N m 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 NH TMNN 77 79 80 79 77 73 65 55 52 51 51.28 NHTMCP 9 9 10 11 12 15 21 29 32 33 35.32 CN NHNN+LD 12 10 9 9 10 10 9 9 10 10 8.94 T ch c TC khác 2 2 2 2 2 2 5 7 6 6 4.46 ( Ngu n:s li u c a NHNN) B ng 2.9: Th ph n huy đ ng v n giai đo n 2000-2010 (đ n v tính:%) N m 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 NH TMNN 77 80 79 78 75 75 69 59 60 59 45.34 NHTMCP 11 9 10 11 13 16 22 30 29 30 44.26 CN NHNN+LD 10 10 9 9 10 8 8 9 9 9 6.7 T ch c TC khác 1 1 1 1 2 2 1 2 2 2 3.7 (Ngu n: s li u c a NHNN)
Nguy n Thái Hoàng Anh Hình 2.2: Bi u đ th ph n cho vay n m 2010 45% 44% 7% 4% NH TMNN NHTMCP CN NHNN+LD T ch c TC khác Hình 2.3: Bi u đ th ph n huy đ ng v n n m 2010 52% 35 % 9% 4 %
Nguy n Thái Hoàng Anh
u đi m c a vi c hình thành t p đoàn so v i các ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam ho t đ ng riêng l :
Khi phát tri n thành t p đoàn, các NHTMCP có đi u ki n m r ng c h i kinh doanh. M c dù, Vi t Nam là th tr ng ti m n ng v i kho ng 88 tri u dân v i k t c u dân s tr nh ng t l dân s s d ng d ch v c a ngân hàng còn th p ch kho ng 20% (theo th ng kê c a ngân hàng Techcombank). N u ch gói g n ho t đ ng trong l nh v c ngân hàng, s ng ch y u ho t đ ng tín d ng thì đ t s ng c a các ngân hàng s r t h n h p. Vi c đa d ng hóa trong kinh doanh bao g m c c tài chính l n phi tài chính v a m ra nh ng c h i kinh doanh m i, v a gi m thi u đ c r i ro.
Khi tr thành t p đoàn, các NHTMCP Vi t Nam có th cung c p tr n gói các d ch v cho khách hàng nên có th ch m sóc khách hàng toàn di n, gi m giá thành, t n d ng đ c m ng l i bán hàng sâu r ng s n có.
Xu h ng tr thành t p đoàn là m t xu th t t y u khách quan, nâng cao n ng l c c nh tranh. T n m 2000 đ n 2007, đây là th i k hoàng kim c a các ngân hàng Vi t Nam cùng v i nó là làn sóng đ u t , chuy n đ i và thành l p m i đã t o nên m t s đ t phá v i s l n m nh c a kh i các NHTMCP. Tuy nhiên, c ng t đó n y sinh nhi u b t n và tình hình hi n t i Vi t Nam có quá nhi u ngân hàng v i v n đi u l ch v a đ t m c t i thi u là 3.000 t
đ ng. Vi c hình thành t p đoàn thông qua sáp nh p, mua l i, t m r ng làm cho b n thân ngân hàng ngày càng l n m nh, có s c theo đu i nh ng d án l n, d dàng huy đ ng ngu n l c, v n c a xã h i vào kinh doanh.
Trong l nh v c tài chính ngân hàng, v n đ công ngh thông tin r t quan tr ng, có m t ti m l c ngu n v n d i dào, t p đoàn m i có ng d ng nh ng
Nguy n Thái Hoàng Anh công ngh m i nh t vào các đ n v trong t p đoàn và hi u qu c a vi c mua công ngh tiên ti n m i phát huy m nh m nh t.
Song song v i vi c phát tri n lên t p đoàn, ch t l ng c a ngu n nhân l c c ng ph i phát tri n h n m i có th đáp ng tiêu chu n v nghi p v , trình đ
ngo i ng , k n ng m m ngày càng cao c a t p đoàn thông qua đ c đào t o và t đào t o.
