u ki n thu n l i đ internet banking phát tri n
h n n a trong th i gian s p t i.
th 2.1: S l ng, t l % ng i s d ng internet trên dân s Vi t Nam
Thêm vào đó, ng i dùng Internet Viêt Nam đang đ tu i tr . đ tu i t 15
đ n 24 tu i thì có đ n 95 % ng i và 67% ng i đ tu i t 24 đ n 34 tu i theo báo cáo NetCitizens Vi t Nam n m 2011 v tình hình s d ng và t c đ phát tri n internet t i Vi t Nam. Theo ông Jonah Levey, ch t ch Navigos Group, đ tu i t 15
đ n 34 tu i là đ tu i thích tiêu dùng s n ph m tr c tuy n. Nó t o ra môi tr ng hoàn h o cho th ng m i đi n t nói chung và internet banking nói riêng phát tri n.
th 2.2: T l % s ng i s d ng internet banking theo đ tu i
2.1.1.3. V s phát tri n c a công ngh ngân hàng:
− i v i ph n m m lõi (core-banking):
Công ngh ph n m m lõi (core banking) là đi u ki n c n đ th c hi n d ch v internet banking. V b n ch t, đây là h th ng ph n m m tích h p các ng d ng tin h c trong qu n lý thông tin, tài s n, giao d ch, qu n lý r i ro,… trong h th ng ngân hàng. V đ c đi m, core-banking chính là h t nhân toàn b h th ng thông tin c a m t h th ng ngân hàng. T t c các giao d ch đ c truy n qua h th ng core banking trong m t kho n th i gian c c k ng n và v n duy trì ho t đ ng đ ng th i x lý thông tin trong su t th i gian ho t
đ ng. C s d li u c a ngân hàng đ c qu n lý t p trung theo quan h và theo module: ti n g i, cho vay, thanh toán qu c t , ngu n v n, internet
banking,… nâng cao h th ng thông tin c a ngân hàng có th thay đ i module theo nghi p v ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Vào n m 2005 ch có 7 ngân hàng tri n khai core banking nh ng đ n nay thì h u h t các ngân hàng đ u đã tri n khai và đang nâng c p core banking. ây
là m t ti n đ cho d ch v internet banking ngày càng phát tri n t i Vi t Nam trong th i gian s p đ n.
− Công ngh s d ng đ b o m t:
Các ngân hàng t i Vi t Nam th ng s d ng các công ngh b o m t sau:
95% 67%
32% 18%
0% 20% 40% 60% 80% 100%
Ngu n: Cimigo NetCitizens
S d ng internet theo tu i
50- 35- 25- 15-
Mã hóa thông tin: các ngân hàng s d ng hình th c b o m t mã hóa thông tin truy n qua internet c a m t công ty b o m t chuyên nghi p, v i nh ng website này dòng đ a ch s b t đ u b ng https thay cho http, góc bên ph i cu i trang th ng có bi u t ng hình chi c khóa. Trên các website này, th ng có bi u t ng c a công ty cung c p d ch v b o m t. Khi nh n vào bi u t ng này thì đ a ch website, thông tin c a nhà cung c p d ch v website đó s đ c th hi n trên trang web c a công ty b o m t, tránh cho ng i s d ng vào m t website gi .
S d ng bàn phím o khi nh p m t kh u ho c thông tin nh y c m. tránh vi c đ c các thông tin đ c gõ t bàn phím b i các ph n m m gián đi p. Và đ ng n ch n vi c dò m t kh u thì ng i ta ch cho phép nh p sai t i đa 3 ho c 5 l n liên ti p, n u quá s l n này thì h th ng t đ ng khóa tài kho n ho c t ch i giao d ch.
S d ng m t kh u dùng m t l n cho nh ng giao d ch liên quan đ n chuy n ti n. ây là m t bi n pháp b o m t mang tính an toàn cao. V i m t kh u dùng m t l n thì n u thông tin này cób l thì ng i khác c ng không s d ng l i đ c.
2.1.2. S tri n khai và phát tri n d ch v internet banking t i các ngân hàng Vi t Nam: Nam:
Theo th ng kê c a ngân hàng Nhà N c thì đ n 31/12/2011 thì Vi t Nam có
40 NHTM bao g m 35 ngân hàng TMCP và 05 ngân hàng TMNN.
th 2.3 : T c đ gia t ng s l ng các NHTMVN tri n khai d ch v
internet banking 25.0% 25.0% 47.5% 70.0% 87.5% 0.0% 20.0% 40.0% 60.0% 80.0% 100.0% 2007 2008 2009 2010 2011 Ngu n: T th ng kê t ph l c 3 T c đ gia t ng s l ng các NHTMVN tri n khai d ch v internet banking
n n m 2007, t t c các ngân hàng đ u có d ch v internet banking c p đ cung c p thông tin. Trong giai đo n t n m 2007 đ n n m 2011 t l NHTMVN
nâng cao d ch v internet banking c p đ giao d ch t ng r t nhanh. N m 2007 và
n m 2008, t l NHTMVN th c hi n d ch v internet banking là 25%. N m 2009 là 47.5% t ng 22.5% so v i n m 2008. N m 2010 là 70% t ng 22.5% so v i n m 2009 và n m 2011 là 87.5 t ng 17.5% so v i n m 2010. T l 12.5 % t ng ng v i 5 ngân hàng ch a cung c p d ch v internet banking c p đ giao d ch là: ngân hàng
TMCP Kiên Long, ngân hàng TMCP Phát Tri n Mê Kông, ngân hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tín, ngân hàng TMCP Hàng H i và ngân hàng TMNN Phát Tri n Nhà ng B ng Sông C u Long. Tuy nhiên, các ngân hàng này đ u đang chu n b đ tri n khai d ch v internet banking trong n m 2012. Bên c nh đó c ng có m t s ngân hàng n i tr i v d ch v internet banking nh Vietcombank, ACB,
Techcombank, DAB,...
2.1.3. Th c tr ng v s d ng d ch v internet banking c a ng i dân Vi t Nam:
Theo m t nghiên c u c a ComScore, m t nhà d n đ u trong vi c đo l ng th gi i s , t tháng 1 n m 2010 đ n tháng 1 n m 2011 thì internet banking đang
phát tri n các n c ông Nam Á h n các n c châu Á khác. Trên kh p các th
tr ng trong khu v c ông Nam Á, th m vi ng đ n các trang web ngân hàng tr c tuy n t ng m nh. Trong đó, Vi t Nam t ng 35% v i l t ng i truy c p t 701.000 vào tháng 01/2010 lên 949.000 vào tháng 01/2011.