Vi c hình thành t p đoàn có v nh là m t xu h ng h p d n, nh ng không ph i b t k ngân hàng nào c ng có th ti n hành ngay m t cách v i vàng, ti n hành xây d ng t p đoàn c ng có nh ng đi m đáng l u ý sau:
Trong môi tr ng kinh t có bi n đ ng và các chính sách c a Nhà N c thay đ i liên t c, duy trì m t h th ng quá l n s ít tính linh ho t, linh đ ng h n so v i v n hành m t h th ng nh g n, đ n gi n.
Khi lèo lái m t con thuy n l n c n nh ng thuy n tr ng gi i và b n l nh, vai trò c a đ i ng lãnh đ o r t quan tr ng c n có t m nhìn v mô theo nh phát bi u m t lãnh đ o ngân hàng r ng: “làm ngân hàng ph i đi m t b c ph i nhìn tr c vài b c”. Nh ng sai l m trong ho ch đ nh chính sách, hay l ng l o trong qu n lý r i ro có th gây nh ng h u qu nghiêm tr ng cho t p đoàn, s b t n c a m t đ n v trong h th ng c a t p đoàn có th gây nh h ng
đ n c t p đoàn do đ c thù nh y c m c a ngành tài chính- ngân hàng. S đ
v hay b t n c a m t đ n v tài chính ngân hàng có th kéo theo s xáo tr n th m chí đ v c a c h th ng tài chính qu c gia.
Nói tóm l i, xu th phát tri n T TC là xu th t t y u c a quá trình đa n ng hóa trong kinh t th tr ng. Nó không ch là quá trình đa s h u mà còn ph ng th c c n b n đ t n t i, đ ng th i là k t qu t t y u c a quá trình tích
Nguy n Thái Hoàng Anh t và t p trung t b n nh m t o ra th tr ng tài chính hoàn h o h n, c nh tranh h n.
Tiêu chu n đ xác đ nh m t nhóm t ch c là t p đoàn tài chính
Hi n nay trên th gi i ch a có nh ng quy đ nh c th c ng nh nh ng tiêu chí
đ nh l ng đ xác đ nh hay công nh n m t ngân hàng đã tr thành t p đoàn tài chính ngân hàng. Vi t Nam c ng v y, hi n nay c ng ch a có quy đ nh c th v các tiêu chí đ đ c công nh n là t p đoàn, ch có duy nh t v n b n c a S k ho ch và đ u t qui đ nh v tiêu chí đ t tên t p đoàn và t ng công ty đ
c p đ n v n đ này. Trong đó quy đ nh m t nhóm công ty s đ c đ t tên t p
đoàn hay t ng công ty khi th a mãn ba y u t sau:
Công ty trách nhi m h u h n ho c công ty c ph n có v n đi u l t 1.000 t đ ng tr lên
S h u trên 50% v n đi u l c a ít nh t 05 công ty khác c Th t ng Chính Ph cho phép
Vi c quy đ nh c ng có u đi m là đ nh h ng và d qu n lý tên g i c a các doanh nghi p, tránh tình tr ng l m d ng tên g i t p đoàn hay t ng công ty đ
v l i hay đánh bóng th ng hi u. Tuy nhiên, v n b n c ng có m t b t c p là do đ c đi m ho t đ ng c a các ngành ngh là khác nhau, m c đ thâm d ng v n c ng khác nhau. i v i các ngành khác, v n đi u l 1.000 t đ ng có th l n nh ng đ i ngành tài chính thì ch a đáp ng m c v n t i thi u hi n nay là 3.000 t đ ng. Trong khi đó, Ngân hàng Nhà n c đang xây d ng d th o ngh đ nh v vi c ban hành danh m c m c v n pháp đ nh c a t ch c tín d ng, v i m c v n đi u l s t ng lên 5.000 t đ ng trong n m 2012 và 10.000 t đ ng trong n m 2015. Nh v y, m t ngân hàng TMCP ch có th
Nguy n Thái Hoàng Anh
đ c xem là t p đoàn tài chính ngân hàng khi ngân hàng có đáp ng các tiêu chu n sau:
Công ty trách nhi m h u h n ho c công ty c ph n có v n đi u l t 10.000 t đ ng tr lên
S h u trên 50% v n đi u l c a ít nh t 05 công ty khác c Th t ng Chính Ph cho phép
Vi c xây d ng các tiêu chí ch mang tính t ng đ i, vì chính b n thân t p
đoàn không ph i là m t pháp nhân, không ph i là m t ch th kinh t nên không th có m t quy đ nh v v n b n lu t chi ph i nh : lu t doanh nghi p, lu t các t ch c tín d ng… c ng là đi u d hi u. B n thân ngân hàng và các công ty con khi ho t đ ng đã đ c chi ph i b i các quy đ nh liên quan đ n ngành ho t đ ng. B n thân ngân hàng và các công ty con ho t đ ng hi u qu m i là v n đ quan tr ng đ kh ng đ nh th ng hi u chung.
2.3: ánh giá thu n l i, khó kh n trong quá trình hình thành t p đoàn tài chính ngân hàng Vi t Nam tài chính ngân hàng Vi t Nam
2.3.1: Thu n l i trong quá trình hình thành t p đoàn tài chính ngân hàng Vi t Nam ngân hàng Vi t Nam
Hi n nay, bên c nh nh ng khó kh n, vi c hình thành T TC-NH Vi t Nam l i có nh ng thu n l i sau:
Th nh t là s đ i m i sâu s c trong t duy kinh t c a ng, Nhà N c thúc đ y vi c xây d ng và phát tri n T TC- NH Vi t Nam. B t đ u
đ n th p k 90 Vi t Nam m i manh nha ch tr ng đ i m i toàn di n, sâu r ng n n kinh t qu c dân, thông qua quy t đ nh 90/TTg_CP và quy t đnh 91/TTg_CP. ó chính là b c kh i đ u cho s ra đ i, phát tri n T KT nói
Nguy n Thái Hoàng Anh chung, T TC nói riêng. Trong l nh v c tài chính: “T o l p môi tr ng tài chính lành m nh, thông thoáng nh m gi i phóng và phát tri n các ngu n l c tài chính, ti m n ng s n xu t c a các doanh nghi p, t ng l p dân c ”. i v i l nh v c ngân hàng: “C c u l i h th ng ngân hàng. Phân bi t ch c n ng c a Ngân hàng Nhà N c và NHTM Nhà N c, ch c n ng cho vay c a ngân hàng v i ch c n ng kinh doanh ti n t c a NHTM”.
Th hai th c ti n v n đ ng, phát tri n c a các T ng công ty theo mô hình công ty m -công ty con c ng nh vi c thí đi m hình thành T TC- b o hi m th i gian qua đã đem l i nh n th c quan tr ng, có ý ngh thi t th c đ i v i vi c hình thành, phát tri n T TC-NH Vi t Nam.
Th ba, s tr ng thành t ng b c c a ngành ngân hàng là nhân t bên trong thúc đ y m nh m s hình thành, phát tri n T TC- NH. Th i gian qua, ngành ngân hàng đã th c hi n đ i m i, c u trúc l i h th ng theo h ng tinh g n v t ch c; t ng c ng v ti m l c tài chính, khoa h c – công ngh , phát tri n ngu n nhân l c; hoàn thi n c ch , chính sách qu n tr và đi u hành các d ch v ngân hàng. S đ i m i đó đem l i nh ng chuy n bi n quan tr ng, n i b t:
M ng l i t ch c tín d ng l n m nh không ng ng.
Các lo i hình s h u ngân hàng t ng b c đa d ng hóa. Hi n nay, trong h th ng ngân hàng Vi t Nam, không ch có lo i hình NHTM c ph n đô th , NHTM nông thôn, ngân hàng liên doanh… c bi t, s xu t hi n c a chi nhánh ngân hàng n c ngoài, các v n phòng đ i di n tài chính, tín d ng n c ngoài t i Vi t Nam, ch ng t ch tr ng đa d ng hóa lo i hình s h u ngân hàng c a ng, Nhà n c ta đã và đang th c thi và đó c ng là minh ch ng th
Nguy n Thái Hoàng Anh hi n s cam k t c a Chính Ph trong quá trình t do hóa d ch v ngân hàng.
ây là đi u ki n c n đ xây d ng T TC- Ngân hàng Vi t Nam.
Vi c th c hi n tách b ch ho t đ ng tín d ng cho vay theo chính sách v i ho t đ ng kinh doanh tín d ng th ng m i là b c ti n trong c i cách ngân hàng c a Vi t Nam.
Th t , toàn c u hóa và h i nh p kinh t qu c t t o ra nh ng thu n l i v phát tri n th tr ng; di chuy n r ng rãi các lu ng v n, công ngh , lao
đ ng ch t l ng cao.
2.3.2: Khó kh n trong quá trình hình thành t p đoàn tài chính ngân hàng Vi t Nam hàng Vi t Nam
Xây d ng và phát tri n thành T TC- NH trong đi u ki n hi n t i c a n n kinh t n c ta là m t th thách khó kh n đ i v i các NHTM c a Vi t Nam.
Th nh t, T TC-NH th i đi m hi n t i ch a h i đ y đ các y u t ,
đi u ki n c u thành cho s ra đ i và phát tri n c a T TC-NH. Trong đó, quan h kinh t còn n ng tính m nh l nh, hành chính ch a chuy n h n sang kinh t th tr ng. Ti m n ng tài chính ch a m nh, s n ph m còn ch a phong phú,
đ n đi u, nghèo nàn và ch a có th ng hi u, lo i hình s h u ngân hàng m i b c đ u đ c đa d ng hóa và ch a phát tri n theo chi u sâu. Môi tr ng, th ch ph c v ho t đ ng c a các T KT ch a hoàn thi n, không phù h p v i thông l qu c t . H n n a, vi c thành l p t, mang tính phong trào và m nh l nh hành chánh các T ng công ty 90, 91 th i gian qua đã và đang l d n nh ng b t c p v ph ng th c qu n tr và đi u hành T KT, nh t là qu n tr và
đi u hành m i quan h gi a công ty m và công ty con; hi u qu kinh t ch a
Nguy n Thái Hoàng Anh
Th hai, nh ng b t c p trong n i b ngành ngân hàng là rào c n l n nh t trong xây d ng T TC-NH m nh Vi t Nam. Quá trình đ i m i c c u và c ph n hóa các ngân hàng th ng m i di n ra còn ch m ch p. i u đó đã h n ch ch tr ng th c hi n đa s h u ngành, đa d ng hóa các s n ph m d ch v trên th tr ng ti n t . B i v y, tính c nh tranh trên th tr ng tín d ng ch a cao, h n ch hi u qu kinh t . H th ng ngân hàng, nh t là NHTM nhà n c ho t đ ng trong tình tr ng kém phát tri n, th hi n rõ m t s đi m sau:
Ti m l c tài chính c a toàn h th ng ngân hàng không m nh. (t ng v n
đi u l , t ng tài s n)
T ng tài s n c a h th ng ngân hàng trên GDP ch kho ng 70%, th p h n nhi u so v i Thái Lan (145,8%), Malaysia (193,5%) và ch b ng 1/3 c a Trung Qu c ( 211,1%)
So v i các ngân hàng khác trên th gi i thì h th ng ngân hàng Vi t Nam quá nh bé (HSBC có t ng v n t có 147.667 t USD, Citibank có t ng v n t có là 163.468 t USD) trong đó v n t có l n nh t c a ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn Vi t Nam vào kho ng 22.176 t đ ng t ng đ ng kho ng 1,056 t USD.
Hi u qu kinh doanh c a h th ng ngân hàng ch a cao. Kh n ng sinh l i th p. R i ro trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng còn l n. T l n x u chi m t tr ng cao. Bên c nh đó, h u h t các NHTM đã dùng v n ng n h n v i t tr ng l n đ cho vay tín d ng trung và dài h n làm t ng m c đ r i ro ngân hàng. M c đ an toàn v n ch a cao. Theo